Особенности создания банков в Европе

На территориях, где не было регулярного морского и речного сообщения, становление банков имело те же основы, что и в древние времена (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов). В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали созда-Ься немецкие торговые дома (полные товарищества или товарищества на вере),

1) не подлежали строгой рекламации в силу сравнительной территориаль-1 Удаленности от основного торгового дома;

2) не имели четко утверждаемого устава;

3) не обязаны были публиковать свои балансы.

Для совершения денежных операций достаточно было получить < ство определенного образца. Основные операции сводились к привлече! со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и предоставлен денег нуждающимся в качестве ссуд под заклад, невзирая на законы об <' нии или запрете ростовщичества.

Торговый дом Я. Фуггера (1450—1528) выполнял все известные денежнь от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции iнию имуществом, опекунские и аудиторские операции.

В условиях постоянных захватов и переделов земельных владений, не сти их выкупа важными государственными персонами торговый дом услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчет*,

В 1637 году имущество Фуггеров перешло к генуэзцам.

В границах Священной Римской империи (конгломерат независ* дарств), провозглашенной в 1648 году, торговые дома развернули кред пансию.

В начале XIVвека датский король вынужден был заложить свои земли тору — графу Голыитейнскому.

Известный предприниматель Ф. фон Валенштейн (1583—1634), стс чешского королевства, посредством целенаправленных операций по че финансовых спекуляций, систематической скупки конфискованных влал громадное состояние и учредил монетный консорциум.

В некоторые германские княжества и королевства после войны годов были приглашены гугеноты, элита французского купечества, спе вексельного и безналичного денежного оборотов. Они имели большой \ ния денежных операций, держали денежный капитал постоянно в двиг банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный б™ Кредит».

Во Франции в XII—XVIвеках предпринимались неоднократш создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (закладь римского папы ЛьваX(началоXVIвека) предусматривалось огранг мания процента — не выше расходов по управлению товариществами. ^ подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбард мавшими высокий процент за ссуды, преимущество.

Товарищества получили общественное признание в отличие от Jкоторые хотели принимать в залог только крупные заклады.

С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в < ны — Париже создавались многочисленные банки. Широкое распре банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, до* становлением банкирских домов. .,

На Руси с начала XIIIвека в результате активной торговли с ми городами определились основные центры денежных операций -и Псков. В монастырях и церквах открывались торговые дома.

Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Orмалась денежными операциями: формирование собственного капитз

вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привиле- , гий в пользование доходов.

Первоначально при предоставлении ссуды товарные и металлические день-| е оформлялись заложенным имуществом, потом постепенно начали распро--гоаняться залоговые отношения.

. Русь усвоила основные положения византийского государственного права, :«>иняла византийский порядок организации денежных операций: стремление Йеударства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и раз-•иера допустимых процентов. Право на занятие подобным промыслом давалось да откуп. Согласно псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства — простые векселя. По основному правовому документу Русской Правде регламен-"тировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, дарядок взимания долгов, виды несостоятельности.

На протяжении XIII—XVIвеков выполнение денежных операций было локализовано из-за сокращения объемов международной торговли, отсутствия люддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся насаждать традиции 'цусульманского кредитного дела. Ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось. Высокая ставка ссудного процента ростовщиковIне стимулировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обра­щения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые государством денежные реформы, географическая разобщенность деловых центров страны тормозили раз-метис частного денежного предпринимательства.

Очаги денежного хозяйствования реально существовали в русских горо-но их функционирование всецело зависело от государства.

В 1665 году псковский воевода А. Ордин-Нашекин предпринял попытку создания ссуд­ного банка для «маломочных» купцов. Функции банка должна была исполнять город­ская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко раз­работанного плана работы, противодействие со стороны бояр и приказных чиновников не дали этому банку возможности выжить.

В течение нескольких веков в европейских странах формировались новые Чиции банковской деятельности. Это было обусловлено национальными осо-ностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных Вощений.

РАЗВИТИЕ БАНКОВ

ИНИЕ ФАКТОРЫ ЗАКРЕПЛЕНИЯ ЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

В течение XVIIвека сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс лизации мирохозяйственных отношений благодаря:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Вели» фических открытий XV—XVIвеков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притя пейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернациои финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельно Банки выходят на мировую экономическую арену при поддер

государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации iзации денежного капитала. На этот процесс влияли различные фактору очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно и голландских) приводили к усилению межбанковской конкурент ровали универсализацию и одновременно специализацию денежных <

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу iподорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежныи ми. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, прод ровал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного видаiмательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было пол} под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Кредитные предложения банков реализовывались достаточно; определялись временем перевозки товаров на длительные расстоян* ние и использование кредита были крайне неэффективными.

