
Сборник трудов Тенденции и перспективы фин-эк разв России 2015
.pdfочередь инновационным компаниям, нуждающимся в заемных средствах, требуются долгосрочные средства [2].
В 2013 году в российской экономике удельный вес долгосрочных кредитов со сроком погашения свыше 3 лет, предоставляемых юридическим лицам, составлял около 45 %, что гораздо меньше потребностей предприятий в долгосрочной ликвидности. За счет банковских кредитов финансируется не более 3-4% инновационных проектов [1].
Проблематика кредитования инновационных проектов состоит главным образом в том, что банки не готовы предоставлять средства на финансирования по причинам отсутствия долгосрочных ресурсов и жесткой процедуры оценки кредитных рисков. Многие банки, преследуя цель обеспечения ликвидности и кредитования, не имеют возможности выдавать долгосрочные кредиты под краткосрочные вклады в необходимом объеме для заемщика.
Как видно из анализа таблицы 2 [3; 4], общий объем привлеченных банками средств вырос за 2013-2014 гг. на 4,04%, т.е. современный банковский сектор РФ проявляет тенденцию к укреплению своего финансового положения.
Таблица 2
Общая сумма привлечённых средств и объемы предоставленных кредитов субъектам МСП, всего по РФ (млн. руб.)
|
Дата |
|
Темп роста (%) |
|
|
01.01.2014 |
|
01.01.2015 |
|
|
|
|
||
Средства клиентов |
26 455 846 |
|
27 523 647 |
104,04 |
Объем предоставленных кредитов |
8 064 759 |
|
7 610 594 |
94,37 |
субъектам МСП |
|
|||
|
|
|
|
|
Доля выданных кредитов в объеме |
30,48 % |
|
27,65 % |
90,72% |
привлеченных средств клиентов |
|
|||
|
|
|
|
Увеличение объема вложений клиентов в 2014 г. обусловлено резким скачком ключевой ставки в декабре 2014 г. с 10,5% до 17%, и, как следствие, роста ставок по срочным депозитам. Данная ставка также повлияла на рост ставок по кредитованию, например, во многих банках ставка по кредитованию юридических лиц увеличилась до 30−35%, что также негативно сказалось на возможность кредитования инновационных компаний. При этом доля выданных кредитов субъектам МСП снизилась почти на
10%.
Главным препятствием и еще одной особенностью в осуществлении банковского финансирования инноваций являются жесткие требования банков к заемщикам. Каждый банк устанавливает точные условия кредитования, сроки и процентные ставки, поскольку они должны быть уверены в платежеспособности заемщика и возврате кредита. Для обеспечения возвратности кредита банки выдвигают требования к поручительству и залогу, что достаточно сложно для предоставления инновационными компаниями, поскольку их бизнес-идея, которая в последствии может принести прибыль, не сможет пойти в качестве залога, а материальных вещей (недвижи-
31
мости, имущества и т.п.) компании чаще всего не имеют в том объеме, в котором требуют банки.
Одним из выходов из ситуации с недостатком залога является (по опыту Запада) передача контрольных пакетов акций заемщиков в залог под банковские кредиты, при этом банки имеют право участвовать в управлении компании.
Принимая во внимание вышесказанное, можно сделать вывод о том, что банковское финансирование редко предоставляется для инновационных компаний. Банки ограничиваются кредитованием компаний, которые подходят под все их требования для того, чтобы получить в будущем прибыль. Они не задумываются какой вклад могли бы внести в развитие предприятий, занимающихся инновационной деятельностью, и как следствие, росту экономики РФ. Для снижения рисков банков по кредитованию инноваций необходима поддержка государства и совместной работы 3 сторон – государства, банков и инновационных компаний. Только создание условий финансирования инноваций и развитие льготного банковского кредитования сможет вывести нашу страну на новый инновационный путь развития.
Библиографический список
1.Карпенко О.А. Банковское финансирование инноваций / О.А. Карпенко // Интернет-журнал «Науковедение». – 2014. – № 4 (23). – С. 3−5.
