Сборник трудов Тенденции и перспективы фин-эк разв России 2015

году индекс доверия вырос незначительно на 0,88% (в сравнении с 2012 годом), однако это не повлияло на лидерскую позицию банка в рейтинге доверия. ОАО «Сбербанк» – это банк с участием государства. Данное положение также является сигналом потребителями банковских услуг о надежности банка и возврате вложенных денежных средств.

Таким образом, научная гипотеза о взаимосвязи показателя доверия потребителей с устойчивостью банка, с его ликвидностью и рисками, которые он на себя принимает, подтверждается. Однако, несмотря на важность данных параметров при расчете индекса доверия, существуют и другие факторы (например, участие государства), которые могут оказать влияние на доверие к кредитной организации.

Библиографический список

1.Индексы доверия к российским банкам снизились до уровня 2008 года – опрос. Режим доступа: http://ria.ru/Sberbank_news/20111005/449948633.html. –

Загл. с экрана. – 07.05.2015.

2.Инструкция Банка России №139–И «Об обязательных нормативах бан-

ков». – Режим доступа http://base.garant.ru/584347. – Загл. с экрана. –

07.05.2015.

3.Родина, А.Ю. Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональный аспект / А.Ю. Родина. – Режим доступа: http://www. theoreticaleconomy.info/articles/788.pdf. – Загл. с экрана. – 07.05.2015.

4.Соколова, Е.И. Взаимосвязь между устойчивостью банковской системы

иуровнем доверия потребителей / Е.И. Соколова, В.Н. Тишина // Актуальные проблемы экономики: сборник статей. – Уфа: Аэтерна, 2015 – 244 с.

Соколова М.А., Тишина В.Н.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВЛИЯНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ НА НАЦИОНАЛЬНУЮ ЭКОНОМИКУ

Глобализация является характерной чертой развития современной мировой экономики. Экономики отдельных стран становятся все более глобализированными, в том числе и российская экономика. Российская финансовая система является частью глобальных финансов. Однако сегодня в условиях санкций российская экономика оказалась в частичной изоляции. Поэтому в условиях воздействия внешних факторов на национальную экономику и ее ограниченного сотрудничества в рамках мирового финансового рынка представляется актуальным рассмотрение теоретических аспектов влияния финансовой глобализации на экономику страны, в том числе на ее денежно-кредитную политику.

В экономической литературе под финансовой глобализацией понимаются процессы по усилению взаимозависимости между финансовыми секторами, международными финансовыми учреждениями и финансовыми центрами.

121

Функционирование финансовых рынков на глобальном уровне началось с 1980 г. В результате сформировалась мировая финансовая сеть, которая соединила различные ведущие финансовые центры в разных странах. Укрепление связей между этими центрами дало следующие важные аспекты:

Глобальное присутствие международных финансовых институтов. Среди них особую группу занимают финансовые институты развития. Они являются важнейшей частью мировой финансовой системы. Такие институты занимаются поддержкой долгосрочного финансирования общественно значимых проектов, которые способствуют экономическому росту, диверсификации модернизации экономики и решению социальных задач. Кроме того, они активно участвуют в реализации международных инвестиционных программ.

Также стоит отметить возрастающую роль международных банков. Например, Банк международных расчетов позволяет вести сотрудничество между центральными банками. Помимо этого, он может выступать в качестве доверенного лица при заключении международных финансовых соглашений.

Основной целью международной финансовой интеграции является устранение барьеров между внутренними и международными финансовыми рынками, а также развитие большого числа связей между ними [3]. В результате формируется так называемая открытая экономика, которая характеризуется свободным перемещением капитала между внутренним и мировым рынком. В условиях финансовой глобализации наблюдается увеличение потоков капитала.

Отметим, что перемещение финансовых ресурсов выгодны для национальной экономики. Выделяют четыре преимущества от притока капитала [1]:

–приток капитала способствует росту инвестиций внутри страны. Это оказывает положительное влияние на долгосрочный экономический рост.

–заимствование на международном рынке капитала позволяет обеспечить частичную защиту потреблению от временных неблагоприятных шоков для национального дохода.

–привлечение капитала в банковскую сферу позволяет повысить эффективность финансового посредничества, снизить стоимость капитала, а также улучшить распределение ресурсов.