Английский экономист Д. Норе (1641—1691) писал: «Из тех денег, кот стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размешена среди iиспользуюших эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев ( взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов, однако трат мые их изменениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают,! продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать ев

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирова ного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в услов* ного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера iского денежного обращения. Подлинное развитие банков должно были с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предприни» были связаны с особенностями металлического денежного обращен»

• нерегулярные поступления определенного количества драгоцеи лов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного <

• неэластичность предложения золота как денег (огромные зат тодобычу и природная ограниченность этого ресурса);

• недостаточная пригодность полноценных денег для обслужиЕ ного обращения в силу неспособности золота приносить проценты ственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных, капиталов;

уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала i5 производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами лик-Р яировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных -еталл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

J3XVIIвеке бумажные деньги распространились в Северной Америке (Мас-!•'• чуСетс), а затем в странах Европы. Это смягчило существовавшее противоре-дяе, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате

Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обраще-должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск

м s

^бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать нежное обращение. Понижение золотого содержания монет не решало проблему. Для функционирования металлических денег не нужен был специальный гдаститут. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они консер­вировали данный вид обращения.

!,-, Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от Монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться 1фпепенъю развития национального капитала.

Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Они замещали пол-1 неценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Кредитным деньгам необходим был особый институт, им стали банки. Поя­вилась новая, эмиссионная функция банков — выпуск кредитных средств обращения. С появлением кредитных денег их оборот перестал зависеть от механиче­ски действующего фактора — количества металлических денег.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для ^Коммерческого кредитования. Появление векселей не означало наделение [ркденежными свойствами. Размеры вексельного обращения были тесно связаны ^массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Вексель |*ак долговое обязательство стал деньгами тогда, когда приобрел особую форму |Д8ижения, начал использоваться как средство платежа до указанного в нем срока огашения. Вексель наделялся денежным свойством при условии приобретения рш ликвидного характера. Вексель как частное долговое обязательство приобретал деленную двойственность: оставаясь продуктом функционирующего капи-па, он одновременно выступал видом кредитных денег.

Превращение векселя в банкноту в качестве признанного обществом зна-о денежного эквивалента осуществлялось в порядке эмиссионных опера-ИИ банков. В банках векселя обменивались на равноценное (за вычетом учетного оцента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концент-УЯ массы долговых обязательств, банки принимали на себя ответственность ^Конечные расчеты по учетным векселям. Подобные банковские обязательства • не ограничивались узким кругом заинтересованных лиц, а начали рассматри-гься как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения обра-аия, чем вексель. Кроме решения круга участников кредитной сделки, нужна готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. яУск новых банкнот зависел от объема частного кредитного оборота и от эмис-ной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличени-

ем товарооборота в целом, а лишь необходимостью для товарооборота! денег. Вместе с тем по условиям сжатия обращения разменная банкнота ( эластична, чем вексель. Ее свободный размен позволял в любой момей явить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за ш Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд бан| ных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем ус становилось обращение.

Возвращение банкнот в банк создавало лишь предпосылку нотного обращения, которое становилось реальностью при росте ликв* ков как кредитных институтов.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызй ходимость придания банкнотам дополнительной устойчивости в виде ния золотым запасом банков. Эмитируя банкноты, банки стали руководи не интересами участников кредитных сделок, а желанием получить, упрочило предпринимательские основы банковского дела.

Золотое обеспечение банкнот также было связано и с эмиссией*! цией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важной ее ка<й характеристикой.

Регулирование банкнотного обращения в общегосударственном А стало крайне необходимым. •

ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫ ЗАКРЕПЛЕНИЯ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

Внешние факторы создания устойчивости банков как особых

институтов поддерживали внутренний потенциал зарождающ*

нальных банковских систем в отдельных странах.

С 40-х годов XVIIвека банки выполняют эмиссионные операцш и Шотландии. Благодаря официальной отмене запрета на взимание за кредит еще в 1571 году, отказу правительства от услуг итальянски^ в сборе государственных налогов и платежей, повсеместным запре до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии'! возможность расширить свои операции ювелирных дел мастера, стало и то, что в результате порчи монет металлическое содержание дене цы Англии — фунта стерлингов снизилось за период с 1290 по 1616 год в 31

Английские купцы стали хранить свободные денежные среде ров ювелирных дел. Мастера в свою очередь стали предлагать торговЕ на вносимые денежные вклады, поскольку они получили возможнс их в рост по более высокой ставке.

