1. Организация процесса потребительского кредитования

Стандартные требования к заемщикам:

-заемщик д.б. гражданином России,

- иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка),

- возраст (обычно 21 год),

- иметь постоянный источник дохода

-работать на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев

- иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен:

• заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя,

• предъявить паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем,

и доп. документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство гос.пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования.

По некоторым кредитным программам - только паспорт и заявление

Для оценки кредитоспособности - документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев.

При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) - дополнительно документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика недвижимого имущества или другого актива

(автомобиль, ценные бумаги и т.п.).

Другие документы - в зависимости от вида потребительского кредита и кредитной политики банка.

Автокредит: заемщик обязан застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать паспорт транспортного средства (ПТС) банку (автомобиль в залоге).

Документы от созаемщиков и поручителей:

- паспорт

- справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ),

- копии трудовых книжек, заверенные работодателем, (или иные документы, подтверждающие трудовые отношения)

- заполненные анкеты банка,

- нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Этапы потребительского кредитования

1) привлечение и консультирование заемщика

2) предварительная оценка заемщика

3) оценка кредитоспособности заемщика

4) санкционирование кредита

5) оформление кредитного договора и выдача кредита

6) мониторинг и сопровождение кредита.

1) Привлечение и консультирование заемщика

-привлечение клиента,

- информирование его об основных кредитных продуктах банка и условиях кредитования

- помощь в выборе кредитного продукта

- определение перечня необходимых документов и требований к их оформлению,

- формирование пакета документов для оформления кредита

2) предварительная оценка заемщика. Кредитный менеджер

- анализирует представленные заемщиком документы

- проводит собеседование (уточняет информацию о заемщике, формирует свое мнение о нем (уравновешенность, ответственность, обязательность, понимание требований и условий банка, нацеленность на работу с банком и др.)

- заполняет анкету заемщика.

- при необходимости требует представить доп. документы.

Результат: предварительная оценка заемщика, создание его «психологического портрета».

Некоторые банки на этом этапе проводят заявочный скоринг - отсекают неблагонадежных клиентов.

Данные по всем клиентам накапливаются в банке и используются для корректировки методик оценки кредитоспособности.

Основная задача данного этапа — собрать максим. количество информации о заемщике для оценки его кредитоспособности и принятия обоснованного решения о возможности кредитования.

3) оценка кредитоспособности заемщика. Кредитный аналитик или андеррайтер:

-анализирует заявку заемщика по методике банка

-оценивает его кредитоспособность и кредитоспособность поручителей,

- присваивает заемщику кредитный рейтинг

- принимает решение о необходимости залога и с привлечением специалистов проводит его оценку.

Итог - заключение о возможности выдачи кредита, определение максимально возможной суммы кредита и его срока.

4) санкционирование кредита - решение о выдаче кредита в рамках полномочий для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Для каждого менеджера определяются лимиты санкционирования по разл.видам кредитов. Они регулярно пересматриваются с учетом уровня просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.

5) оформление кредитного договора и выдача кредита. Кредитный менеджер

- оформляет кредитный договор и др. договоры, (залога, поручительства, страхования).

- контролирует соответствие условий договоров регламентам по кредитованию

- контролирует оплату заемщиком комиссии и др.платежей,

После подписания кредитного договора оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача — наличными либо безналичными перечислениями. Кредитный менеджер формирует кредитное досье

6. мониторинг и сопровождение кредита. Кредитный менеджер (или кредитный контролер) осуществляет контроль:

• целевого использования кредита,

• соблюдения графиков погашения кредита,

• наличия и сохранности залогов,

• своевременности пролонгирования договоров страхования и т.п.

По просьбе заемщика он готовит

• справки об остатке ссудной задолженности,

• сумме ежемесячных платежей,

• кредитной истории и д.,

• принимает решение о возможности досрочного погашения кредита,

• оформляет и сопровождает его;

• при необходимости взаимодействует со страховой компанией в части использования сумм страхового возмещения.

В рамках кредитного мониторинга проводится работа

• по классификации (реклассификации) ссуды,

• формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде,

• по предупреждению просроченной задолженности.

