Сборник трудов Тенденции и перспективы фин-эк разв России 2015

Благодаря этим организациям МСБ может рассчитывать на следующую финансовую помощь: получение субсидии в размере полмиллиона, для субъектов столицы Российской Федерации и 300 тыс. рублей для субъектов федерации.

Данный вид субсидии является целевым, открыть бизнес с нуля естественно не получится, существует регламентированный список по которому эти деньги могут быть потрачены: аренда, если она не превышает 3 600,00 рублей/м2 в год, покупка основных средств, оснащение рабочих мест, а также на приобретение сырья и материалов, но не более пятой части из выделенных средств. После того, как предприниматель потратил выданную субсидию он должен будет отчитаться в соответствующие контролирующие органы.

Можно также обратиться в федеральную службу занятости, в качестве безработного, умело отказаться от всех предлагаемых вакансий, подготовить бизнес-план с соответствующим пакетом документов и при удачном исходе можно получить субсидию, а она составляет ни много ни мало 58 800,00 рублей на открытие бизнеса, не забыв при этом в будущем отчитаться о расходовании выделенных средств и при этом взять к себе на работу двух человек, находящихся там же на учете.

Не плохую финансовую помощь могут оказать гарантийные фонды, выступив в качестве поручителей по договорам лизинга и другим кредитным банковским договорам. Все эти фонды подчиняются Минэкономразвития, и обращаться за содействием фонда надо в том регионе, где зарегистрирован бизнес.

Существуют такие формы государственной поддержки МСБ, о которых многие предприниматели даже не догадываются: программа профобразования бизнесменов – курсы, лекции, семинары, которые они могут посещать совершенно бесплатно.

Также в ряде субъектах Российской Федерации есть льготы по аренде помещений, которые числятся на балансе города и предоставляются городской администрацией на основе конкурса или аукциона, где выбирается самый достойный арендатор и в рамках софинансирования вам помогут подключить это помещение к инженерным коммуникациям, если вы попросите об этом.

Все знают, что важную роль в развитии бизнеса играет реклама, участие в выставках, в конференциях, круглых столах, но начинающие бизнесмены ограничены в средствах на все эти мероприятия. Но и здесь существует выход

– можно обратиться за помощью к государству, которое на конкурсной основе отбирает претендентов, а затем частично или полностью оплачивает победителям участие в таких мероприятиях [2].

Из выше перечисленного можно сделать следующие выводы: государственная поддержка малого и среднего предпринимательства в нашей стране действительно существует. Самое главное знать, где ее искать. Но и самое главное иметь огромное желание расти, развиваться и вносить вклад в экономику своей страны.

101

Библиографический список

1.Определение малого и среднего бизнеса. – Режим доступа. – http://base.garant.ru/12154854. – Загл. с экрана. – 07.05.2015.

2.Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. –

Режим доступа. – http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/ rosstat/ru/statistics/enterprise/reform. – Загл. с экрана. – 07.05.2015.

Прокопьева Е.И., Бутрина Ю.В.

БАНКОСТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

Банковское страхование – это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений.

Внастоящее время все более заметное влияние на экономику России и, в частности, на ее финансовый сектор оказывают общемировые тенденции, такие как глобализация, интеграция, унификация.

Врезультате такого влияние взаимное проникновение банковского и страхового бизнеса стало в последние годы доминирующей тенденцией в Российской экономике.

Такой способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями как банкострахование стал уже неотъемлемой частью современных финансовых процессов как средство, обеспечивающее экономическую безопасность.

Сотрудничество отечественных страховщиков с банками осуществляется в основном по трем сегментам: страхование залогов юридических лиц; страхование рисков при кредитовании физических лиц; страхование банковских рисков.

По предварительным данным экспертов объем рынка банкострахования в 2013 году вырос почти на 20 % по сравнению с предыдущим годом и составил около192,6 млрд. рублей.

Однако темпы прироста сегмента банкострахования от года к году сокращаются. Так, в 2013 году он снизился почти в 1,5 раза по сравнению с 2012 годом. В 2014 году произошло еще большее замедление роста [1].