2.Мызникова, Т.Н. Взаимосвязь динамики банковского кредитования физических лиц и социально-экономического развития России в условиях глобализации / Т.Н. Мызникова, Е.В. Шароян // Тенденции и перспективы развития российской экономики. – Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – С. 66-70.
3.Общая сумма средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах [Электронный ресурс] // Центральный Банк РФ – Режим доступа: http://cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Tblid=302- 1&pid=sors&sid=ITM_30761. – Загл. с экрана. – 07.05.2015.
4.Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс] // Центральный Банк РФ – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Tblid=302-17. – Загл. с экрана. –
07.05.2015.
Бовкуненко Е.Е., Демцура С.С.
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ, ВОЗМОЖНЫЕ ФОРМЫ СОЗДАНИЯ
Все мы стали свидетелями ситуации приостановки доступа к картам VISA и MasterCard в марте 2014 года. Связано это было с ответом Запада на желание Крыма вступить в состав Российской Федерации – введением санкций к некоторым российским банкам. Собственно поэтому международные платежные
32
системы VISA и MasterCard, работающие по американскому законодательству были вынуждены приостановить работу с банковскими картами [2].
Именно санкции, введенные против ряда российских банков, заставили Россию вновь задуматься о создании собственного сервиса для перевода денег или других средств, их заменяющих, в электронной или физической форме, т.е. национальной платежной системы (НПС). Вопрос о создании НПС ставился еще в 2003 году, вследствие чего был утвержден Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», но создания которой так и не произошло, то ли из-за отсутствия на тот момент надобности, то ли из-за нехватки финансирования. Теперь же идея создания платежной системы вновь актуализировалась.
Итак, что же такое платежная система? На самом деле это своего рода мост, связующий участников рынка (банки, их клиенты и т.д.), а также обеспечивающий переход безналичных денег от одного участника к другому [5]. Собственно сам переход безнала невозможен без процессинговых центров – автоматизированных систем обработки платежей по банковским картам, которые анализируют всю поступающую информацию и затем распределяют ее каждому банку в отдельности. Важными элементами любого процессингового центра являются операционные и клиринговые центры. Операционный центр обеспечивает функционирование и безопасность платежной системы, защищенность транзакций, а также обмен электронными сообщениями между участниками (банки и их клиенты). Клиринговый – формирует и предоставляет отчеты о переводе средств со счета одного банка на счет другого. На данный момент все они расположены за пределами РФ, преимущественно в США. Следовательно, для создания бесперебойной платежной системы России необходимы собственные операционные и клиринговые центры, для создания которых необходимы программное обеспечение и специальное оборудование [3]. Все это придется импортировать, а может, еще и привлекать иностранных специалистов для его установки.
НПС – довольно эффективный, но капиталоемкий способ уменьшить зависимость России от международных платежных систем, коими в частности являются VISA и MasterCard. По оценкам экспертов, создание такой системы обойдется в несколько сотен миллиардов рублей [4]. Стоит отметить, что НПС существует в США, Китае, Индии, Белоруссии. Для нас же важным остается вопрос, в какой форме она будет создана.
Сравнивая виденье двух крупнейших банков – Сбербанка и ВТБ, можно сделать вывод о противоположных точках зрения. Герман Греф – председатель правления Сбербанка считает наилучшим решением создание НПС на базе уже существующей универсальной электронной карты, сочетающей в себе функции платежного и идентификационного средства. Такая карта заменяет медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство, позволяет дистанционно заказывать, оплачивать и получать государственные услуги. Новшеством в этой системе станет объединение операционного и клирингового центров. И у этой идеи есть шансы на успех, т.к. создание платежной системы на
33
основе уже имеющейся универсальной электронной карты существенно экономит и время и ресурсы. Андрей Костин – президент ВТБ видит создание НПС на базе нескольких сотен российских банков, утверждая, что рядовые граждане не заметят никаких изменений. Они смогут, как и раньше пользоваться картами VISA и MasterCard, получать валютные кредиты, осуществлять покупку и продажу валюты [1]. Таким образом, помимо создания НПС перед нами стоит еще одна задача – удержать международные платежные системы (МПС) на российском рынке; уход МПС с рынка приведет к финансовому коллапсу [2]. Исходя из слов Юлиана Лазовского – генерального директора компании «Город денег», «создание НПС – важный стратегический шаг, но на первых этапах совершенно не приносящий прибыли», можно сделать вывод, что создание национальной платежной системы может быть приостановлено в связи с ослаблением курса рубля и снижением цен на нефть.
