СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА

СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА

Страхование средств автотранспорта является широко распространенным видом страхования, хорошо изученным и разработанным. Страхование средств автотранспорта, в силу постоянно растущей стоимости ремонта, как правило, либо дает минимальный доход, либо приводит в убыток страховые компании. Однако последние никогда не отказывают в приеме на страхование средств автотранспорта по ряду причин:

-во-первых, заявления могут поступать от постоянной клиентуры страховой компании, уже передававшей страхования по другим, более крупным объектам;

-во-вторых, во всех странах мира существует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое более устойчиво по результатам, и которое страхователь желает разместить у того же страховщика, что и само средство автотранспорта;

-в-третьих, любой страховщик стремиться получить как можно больше страхований, с тем чтобы собранная страховая премия составляла возможно большую сумму, которую можно выгодно, под большой процент, инвестировать и заработать больше, чем на самой операции страхования. При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями. Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи и другие мототранспортные средства. Основной набор рисков включает в себя гибель или повреждение транспортных средств от аварий (столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие, падение), пожара, взрыва мотора или бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий, кражи, угона, иных противоправных действий третьих лиц. Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта. Выплата страхового возмещения производится, как обычно, в пределах страховой сумы. Не подпадают под возмещение убытки, явившиеся причиной: умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось средство транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозке огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, в состоянии опьянения, или под воздействием наркотиков; использования средств транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая повреждение покрышек и их хищение; военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей.

Не возмещаются также косвенные убытки.

Особое внимание в договорах страхования должно быть обращено на взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Предусматривается, что страхователь или его правоприемник обязаны прежде всего сообщить о происшествии в органы дорожного надзора, милицию или местным властям и руководствоваться другими требованиями действующих Правил дорожного движения. Акт, составленный на месте ДТП органами милиции, является одним из основных документов для рассмотрения претензии по убытку. На основании данных акта устанавливается наличие страхового случая и возникновение ответственности страховщика или освобождение его от такой ответственности.

Страхователь должен принять меры к спасению и сохранению поврежденного средства транспорта и предъявить его страховщику для осмотра. Страховщик может участвовать в спасении и сохранении поврежденного транспортного средства, давать рекомендации и т.д., но все эти действия не являются основанием для признания права страхователя на страховое возмещение, которое устанавливается исключительно условиями договора страхования.

При полной гибели застрахованного средства транспорта возмещение производится в пределах страховой суммы, но не выше действительной страховой стоимости средства транспорта на момент страхового случая с учетом амортизации. При частичном повреждении страховое возмещение выплачивается в размере стоимости восстановительного ремонта.

Ставки премии по страхованию легковых автомашин устанавливаются по различным системам. Например, одна из них исходит из объема цилиндров мотора в кубических сантиметрах; предполагается при этом, что чем выше объем цилиндров, тем выше скорости и риск дорожно-транспортного происшествия. Однако, при всех системах, основополагающей величиной является стоимость автомобиля. Так рассчитывается базисная ставка. За различные дополнительные риски, не включенные в стандартный набор, взимается дополнительная премия.

Страхование автоприцепов проводится за премию, составляющую примерно 1/3 основной ставки за автомобиль. Ставки премии по страхованию автобусов, как правило, устанавливаются в зависимости от количества пассажирских мест, а по страхованию грузовых машин - в зависимости от грузоподъемности. При страховании автотранспорта страховщик ведет учет аварийности, допускаемой его страхователями, и при перезаключении договоров на новый год применяет систему, согласно которой за безаварийную езду предоставляется скидка с тарифа премий, а при наличии аварий в истекшем году - надбавка к тарифной ставке.

ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

Юридической формой, опосредующей взаимоотношения между участниками страхования, является страховой договор.

По условиям договора одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенную страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании.

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

Предпосылкой для заключения договора страхования является страховой интерес, который может быть индивидуальным и общественным. В имущественном страховании интерес к страхованию может быть обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например право владения, аренда, лизинг и т.п. В имущественном страховании страховой интерес ограничен стоимостью имущества.