–мобильность капитала ограничивает возможность проведения неэффективной экономической политики и способствует более ответственному подходу при ее установлении. В результате возможно повышение макроэкономической стабильности.

Макроэкономическая стабильность, а также высокий уровень развития финансового сектора влияют на объем и структуру потоков капитала. Так наибольшую долю составляют прямые иностранные и портфельные инвестиции.

Однако слишком большой объем портфельных инвестиций является негативным фактором.

Он влияет на национальный валютный курс, приводя к его завышению. Это подавляет экспортную активность и ухудшает состояние платежного баланса.

122

Кроме того, при фиксированном обменном курсе, значительные объемы капитала могут привести к быстрому росту денежной массы, что в итоге скажется на увеличении инфляции. Значительный отток капитала приводит к росту процентных ставок, что в свою очередь вызывает неплатежеспособность заемщиков и наступление банковских кризисов [2].

Помимо этого отметим влияние финансовой глобализации на денежнокредитную политику. В данных условиях становится неэффективной учетнопроцентная политика.

Снижение учетной ставки ведет к оттоку капитала из страны, что ослабляет влияние монетарной политики на экономическую конъюнктуру.

Напротив, действие валютного канала глобализация усиливает. Также отмечается влияние глобализации и на темпы инфляции. Торговая интеграция позволяет снизить барьеры входа на рынок для иностранных производителей.

Это приводит, во-первых, к увеличению ценовой конкуренции на внутренних рынках и, во-вторых, повышает уровень импорта. Это, в свою очередь, влияет на цены товаров и услуг, снижая их. Если данные цены на товары являются компонентом потребительских цен, их снижение повлияет на установление низкой инфляции [3].

Таким образом, многие страны мира все больше включаются в процессы глобализации. Это усиливает их взаимосвязь и взаимозависимость, а также позволяет сформировать мировой финансовый рынок. Вследствие этого национальные центральные банки при принятии своих решений должны учитывать внешние факторы.

В современных условиях кризиса и неопределенности развития экономики страны особенно важно учитывать динамику глобальной экономики и состояние мировых товарных и финансовых рынков. Кроме того, финансовая глобализация способствует развитию внутреннего финансового сектора. Она влияет на макроэкономическую политику страны, повышает эффективность работы отечественных фирм и качество государственного и корпоративного управления.

Также необходимо помнить, что глобализация имеет как позитивные, так и негативные последствия. Эти последствия будут зависеть от уровня экономического развития страны и ее финансовых институтов, а также проводимой экономической политики.

Библиографический список

1.Акаев, А.А. Мировая динамика. Закономерности, тенденции, перспективы / А.А. Акаев, А.В. Коротаев, С.Ю. Малков. – М.: Красанд, 2014. – 488 с.

2.Банковская система в современной экономике: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2012. – 368 с.

3.Соколова М.А. Влияние процессов финансовой глобализации на национальную экономику / М.А. Соколова, В.Н. Тишина // Молодой ученый. – 2015. – №6. – С. 465–469.

123

Стародубцева Е.А., Ткач Е.С.

РОЛЬ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В ПОВЫШЕНИИ ДОХОДНОСТИ КРЕДИТНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