Библиографический список
1.Бадмаева, И. Что ждет держателей банковских карт [Электронный ре-
сурс] / И. Бадмаева. – Режим доступа: http://subscribe.ru/digest/ economics/money/n1734228989.html. – Загл. с экрана. – 11.12.2014.
2.Бадмаева, И. Visa взбунтовалась [Электронный ресурс] / И. Бадмаева.–
Режим доступа: http://subscribe.ru/digest/economics/money/n1713136738.html. –
Загл. с экрана. – 12.12.2014.
3.Жданова, Н.В. Управление банковскими рисками при финансировании инвестиционных проектов / Н.В. Жданова, А.С. Петрова // Приоритетные направления развития науки и образования: материалы III междунар. науч.- практ. конф. (Чебоксары, 04 дек. 2014 г.) под ред.: О.Н. Широков [и др.]. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2014. – С. 268–270.
4.Макеев, Н. Национальная платежная система в России обязательно появится [Электронный ресурс] / Н. Макеев, И. Бадмаева. – Режим доступа: http://krizis-kopilka.ru/archives/14121. – Загл. с экрана: 14.12.2014.
5.Мызникова, Т.Н. Перспективы развития малого бизнеса в России / Т.Н. Мызникова, Н.О. Юкаева // Тенденции и перспективы развития российской экономики. – Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – С. 111115.
Болгарева Е.А., Демцура С.С.
ДЕВАЛЬВАЦИЯ РУБЛЯ И ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ
Понижение курса рубля продолжается. Рубль опускается все ниже и ниже, в то время как курс доллара взлетел выше 54 руб., а евро – выше 66 руб. Людям, которые чаще других пользуются зарубежной валютой, не советуют ждать ничего хорошего.
Тем, кому вообще не обойтись без валюты, например, собирающимся в отпуск за границу, эксперты рекомендуют не тянуть больше с покупкой долла-
34
ров и евро. Если речь идет о накоплениях, то здесь стратегия другая. Эксперты советуют не скупать доллары или евро на все сбережения. Лучше всего, равномерно распределить финансы по трем разным валютам – долларам, евро и рублям. Это позволит разнообразить средства и минимизировать валютные риски. Но все, же хранить крупные суммы в валюте не рекомендуется, и если у кого-то они имеются, то лучше вложить их в недвижимость.
Предполагается повышение цен на топливо, а вслед за ним и всей продуктовой линейки, т.к. в себестоимости любого товара присутствует транспортная составляющая. Больше всего подорожают импортные товары и товары, стоимость которых рассчитывается в иностранной валюте, все из-за резкого падения курса рубля к доллару [4]. Бытовая техника, произведенная за границей, окажется труднодоступной для россиян со средним уровнем дохода. А вот купить автомобиль станет практически невозможно, потому что даже те иномарки, которые собираются в нашей стране, зависят от импортируемых из-за границы деталей [1].
10 декабря, в ходе телеинтервью, премьер-министр Российской Федерации Дмитрий Медведев назвал причины падения рубля к доллару и евро.
Первой причиной, которая повлияла на курс российской валюты, по мнению Медведева, является нефть, цена которой опустилась ниже 70 $ за баррель. А эксперты даже прогнозируют меньше $40 баррель, как во время кризи-
са 2008-2009 годов [3].
Обвал котировок на нефть спровоцировал Тегеран. Главный аналитик министерства нефти Ирана Моххамад Садег Мемариан заявил, что страна планирует увеличить уровень нефтяной добычи до 4,8 миллиона баррель в день изза экономических санкций, которые были введены из-за развития в стране ядерной программы [3].
Вторая причина – это внешнее воздействие на нашу страну. Санкции ЕС и США вызывают у финансистов и обычных граждан ожидания определенного рода. Так же из-за санкций российские компании и банки будут испытывать сложности с рефинансированием внешних долгов за счет ограничения доступа к западному рынку капитала, а это вызовет усиление оттока капитала.