При погашении кредита кредитный менеджер

• оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка,

• готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, возникает просроченная задолженность по кредиту, данный кредит, как правило, передается в спец. подразделение банка по работе с проблемными кредитами, менеджеры которого анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению: превентивные, реабилитационные, правовые

Превентивные меры (если финансовые проблемы заемщика носят временный характер)

• пересмотр условий действующего кредитного договора:

• изменение графика погашения задолженности по кредиту,

• увеличение срока кредита,

• отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т.д.

При этом происходит снижение кредитного рейтинга заемщика и увеличение резервов на возможные потери по ссудам.

Реабилитационные меры (при готовности заемщика к конструктивному сотрудничеству):

• выдача доп. средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий,

• привлечение доп. форм обеспечения кредита.

Меры правового характера (когда нет реальных перспектив погашения заемщиком задолженности самостоятельно):

• обращение к поручителям

• продажа долга заемщика третьей стороне (напр., коллекторскому агентству).

• крайняя мера - возбуждение иска о банкротстве заемщика — физ. лица.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют два подразделения: отдел продаж и кредитный отдел.

Отдел продаж

• привлекает потенциальных заемщиков,

• консультирует их

• формирует первичный пакет документов,

• осуществляет взаимодействие с точками продаж банковских продуктов

• обеспечивает постоянный поток потенциальных заемщиков для банка.

Кредитный отдел работает с уже привлеченными клиентами:

• проводит оценку заемщиков,

• выдачу кредитов

• их последующее сопровождение.

При такой организации кредитного процесса достигается

• эффективное взаимодействие с рынком,

• учет изменения предпочтений и потребностей клиентов,

• быстрая реакция на действия конкурентов

• повышение качества управления рисками кредитования,

• совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков.

Разделение функций по взаимодействию с клиентами и по оценке их кредитоспособности

между разными подразделениями банка снижает роль субъективного фактора при решении вопроса о выдаче кредита.

Статьи доходов и расходов заемщика, учитываемые при оценке платежеспособности:

Месячный доход= з/п за вычетом налогов+ пособия на детей + пенсия +%% по вкладам

и ценным бумагам + прочие доходы

Месячный расход = текущие расходы + взносы по страхованию +обслуживание предыдущих ссуд + плата за жильё и коммун. услуги + прочие расходы

Начисление %% по кредиту обычно ежемесячно до дня возврата кредита, но м.б. другие сроки (д.б. четко прописаны в кредитном договоре)

ФЗ «О банках и банковской деятельности»: "По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.".

Банки начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика.

2 способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитетный.

При заключении договора заемщик получает на руки полный график платежей: на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и %%

ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.» 17 ноября 2009 г. Постановление президиума ВАС: банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

«Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».(ст. 810, "ГК Ф»(часть вторая)" При оформлении потребительского кредита банки, как правило, предлагают клиентам передать сведения по договору и выполнению его условий в одно из кредитных бюро, где накапливаются данные по кредитным историям заемщиков. Передача сведений в бюро кредитных историй - в добровольном порядке. Любой заемщик вправе отказаться от нее, но наличие положительной кредитной истории при последующих обращениях в банк снижает размер платежей по кредитам.

Новые черты потребительского кредитования

1) расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования;

2) банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя, комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию;

3) для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются

возможности электронного банковского бизнеса.

Развитие потребительского кредитования таит в себе риски для банков и для клиентов.

Основные факторы риска для банков:

• отсутствие достоверной информации о заемщиках,

• несовершенство методик оценки их кредитоспособности

Трудности заемщиков — физических лиц:

-расчет реальных затрат по обслуживанию кредита,

- планирование своих расходов.

-плохая информированность о правах и от-ти за выполнение обязательств по кредитному договору.

Причины роста просроченной задолженности по потребительскому кредитованию в российских банках:

1. несовершенство применяемых методов управления кредитными рисками (попытка банков использовать приемы риск-менеджмента при кредитовании организаций).

- искажения оценки риска физических лиц, усложнение принятия решения о выдаче кредита).

2.в России отсутствует законодательное регулирование потребительских кредитов, взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О защите прав потребителей».Законопроект «О потребительском кредите» давно разрабатывается..

Виды и условия предоставления потребительских кредитов. В зависимости от характера потребностей: 1) целевые потребительские; 2) нецелевые на текущее потребление 3) жилищные — на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.