В современной экономике особое значение для развития сектора услуг кредитных учреждений играет банковский маркетинг, главной целью которого является доведение банковского продукта до клиента. Основной принцип банковского маркетинга – ориентация на потребителя. Многие кредитные учреждения добиваются значительных успехов на рынке банковских услуг именно в силу оптимально созданной и эффективно функционирующей системы банковского маркетинга, направленной на определение текущих и перспективных потребностей потребителей. С целью укрепления рыночной позиции кредитного учреждения для начала необходимо изучить его внутренние ресурсы, оценить финансово-экономическое положение, проанализировать квалификацию персонала. Далее логично перейти к исследованию внешней среды банка, рассмотреть его конкурентов, изучить влияние политики государства и Центрального банка. Для успешной разработки стратегии кредитного учреждения по продвижению на рынок различных банковских услуг необходимо сформировать миссию банка, которая будет зависеть от следующих факторов: история банка, внутренняя культура, акционеры, главные управляющие лица. Завершающим этапом системы предварительного анализа и оценки предполагает детальное изучение потенциальных клиентов, генерирующих основные доходы банка. Важно проанализировать нужды, запросы и предпочтения потребителей 1]. Поиск новых способов для получения дополнительных доходов в условиях постоянной конкуренции, а также определенных методов по снижению неоправданных рисков, может быть, достигнут за счет эффективного использования мобилизованных банком денежных ресурсов. Важной целью банковского маркетинга является не только удержание клиентов, но и привлечение новых, которые не пользовались банковскими услугами. Поэтому необходимо расширять клиентскую базу и удовлетворять все новые и новые потребности, а также регулярно обновлять спектр банковских продуктов, внедрять банковские инновации и выходить на зарубежные рынки 2]. Важной составляющей банковского маркетинга является обслуживание клиентов, которое должно быть преобладающим по сравнению с конкурентами. Сюда можно отнести: комфортабельные зоны обслуживания и ожидания, доброжелательный и компетентный в своих областях персонал, устранение очереди, путем открытия новых отделов, а также чистота помещения. Одним из методов построения долгосрочных отношений между банками и их клиентами является присвоение им привилегированного статуса: закрепление персональных менеджеров, обслуживание вне очереди, консультирование, предложение индивидуальных схем обслуживания, пакетов услуг и т.д. Также важно развивать коммуникации на личном уровне: поздравление с профессиональными праздниками, личными праздниками, приглашение на мероприятия, проводимые банком. Воз-

124

можно, смоделировать структурный «профиль» клиента, по их социальнодемографическим характеристикам, постоянный сбор информации о событиях в их жизни. Немаловажно разработать подходящий, внушающий доверие логотип, который будет влиять на фирменный стиль предприятия. Фирменный знак должен быть уникальным, отражать деятельность учреждения и привлекать внимание клиентов 3]. Для продвижения банковского продукта необходим целый спектр маркетинговых инструментов. Имеет большое значение определение эффективности рекламных кампаний, которое осуществляется в результате исследований рынков и изучения спроса. Использование эффективной рекламы на телевидение, на рекламных щитах города, в газете, по радио приведет к повышению интереса клиентов к данному кредитному учреждению. Таким образом, банковский маркетинг занимает центральное место в функционировании любого кредитного учреждения как целостного механизма. Необходимо повышать мобильность и уровень конкурентоспособности оказываемых услуг, своевременно предлагать потребителям новые банковские продукты, ускорить их продвижение, в том числе на рынках ближнего и дальнего зарубежья, а также на тех сегментах, на которых можно достигнуть максимального экономического эффекта.

Библиографический список

1.Земляк, С.В. Концептуальная модель управления банковским маркетингом / С.В. Земляк // Научные труда Вольного экономического общества России. – 2013. – Т. 179. – С. 456–561.

2.Ибрагимова, П.А. Роль банковского маркетинга в повышении лояльности клиентов / П.А. Ибрагимова // Вопросы структуризации экономики. – 2012. – № 2. – С. 180–183.

3.Русских, А.В. Типы и особенности маркетинга банковских услуг/ А.В. Русских //Российское предпринимательство. – 2013. – № 10 (232). – С. 35–

40.

Стукалова О.В., Попов А.Н., Бабанова Ю.В.

МАРКЕТИНГОВЫЙ ПОДХОД К ОЦЕНКЕ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ ФИРМЫ

В маркетинговом подходе конкурентоспособность рассматривается, как способность опережать других в достижении поставленных целей, что проявляется в наличии определенных преимуществ, позволяющих достигать успеха на рынке с наименьшими затратами. Конкурентоспособность организации определяется в первую очередь ее территориальным расположением и наличием всех видов ресурсов. Другие страновые и региональные преимущества являются производными от конкурентоспособности существующих организаций и производимой ими продукции или услуги. Конкурентные преимущества продукции определяются сочетанием ее потребительской стоимости, т.е. способностью удовлетворять запросы потребителя и стоимостью потребления,

125

которая складывается из цены реализации и расходов на эксплуатацию и послепродажное обслуживание. Еще сложнее определить детерминанты конкурентоспособности фирмы. Обобщающим показателем, характеризующим место фирмы среди конкурентов, является занимаемая ею доля рынка какой-либо продукции. Размер данной доли определяется наличием сбытовой сети, качеством продукции, рекламной компанией и многими другими факторами, которые в совокупности отражают уровень управления в организации и способность эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества.