Расписки мастеров (частные векселя), подтверждающие приъ на хранение, стали обращаться в виде банкнот. Со временем количес ших частных банков заметно возросло, каждый из них обладал равным! выпуска банкнот в неограниченных масштабах и вне государственного-»

В результате относительно устойчивого банкнотного обращен* и банкирам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятел! ное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.;'

Банк первоначально выступал как один банкир или несколько {два—шесть), объединенных эмиссионным интересом.

Эмиссионные операции банков в равной степени были и переводными, так как а их денежных обязательств и деловое (предпринимательское) состояние .менялись.

Основное преимущество эмиссионной деятельности банков заключалось том, что Д°Х°Д от нее (сеньораж) превышал комиссии, получаемые от каждого яяа денежных операций в отдельности. Для ликвидации избыточной эмиссии УСЛОВИЯХ сложившейся острой конкуренции между банками обычным стало 1веГУЛЯРное' взаимное погашение банкнот. Обмен банкнот происходил дважды 1янеДелю' и сразу же подводились балансы по проведенным операциям. IБанкноты выступали единым денежным стандартом (единицей учета), чтоIдазволяло преодолевать естественные трудности, связанные с обращением метал-Уических денег.

Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и серебряные Рмонеты, государственные бумажные деньги, которые подлежали размену на р^онеты.

Основным условием сохранения самостоятельности эмиссионной деятелъ-Iфсш банков явилась форма их организации.

JПри организации банков в форме обществ с неограниченной ответствен-fростью в Шотландии предусматривалось, что в случае банкротства они должны ; нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Англии г на протяженииXVII—XIXвеков, напротив, преобладали общества с неограничен­ной ответственностью. Уровень банкротства в Англии в 4 раза и более превос­ходил данный показатель для Шотландии. Убытки зачастую ложились на держате-|, ^ей банкнот, тогда как в Шотландии они обычно покрывались самими банками. Однако, несмотря на это, в Англии долго существовали частные эмиссион-| вые банки. В 1921 году собственная эмиссия банкнот частными банками в стране [прекратилась.

Банкнотное обращение частных банков имело существенные недостатки:

• необходимость постоянного приема и выпуска банкнот;

• отношения между банком и его клиентами, приобретающими банкноты, ! носили личного характера;

• «обладатели банкнот часто не в состоянии были судить о кредитоспособ-ги банка.

Доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую органи-ионно-экономическую основу, определяемую периодом возникновения и масш-ами деятельности эмиссионных банков.

В банки на хранение стали поступать крупные денежные суммы под обес-*ение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Банки имели возможность Доставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депо-эваны. Они стремились облегчить вкладчикам распоряжение депонирован-средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковских книгах ем переписывания в счетах проводилась простая передача бумаг на предъяви-• Вместо уплаты наличными появляется уступка (цессия) требования на банк *а общую кассу.

Государство обратило внимание на стихийно сформировавшуюся систему >в- Для усиления своего влияния оно в 1694 году учредило Банк Англии. ользуя сложившуюся форму организации бизнеса (акционерное общество), •'Получил от государства привилегии в виде определенной монополии. Она

предполагала значительные преимущества, в том числе предоставле увеличения капитала в обмен на кредит правительству. Ни один дру состоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнс ком выплаты менее полугода). Это фактически привело к исключении ных обществ из эмиссионного бизнеса и из банковского дела вообще.

С 1742 года Банк Англии становится единым акционерным по выпуску банкнот.

«Концентрация привилегий» в Банке Англии усилила его полол выпуска банкнот: многие мелкие банки перешли к практике хранения BJ денежных средств.

К началу XIX века Банк Англии приобрел в основном черты це банка страны. Банкноты Банка Англии практически стали законным^ платежа. В 1812 году правительство объявило банкноты Банка Анпй) сальным средством платежа.

Банки стали рассматривать банкноты центрального банка в каче ства обеспечения собственной эмиссионной деятельности. В местнс обращении решающую роль также стали играть обязательства Банка;

Закон Пиля 1844 года окончательно закрепил монополию на э» деятельность за Банком Англии. Не обеспеченная золотом банкнот! ограничивалась. Все прочие существовавшие к тому времени эмиссией продолжали действовать на протяжении длительного времени. Однако I ный предел эмиссии для каждого из них фиксировался на том уровн! был установлен в преддверии принятия закона. Банки теряли эмиссий ва в тех случаях, когда сливались с другими банками либо поглощали* добровольно отказывались от эмиссионных прав. Банк Англии приоб^ сионные права банков в объеме 2/3 от утвержденной им эмиссии. Пр| эмиссионных прав вновь образованными банками было запрещено.

Приостановка действия закона Пиля позволяла Банку Англии | дополнительное количество собственных банкнот, не заботясь о покрь дящимся в банке золотым запасом.