На ситуацию оказывает влияние темпы прироста потребительского кредитования, которые тоже сокращаются. Если в 2012 году этот показатель был на уровне 39 %, а в 2013 – 29 %, то в 2014 году он составил около 20 %.

Страхование жизни и здоровья заемщиков припотребительском кредитовании было и пока остается единственным драйвером банкострахования. Кэптивные страховщики, т.е. страховые компании, аффилированные с банками, увеличили свою долю в сегменте банкострахования до 37 % за 2012 год с 28 % за 2011 год и продолжают усиливать свое положение. По итогам 2013 года эта доля составила 50 %.

Руководство Федеральной антимонопольной службы России (ФАС) обращает внимание на существующие системные проблемы на рынке банкострахо-

102

вания: уменьшение количества страховых выплат и увеличение количества обращений клиентов в суд. Заемщики не верят ни в обоснованность выплат, ни в то, что эти выплаты состоятся.

Проблема заключается еще и в том, что страховщики по добровольным видам страхования предлагают более низкие тарифы, обеспечивая тем самым себе конкурентные преимущества, что приводит к невыполнению ими своих страховых обязательств, когда денег не хватает на то, чтобы выплатить страхователям по этим случаям [2].

Очевидной причиной этого являются, по мнению руководства ФАС России, комиссии. С одной стороны, страховщики вынуждены платить банкам, чтобы получить клиентскую базу. С другой стороны, страховщики движутся на рынок страхования сами и платят комиссии страховым агентам. В итоге, все эти суммарные комиссии пробивают суммы страховых резервов, на выплаты реально ничего не остается.

Вкачестве одного из методов борьбы с этим явлением ФАС России рассматривает введение законодательного ограничения комиссии.

Действительно, по официальным данным ФСФР за первое полугодие 2013 года банки продали страховых полисов на сумму 64,3 млрд. руб. Из них 46 %, что в абсолютном значении составляет 29,9 млрд. руб., банки оставили себе в качестве комиссии (агентского вознаграждения).

В2012 году ФСФР раскрыла размер вознаграждений банкам, уплачиваемых страховщиками, который, по мнению экспертов, не совсем соответствует действительности. И банки не собираются на этом останавливаться, заявляя, что через пять лет продажа страховых полисов будет приносить им до 10 % всех доходов [3].

Таким образом, в настоящее время банковский канал продаж для страховщиков самый дорогой. В среднем за полугодие 2013 года комиссии банков достигли 46 % от собранной премии. Агентам страховщики отдали в качестве вознаграждения 31 % от премии, автодилерам – 19 %. «Почта России» берет со страховщиков за агентские услуги 13 %, медицинские учреждения – лишь 3 %.

Апродажи полисов через интернет (всего – 983 млн. руб.) не стоят почти ничего. Средний же показатель по всем каналам продаж, по данным, теперь уже упраздненной, ФСФР, составляет 23,6 %.

ВI полугодии 2013 года больше всего денег банки собрали по страхованию жизни (20,5 млрд. руб.) и от несчастного случая (20,9 млрд. руб.), получив при этом в качестве комиссий 55 и 51 % от премий.

Столь же выгодным оказалось страхование заемщиков от финансовых рисков: здесь комиссия банков достигла 53 % (при сборах в 5,5 млрд. руб.). Достаточно успешными являются продажи банками КАСКО в пакете с автокредитами и страхования жизни и здоровья – с потребительскими кредитами.

Таким образом, возможно, что появление прозрачности в комиссионном ценообразовании приведет к общему снижению финансовой нагрузки на заемщика и повышению гарантий по выплатам при наступлении страхового слу-

103

чая. Банки же могут компенсировать возможное снижение комиссионного дохода путем наращивания портфелей.

Библиографический список

1.Басова, О. Рынок банкострахования: перезагрузка / О. Басова, А. Янин, П. Самиев / Рейтинговое агентство «ЭкспертРА», 2011. – С. 3.