В.В. Гончаров отмечает, что система управления конкурентоспособностью опирается на две группы факторов, отражающих «превосходство в умении» и «превосходство в ресурсах». Первая группа связана с эффективной работой управленцев, специалистов в области маркетинга. Это инициативная и заинтересованная работа во всех сферах производственно-сбытовой деятельности предприятия, умелое использование теоретических и практических аспектов маркетинга. Вторая группа факторов направлена на получение преимуществ при доступе к источникам сырья и энергии, совершенствование состава персонала предприятия, использование малозатратных технологий, а также на реализацию научно-технического, технологического, производственного и коммерческого сотрудничества [1]. Исходя из вышесказанного, конкурентоспособность фирмы – это умение использовать имеющийся потенциал для завоевания и расширения доли рынка товара или услуги. Определение рыночной доли компании не составляет труда, но сам по себе данный показатель не отражает в полной мере ситуацию, сложившуюся на рынке. Также необходимо учитывать интенсивность конкуренции, которую отражают такие факторы, как характер распределения долей рынка между конкурентами, темпы роста рынка и его рентабельность. М.Х. Мескон, М. Альберт и Ф. Хедоури предлагают для характеристики распределения рыночных долей между конкурентами определять степень концентрации производства в отрасли, поскольку она является величиной, обратной интенсивности конкуренции [2]. Для этого используется четырехдольный показатель концентрации, который представляет собой общую долю четырех первых предприятий рынка, реализующих максимальный объем продукции в объеме реализации продукции на рассматриваемом рынке. Но этот показатель не учитывает разные варианты распределения долей между конкурентами. Известным подходом, частично лишенным этого недостатка, является оценка распределения долей с помощью суммы квадратов рыночных долей конкурентов – индекса Херфиндаля (In), значение которого повышается по мере роста концентрации производства в отрасли и становится равным при чистой монополии единицы. В отрасли, где действуют 100 равномощных предприятий с равными долями, In = 0,01. Вместе с тем этот индекс не учитывает ранги предприятий. Этого недостатка нет у индекса Розенблюта (Ir), который рассчитывается с учетом порядкового номера предприятия, полученного на основе ранжирования долей от максимума к минимуму. При этом наибольшая конкурентная активность наблюдается в случае примерного равенства рыночных долей компаний, когда их стратегии часто идентичны. Это

126

признак неустойчивого, конфликтного состояния рынка. Данное положение является основой для оценки интенсивности конкуренции, осуществляется измерение степени сходства рыночных долей конкурентов. Для этого используют коэффициент вариации, равный отношению среднеквадратического отклонения долей к их среднеарифметическому значению. Чем больше коэффициент вариации, тем меньше интенсивность конкуренции, и наоборот. Несмотря на важность этого показателя, он является необходимым, но не достаточным измерителем интенсивности конкуренции, так как не учитывает характер развития рынка как целостного образования. Здесь речь идет о динамических характеристиках спроса и предложения, которые выражаются в темпах роста отрасли и объемах продаж продукции. Например, высокие темпы на быстро развивающихся рынках, на которых наблюдается рост спроса и предложения товаров, отодвигают или устраняют многие проблемы организации, в том числе и конкуренцию. Наблюдается это главным образом из-за того, что рост рыночных долей предприятий происходит не за счет конкурентов, а за счет увеличения количества потребителей или объемов покупок товара уже существующими потребителями. В этой ситуации интенсивность конкуренции падает. Основная проблема заключается в сложности определения граничных значений темпов роста, за пределами которых интенсивность конкуренции минимальна (область значений темпов роста больше 100%) или приближается к максимуму (значения темпов роста меньше 100%). Для рынка с высокой рентабельностью характерно превышение спроса над предложением. Это очень важное обстоятельство позволяет реализовать цели компании относительно бесконфликтно, не затрагивая интересы конкурентов, при уменьшении прибыли бизнеса ситуация меняется на прямо противоположную: чем выше показатель интенсивности, тем меньше давление конкурентной среды и, следовательно, меньше интенсивность конкуренции, и наоборот. Это позволяет дать общую оценку активности конкурентной среды предприятия. Распределение рыночных долей, в свою очередь, позволяет выявить ряд стандартных положений предприятий на рынке. Здесь, речь идет о предприятиях – лидерах рынка с наибольшими значениями долей, предприятиях-аутсайдерах, занимающих низкие позиции, и некоторых промежуточных группах. Исходя из того, что конъюнктурная ситуация на рынке может достаточно быстро меняться, необходимо знать тенденцию изменения рыночной доли и связанное с ней изменение конкурентной позиции компании. Эту тенденцию можно оценить с помощью показателя темпа прироста доли рынка. Чтобы оценить степень изменения конкурентной позиции, характеризуемой рыночной долей, целесообразно выделить конкретные состояния компании по величине роста ее рыночной доли. По мнению К. Койна, в самом упрощенном виде конкурентное преимущество можно определить следующим образом: «Выгодно реализующие свои товары или услуги имеют превосходство над соперниками, если покупатели отдают предпочтение именно их продукции». Поэтому конкурентная стратегия им определяется как совокупность действий, направленных на достижение устойчивого преимущества перед конкурентами. При этом в качестве характе-