Неразменные банкноты превращались в кредитные деньги в мае! экономики страны:

1) они не имели внутренней стоимости;

2) были непосредственно и тесно связаны с движением торго! нального капитала и богатства;

3) обеспечивали устойчивость денежного обращения системе ственного кредита;

4) были сравнимы по стоимостной характеристике с казначейс ными деньгами.

Отделение эмиссионной функции от кредитной в Банке жило начало денежного обращения, регулируемого центральным банк начинает использоваться внутренний государственный долг для пс устойчивости денежного обращения. За 1844—1921 годы эмиссией утратили 207 частных банкирских домов и 72 акционерных банка Вели»

Первые локальные денежные системы, опиравшиеся не на золото, налъные кредитные деньги, были созданы со второй половины XIX ее ниальных владениях Великобритании, а затем и в других странах

ция эмиссии банкнот центральными банками ведущих европейских стран осу-пвляласъ во второй половине XIX века — первой четверти XX века.

В Германии ко времени окончательного объединения немецких земель L?0-e годы XIX века) действовали 33 эмиссионных банка. В 1848 году были •"язданы общие правила, разрешавшие открытие эмиссионных банков: сумма эмис-|«ци банкнот не должна была превышать основной капитал. С 1875 года расшире-: яяе эмиссионного права банкам стало прерогативой государства. * Постепенно количество особых правил по ограничению банкнотной эмис-1-сЯИ росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии ' пользу имперского Прусского банка, образованного в.1846 году. Одни эмис-1вок>нные банки были ликвидированы. Другие потеряли право эмиссии вследствие ечения срока, на который они это право получили. Третьи должны были под-1чиняться требованиям имперского Прусского банка (помещать свои средства 11 строго разрешенные операции, инвестировать не более половины своего основ-^иого и запасного капитала в ценные бумаги, обеспечивать находившиеся в обра­щении банкноты на '/3 металлическими деньгами, на 2/з — учетными векселями LCтремя подписями на срок не свыше трех месяцев).

Увеличение объема эмиссионных операций разрешалось лишь тем банкам, которые могли доказать, что их банкнотная эмиссия не превышает размеров основ-р яого капитала. Ломбардные ссуды могли выдаваться только под определенные виды обеспечения и не могли служить покрытием для банкнот. Однако последу­ющее ограничение ломбардных операций к началу XX века побудило оставшиеся эмиссионные банки отказаться от выпуска банкнот.

В 1909 году имперским банкнотам была придана сила национального пла-, тежного средства.

Во Франции еще с XVIII века стали создаваться эмиссионные банки. Регу-,лирующую роль по декрету Наполеона I должен был сыграть Банк Франции, ^действовавший с 1800 года. В 1848 году был установлен принудительный курс |бянкнот существовавших эмиссионных банков и Банка Франции, что привело рс потере самостоятельности девятью провинциальными банками и их превраще-|Лйо в отделения центрального банка. Поставленный в привилегированное поло-№ие с 1803 года Банк Франции в течение длительного времени использовал его концентрации выпуска банкнот. Законом 1911 года привилегии банка были возобновлены и его эмиссион-

- право значительно увеличено.

Беспроцентный государственный долг, подлежащий погашению только 56 упразднения привилегий, активно использовался для придания устойчи-" банкнотному обращению.

В России банковское дело развивалось как государственное; частных эмис-°нных банков не было.

Созданный в 1860 году Государственный банк выступил в качестве комис-аера казны и эмиссионера кредитных билетов. Он осуществлял обмен кредит-

• билетов: ветхие — на новые, крупные - на мелкие — и размен на монету,

е проводил прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них тных билетов. Действовавшее в то время законодательство не регламенти-io эмиссионные функции Госбанка. Министр финансов являлся «непосред-№ьщ главным начальником банка» с широкими распорядительными права-1 возможностью направлять всю деятельность банка. '

С принятием нового устава в 1894 году Госбанк приобрел фунта рального эмиссионного банка, государственные кредитные билеты ст скаться в строго ограниченном размере.

В 1897 году монопольное право осуществления эмиссии кред! тов Государственным банком Российской империи установилось OKOJ

ФОРМИРОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ОСНОВЫ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их щ

оборота в ходе промышленной революции, охватившей европеИ

ны в XVIII—XIX веках, не мог обеспечить денежные требовак

щью банкнотной эмиссии.

Для развития банков как кредитных институтов ведущей ста депозитная операция.

Результатом депозитных операций банков было появление новог дитных денег — депозитных. Они создавались на основе банковских^ системы специальных расчетов, которые производились между банк переноса сумм с одного счета на другой. Внешне обращение депозк было связано с чеком — приказом собственника счета об уплате опр суммы денег, который выписывался на специальном бланке, получав» чиком от банка, владельцем текущего счета в банке.

