2.3. Технологии выдачи и погашения кредитов в пао Банке «фк Открытие»

Рассмотрим технологию выдачи и погашения кредитов на примере малого бизнеса. Кредитные операции малому бизнесу регламентируются внутренним документом Банка – Кредитной политикой малого бизнеса ПАО Банка «ФК Открытие».

Требования, которым должен соответствовать Клиент для заключения с ним Кредитной сделки, делятся на базовые требования и дополнительные (особые) требования.

Базовые требования определены нормативными документами Банка и распространяются на всех Клиентов. Дополнительные (особые) требования к Клиентам могут устанавливаться условиями кредитных продуктов и внутренними нормативными документами Банка.

Кредитные решения по Кредитным сделкам Клиентов, которые не полностью соответствую базовым и / или дополнительным требованиям, принимаются в рамках системы принятия кредитных решений.

Банк стремиться к работе с Клиентами, которые:

• имеют достаточный (от 12 месяцев) опыт работы и положительную динамику развития;

• работают максимально прозрачно (высокая доля выручки, проходящая по счетам в банках) в понятных для анализа сферах деятельности;

• финансово устойчивы, обладают достаточным собственным оборотным капиталом и собственными активами в виде недвижимости и транспортных средств;

• имеют диверсифицированную базу поставщиков и покупателей;

• имеют документально подтвержденную положительную кредитную историю, как в Банке, так и / или в других кредитных организациях (за последние 12 месяцев и ранее);

• пользуются либо намереваются воспользоваться иными банковскими продуктами, а также проводят большую долю оборотов по счетам в Банке;

• имеют положительную деловую репутацию;

• наличие расчетного счета и оборотов по нему в Банке.

Все кредитные продукты предоставляются Банком исключительно на коммерческих условиях.

Банк выявляет кредитный риск, присущий всем кредитным продуктам, и управляет им.

В Банке сформирована и функционирует система, обеспечивающая постоянное администрирование и сопровождение лимитов кредитования / предоставленных кредитных продуктов.

Банк устанавливает лимиты как на конкретных Заемщиков либо (стандартные кредитные лимиты, включающие в структуру соответствующий набор кредитных продуктов, так и групповые лимиты риска (лимиты, ограничивающие уровень риска, который готов нести Банк при осуществлении сделок с определенной группой Заемщиков).

Банк применяет принцип персональной ответственности каждого участника кредитного процесса за качество выполнения возложенных на него обязанностей.

Клиент должен быть лоялен и открыт для Банка в части предоставления информации, достаточной для анализа его потребностей и кредитоспособности, включая данные управленческого учета, сведения о фактических (реальных) собственниках бизнеса и иные данные, необходимые Банку для полноценного анализа деятельности Клиента. Предоставление Клиентом Банку недостоверной информации является основанием для отказа в кредитовании.

В процессе осуществления кредитования субъектов малого бизнеса Банк руководствуется рядом основополагающих принципов, к которым относятся: срочность; платность; возвратность; целевая направленность; обеспеченность.

Банк предоставляет кредитные продукты на следующие цели:

• пополнение оборотных средств (торгово-закупочная деятельность, формирование производственных запасов);

• инвестиции в основные средства, в том числе приобретение / ремонт недвижимости, оборудования, транспортных средств;

• пополнение оборотных средств для оплаты расчетных документов при временном отсутствии или недостатке средств на расчетном счете Клиента (овердрафт);

• обеспечение исполнения непросроченных обязательств Клиента перед контрагентами по договорам и отношениям, связанным с осуществлением действующего бизнеса (за исключением обязательств перед кредитными и финансовыми организациями, обязательств по возврату денежных средств, привлеченных Заемщиком у третьих лиц);

• рефинансирование ссудной задолженности перед сторонними кредитными организациями.

Главным требованием к залогу является его ликвидность, контролируемость и возможность Банка возместить сумму обязательств Заемщика в случае его реализации в течение 180 дней. В качестве положительного фактора при оценке принимаемого в залог обеспечения выступает его «рыночный» характер (значимость в деятельности Заемщика для обеспечения бесперебойной работы бизнеса).

Наравне с залоговым обеспечением Банк также принимает гарантийные инструменты организации поддержки малого бизнеса

Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

• привлечение Клиентов;

• разработка кредитного проекта Клиента;

• рассмотрение кредитного проекта Клиента и утверждение лимита кредитования (принятие Кредитных решений) Уполномоченным органом Банка;

• предоставление кредитных продуктов в рамках утвержденного лимита кредитования;

• сопровождение (мониторинг) утвержденного лимита кредитования и погашения задолженности по кредитному договору;

• работа с проблемной задолженностью, в том числе признание задолженности безнадежной и списание ее с баланса Банка.

К основным элементам системы управления Кредитным риском портфеля субъектов малого бизнеса относятся:

• Оценка уровня Кредитного риска по кредитным продуктам и отдельным кредитным сделкам Заемщика.

• Разработка и совершенствование внутренних рейтинговых, скоринговых и иных моделей по Заемщикам.

• Разработка и совершенствование кредитных продуктов, правил, процедур, методик, инструкций и технологий, применяемых при кредитовании.

• Совершенствование системы качественных ограничений процесса кредитования в региональных подразделениях Банка, в том числе введение ограничений на осуществление кредитования пр невыполнении всех условий, необходимых для эффективного управления Кредитным риском.

• Диверсификация кредитного портфеля, включающая в себя:

• разработку и внедрение различных кредитных продуктов, направленных на различные целевые группы, позволяющих увеличить количество Клиентов, создав максимально сбалансированные кредитные портфели с различными уровнями Кредитного риска за счет различных требований к Клиентам и различной комбинации сумм, сроков, обеспечения и прочих параметров кредитования;

• ограничение принимаемых Банком в процессе кредитования рисков путем лимитирования полномочий по принятию кредитных решений по Клиентам / концентрации рисков по отдельным операциям кредитования субъектов малого бизнеса.

• Мониторинг кредитного портфеля и уровня рисков, которые принял на себя Банк в процессе кредитования Заемщиков.

Задачей мониторинга является выявление признаков проблемности у Клиента, для последующей реализации мер по предупреждению нежелательных для Банка ситуаций.

В Банке на постоянной основе осуществляется мониторинг / анализ кредитного портфеля МБ. Банк на периодической основе осуществляет расчет ожидаемых потерь по кредитному портфелю МБ.

Банк определяет контрольные уровни качества портфеля в целом и его составляющих, при превышении которых принимает соответствующие меры.

• Классификация кредитов и формирование резервов.

Банк выявляет и управляет Кредитным риском, присущим всем кредитным продуктам. По итогам оценки уровня Кредитного риска Банк формирует резервы на возможные потери в соответствии с Российскими стандартами бухгалтерского учета и Международными стандартами финансовой отчетности.

Классификация кредитных сделок и формирование резервов на возможные потери осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Положениями Банками России № 254-П и № 283-П и нормативными документами Банка.