2.Костина, Н.Н. Технологии дистанционного банковского обслуживания и их развитие в России / Н.Н. Костина, О.Г. Трубицына // Проблемы и перспективы развития экономики и управления: материалы международной научно-практической конференции 3–4 декабря 2013 года. – Прага, 2013.–

С. 7–10.

3.Теренина, Н.В. Исследование эффективности работы персонала страховой организации методом внутреннего бенчмаркинга / Н.В. Теренина // Страховое дело. – 2008. – № 11.– С. 10.

Рудакова А.С., Жданова Н.В.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЕВРАЗИЙСКОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО СОЮЗА

Входе прогресса мы наблюдаем ужесточение конкуренции между странами на мировом рынке. Естественно, что в силу разных причин, силы сторон не равны. Правительства стран понимают, что конкурировать отдельным странам сложно. В таком случае, страны с общими интересами стремятся к интеграции.

Данная тенденция наблюдалась и ранее. Процесс интеграции начался после Второй Мировой Войны. На сегодняшний день существует множество интеграционных объединений, таких как: ЕС, НАФТА, АТЭС, АСЕАН, СНГ, МЕРКОСУР и другие. Различные интеграционные системы и формы международного партнерства являются на сегодняшний день одними из наиболее актуальных и развивающихся направлений международных отношений, так как подобные взаимодействия, в первую очередь, помогают обеспечить преимущества развития включенных в территориальные интеграции сообщества.

Российская Федерация также включилась в процесс интеграции после Второй Мировой Войны. Был заключен договор о Совете Экономической Взаимопомощи (СЭВ) со сторонами: Болгария, Венгрия, Польша, Румыния, СССР и Чехословакия [1].

Всвязи с распадом СЭВ Россия стала инициатором создания и участником СНГ, ЕВРАЗЭС, ШОС, ТС на постсоветском пространстве. Кроме того, Российская Федерация является активным членом АТЭС.

С 1 января 2015 г. начало функционировать новое интеграционное объединение с участием РФ – Евразийский Экономический Союз (ЕАЭС).

Целью данного исследования является история создания Союза и перспективы его развития.

104

В1995 году Республикой Казахстан, Республикой Беларусь и Российской Федерацией было подписано Соглашение о Таможенном союзе. 29 марта 1996 года в Москве страны подписали Договор об углублении интеграции в экономической и гуманитарной областях. В 1998 году к Договору присоединилась Республика Таджикистан.

26 февраля 1999 г. в Москве Президентами Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации и Республики Таджикистан был подписан Договор о Таможенном союзе и Едином экономическом пространстве. 23 мая 2000 г. в Минске на заседании Межгосударственного Совета было принято решение подготовить до сентября 2000 г. проект договора о формировании межгосударственного интеграционного объединения Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации и Республики Таджикистан.

10 октября 2000 г. в Астане Президенты Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, России и Таджикистана в целях эффективного продвижения процесса формирования Таможенного союза и Единого экономического пространства учредили Евразийское экономическое сообщество (ЕврАзЭС).

19 сентября 2003 г. в Ялте Президенты Республики Беларусь, Республики Казахстан, Российской Федерации и Украины подписали Соглашение о формировании Единого экономического пространства.

Виюле 2010 г. вступил в силу Договор Казахстана, России и Белоруссии о создании Таможенного Союза (ТС).

Вянваре 2012 г. вступили в силу международные договоры, формирующие правовую основу Единого экономического пространства (ЕЭП) Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации, создающие основу для свободного движения не только товаров и услуг, но и капитала и рабочей силы.

29 мая 2014 г. Президенты государств-членов Таможенного Союза и ЕЭП на заседании Высшего евразийского экономического совета подписали Договор о Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС).

Договор обозначил переход евразийского экономического проекта на новый, более глубокий уровень интеграции. 10 октября 2014 года в Минске в ходе Высшего Евразийского экономического совета был подписан Договор о присоединении Республики Армения к ЕАЭС.