Перевод счета от одного вкладчика к другому осуществлялся по бухгалтерской записи на счетах банка; деньги не принимали участие : При постоянном росте числа банков происходил прием от клиентов '. выписанных на другие банки. Одновременно через создаваемые расче ты производились взаимные платежи.

В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового > и замещения чеками полноценных металлических денег и банкнот в каче ства обращения и платежа.

Депозиты резко отличались от тех кассовых запасов, которыми; располагали банки для текущих платежей вкладчикам. Привлечение \ средств в качестве депозитов обусловливалось начислением определе цента. Банк мог договориться об обязательном досрочном уведомлен* тельно изъятия остатков денежных средств. Если кассовые запасы ба достаточно предсказуемы (известные колебания в зависимости от велич* предприятия, его отраслевой направленности), то с депозитами делсИ| сложнее. Для привлечения денежных средств в депозиты банкам пр| развивать сферу собственных услуг (платежи чеками, совершенство! вых операций).

Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов i счета и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), котор* были выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение налич* банков к величине вкладов показывало состояние ликвидности банковсв

Способность к расширению и сжатию депозитного обращения лась изменениями в наличном денежном обращении. Операции банков-] и выдаче наличных денег не давали депозитным деньгам «отрываться^ ров первичных вкладов. -

Использование чекового обращения позволяло банкам создавать «мнимые итпы». Поэтому с развитием депозитного обращения усилился контроль " банковской ликвидностью со стороны государства.

В Великобритании для успешной работы акционерных обществ потребова­ть Депозитные банки, которые взяли бы на себя финансовое посредничество меж-Iакционерными обществами и населением. Только за 20 лет (1840—1860 гг.) лон-нские банки увеличили сумму своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных ов приводила к концентрации денежного капитала. С 1858 по 1890 год чис-5 депозитных банков сократилось с 400 до 104. Из 40 оставшихся к 1918 году позитных банков подавляющая часть банковского оборота приходилась лишь !12. В 1926 году депозиты составляли по пассиву общего баланса английских нков 87,9%, тогда как собственный и резервный капитал — только 6,6%.

В Германии деятельность депозитных банков в форме долевого участия (капитале предприятий давала возможность обеспечить наилучший контроль j предприятиями, а они в свою очередь сокращали стоимость финансирования оизводства. Активно шел процесс объединения депозитных и фондовых опера-I (учреждение предприятий и размещение их акций). Формирование депози-1гов (главным образом за счет средств промышленных предприятий) способство­вало универсализации немецкого банковского дела.

Во Франции среди работавших в течение длительного периода с переменным пехом 250—270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале |щ)омышленных предприятий выделились позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете |Женераль». По масштабам деятельности они превосходили остальные банки, лагодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины теку-llpx счетов предприятий и операций с ценными бумагами, 2/3 вкладов, вексельного рортфеля и кредитов.

За 1815—1913 годы (почти за 100 лет) объем текущих счетов в стоимост-1 выражении в общей структуре денежной массы только трех стран (Великоб-ании, Франции, США) вырос в 205,3 раза, а их доля увеличилась с 6,5 до 67,4%. В России активность создаваемых коммерческих банков наблюдалась ^начала 80-х годов XIX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы личные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не меньше 10% ательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной зервный капитал более чем в 5 раз.

Источником основного объема депозитных операций становился непосред-енно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимули-№я вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие бан-Госбанк прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 30 лет Р85—1914 гг.) вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раза, тогда как * Капитал увеличился в 7 раз.

ЭЖДЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ

позиций ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ

В течение XVII— XX веков результатом консолидации и концентрации денежных капиталов в банках явилось усиление экономической мощи круп­ных государств: Великобритании, Франции, Германии и России. Стабили-

зировалась роль определявших уровень кредитных отношений а| века европейских стран: Италии, Испании, Португалии, Голлаг В XX веке сформировался крупный экономический потенщ и Японии. Качественное различие в уровне структуризации товарно-дене шений привело к преобразованию кредитных отношений, повлияло на ( концентрации, централизации и монополизации, государственное peryji

Чем больше становилось субъектов хозяйствования, тем при : равных условиях более интенсивно увеличивался объем кредитных; банков ведущих европейских стран. Для их проведения банки расширь ную основу (внедрение новых видов кредитных денег) и способе* мированию национальных и мирового финансовых рынков.

С XVII века по мере упрочения позиций фондовых бирж, проведе биржах котировок ценных бумаг государств и компаний, массового'] акционерных обществ банки развивают отдельные сегменты финансов» как источники пополнения своего денежного капитала для осущест дитных операций.