Страховые интересы ориентированы на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также на интересы, отвечающие запросам предпринимательских структур, промышленных предприятий.

К первой группе страховых интересов относится страхование жизни, здоровья (страховщиком выплачивается стоимость лечения и медицинского обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по лечению и медицинскому обслуживанию в связи с дорожно-транспортным происшествием, ремонт автомобиля, материальный ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности), страхование жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т.п., а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности), платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников).

Ко второй группе относят страховые интересы предприятий, которые выражаются в необходимости, заинтересованности в сохранении имущества и приводят к страхованию имущества от пожара, взрыва, аварий и других стихийных бедствий. Сюда относят страхование ответственности предприятий за качество произведенной продукции (работ, услуг) и страхование ответственности за ущерб окружающей среде, а также страхование потери прибыли в случае остановки производства вследствие различных причин.

В страховании жизни каждый человек имеет неограниченный страховой интерес в своей собственной жизни и может застраховать ее в любой сумме, которую пожелает (при условии, что он здоров с медицинской точки зрения) и может себе позволить оплачивать премию из финансовых соображений

Страхование основывается на договоре, который должен быть заключен в письменной форме. Условия договора страхования, определяются по соглашению сторон и должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Со стороны страхователя поступает информация о природе риска. Он также выбирает приемлемую форму страховой защиты. Определяющим фактором при выборе страховщика является цена, качество обслуживания и надежность страховой компании.

Страховщик, в свою очередь, должен проанализировать предоставленную страхователем информацию о риске. При этом он может сделать свои собственные запросы, используя услуги опытных оценщиков (сюрвейеров) риска, которые рассмотрят предложения и произведут инспекцию на месте. Страховщик будет принимать решение об объеме и характере страхового покрытия, которое он готов предоставить страхователю. Наконец, страховщику придется определить страховую премию.

Самый обычный механизм, посредством которого страховщик получает информацию о рисках, подлежащих страхованию, - это форма заявления на страхование.

Формы заявлений по своему объему и содержанию различаются в зависимости от природы риска и информации, необходимой страховщику, чтобы принять риск на страхование.

Страхователь в своем заявлении сообщает о своем желании заключить договор страхования, указывает, что именно он страхует и на какую сумму. Кроме того, он удостоверяет, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, и приводит все сведения, необходимые страховщику для определения объема страховой ответственности. При этом должен соблюдаться принцип наивысшей добросовестности. Если сведения, сообщенные страховщику, заведомо ложные и неполные, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме, чтобы страхователь не мог истолковать условия договора, имеющие неоднозначный смысл, в свою пользу.

Если заявление на страхование должным образом представлено, а страховщик принимает его и страховая премия оплачена, то договор вступает в силу. Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

В страховом свидетельстве (полисе, сертификате) должны быть указаны:

-наименование документа;

-наименования и адреса сторон, при необходимости также координаты застрахованного лица и выгодоприобретателя (либо условия их определения):

-объект страхования;

-указание страхового риска;

-верхний предел страховой суммы;

-размер страховых премий, а также сроки и порядок их уплаты;

-начало и конец действия договора страхования;

-порядок изменения и прекращения договора;

-иные условия по соглашению сторон.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и ограничения. Одной из них является франшиза. Размеры франшизы определяются страховым полисом. Ее рассчитывают как абсолютную величину или величину, соотнесенную со страховой суммой, стоимостью объекта страхования или величиной ущерба.

Различают два вида франшизы: условную и безусловную. Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза предусматривает освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, и полное покрытие ущерба, являющегося больше суммы франшизы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий: ущерб во всех случаях возмещается за вычетом франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом франшизы.

Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.

На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы. В случае возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается фактической суммой страховки.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, то есть происходит конкретное покрытие в пределах страховой суммы. При страховании на определенную сумму речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью, то есть возможностью оплатить страховку. Страхование определенной суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и в медицинском страховании.

