6.3 Ссуды физическим лицам
– ссуда, связанная с покупкой товаров длительного пользования.
Рис. 6.4. I вариант потребительского кредита.
Рис. 6.5. II вариант потребительского кредита.
Одной из форм потребительского кредита являются кредитные карточки, которые выпускаются банком и выдаются клиенту бесплатно или за небольшую ежегодную плату.
Условие получения кредитной карточки – платежеспособность клиента.
Доход банка от
операций с кредитными карточками:
комиссия, взимаемая
с торговых организаций при оплате
счетов за отпущенный товар владельцу
кредитной карточки;
проценты за
кредит, предоставляемый владельцам
карточек в пределах
лимита
кредитования
Чековый кредит – в основе лежит открытие чекового счета.
Таблица 6.3.
Разновидности счетов | |
Овердрафтные (с отрицательным сальдо на текущем счете) |
Оплата чеков производится со счета клиента. В случае отсутствия денег на счете банк покрывает отрицательное сальдо кредитом в пределах установленного лимита. Погашение ссуды осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов клиентов |
Специальные чековые |
Банк устанавливает клиенту лимит кредитования и на его величину выдает чеки. Плата за чековый кредит взимается в процентах от использованного кредита |
- залог недвижимого имущества (главным образом, земли и строений) с целью получения ссуды.
-долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости.
Ипотечные кредиты предоставляются ипотечными банками, а в отдельных странах – коммерческими, сельскохозяйственными и другими банками.
Непогашенная в срок задолженность приводит к потере заемщиком недвижимости и передаче ее другому владельцу или банку.
- выдается для финансирования покупок недвижимости, оборудования и машин, транспортных средств, информационных систем и др.
Рис. 6.6. Инвестиционный кредит и его формы.
-
Отличие банковского кредитования от инвестирования
при банковском кредитовании инициатором сделки обычно выступает должник, а при инвестировании инициатива принадлежит банку, который желает купить активы;
в большинстве кредитных сделок банк главный или один из немногих кредиторов, а при инвестировании он, как правило, один из многих кредиторов;
кредитование связано с личными отношениями банка с заемщиком;
инвестирование представляет собой обезличенную деятельность
Цель инвестиционной деятельности – обеспечить сохранность средств, диверсификацию, доход, ликвидность.
- выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет), заемщик регулярно выплачивает процент.
Таблица 6.4.
Основная форма кредита |
Полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом
|
Обеспечение кредита |
Покупаемая недвижимость |
Погашение долга |
Погашается равными взносами |
Срок ссуды |
До 25 лет или до момента выхода заемщика на пенсию (какой срок наступит раньше) |