Страны участники ЕАЭС: Белоруссия (с 1 января 2015 г.), Казахстан (с 1 января 2015 г.), Россия (с 1 января 2015 г.), Армения (со 2 января 2015 г.). 23 декабря 2014 г. в Москве Президенты Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации, с одной стороны, и Президент Кыргызской Республики, с другой стороны, подписали Договор о присоединении Кыргызской Республики к ЕАЭС.

Форма интеграционного объединения: экономический союз. Евразийский экономический союз – международная организация региональной экономической интеграции, обладающая международной правосубъектностью и учрежденная Договором о Евразийском экономическом союзе. В ЕАЭС обеспечи-

105

вается свобода движения товаров, а также услуг, капитала и рабочей силы, и проведение скоординированной, согласованной или единой политики в отраслях экономики [2].

Согласно Договору о ЕАЭС основными целями Союза являются:

-создание условий для стабильного развития экономик государств-членов

винтересах повышения жизненного уровня их населения;

-стремление к формированию единого рынка товаров, услуг, капитала и трудовых ресурсов в рамках Союза;

-всесторонняя модернизация, кооперация и повышение конкурентоспособности национальных экономик в условиях глобальной экономики.

Подводя итог, следует сказать, что страны-участники Союза шли к его созданию почти 20 лет, преодолевая экономические и политические противоречия.

Анализируя мнения экспертов, можно высказать ряд предположений о перспективах развития ЕАЭС. Безусловно, нельзя отрицать силу воздействия интеграции ЕАЭС на экономическую ситуацию в глобальном масштабе: ВВП в ЕАЭС в 2013 году по официальным данным составил 2411,2 млрд. долларов США, промышленное производство – 1,5 трлн. долларов, а оборот внешней торговли – 932,9 млрд. долларов [3]. Тем не менее, союз находится на стадии начального развития, что не позволяет строить долгосрочных прогнозов, особенно учитывая сложившуюся в последнее время напряженную политическую ситуацию между Россией, США и Европой.

Однако, имеющаяся у ЕАЭС ресурсная база дает возможность для дальнейшего сотрудничества стран-участниц в совершенствовании общего экономического пространства, т.к. ее устойчивость обеспечена прочными историческими и территориальными связями.

Нельзя не принимать во внимание важность этого фактора, ведь устойчивость системы позволяет сохранить себя в условиях изменения окружающей среды, что на сегодняшний день играет особенно важную роль в принятии решений по международным вопросам. Таким образом, ЕАЭС имеет неплохой потенциал для дальнейшего развития.

Библиографический список

1.ЕАЭС на грани нервного срыва? [Электронный ресурс] // А. Кнобель. –

Режим доступа: http://www.business-gazeta.ru/article/125975. – Загл. с экрана. – 17.02.2015.

2.ЕАЭС: перспектива желаемого будущего [Электронный ресурс]. – Ре-

жим доступа: http://internettimes.ru/politika/eaes-perspektiva-jelaemogo- buduschego. – Загл. с экрана. – 12.01.2015.

3. Евразийский экономический союз (ЕАЭС) [Электронный ресурс]. – Ре-

жим доступа: http://www.eaeunion.org. – Загл. с экрана. – 22.04.2015.

106

Согомонян З.А., Тишина В.Н.

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Проблема кредитования малого бизнеса крайне актуальна, так как для развития рыночной экономики в целом и банковского сектора в частности кредитование малого и среднего бизнеса (далее МСБ) представляет собой перспективный источник роста. По развитию МСБ Россия отстает не только от развитых, но и от развивающихся стран. К примеру, по данным 2013 года, доля МСБ в ВВП составляет: в США и Великобритании – 50 %, в Бразилии и Китае – 60 %, в Германии – 79 %, в Италии – 80 % (см. рисунок). Тем не менее, в российских реалиях, предприниматели имеют целый ряд проблем, которые препятствуют благоприятному развитию малого бизнеса в России и соответствующий показатель в России составляет лишь 22 %. На отставание развития МСБ в России также показывает низкий уровень показателя занятых в МСБ, который составляет 23 % в 2013 году.

