- •Часть 2. Кредит
- •Тема 1. Необходимость и сущность кредита
- •Необходимость кредита
- •1) Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;
- •2) Участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
- •Сущность кредита
- •Общие требования к характеристике сущности кредита как экономической категории
- •Структура кредита
- •Стадии движения кредита
- •Основа кредита
- •Тема 2. Функции и законы кредита
- •2.1. Функции кредита
- •3. Функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.
- •Первая функция кредита - перераспределительная
- •Вторая функция - замещение действительных денег кредитными операциями
- •2.2. Законы кредита
- •Содержание законов кредита
- •4. Закон временного функционирования кредита- удовлетворение временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.
- •Тема 3. Формы и виды кредита
- •3.1. Формы кредита
- •1. Товарная форма кредита – предоставление и возврат кредита в товарной форме.
- •2. Денежная форма кредита – предоставление и возврат кредита в денежной форме.
- •3. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита- кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.
- •6. Государственная форма кредита – государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.
- •7. Международная форма кредита – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.
- •9. Производительная формы кредита – связана с использованием полученных от кредитора средств на производительные цели, то есть на цели производства и обращения.
- •Виды кредита
- •1. В зависимости от стадии воспроизводства:
- •2. В зависимости от отраслевой направленности:
- •3. В зависимости от объекта кредитования.Объект выражает то, что противостоит кредит:
- •5. В зависимости от срочности кредитования:
- •6. В зависимости от платности за использование кредита:
- •Тема 4. Ссудный процент
- •Природа ссудного процента
- •Марксистская теория ссудного процента
- •Теория предельной стоимости
- •Теория чистой производительности капитала
- •Теории процента в экономической литературе Советского периода
- •Функции и роль ссудного процента
- •Формы ссудного процента
- •1. По формам кредита:
- •2. По видам операций кредитного учреждения:
- •Экономическая основа формирования ссудного процента
- •Классическая теория ссудных капиталов
- •Теория предпочтения ликвидности
- •Факторы, определяющие уровень ссудного процента
- •Формирование уровня рыночных процентных ставок
- •Реальная ставка процента по «безрисковым операциям» (r)
- •Премия за риск (rp)
- •Премия за риск потери ликвидности (lp)
- •Премия за риск с учетом срока погашения долгового обязательства (mp)
- •Система процентных ставок Процентная ставка
- •Учетная ставка процента и ставка рефинансирования цб
- •Банковские процентные ставки по ссудам
- •Депозитные ставки
- •Межбанковские процентные ставки
- •Временная структура процентных ставок
- •Процентная маржа
- •Минимальная процентная маржа
- •4.5. Особенности ссудного процента в современной России
- •2. Высокий уровень инфляционного обесценения денег, характерный для переходной экономики, наблюдается также и в России.
- •3. Практически отсутствует долгосрочное кредитование, следовательно, и процентные ставки по долгосрочным долговым инструментам.
Общие требования к характеристике сущности кредита как экономической категории
Итак, кредит как экономическое явление выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа, то есть объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. Поэтому кредит как экономическую категорию следует рассматривать в первую очередь как определенный вид общественных отношений. Однакокредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи и движение стоимости.Как же можно определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что вкладывается в понятие «сущность». Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением и другими экономическими категориями). Сущность же кредита — это его внутреннее свойство, она выступает как главное в содержании этой экономической категории.
К категории сущности экономического явления тесно примыкает и категория его природы, трактуемой как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к определенному роду, в данном случае — к стоимости. В широком смысле природа кредита — это не какой-то отдельный его вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Следовательно, природа кредита — это не только его сущность, но и форма существования. Сущность кредита также тесно связана с его необходимостью и причинами, поскольку причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами.
При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов.Их можно свести к следующему.
Все разновидности кредита должны отражать его сущность, независимо от той формы, в которой он выступает.Например, ссуда (как разновидность форм кредита - в денежной форме) может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономическом обороте, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его сущность не меняется.
Вопрос о сущности кредита нужно рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок.Если в одной из кредитных сделок заёмщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств — возвратность становится необязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
Итак, сущность кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть следующее:
• структуру кредита;
• стадии движения кредита;
• основу кредита.
Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность и подходила для всех его проявлений.