127

ристики конкурентоспособности компании К. Койн предлагает рассматривать превосходство ее возможностей над возможностями конкурентов, базирующееся на разности потенциалов, т.е. разрыве возможностей данной организации и

ееконкурентов, которая не может быть преодолена, по крайней мере, за счет экономически оправданных усилий. Различия возможностей компаний он делит на три категории: (1) различия корпоративных бизнес-систем, обусловленные способностью той или иной фирмы осуществлять отдельные функции эффективнее, чем это делают конкуренты; (2) позиционные различия, возникающие вследствие ранее принятых решений, а также предшествующих действий и обстоятельств (здесь учитываются корпоративная репутация, доверие потребителей, накопленный портфель заказов, инвестиционные решения и т.п.);

(3) различия, порождаемые внутренними особенностями организационной структуры или качеством управленческих решений, возникающие вследствие способности фирмы осуществлять инновации и адаптироваться к изменениям на рынке быстрее и эффективнее конкурентов. Формальная оценка разрывов возможностей фирм на практике достаточно затруднена из-за характера исходной информации. При этом возможности качественной оценки здесь также ограничены в силу несопоставимости большого количества частных оценок.

Следует отметить, что хорошо связанной является описанная в литературе двухмерная матрица оценки конкурентоспособности, предложенная «Бостон Консалтинг Групп» (БКГ), образуемая такими характеристиками, как доля рынка и темпы роста рынка. В основе предлагаемой методики лежит оценка конкурентоспособности с учетом жизненного цикла товаров с помощью матрицы, в которой по горизонтали откладываются темпы роста/сокращения продаж, а по вертикали – доля товара на соответствующем рынке. Наиболее конкурентоспособными считаются предприятия, которые занимают значительную долю рынка.

Таким образом, маркетинговый подход представлен достаточно широким кругом концепций оценки конкурентоспособности организаций. При этом большинство исследователей оценку ее конкурентоспособности сводят к определению позиций фирмы и ее продукции на рынке, а также к сравнению

еекачеств с качествами конкурентов. И если доля компании на рынке и ее изменение могут быть оценены с помощью количественных показателей, то собственно преимущества компании, охватывающие любые сферы ее деятельности оказываются несопоставимыми. Последнее обстоятельство существенно затрудняет использование данного подхода на практике либо повышает значение субъективного фактора.

Библиографический список

1.Азоев, Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика / Г.Л. Азоев. –

М.: E&M, 1996.

2.Голуюков, Е.П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика / Е.П. Голуюков. – М.: Фин-Пресс, 1998.

128

Тавкаленова А.А., Бутрина Ю.В.

ИЗМЕНЕНИЯ В ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ ПОСЛЕ ПАДЕНИЯ КУРСА РУБЛЯ

Несмотря на высокий показатель нестабильности, а так же, набирающего обороты, кризиса в стране люди стремятся улучшить свои жилищные условия. Но далеко не каждый располагает средствами необходимыми средствами на приобретение недвижимости. Следствием этого является массовое привлечение банков к участию в более чем 50 % сделок по реализации жилья в Российской Федерации. Около половины таких сделок кредитует один из ведущих банков РФ – «Сбербанк». В связи с этим отмечен рост активности интересов людей к изменениям условий кредитования в 2015 году, которые предоставляет «Сбербанк».