Третьей причиной, по словам Медведева, являются спекуляции на валютном рынке. Как сказал премьер-министр: «валютные спекуляции есть всегда, но в определенных условиях имеют другое значение». Такие «игры» на курсе валюты должны быть под особым контролем у Центрального Банка и правительства в данных условиях, когда цены на нефть и курс рубля резко падают. «ЦБ и правительство должны следить за спекуляциями на валютном рынке и принимать меры», – заключил премьер [2].
На 11 декабря запланировано заседание ЦБ РФ по денежно-кредитной политике, и регулятор (ЦБ РФ) может преподнести сюрпризы спекулянтам, играющим против рубля. Сейчас это сдерживает их активность. В итоге, курс доллара стоит пока немного выше 54 рублей.
Тем самым, Россия на данный момент встала перед очередным выбором. Есть много предложений, но по своей сути все они сводятся к двум основным.
35
Первое – зафиксировать рубль на данной отметке и напечатать необходимое, для российской экономики, количество купюр. Второе предложение состоит в том, чтобы не печатать лишние рубли, ведь это может привести к стремительной инфляции, лучше обратить внимание на импортозамещение (по мнению членов правительства Д. Медведева) и свободный курс рубля (позиция Центробанка).
Библиографический список
1.Макеев, Н. Цены на нефть: что ждет Россию / Н. Макеев [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://subscribe.ru/digest/economics/news/ n1724957948.html. – Загл. с экрана. – 09.12.2014.
2.Медведев назвал три причины падения рубля [Электронный ресурс] //
Газета.Ru. – Режим доступа: http://www.gazeta.ru/business/news/2014/12/ 10/n_6729241.shtml. – Загл. с экрана. – 10.12.2014.
3.Орлов, А. Рубль тонет в нефти / А.Орлов, Е. Мереминская [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://subscribe.ru/digest/economics/money/ n1724939003.html. – Загл. с экрана. – 11.12.2014.
4.Тишина, В.Н. Оценка кредитоспособности заемщика – юридического лица / В.Н. Тишина, Т.С. Соснина // Наука ЮУрГУ: материалы 66-й научной конференции. – Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – С. 1049-1054.
Валинурова К.Ф., Жданова Н.В.
КРИМИНАЛЬНЫЕ ПРОЯВЛЕНИЯ В СТРАХОВОЙ СФЕРЕ
Страховые компании при осуществлении своей деятельности сталкиваются с различными рисками и трудностями, которые оказывают непосредственное влияние на их финансовую устойчивость. Из этого следует, что в условиях высокой конкуренции в рыночных условиях актуальной становится проблема обеспечения безопасности [1].
Одной из угроз в сфере безопасности является мошенничество, с которым можно столкнуться во всех видах страхования. Для раскрытия темы мошенничества в страховании в статье поставлены следующие задачи:
‒рассмотреть виды криминальных проявлений в страховой сфере и показать основные механизмы осуществления незаконных деяний в страховой сфере;
‒выявить недостатки в существующей законодательной базе в сфере регулирования страховой деятельности;
‒выявить пути решения для сокращения числа преступлений в страховой сфере.
Отметим, что страховое мошенничество оказывает пагубное влияние и на функционирование страховой компании, и на законопослушных граждан, в том числе страхователей, т.к. именно стоимость их страховых полисов увеличивается вследствие финансовых потерь страховщика. Компания «Зетта Стра-
36
хование» (ранее СК Цюрих) составила список российских городов, ставших победителями по количеству фактов страхового мошенничества. Больше всего подозрительных случаев было обнаружено в Ростове-на-Дону, Челябинске, Казани и Краснодаре. В ходе расследований работники организаций сумели доказать мошенничество в Ростове-на-Дону в 23,4 %, в Воронеже в 23 %, в Челябинске в 17,2 %, в Краснодаре в 15,5 %, в Казани в 14 % случаев.