Негативными факторами развития малого бизнеса в России являются: слишком высокие ставки по кредитам, невозможность предоставить необходимый залог, большой пакет документов, тяжелое финансовое состояние участников МСБ. Со стороны баков, барьерами выступают: непрозрачность заемщика, повышенные резервы по ссудам, отсутствие у банка опыта работы в области расчета рисков в МСБ.

Рис. Доля МСБ в ВВП в 2013 году, в процентах

На сегодняшний день, ставки по кредитам для МСБ значительно выше, чем для крупных предприятий. Данные Министерства экономического развития и торговли РФ показывают, что для кредитования МСБ необходимо 30 млрд.

107

рублей в год, в то время как бизнес получает от банков лишь 10–15% от этого объема [1].

Основной функцией банка в нашей экономике является финансовое посредничество: привлекая свободные денежные средства одних субъектов в депозиты, банк размещает их в кредиты другим субъектам, тем самым обеспечивая необходимое финансирование их деятельности. Ключевая задача в кредитной деятельности банков – определение кредитоспособности потенциальных заемщиков как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе его мониторинга.

Банки в настоящее время предоставляют МСБ разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Вид кредита определяется целью кредитования, правовым статусом заемщика, способом обеспечения, сроком предоставления. По целям кредитования кредиты МСБ разделяются на кредиты на пополнение оборотных средств предприятий и на инвестиционные кредиты.

С начала 2014 года заметно снижение экономической активности в России, что отражается так же на резком сокращении кредитования МСБ во второй половине 2014 года. Более того, одним из факторов установления банками относительно более высоких требований к компаниям-клиентам, сокращающих беззалоговое кредитование (основного драйвера роста рынка МСБ последних двух лет), является ускоряющийся рост просроченной задолженности в сфере МСБ. Также не стоит забывать, что отягощающим фактором для кредитования

вцелом в настоящее время является ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала.

Вто же время, существуют объективно возросшие кредитные риски. Такие авторы, как Г.Н. Белоглазов, А.В. Печникова, Г.Г. Коробов, представляют кредитный риск как риск невозврата денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора. Иными словами, это риск полного или частичного неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В ситуации кризиса и в отсутствии экономической стабильности риски невозврата особенно высоки, что, в свою очередь, сдерживает активное кредитование со стороны банков.

Негативная динамика кредитования МСБ также была спровоцирована снижением спроса со стороны бизнеса после подорожания кредитов, что неизбежно произошло вследствие поднятия ключевой ставки Центральным Банком РФ

вдекабре 2014 года на 6,5 процентных пункта (с 10,5% до 17%). Несмотря на небольшую корректировку ключевой ставки вниз 02.02.15 (на 2 процентных пункта, до 15%), многие эксперты, в частности А. Белоусов, считают, что при такой ключевой ставке ведение бизнеса в России не может быть рентабельным. А для современного заемщика основными факторами в привлечении дополнительных средств являются: невысокая стоимость финансирования, небольшой объем залога и быстрота обработки заявки.

Говоря об объеме залога и гарантий, необходимо отметить одну из важнейших новаций сегодняшнего дня, новый проект «Агентство кредитных га-

108

рантий», имеющий капитал в 50 млрд. рублей, который значительно расширяет круг гарантийных возможностей компаний МСБ. Это государственная структура, имеющая цель унифицирования деятельности региональных гарантийных фондов (в России на сегодняшний день 88 таких фондов), которые предоставляют поручительства МСБ в том случае, когда им не хватает обеспечения. Банки финансируют бизнес, когда у него есть достаточная залоговая масса и обеспечение, но, к сожалению, чаще всего именно это и становится камнем преткновения для предприятий МСБ.

