2.4. Кредитные операции ао «Россельхозбанка».

Кредитные операции регламентируются внутренним документом Банка – Кредитной политикой соответствующего сегмента АО «Россельхозбанка».

Требования, которым должен соответствовать Клиент для заключения с ним Кредитной сделки, делятся на базовые требования и дополнительные (особые) требования.

Базовые требования определены нормативными документами Банка и распространяются на всех Клиентов. Дополнительные (особые) требования к Клиентам могут устанавливаться условиями кредитных продуктов и внутренними нормативными документами Банка.

Кредитные решения по Кредитным сделкам Клиентов, которые не полностью соответствую базовым и / или дополнительным требованиям, принимаются в рамках системы принятия кредитных решений.

Банк стремиться к работе с Клиентами, которые:

• имеют достаточный (от 12 месяцев) опыт работы и положительную динамику развития;

• работают максимально прозрачно (высокая доля выручки, проходящая по счетам в банках) в понятных для анализа сферах деятельности;

• финансово устойчивы, обладают достаточным собственным оборотным капиталом и собственными активами в виде недвижимости и транспортных средств;

• имеют диверсифицированную базу поставщиков и покупателей;

• имеют документально подтвержденную положительную кредитную историю, как в Банке, так и / или в других кредитных организациях (за последние 12 месяцев и ранее);

• пользуются либо намереваются воспользоваться иными банковскими продуктами, а также проводят большую долю оборотов по счетам в Банке;

• имеют положительную деловую репутацию;

• наличие расчетного счета и оборотов по нему в Банке.

Все кредитные продукты предоставляются Банком исключительно на коммерческих условиях.

Банк выявляет кредитный риск, присущий всем кредитным продуктам, и управляет им.

В Банке сформирована и функционирует система, обеспечивающая постоянное администрирование и сопровождение лимитов кредитования / предоставленных кредитных продуктов.

Банк устанавливает лимиты как на конкретных Заемщиков либо (стандартные кредитные лимиты, включающие в структуру соответствующий набор кредитных продуктов, так и групповые лимиты риска (лимиты, ограничивающие уровень риска, который готов нести Банк при осуществлении сделок с определенной группой Заемщиков).

Банк применяет принцип персональной ответственности каждого участника кредитного процесса за качество выполнения возложенных на него обязанностей.

Клиент должен быть лоялен и открыт для Банка в части предоставления информации, достаточной для анализа его потребностей и кредитоспособности, включая данные управленческого учета, сведения о фактических (реальных) собственниках бизнеса и иные данные, необходимые Банку для полноценного анализа деятельности Клиента. Предоставление Клиентом Банку недостоверной информации является основанием для отказа в кредитовании.

В процессе осуществления кредитования субъектов малого бизнеса Банк руководствуется рядом основополагающих принципов, к которым относятся: срочность; платность; возвратность; целевая направленность; обеспеченность.

Главным требованием к залогу является его ликвидность, контролируемость и возможность Банка возместить сумму обязательств Заемщика в случае его реализации в течение 180 дней. В качестве положительного фактора при оценке принимаемого в залог обеспечения выступает его «рыночный» характер (значимость в деятельности Заемщика для обеспечения бесперебойной работы бизнеса).

Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

• привлечение Клиентов;

• разработка кредитного проекта Клиента;

• рассмотрение кредитного проекта Клиента и утверждение лимита кредитования (принятие Кредитных решений) Уполномоченным органом Банка;

• предоставление кредитных продуктов в рамках утвержденного лимита кредитования;

• сопровождение (мониторинг) утвержденного лимита кредитования и погашения задолженности по кредитному договору;

• работа с проблемной задолженностью, в том числе признание задолженности безнадежной и списание ее с баланса Банка.

К основным элементам системы управления Кредитным риском портфеля субъектов малого бизнеса относятся:

1. Оценка уровня Кредитного риска по кредитным продуктам и отдельным кредитным сделкам Заемщика.

2. Разработка и совершенствование внутренних рейтинговых, скоринговых и иных моделей по Заемщикам.

3. Разработка и совершенствование кредитных продуктов, правил, процедур, методик, инструкций и технологий, применяемых при кредитовании.

4. Совершенствование системы качественных ограничений процесса кредитования в региональных подразделениях Банка, в том числе введение ограничений на осуществление кредитования пр невыполнении всех условий, необходимых для эффективного управления Кредитным риском.

5. Диверсификация кредитного портфеля, включающая в себя:

• разработку и внедрение различных кредитных продуктов, направленных на различные целевые группы, позволяющих увеличить количество Клиентов, создав максимально сбалансированные кредитные портфели с различными уровнями Кредитного риска за счет различных требований к Клиентам и различной комбинации сумм, сроков, обеспечения и прочих параметров кредитования;

• ограничение принимаемых Банком в процессе кредитования рисков путем лимитирования полномочий по принятию кредитных решений по Клиентам / концентрации рисков по отдельным операциям кредитования субъектов малого бизнеса.

6. Мониторинг кредитного портфеля и уровня рисков, которые принял на себя Банк в процессе кредитования Заемщиков.

Задачей мониторинга является выявление признаков проблемности у Клиента, для последующей реализации мер по предупреждению нежелательных для Банка ситуаций.

Банк определяет контрольные уровни качества портфеля в целом и его составляющих, при превышении которых принимает соответствующие меры.

7. Классификация кредитов и формирование резервов.

Банк выявляет и управляет Кредитным риском, присущим всем кредитным продуктам. По итогам оценки уровня Кредитного риска Банк формирует резервы на возможные потери в соответствии с Российскими стандартами бухгалтерского учета и Международными стандартами финансовой отчетности.

Классификация кредитных сделок и формирование резервов на возможные потери осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Положениями Банками России № 254-П и № 283-П и нормативными документами Банка.

Рассмотрим особенности предоставления межбанковского кредита. Единичные сделки на межбанковском рынке по предоставлению кредитов оформляются кредитными договорами.

При постоянных долговременных отношениях на межбанковском рынке банки заключают генеральное соглашение и устанавливают порядок проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках в соответствии с кредитной политикой банка и внутренними инструкциями, регламентирующим работу на межбанковском рынке.

Межбанковские кредиты привлекаются одной суммой либо несколькими заимствованиями в рамках открытой кредитной линии с заранее оговоренным лимитом.

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в их приобретении дилеры выходят на межбанковский рынок посредством ответствующих систем связи, предлагая заключить сделку на определенных условиях. При этом они должны строго придерживаться инструкций, регламентирующих виды сделок, которые может заключить дилер, лимитов, четко понимать свои права и обязанности, уровни авторизации при заключении сделок различных типов.

Основные условия сделки на межбанковский кредит фиксируются в паспорте сделки или тикете на бумажном носителе, который формируется дилером при переговорах.

Сделка считается заключенной лишь после получения банком-кредитором подтверждения от банка-заемщика обо всех согласованных условиях сделки, которые предварительно проговаривались дилерами, ответственными за совершение операций и правильным ее оформлением. После получения подтверждения по конкретной сделке соответствующее подразделение банка-кредитора выписывает платежное поручение при перечислении средств.

Все соглашения о сделках на межбанковском рынке, в том числе об их условиях, заключенных с банками контрагентами и брокерскими компаниями, обязательно регистрируются в банке.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России. Аналитические службы банка-кредитора в свою очередь постоянно отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке межбанковского кредитования, и корректируют в зависимости от степени надежности банка предельный размер кредитования.