8.2. Принятие риска страховыми компаниями

особая сфера финансовых отношений, которые построены на операциях купли-продажи товара особого свойства - страховой защиты, - и где происходит формирование баланса предложения и спроса на страховые услуги.

-

Содержание деятельности страховой компании можно выразить коротко: торговля риском.

Страховая компания фактически покупает риск у своих клиентов, принимая на себя обязательства по частичной или полной компенсации потерь клиента при наступлении неблагоприятного для него страхового случая.

Риск для большинства людей является «антиблагом», поэтому клиент в данном случае должен заплатить страховой компании определенную сумму денег – страховой взнос, который может быть единовременным или вноситься с некоторой периодичностью.

Как правило, страховые компании специализируются на страховании жизни и имущества граждан либо на страховании коммерческих рисков.

Аккумулируя значительные средства клиентов, и стремясь к наилучшему их использованию, страховые компании одновременно являются крупными инвестиционными институтами.

Страховая услуга может быть предоставлена либо на основе договора (в добровольном страховании), либо на основе закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страховых услуг, которыми может воспользоваться страхователь, расширяется за счет предоставления страховщиком новых видов страховых услуг.

Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются страхователи и которые убеждают клиентов в необходимости страхования.

Рис.8.4. Система генеральных страховых агентов

Рис. 8.5. Система генеральных страховых агентов.

Виды страховых услуг:

• страхование коммерческих рисков – возмещение страхователю возможных потерь, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости;

• страхование рисков новой техники и технологий;

• страхование биржевых рисков - предметом страхования выступает ответственность биржи за выполнение сделки, если она будет сорвана одной из сторон.

Сейчас появляются и развиваются такие виды страхования:

• страхование ликвидности;

• страхование нарушения дисциплины расчетов;

• страхование риска потери выгоды кредита;

• страхование факторинга, лизинга;

• страхование налогового и валютного рисков.

Посредниками в проведении и организации страхового дела выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - юридические лица или граждане, которые являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основе поручений страховщика или страхователя.

Деятельность страхового брокера:

I стадия - поиск клиента;

II стадия - роль консультанта;

III стадия - переговоры по составлению договора;

IV стадия - помощь клиенту в подготовке документов в случае наступления страхового события;

V стадия - предложение об обновлении договора.

Посредническая деятельность страховых агентов и брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если иные условия не предусмотрены международными договорами Украины.