Наибольшее число (около 85 %) случаев мошенничества отмечено автостраховании, наиболее популярные стали схемы получения неправомерных выплат – инсценированные угоны и мнимые аварии. 15% случаев мошенничества пришлось на страхование имущества, ответственности, грузов и ипотечное страхование. Выделяют три группы преступных посягательств в сфере страхования, а именно:
1)преступные посягательства страхователей и иных лиц на имущественные интересы страховых организаций («страховое мошенничество»);
2)преступные посягательства на имущественные интересы страхователей, застрахованных лиц, выгодопреобретателей и иных участников отношений страхования;
3)преступные посягательства на имущественные интересы организаций и государства, совершаемые посредством «страхового» инструментария [2].
Назовем современные формы криминальных проявлений в сфере страхования:
−страховое мошенничество;
−страховые финансовые пирамиды;
−страховой «откат»;
−«лжестрахование»;
−страховой демпинг.
Рассмотрим подробнее вышеперечисленные виды.
Страховое мошенничество. Мошенничество в сфере страхования есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу [3].
Способы страхового мошенничества:
−инсценировка кражи транспортного средства;
−умышленный поджог застрахованного транспортного средства;
−заключение договора после причинения ущерба транспортному средству;
−инсценировка повреждения транспортного средства в результате до- рожно-транспортного происшествия;
−инсценировка повреждения транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц;
−внесение лиц в список допущенных к управлению транспортного средства «задним числом».
Страховая пирамида. Методика построения «пирамиды» заключается в том, что организация расплачивается по своим обязательствам за счет вновь
37
прибывших средств, хотя в организации отсутствует экономическая деятельность. В определенный период времени подобному предприятию оказывается не под силу отвечать по своим долгам, поэтому мошенники скрываются в полученными обманным путем деньгами. В настоящее время создано множество разных схем, которые разнятся по форме, но аналогичны по сути. При выборе страховой компании необходимо собрать информацию о деловой репутации, сроки работы на рынке и финансовом положении страховщика.
Страховой «откат». Откат ‒ разновидность взятки должностному лицу, который принимает решение об управлении денежными средствами предприятия; часть от прибыли, которая получит третья сторона при совершении обманной сделки.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в некоторых видах имущественного страхования доля «откатов» в форме вознаграждения менеджерам, принимающим решения, составляет 20‒25 % цены страхового договора.
Лжестрахование. Когда под видом договора страхования производятся страховые операции, содержащие уклонение от уплаты налогов, легализацию
ивывоз капитала за рубеж и тому подобное, возникает лжестрахование. Необходимо противопоставить криминалистические средства выявления лжестрахования сложностям распознавания его признаков. Один из вариантов решения данной проблемы ‒ использование источников информации о готовящихся, совершаемых и совершенных преступлениях.
Кподобным источникам можно отнести заявление страхователей, сообщения от налоговых органов, результаты оперативно-розыскной деятельности, сообщения страховщиков-конкурентов и органов страхового саморегулирования, сообщения в СМИ. Страховой демпинг. Демпинг ‒ это не просто самый низкий тариф, это тариф ниже обоснованного. Экономически обоснованные цены могут различаться примерно на 10 %, а вот слишком привлекательный по сравнению с другими тариф должен насторожить.
Низкий тариф ‒ причина для более тщательного анализа перечня рисков и условия страхования, а также рейтинг непосредственно данной компании. Глава департамента строительства назвал «проблему демпинга» одной из наиболее значимых на строительном рынке. Это не борьба конкурентов, в этом случае компания преследует свои корыстные интересы, что мешает заключать контакты другим страховщикам, объективно рассчитывающим возможные затраты. Для противодействия мошенникам страховым организациям
изаконодательным органам необходимо:
− создавать не только «черные списки» страхователей, но и полностью обмениваться информацией о страховых выплатах, указывать сомнительные выплаты и обстоятельства страховых случаев, что даст возможность каждому страховщику проанализировать прошлые опасности и предостеречься от новых;
38
−создавать общие региональные банки данных по потенциальным мошенникам, по подтвержденным выплатам в результате мошеннических операций, по сомнительным выплатам;
−разрабатывать эффективные меры в борьбе с мошенничеством; наряду с существующими службами безопасности в каждой СК создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные специалистами. В таком случае рекомендуется изучить зарубежный опыт использования бывших мошенников на работе в СК и применить его в российской практике; создавать региональные бюро расследований страхового мошенничества;
−разработать и принять законодательные и нормативные положения, направленные на усиление борьбы со страховым мошенничеством;
−региональным сообществам страховщиков разработать систему поощрений лиц, раскрывших мошеннические преступления и обеспечивших возврат незаконно полученных в СК страховых возмещений;
−создавать ассоциации, тандемы страховщиков, в рамках которых объединять базы данных, содержащих сведения о застрахованном автотранспорте, «черные списки» недобросовестных страхователей и другую информацию, при необходимости обмениваться учетными сведениями.