На наш взгляд, бытующий стереотип отечественных банков с низким уровнем конкуренции за малого предпринимателя вовсе неактуален. Наоборот, российские банки, прежде всего региональные, активно осваивают нишу кредитования МСБ, понимая перспективность укрепления своих конкурентных позиций. На сегодняшний день проблема заключается скорее в «дороговизне» кредитов для малого бизнеса. Поэтому нам видится целесообразным развитие программ государственной поддержки МСБ через банки развития, некредитные организации и микрофинансовые организации. Для развития малого предпринимательства необходимо повышать обеспеченность банковскими услугами по мере развития информационных технологий и дистанционного банковского обслуживания, что упростит, в конечном счете, доступ к банковским услугам удаленных от центра регионам, сельским районам.

В заключении, отметим, что кредитование МСБ может стать как инструментом поддержки предпринимательства, так и мощным оружием для борьбы с бедностью и для продвижения социально значимых проектов. Вместе с тем, налицо проблемы со стоимостью денег для МСБ, возникающие, в первую очередь, из-за роста ставок по кредитам и усиления финансовых требований к заемщикам. Вероятнее всего, в сложившихся условиях увеличенных кредитных ставок, также повышенных требований к кредитованию МСБ банки будут вынуждены искать новые пути для привлечения заемщиков, в том числе через индивидуальный подход к предпринимателям.

Библиографический список

1. Агаян, Ш.А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ / Ш.А. Агаян // Молодой ученый. – 2012.

Согомонян З.А., Тишина В.Н.

РАЦИОНАЛЬНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА – ОСНОВА УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ РФ

Опыт ряда развитых стран свидетельствует о том, что благополучие, развитие национальной экономики в немалой степени зависит от того, насколько удается реализовать потенциал малого бизнеса (далее – МБ) как наиболее динамичного и гибкого сектора народного хозяйства. Функционирование МБ происходит в условиях продолжающегося реформирования экономики, проти-

109

востояния бюрократическим структурам, преодоления многочисленных экономических, правовых и административных барьеров. Для того чтобы МБ в нашей стране в полной мере выполнял свои экономические, социальные функции, необходима комплексная поддержка и обеспечение его жизнеспособности, включая рациональное финансирование.

Сам термин «рациональный» трактуется как разумно обоснованный, целесообразный [0; 0]. Тогда под рациональным финансированием МБ будем понимать обеспечение необходимыми финансовыми ресурсами затрат на осуществление деятельности субъектов МБ, направленное, с одной стороны, на получение максимального экономического, социального эффекта от распределения ресурсов между различными конкурирующими вариантами, а с другой стороны, – на сохранение экономического равновесия всех субъектов, улучшение экономической ситуации в регионе, отрасли, стране.

Задачи оптимизации механизмов финансирования МБ, повышения уровня их результативности обусловливают необходимость разработки методики оценки эффективности разрабатываемых и реализуемых вариантов финансирования МБ.

Исходя из общих положений экономической теории, эффективной системой финансирования будет та, которая в наибольшей мере способствует реализации стоящих перед субъектами МБ целей при минимальных затратах. При этом показатели оценки эффективности такой системы должны отражать уровень ее влияния на достижение указанных целей.

Результативность развития МБ следует оценивать на макроуровне (государственном), мезоуровне (отраслевом, региональном) и микроуровне (отдельных субъектов МБ). В последнем случае оценка экономической эффективности МБ включает анализ традиционно используемых показателей деятельности предприятия, например, прироста объемов реализованной продукции (товаров, работ, услуг), прибыли, рентабельности, материало-, фондо-, ка- питал-, зарплатоотдачи, производительности труда и т.п. На макро- и мезоуровне оценку экономической эффективности МБ можно проводить с использованием предложенной на рисунке 1 системы взаимосвязанных и взаимодополняющих показателей, характеризующих эффективность использования различных ресурсов, а также результативность финансово-хозяйственной деятельности субъектов МБ.

Эффективность МБ также оценивается и с учетом социального результата. Многие ученые в качестве основных социальных эффектов МБ выделяют прирост количества рабочих мест, реальной заработной платы, объема поступлений в бюджет за счет сектора МБ и т.п. [0; 0]. Исходя из этого, оценку социальной эффективности МБ на макро- и мезоуровне предлагается осуществлять по представленным на рис. 2 направлениям.

110