«Как только торговля деньгами отделяется от торговли товарами, она пр при известных условиях, определяемых производством и торговлей товар пределах — свое собственное развитие, имеет особые законы и фазы, делаются ее собственной природой. Когда же вдобавок к этому тор'гов в своем дальнейшем развитии расширяется до торговли ценными бумаг эти ценные бумаги состоят не только из государственных бумаг, но к ним'f ются и акции промышленных и транспортных предприятий, и торге завоевывает таким образом прямое господство над частью производсп в обшем и целом господствует над нею, тогда обратное действие торг на производство становится еше сильнее и сложнее. Торговцы деньгами i ственниками железных дорог, шахт, металлургических заводов и т.д. Эти ( обретают двоякий характер: их работа должна приспосабливаться то непосредственного производства, то к потребностям акционеров, же являлись банкирами»1.

Концентрация частного финансово-промышленного капитала: вырастает до национальных масштабов.

Кредитная активность банков Великобритании и Голландии нщ| нии длительного времени вплоть до XX века характеризовалась не тс нем промышленного развития, но и масштабами проводимых операциЦ тяжении трех столетий (с 40-х годов XVII века до 40-х годов, интенсивность кредитных операций этих банков определялась масв риторий и численностью проживающего на них населения. За отмече од рост колониальных владений метрополии по площади и числение ния составил: для Великобритании — соответственно 73 раза и 9,! Голландии — соответственно 70 раз и 8 раз.

Только банки Великобритании имели свыше 4 тысяч заграничнь ний, позволявших сохранять фунт стерлингов как резервную валюту, i

1 Энгельс Ф. Письмо к К. Шмидту. 27 октября 1890 т./Маркс К., Энгельс Ф. Соч.' С. 414-421.

Уз мирового платежного оборота. Огромные государственные расходы тре-зли задействовать банки в качестве крупных финансовых посредников.

В Великобритании укрепление национальной валюты и привязка к ней 1«яутреннего государственного долга создали основы взаимодействия государства |*L крупного заемщика банка и банка как крупного кредитора государства. Банк I Англии с помощью собственных банкнот гарантировал обслуживание государствен­ного долга. Он мог выдавать кредиты правительству с разрешения парламента, щри несоблюдении установленного порядка сумма штрафа составляла трехкрат-дй размер суммы кредитов, выданных правительству без разрешения парламен-. Даже король не мог изменить данное положение. С 1746 года было установле-|яо соблюдавшееся длительное время устойчивое соотношение между кредитами ранка государству и увеличением акционерного капитала за счет дополнительного LyjiycKa акций и дополнительных взносов.

Концентрация привилегий в центральном банке предопределяла центра-|лизацию денежного капитала, с ней кредитные операции банков приобрели устой-Iчивость и дополнительный стимул к росту. Это обеспечивалось за счет расшире-|ния охватываемых банковскими услугами территорий и установления льгот для [крупных клиентов.

Если в 1890 году 104 английских банка имели 2203 отделения, то к 1926 го-ду только 18 крупных банков располагали сетью в 8676 отделений. По активу обще-I го баланса английских банков ссудные операции в течение длительного периода i оставались наиболее стабильными и составляли долю в 58%.

Усиление монопольного положения отдельных акционерных банков ослаби-1 ло позиции Банка Англии. Правительство вынуждено было выдавать специаль-|ные разрешения для слияния крупных банков. Вместе с тем банки не испытывали [конкуренции и вплоть до 70-х годов XX века находились под защитой банковско-|и> картеля, который контролировал процентные ставки. Регулирующая роль Банка |Англии была постепенно восстановлена и упрочена. Благодаря совершенствова-|Юю кредитной деятельности удалось устранить противоречия во взаимоотноше­ниях между столичными (лондонскими) и провинциальными банками в резуль-|1ате конкуренции на финансовом рынке и создать единую банковскую систему. В Германии монополизация банков позволила контролировать рынок цен-рых бумаг, что усилило риск долгосрочного кредитования промышленности создало предпосылки для образования банковских синдикатов при высоком овне акционерного капитала и отсутствии широкой сети филиалов.

Стабилизации банковской системы, усилению роли Рейхсбанка способство-тесная связь с местными банками. К 30-м годам XX века активно работали оло 400 акционерных банков.

Усилилось монополистическое влияние трех ведущих крупных банков: °йчебанка, Дрезденербанка, Коммерцбанка.

Во Франции выпуск ценных бумаг без обеспечения привел к спекулятивно эвой кредитной деятельности «генерального общества движимого имуще-а* («Кредит мобиле») с середины XIX века.

