Способы защиты от кредитного риска
1. Структура банковской операции – это не единственное средство, с помощью которого банкиры управляют риском: финансовая структура и стратегия банка определяют размер риска, который банк может взять на себя. Это позволяет оставаться банку ликвидным;
2. Соответствие платежей:
совпадение сроков их выплат, т. е. кредиты возвращаются в то же время, когда вероятно будут востребованы депозиты;
соответствие процентных ставок, т. е. состоит из управления процентными ставками, выплачиваемыми по обязательствам и процентными ставками зарабатываемыми по активам для того, чтобы получить достаточный спрэд или маржу;
соответствие продолжительности – комбинирует в себе первую и вторую формы и представляет собой дисконтированную стоимость ожидаемых доходов от заимствования и кредитования. Это сохраняет платежеспособность банка.
3. Стратегическое несоответствие «Геппинг» - позволяет банкам получать доход на основе того, что они берут на себя риск.
Геппинг – это брать деньги в долг на короткий период и предоставлять их в кредит на более длительный.
4. Диверсификация ссуд - представляет собой распределение ссужаемых денежных средств между различными субъектами.
5. Расчет лимита кредитования – это способ установления сумм предельной задолженности по ссудам конкретного заемщика, т. е. банк устанавливает предельную сумму кредита, которую заемщик имеет право получить.
6. Изучение и оценка качества заемщика. Оценка качества потенциального заемщика является одним из главных этапов рассмотрения заявки на кредит. При этом немаловажное значение имеет установление обоснованности ссуды. Ни наличие солидного обеспечения, ни какие-либо другие положительные факторы не смогут предотвратить кризисную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной.
Оценивая персональные качества заемщика, банк сосредотачивает внимание на таких моментах:
порядочность и честность;
профессиональные способности;
материальная обеспеченность.
7. Требования от клиентов достаточного и качественного обеспечения по выданным кредитам. В практике работы украинских коммеческих банков наиболее распространенными формами обеспечения обязательств заемщика перед банком являются:
залог имущества;
гарантия или поручительство третьего лица;
взыскание пени и штрафов;
переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу;
страхование ответственности заемщика перед банком за непогашение кредитов и риска непогашения кредитов.
Правовые основы этих форм залога определены Гражданским кодексом Украины.
8. Оперативность при взыскании долга предполагает обязанность банка поддерживать с заемщиком контакты на протяжении всего срока пользования им ссудой.
9. Страхование кредитных операций - как создание страховых резервов (фондов) непосредственно в банке, так и страхование отдельных высокорискованных кредитных сделок в специализированных страховых организациях.
10. Наблюдение за кредитом: после того, как кредит был выдан, банк должен принять меры для обеспечения его возврата.
Одним из видов банковских услуг являются гарантийные услуги.
Наиболее распространенным гарантийным кредитом является авальный кредит.
Поручительство по векселю тетьего лица.
Лицо, которое осуществило аваль (авалист), принимает на себя ответственность за выполнение обязательств по векселю другим лицом: акцептантом, векселедателем, индоссаментом.
Оформляется аваль двумя способами:
гарантированной подписью авалиста на векселе или дополнительном листе;
выдачей отдельного документа.
Авалист, который оплатил вексель, имеет право требовать возмещения платежа от лица, за которое он дал аваль, а также от лиц, ответственных перед последним.
Аваль увеличивает надежность векселя.
покрыть обязательства клиента, если он не сможет выполнить их самостоятельно.
Авальный кредит выступает как:
гарантия платежа;
поручительство по кредиту;
гарантия поставки;
гарантия предоставления ссуды;
н
алоговыетаможенные поручения.
судебные
По авальному кредиту начисляются комиссионные, размер которых зависит от требований, вытекающих из гарантий, срока действия гарантии и составляет 1 – 2,5 %. Кроме того, за предоставляемый кредит уплачивается процент в соответствии с действующими ставками.
С вексельным обращением связано предоставление еще одного кредита – акцептного.
-
соглашение на оплату или гарантирование
оплаты
платных документов.
В нашей стране акцепт - это соглашение на оплату расчетных и товарных документов или товара.
Виды акцепта:
предыдущий;
последующий.
При расчетах по предыдущему акцепту платеж требования поставщика оплачивается лишь после окончании срока акцепта, т. е. после того, когда плательщик не заявил обслуживающему его банку о полном или частичном отказе от акцепта на протяжении 3-х рабочих дней.
При расчетах с последующим акцептом платеж-требование оплачивается в день поступления в банк покупателя. Впредь за покупателем сохраняется право (в 3-дневный срок) обоснованного отказа от акцепта. Если наступит такой отказ, то сумму, которая была ранее списана со счета плательщика, возвращают ему немедленно, списывая со счета поставщика.
По форме акцепт бывает:
отрицательный (по умолчанию) – т.е. если хозяйствующий орган в указанный для акцепта срок не предоставил в банк письменного отрицания оплаты платежного требования, он считается акцептованным;
положительный (письменный);
вексельный – означает согласие на оплату векселя и оформляется подписью акцептанта на векселе;
чековый - акцепт банком-плательщиком.
- предоставляется коммерческим банком векселедателю (плательщику по векселю) и выступает в качестве гарантийной услуги.
Кредитная сделка оформляется с использованием переводного векселя, где выставитель указывает плательщика, который должен акцептовать вексель, т.е. дать согласие произвести платеж.
Клиент выставляет на банк переводный вексель. Банк его акцептует, с условием, что до наступления срока платежа по векселю, клиент внесет в банк сумму, необходимую для погашения векселя. Заемщик (векселедатель) может использовать акцептованный банком вексель как платежное средство для покупки товаров, оплаты своих обязательств перед другими кредиторами, учета в другом банке.
Учет векселя может быть произведен в акцептовавшем его банке. В этом случае банк становится не только гарантом, но и непосредственным кредитором клиента. За предоставление акцептного кредита банк взимает акцептную комиссию в размере 0,25% в месяц.
Банковские гарантии призваны компенсировать различные виды риска хозяйствующих партнеров клиента.