−Целесообразно для борьбы с мошенничеством создавать подобные организационные структуры на местных и региональных уровнях.
В настоящей статье были рассмотрены несколько видов мошенничества в страховой сфере, однако хотелось бы отметить, что в российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» условен. Уместнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом.
Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество». Мошенничество в сфере страхования не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав [4].
Для улучшения состояния страхового рынка Министерство финансов Российской Федерации разработало проект, согласно которому предложено ввести в Уголовный кодекс РФ нормы ответственности за мошенничество в страховой сфере. Данным проектом предусмотрено наказания за подобные преступления в виде лишения свободы от двух до семи лет. Всероссийский союз страховщиков выразил ноту протеста – ВСС ратует за увеличение срока до десяти лет.
Представленный комплекс организационных и правовых мер со стороны страховых компаний и законодательных органов позволит решить проблемы, связанные с преступностью в страховой сфере, что благоприятно скажется на финансовом положении страховой компании и страхователей, повысит надежность и качество оказываемых страховых услуг, обеспечит защищенность прав обеих сторон страхового договора.
39
Библиографический список
1.Арапов М.Г. Катастрофы и страхование / М.Г. Арапов // Страховой бизнес. – № 6. ‒ 2014. ‒ 20 с.
2.Арестова, О.Н «Цюрих» проанализировал статистику страхового мошенничества [Электронный ресурс] / О.Н Арестова. – Режим доступа: www.inguru.ru/strahovanie_news_sh/zurich_news2040_statistika_moshennichestva. –
Загл. с экрана. – 07.05.2015.
3.Демцура, С.С. Прямое страхование: возможности и угрозы на рынке / Е.А. Бедрицкая, С.С. Демцура // // Тенденции и перспективы развития российской экономики: сборник научных трудов. – Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – С. 149-151.
4.Тишина, В.Н. Бюджетирование как управленческая технология / В.Н.Тишина, Т.С. Соснина // Тенденции и перспективы развития российской экономики. – Челябинск Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – С. 102-106.
Вершинина Т.Р., Жданова Н.В.
АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ОСНОВАНИИ СТАТИСТИЧЕСКИХ ДАННЫХ
На сегодняшний день поддержание стабильной банковской системы является одной из актуальных задач правительства Российской Федерации и Банка России [1].
Банковский сектор всегда был показателем экономического состояния в стране. Любые изменения в международной и внутренней политике и экономике первым делом находят свое отражение именно в банковском секторе. Примером может послужить кризис 2008 г., когда наиболее показательным стало банкротство банковского холдинга Lehman Brothers. До этого момента эксперты полагали, что экономика еще может противостоять натиску накопившихся проблем.
В данной статье мы предлагаем рассмотреть банковский сектор Российской Федерации, опираясь лишь на данные статистики, публикуемой на официальном сайте Центрального Банка РФ. Анализ и прогноз на конец 2015 года будет осуществлен при допущении неизменности таких факторов как геополитическая обстановка, инвестиционный климат, курс валют и т.д. Нами была использована информация о действующих кредитных организациях (КО) с начала 2013 г. по апрель 2015 года.
На основе изученных статистических данных мы представили графики по трем среднегодовым показателям и прогноз на конец 2015 г.
Число зарегистрированных банков в 2014 году сократилось по сравнению с 2013 годом, при этом предполагается, что на конец 2015 г. произойдет возврат к показателям 2013 года. Однако, в процентном соотношении показатели 2013 и 2014 гг. находятся на одной отметке (сокращение на 2%), в то время как на начало 2015 г. изменений не наблюдается (0%). Можно сделать вывод, что от-
40