К концу XIX века из 6000 банков, появившихся в течение 50 лет, осталось Только благодаря кредитной политике Банка Франции с начала XX века, введению ломбардных операций удалось стабилизировать кредитный рынок етную ставку процента. Преобладание операций с ценными бумагами усилило рИции крупных деловых банков — известных банкирских домов Вормса, Дрей-

фуса, братьев Лазар. Большое значение придавалось межбанковским свя чению корреспондентских отношений, особенно при постоянной КОЕ с разветвленной государственной кредитной системой (почтовые народные банки) и высокой степени государственных притязаний (т к национализации банков).

В России с 30-х годов XVIII века государственные банки («Мед могательный для дворянства», «Ассигнационный» и др.) занимались дс кредитованием. Создание коммерческих банков началось с 60-х годов '.

К 1914 году существовало более 50 банков, количество их отделен с 40 до 822. Распространенными операциями становятся ссуды под це* ги. Со стороны других кредитных учреждений (обществ взаимного кред ских банков, кредитной кооперации) ощущалась постоянная конкурент шое число коммерческих банков объяснялось политикой государства: i поддержка крупных банков, жесткое регулирование акционерного учред»

Особое значение имела собственно кредитная деятельность Го ного банка. В разрез уставу, по которому основными учетно-ссудными < ми являлись учет векселей, срочных правительственных и общественна тных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаг предоставлял долгосрочные кредиты и осуществлял прием в залог не имущества заемщиков по векселям.

Осуществлялась выдача «неуставных ссуд», т.е. совершались*! по специальной докладной министра финансов и с разрешения и» По назначению, размерам и сроку эти ссуды не соответствовали уст

Важным направлением деятельности становится предоставлен ленного кредита: ссуды под простые векселя, под залог недвижимого.* различного рода инвентарь. Однако прямое подчинение Государстве! Министерству финансов в качестве его вспомогательного учреждения 1 ствовало развитию краткосрочного кредита.

В советское время, с 20-х по 80-е годы XX века, Государственны! превращен в орган краткосрочного кредитования народного хозяйства: 1 ский кредит был заменен прямым банковским, а система коммерческих системой государственных специализированных банков.

УПРОЧЕНИЕ ТЕНДЕНЦИИ СПЕЦИАЛИЗАЦИИ

И УНИВЕРСАЛИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В XX веке выявилось неравномерное развитие отдельных круга

номическому потенциалу государств. Ведущее положение sat

ненные Штаты Америки.

Структурные изменения в хозяйстве, конкуренция с различного^ циализированными кредитно-финансовыми учреждениями требовали^ ного поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковс Необходимость приспособления к изменяющимся условиям при выпс финансово-промышленного капитала важнейших функций и операций (а ных, депозитных, кредитных, фондовых) обусловила важную роль банке бых институтов создания кредитных денег.

Объем предоставляемых услуг и их качество, степень соединен ций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства Я„I

j банковской политики были столь неодинаковы в разных странах, что пона­бились международные банковские институты для стабилизации деятельнос-Ьормирующегося мирового банковского сообщества: в 1930 году был создан iftaHK международных расчетов, в 1946 году — Международный банк реконструк-I и и развития, в 1947 году — Международный валютный фонд. | В условиях мировых войн и экономических кризисов приходилось направ-I ять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и спе-Iяяализации: устранение конкуренции между крупными банками, децентрализа-|яия их деятельности посредством обширной банковской периферии, целевое «пользование денежных капиталов.

Важные последствия для появления банков во многих странах Азии, |дфрики, Америки, их универсализации и специализации имел английский опыт рвазвития банков, накапливаемый в течение наиболее длительного исторического IЯериода. В зависимости от выбранных методов деятельности, характера денежных пераций банки пытались достичь стабильности и обеспечить себе прибыль.

Специализация банков Великобритании выразилась в выделении клирин-||овых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) (учетных домов (вексельный кредит). Такое разграничение позволяло снизить Iпредпринимательский риск. Клиринговыми назывались шесть ведущих депозит­ных банков, являвшихся членами Лондонской клиринговой (расчетной) палаты. |Либерализация правил торговли ценными бумагами, усиление конкуренции |'В сфере традиционных операций позволили клиринговым банкам расширить круг I своих услуг. Клиринговые банки обрастали специализированными дочерними I компаниями, превращались в кредитно-финансовые конгломераты.

Учетные дома, обладая монопольной возможностью пользоваться кредита-Лии Банка Англии в обмен на посредничество в размещении казначейских век-шлей, демонстрировали достаточно гибкие формы банковской деятельности. |Постепенная утрата монополии привела учетные дома к необходимости диверси-Щировать деятельность.

Одновременно со специализацией как необходимым объективным процессом вского предпринимательства в отдельных европейских странах осуществ-> государственное регулирование.

