8,Экономическая сущность страхования. Страховой интерес. Классификация отраслей и видов страхования.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страховой интерес.

Законодатель определяет следующее :П. 1 ст. 930 ГК РФ – договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества

Структура страхового интереса: интерес в сохранении имущества и наличие правовой связи лица с имуществом (закон, иной правовой акт, договор или доверенность).

Интерес бывает действительный и формальный(юридический).Оптимальны вариант – их совпадение. Приоритет за действительным страховым интересом, но на практике преимущественно применяется формальный страховой интерес. Примеры: Списанные суда. Дома, расположенные на территории, отведенной под новое строительство.

Существуют теории страхового интереса:

1) Абсолютная:

 Рассматривает страховой интерес как центральную категорию страхования – «без интереса нет страхования»

 Распространяет требование о наличии страхового интереса на все виды договоров страхования

 Серьезно ограничивает свободу договора страхования:

 препятствует заключению целого ряда договоров (договора страхования имущества в пользу арендатора, договора страхования предмета залога в пользу банка, договора личного страхования в пользу юридического лица

 Создает дополнительные условия для освобождения страховщика от обязанности по страховой выплате, способствует другим нарушениям интересов слабейшей стороны сделки

 Фактически исключает возможность заключения договоров облигаторного перестрахования

 Придавая категории страхового интереса значение основания страхования, предполагает жесткие последствия отсутствия страхового интереса – ничтожность страховой сделки (жесткое толкование п. 2 ст. 930 ГК РФ)

2) Функциональная:

 Цель применения категории страхового интереса – только в защите страховщика от страхового мошенничества гражданско-правовыми средствами

 Страховой интерес может быть определен по формальным основаниям только при страховании имущества

 В других видах договоров страхования не применяется, т.к. его там невозможно достоверно установить

 Отсутствие страхового интереса – оспоримая сделка

Страхование противоправных интересов не допускается.Формальное толкование – любые интересы, не соответствующие закону и иным нормативным актам. Это не соответствует подходу законодателя, т.к.:

законом разрешено страхование деликтной и договорной ответственности хотя ответственность – это наказание за совершенное гражданское правонарушение.

Классификация. В мире существуют разные подходы к решению этого вопроса: Жизнь – «не жизнь»; Рисковое – нерисковое страхование; Имущественное страхование (страхование имущества), страхование гражданской ответственности, личное страхование.

Единого подхода к классификации видов страхования пока не выработано. Классификация может быть легальной (законом предложена) или доктринальной (наукой,отдельными учеными,страх.объединениями). В России сегодня две легальные классификации: - гл. 48 ГК РФ;- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ЗоОСД).(23 вида)

В основе классификации, регламентированной ГК РФ, лежит вид договора страхования. Соответственно страхование классифицируется на личное и имущественное. Одновременно ГК РФ подразделяет страхование на Добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет классификацию страхования по трем направлениям: по форме страхования; по объекту страхования; в целях лицензирования. По форме выделяется два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование.

По объекту страхования выделяются: личное страхование; страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование; страхование имущества; страхование гражданско-правовой ответственности; страхование предпринимательских рисков.

Важно также учитывать цель классификации – так для законодательного регулирования имеет смысл отказаться от выделения в самостоятельные виды договоров страхования договора страхования договорной ответственности и договора страхования предпринимательского риска, хотя в качестве страховых продуктов они, безусловно, должны иметь место.