В связи с увеличением ключевой ставки ЦБ, «Сбербанку» пришлось изменить условия кредитования. Не коснулись эти изменения держателей ипотечных или потребительских кредитов, которые были зарегистрированы до этих изменений условий. А заемщики, чьи документы находились на рассмотрении в момент, когда произошли изменения, получили ипотечные или потребительские кредиты с учетом измененных ставок, которые были внесены в предложения банков о выдаче займов.

Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой ЦБ РФ дает кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и в то же время это ставка, по которой центральный банк России готов получать от коммерческих банков на депозиты денежные средства на одну неделю. Это играет большую роль при определении процентных ставок по кредитам и проявляет воздействие на уровень инфляции [1].

Система банковского бизнеса построена так, что в зависимости от роста ключевой ставки кредитования центральный банк выдает кредиты коммерческим с пропорционально измененными показателями процентных ставок в наибольшую степень. Такая «игра» кредитной массой затратная и траты перекладываются на простых граждан-заемщиков.

Ипотечное кредитование позволяют приобрести дом, квартиру или иные помещения, предназначенные для жилья, а так же дает возможность реализовывать средства в строящиеся жилищные объекты.

Сбербанк готов предоставить ипотечное кредитование при следующих условиях:

денежные средства выдаются от 45 тыс. до 8 млн. на кредиты по всей территории РФ, для Москвы и Санкт-Петербурге может быть превышать до 15 млн.;

первоначальный взнос не должен быть меньше 20%, расчет ведется исходя из оценочной стоимости объекта, либо существующей договорной;

максимальный период кредитования – 30 лет.

129

Основные плюсы банков это условия, по которым они выдают необходимые средства заемщикам даже без предоставления документов подтверждающих трудоустройства или сведения о доходах, для таких случаев разумеется идут гарантированные условия – например, внесение половины суммы стоимости жилья, в качестве первоначального взноса.

Потребительское кредитование по зарплатным проектам предприятий в банках идет заниженная ставка кредитования примерно 14,5–15,5%, в следствии чего переплата будет значительно. Чтобы добиться минимальной ставки по ипотечному кредитования заемщик обязан предоставить как можно больше документов и внести более половины суммы от реализуемого проекта по покупке недвижимости.

Заемщики, которые работают на предприятиях с зарплатными проектами не в «Сбербанке», наблюдают повышение ставки еще на 0,5%. Также заемщику придется прибавить к основной ставке 1% во время регистрации ипотечного кредита, если объект на который оформляется, является залогом. Ставка будет еще увеличена на 1%, при условии отказа от страхования своего здоровья и жизни.

Сбербанк имеет список требований к своим клиентам:

заемщиками могут становиться лица, достигшие 21 года, при официальном трудоустройстве и наличии непрерывного стажа от 6 месяцев;

важным пунктом является наличие стажа работы не менее года за последний период сроком в 5 лет;

на момент возвращения займа заемщик должен быть не старше 75 лет при предоставлении неполного пакета документов – 65 лет;

официально зарегистрированные супруги становятся созаемщиками автоматически, без возрастных ограничений и платежных способностей.

Паспорт плюс еще один документ удостоверяющий личность, являются в совокупности неполным пакетом документов. Полный пакет документов предполагает, помимо документов удостоверяющих личность, наличие информации о финансовом положении, официальном трудоустройстве, а так же документов на недвижимость, которая будет являться залогом впоследствии.

Для первоначального платежа молодые семьи могут использовать материнский капитал, предоставив данные из пенсионного фонда об остатке средств, и собственно сам сертификат владения материнским капиталом.

Для военнослужащих разработаны специальные условия ипотечного кредитования. Основным недостатком является «потолок» – до 2,4 миллионов рублей, в остальном же условия более лояльны к этой категории граждан.

У военнослужащих максимальный срок кредитования составляет 20 лет под учетной ставкой 10,5% в год, при условии, что денежные средства выдаются на 10 лет. Если период будет больше 20 лет, то за первые 4 года ставка составит 9,5%, а за последующие – 10,9%. Но для военнослужащих подтверждение платежеспособности и официального трудоустройства не обязательно. Так же установлен возрастной порог – до 45 лет необходимо вернуть денежные средства. Наличие свидетельства о участии в программе обеспечения жи-

130