Дисциплина: «Деньги, кредит, банки»

Часть 3. Банки

Тема 1. Возникновение и развитие банков

1. Возникновение банков

Для изучения банковской деятельности необходимо обратиться к истории ее развития.

На протяжении всего периода зарождения первых древних государств (начиная с 3-го тысячелетия до н. э.) в качестве денег, как уже отмечалось в первых главах, использовались наиболее важные, общественно значимые предметы потребления - это зерно, меха, кожа и пр. Такие «товарные» деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно стали играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве эквивалента.

Местом сохранения товарных денег поначалу были культовые сооружения — храмы. Храмы являлись как бы страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались для обмена с другими общинами и государствами. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии к служителям культа со стороны государства и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения.

Денежные операции учитывались в натуральном измерении, через прямой обмен. Например, в Древнем Египте в 15 веке до новой эры не было даже слова, обозначавшего понятие «торговец».

Деньги, поступавшие в качестве государственных налогов, в течение многих веков откладывались в царских сокровищницах, изымались из обращения. Для торговли не хватало драгоценных металлов в слитках, что принуждало к сохранению натурального хозяйства, заставляло вновь и вновь прибегать к прямому обмену товарами, то есть использованию товарных денег.

В условиях постоянной нехватки денежных средств (при господстве натурального хозяйства) храмы оставались единственными, кто мог удовлетворять общественные и частные потребности в получении металлических денег (в виде слитков серебра и золота). Государства были заинтересованы в безопасности и умелом использовании денежных средств. Денежные поступления в храмы от государств часто имели форму дарений.

Фактически в древности благодаря деятельности храмов стали формироваться основы денежного хозяйства.Этому способствовало постоянное проведение храмами необходимой для хозяйства денежной операции —сохранение товарных денег.Естественная порча и снижение качества товарных денег, их вынужденное обновление обусловили закрепление за храмамифункции регулирования денежного обращения.Выполнение кассовых операций храмами потребовало дополнительных денежных операций —учетной и расчетной.Они совершались в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета) вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими с более четкими весовыми характеристиками, к которым относились делимость, соединимость, однородность и главное — сохранность без значительных затрат времени и сил. В качестве всеобщего эквивалента удобнее всего оказалось использовать металлы (медь, олово, бронзу, серебро, золото). Далее постепенно выделилисьсеребро и золото, которые имели дополнительные важные качества: портативность (высокая стоимость при малом объеме), редкость и устойчивость к воздействию внешней среды.

Товарные деньги вытеснялись металлическими деньгами длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за храмами закреплялась и упрочивалась новая денежная операция —обменная.Вместе с тем для упрощения и облегчения денежного обращения, а также его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег другими. Развитие денежных операций храмового хозяйства древних государств происходило под влиянием зарождающихся товарных отношений и создаваемых институтов государственной власти.

В рамках храмового хозяйства наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств стали осуществляться государственными и храмовыми складами операции поплатному хранению товарных денег. Далее храмы одновременно занимаются и предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Увеличение числа ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом. Поскольку со всякой ссудой и взиманием процентов в древности связывалосьростовщичество (выдача кредита под высокий процент), ссудные операции храмов оформлялись с соблюдением особых юридических норм. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам высокая. Подобная регламентация прослеживается с 18 века до новой эры по своду законов вавилонского царя Хаммурапи.

Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению ссудных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, а также совершенствовали платежный оборот. При этом они имели широкие возможности, обусловленные общественным и государственным доверием, а также накоплением материальных богатств различного происхождения.

К числу наиболее древних из известных государственных экономических мероприятийбыли отнесены постановления против ростовщичества. Подрыв побуждения инвестировать вследствие чрезмерного предпочтения денежной ликвидности считался величайшим злом, главной помехой для роста богатства. В древнем мире норма процента почти неизбежно, если ее не сдерживали всеми имеющи­мися средствами, поднималась слишком высоко и препятствовала осуществлению капитальных вложений.

Ростовщичество следует отличать от зарождающегося в рамках древнего денежного хозяйства банковского дела.Ростовщик ссужал свой капитал, при­чем существовало жесткое ограничение на максимальную сумму, которую он мог дать. Характерно, что банкир ссужал средства, полученные в виде денежных вкладов от других, и обычно не давал взаймы собственный капитал. Он имел доступ к значительно большему ссудному капиталу, чем ростовщик. Чем больше клиентов он мог уговорить сделать вклады, тем больше он мог выдать ссуд.

Традиция доверять денежные средства храмам и банкирам, возникшая на Древнем Востоке, была перенята в Древней Греции и Древнем Риме, а позже перешла в средневековую Европу.

Знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам и функционально закрепляли за ними эти операции. По мере усложнения операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками. В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви являлось постоянным хранилищем денег, которые временно оставлял «меняла» (горожанин или крестьянин).

******

Сложившиеся обычаи совершения денежных операций строго соблюдались в течение многих веков. Во многом этому способствовала деятельность монашеских орденов. Могуществом своих монастырей славился Орден тамплиеров. Благодаря честности в денежных операциях монахов-тамплиеров, рациональной организации бухгалтерии облегчалось движение денежных средств. В 14 веке Орден насчитывал около 20 тысяч рыцарей, многие из которых занимались денежными операциями.

******