Страховое возмещение может быть меньше страховой суммы или равно ей, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Сумму страхового возмещения определяют различными способами в зависимости от системы страхования.

При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение в этом случае равно ущербу.

При страховании по восстановительной стоимости страховое возмещение равняется цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). Страховое возмещение не может превышать прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или по закону. Выплачиваемая страховщиком сумма страхового возмещения не облагается налогами и сборами, и с этой суммы не взыскивается государственная пошлина.

Хотя обычно заявление страхователя оформляется письменно, с согласия страховщика возможно сообщение требуемых сведений устно. Тогда единственным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обязателен для подтверждения заключения договора страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса и вступает в силу с момента уплаты первой страховой премии, если иное не предусмотрено действующим законодательством. Указываемая в договоре страховая сумма является верхним пределом ответственности страховщика. Порядок выплат в имущественном и личном страховании различен ввиду ряда обстоятельств.

Концепция возмещения в имущественном страховании состоит в том, что после наступления страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился до получения убытков. В имущественном страховании выплата из страхового фонда должна быть компенсацией убытков (прямого ущерба и, если это установлено договором, неполученной прибыли), которые страхователь или выгодоприобретатель понес в результате наступления страхового случая. При этом если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью имущества, то убытки чаще всего компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость.

Если имущество застраховано у нескольких страхователей, то общий размер выплат страхователю или выгодоприобретателю не должен превышать понесенных убытков, т.е. со стороны страхователя не должно проводиться двойное страхование. О наличии двойного страхования говорят в том случае, когда один и тот же объект застрахован от одного и того же риска в нескольких страховых компаниях и общая страховая сумма при этом является больше страховой стоимости. Иначе страхователь может быть заинтересован в наступлении страхового случая, что разрушит весь механизм страхования. Не случайно в имущественном страховании подобные выплаты именуют "страховым возмещением".

В личном страховании оценить предполагаемый и реальный ущерб сложнее, чем в имущественном. Невозможно, например, подсчитать все убытки, повлекшие за собой утрату трудоспособности, как невозможно оценить жизнь, здоровье или другие блага личности. По меркам современного общества они бесценны. Принцип пропорционального возмещения ущерба поэтому не пригоден для личного страхования. Стороны заранее оговаривают страховую сумму, и она выплачивается независимо от действительного ущерба, причем размер выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничен.

Некоторые виды личного страхования допускают выплаты и тогда, когда наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю или застрахованному. Так при смешанном страховании жизни часть средств, передаваемых в виде страховых премий, идет на сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и в отсутствие ущерба при наступлении страхового случая.

Системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового включают:

-сострахование;

-перестрахование;

-страховой пул;

-двойное страхование;

-самострахование;

-взаимное страхование.

При состраховании ответственность по риску принимает на себя каждая из нескольких компаний в той мере, которая определена дополнительным соглашением между ними. Страховой договор выдается страхователю каждой из компаний-страховщиков. При этом в дополнительном соглашении указывается главный или ведущий страховщик, который осуществляет все взаимоотношения со страхователем. При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования".

Перестрахование означает, что страхования компания, беря на страхование какой-либо риск, вступает в соглашение с другими самостоятельными страховыми организациями. Все страховые обязательства первой компании частично перекрываются другой компанией. В результате, страховщик, передавший риск на перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме, но компании-перестраховщики несут ответственность в размерах, принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения между партнерами по перестрахованию регулируются соответствующим договором.

Перестрахование и сострахование позволяет распределить страховой риск по нескольким страховым компаниям. В результате обеспечивается устойчивость не только отдельных страховых компаний - прямых страховщиков, но и всего страхового рынка в целом.

Для страховая крупных, опасных и малоизвестных рисков страховые компании могут создавать страховые пулы, представляющие собой объединения страховщиков для совместного страхования определенных рисков.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к общей страховой сумме в отношении данного объекта.