Во Франции в ходе неоднократной национализации отдельных видов бан-Рв были выработаны государственные принципы специализации.

В 80-е годы XX века была проведена реорганизация кредитных учрежде-* Для устранения прежней специализации (например, депозитные банки и банки агосрочного кредитования) и их новая классификация.

Для поощрения конкуренции осуществлялось «сближение» операций бан-^ финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности страны ВДансовых рынках мира был введен статус универсального банка. В Германии со второй половины 40-х годов XX века на базе филиалов УЩих банков (гроссбанков) были образованы 30 самостоятельных региональ-1 банков. Операции банков строго ограничивались пределами земель, в кото-°ни работали. Позднее полная легализация гроссбанков позволила отвоевать "ние позиции, в результате из 30 осталось только 9 региональных банков.

Отмена ограничений в области открытия банковских отделений окончатель-еилила монопольные позиции гроссбанков (на них приходилось 1% общего коммерческих банков и 40% их активов).

В Советском Союзе с 30-х по 80-е годы XX века государством i и совершенствовалась система специализированных банков. В конце; да она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Ст и Сбербанка. Каждый их них представлял собой достаточно сложную 1 зованную систему с разветвленной сетью кредитных учреждений, время от времени изменяло принятую специализацию (расширение i ний и контор, разграничение круга клиентов и т.д.).

За счет большой сети Государственного банка СССР (185 контор ш ления) сеть специализированных банков в 80-е годы расширилась, nj крепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого I ладала в данной конторе или отделении.

С конца 80-х годов значительная часть государственных специ ных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и* лы. Благодаря принятым в 1990 году союзному и российскому закона и банковской деятельности система коммерческих банков стала пост виваться.

Развитие российской банковской системы в 90-е годы XX века что соблюдение выработанных в предшествующие периоды принципе банковской деятельности должно стать решающим для достижения : ского процветания страны.

В ходе общественного разделения труда на длительном исторг банковская деятельность постепенно становилась самостоятельной и; ной. Продвигаясь по этому пути, приходилось под влиянием ростови нять виды деятельности: изначально совершаемые древними банкирами 4 денежные операции с течением времени под действием важных ма ческих факторов приобрели другие формы. Роль денег и денежного ( производственном процессе как связующих звеньев между прошлым i экономики предопределили необходимость поддержания устойчив ских систем.

Главную роль со II тысячелетия новой эры начали играть кредит ции, которые стали ведущими при определении нового содержания деятельности. Основной территорией осуществления этих операций < Европы. Обладая способностью достаточно быстро обеспечивать акк и размещение кредитных ресурсов в денежной форме, банки смогли в т тельного времени (вплоть до конца II тысячелетия новой эры) ycnei шать мобильность капитала для удовлетворения потребностей эконо!| развития многих стран мира.

Несмотря на появившиеся в течение XX века новые формы ак» и размещения кредитных ресурсов (фондовый рынок, финансовые банки остаются устойчивым институтом денежного и кредитного обр держание стабильности банковской деятельности стало возможным t ее государственному и корпоративному регулированию.

трОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Каковы формы зарождения банковской деятельности?

2. Какие характерные для банков операции осуществлялись в Древнем мире?

3. Какие можно привести примеры регламентации банковской деятель­ности в древности и в Средние века?

4. Какие объективные условия способствовали переходу банковского дела из стадии становления в стадию развития?

5. Какие основные денежные операции характерны для периода развития банков?

6. Проанализируйте особенности появления и развития банков в отдель­ных европейских государствах.

Назовите основные виды операций древнего денежного хозяйства:

а) сохранение товарных денег;

б) учет;

в) расчеты;

г) обмен;

д) кредитование.

Каковы причины неустойчивости денежного хозяйства:

а) усиление роли государства;

б) развитие банковской деятельности;

в) быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег;

г) ограниченные объемы необходимого металла в распоряжении госу­дарств;

д) рост количества монетных дворов;

е) отсутствие технических средств, обеспечивающих чеканку монет? Назовите объективные факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности:

а) нерегулярное поступление золота и серебра;

б) неэластичность обращения золота и серебра;

в) сдерживание роста скорости денежного оборота;

г) регламентация банковской деятельности;

д) отсутствие значительных свободных резервов;

е) уменьшение национального богатства.

Какими качествами обладали эмитируемые банками банкноты:

а) не имели внутренней стоимости;

б) были связаны с движением национального капитала и богатства;

в) обеспечивали устойчивость денежного хозяйства системой государ­ственного кредита;

г) были сравнимы по стоимости с бумажными деньгами;

д) обладали хорошей защитой от подделок и мошенничества;

е) являлись уникальным средством платежа?

20