Самострахование - создание страхового резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом.

Самострахование предусматривает создание страхователем собственных резервов для компенсации убытков при непредвиденных ситуациях. Внутренний резервный фонд носит название фонда риска.

Самострахование становится необходимым в следующих случаях:

-очевидна экономическая выгода от его использования по сравнению со страхованием;

-невозможно обеспечить требуемое снижение или покрытие рисков страхователя в рамках страхования.

Первая ситуация может реализоваться тогда, когда в результате анализа страхового рынка выясняется, что размер премии, которую необходимо уплатить за страхование рисков, является чрезмерно большим. Проведение же предупредительных мероприятий дает малый эффект при больших затратах.

Вторая ситуация может возникнуть, если риски страхователя являются очень крупными и покрыть их полностью в рамках отдельной страховой компании или даже пула компаний не представляется возможным.

Страхователь может сформировать свой собственный фонд риска несколькими способами – внутренним и внешним.

Создание внутреннего фонда риска может происходить на краткосрочной основе либо как средство распределить убытки на более длительный период. В первом случае временным периодом обычно является финансовый год, и фонд формируется из средств, предусмотренных в бюджете страхователя эксплуатационные расходы. Такой способ подходит для небольших и сравнительно частых убытков. Во втором случае фонд формируется как особая расходная статья в годовом бюджете страхователя и накапливается в течение нескольких лет.

Внешний фонд риска – это механизм обхода налоговых проблем, которые существуют для внутреннего фонда. Фонд риска формируется как особый счет, ведущийся в дружественной страховой компании, которая накапливает денежные средства таким же образом, как и в случае внутреннего фонда. Вклады в него делаются периодически в виде страховых премий. Размещение вкладов в страховых компаниях удобно тем, что они работают в условиях льготного налогового режима, и накопление фонда происходит быстрее. Страхователи также имеют некоторые льготы по порядку налогообложения при уплате страховых премий, которые, возможно, в будущем будут расширены.

Отличие такого способа формирования фонда от обычного страхования заключается в том, что страховщик будет оплачивать убытки организации по ее требованию и только в объеме накопленных в страховой компании средств.

Важнейшим условием для эффективного использования самострахования как метода защиты от рисков является адекватное определение размера фонда риска – он должен соответствовать возможностям предприятия и его потребностям. Малый размер фонда риска приведет к тому, что его будет недостаточно для компенсации убытков. Но если средства, имеющиеся в фонде риска, совсем не использовать в сфере производственной деятельности страхователя, то это приведет к уменьшению прибыли.

Как правило, формирование внутреннего фонда риска происходит постепенно, и он достигает планируемой величины в течение нескольких лет. Всегда существует опасность, что его средства будут исчерпаны до того, как он достигнет планируемой величины. Чтобы принять правильное решение о размере фонда риска, страхователь должен учесть следующие моменты:

-приемлемый для себя уровень сохранения риска;

-размеры фонда, достаточные для обеспечения компенсаций потерь от сохраненного риска;

-временной масштаб накопления и функционирования фонда риска.

Если не принимать во внимание временной фактор (который будет там ощутимее, чем ниже финансовые возможности страхователя), то оптимальным размером для фонда риска будет его величина, равная максимально приемлемому размеру ущерба для сохраненных рисков страхователя. Максимально приемлемый ущерб может быть рассчитан либо на основе максимальных годовых значений ущерба, либо как единовременный ущерб, который теоретически может иметь место за весь период работы страхователя.

Преимущества самострахования можно разделить на две группы: экономические и управленческие.

Экономические преимущества состоят в следующем:

-экономия на страховых премиях, позволяющая снизить затраты и увеличить прибыль;

-получение дополнительного дохода на капитал при отказе от уплаты страховых премий за счет инвестирования сохраненных средств;

-экономия за счет более тщательного анализа прошлых убытков.