Глава X. Договор страхования

§ 1. Понятие договора страхования, его признаки

и общая характеристика

Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.

Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).

Из данных определений вытекают следующие различия между этими договорами:

1) если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя, то по договору личного страхования - вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых "иное предусмотренное договором событие", объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при имущественном страховании именуется "страховое возмещение", что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель - возмещение причиненного убытка), при личном страховании - "страховая сумма". Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;

3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер. При личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании - это событие, которое носит случайный и вероятный характер. При некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) это может быть событие, не носящее такой характер;

5) при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Однако это не означает, что при имущественном страховании фигуры застрахованного лица не существует вовсе.

Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для проведения анализа договора страхования как единого правового института.

По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне - страхователю или предусмотренному договором третьему лицу - застрахованному.

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик - и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку - сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.

В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица - застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер.

3. Договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд "страхового сообщества", т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?

По этому поводу высказаны различные суждения.

Так, В.С. Белых полагает, что "встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата" <1>. Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.

--------------------------------

<1> Белых В.С., Кривошеев И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. N 9 - 10. С. 10.

Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Но что собой представляет эта услуга?

По мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока <1>. А.А. Иванов считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что "договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты" <2>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 475.

<2> Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. М., 1998. С. 500.

Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.

Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.

Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.

Возмездность договора страхования выражает экономическую эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты.

Возмездность договора страхования не следует отождествлять с соразмерностью сумм, полученных и уплаченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения страховой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет - страховая выплата вообще не производится, т.е. страхователь, уплатив страховщику деньги в виде страховой премии, взамен никаких денег от него не получит. Если же этот случай произойдет - сумма полученной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной страховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхователем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) - вопрос спорный, на чем мы более подробно остановимся ниже.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

По данному поводу следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее - сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора страхования обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.

С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Так, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска. В то же время он имеет право при определенных условиях на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. С другой стороны, страховщик несет, например, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. На это обстоятельство указывает О.С. Иоффе, который отмечает, что "ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными" <1>. По нашему мнению, объектом договора страхования выступает страховая защита. Состояние защищенности страхователя, на что направлен договор страхования и за что он платит страхователю страховую премию (плату за страхование), возникает с момента заключения договора страхования, и наличие страховой защиты вовсе не обусловлено тем, произойдет страховой случай или нет.

--------------------------------

<1> Иоффе О.С. Советское гражданское право: Курс лекций. Отдельные виды обязательств. Л., 1961. С. 736.

Во-вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах.

Таким образом, полагать, что договор страхования относится к условным сделкам, нет никаких оснований.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки <1>. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

--------------------------------

<1> От лат. alea - игральная кость, случайность.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как страхование жизни, в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, "кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю)" <1>.

--------------------------------

<1> Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М., 2003. С. 115.

Следовательно, существуют виды страховых договоров, которые опосредуют безрисковое страхование.

8. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

9. Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.

10. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Иногда в литературе по страховому делу и страховому праву выделяют еще и такую отличительную особенность договора страхования, как ограниченность ответственности страховщика. Так, С.В. Соловьева пишет: "Еще одно отличие договора страхования заключается в том, что стороны договариваются об ограничении ответственности страховщика размерами определенной суммы. Если убытки, понесенные страхователем, превышают эту сумму, то последний либо взыскивает остаток суммы убытков с непосредственного причинителя вреда (если таковой есть), либо относит этот остаток на свой счет. Страховщик всегда отвечает в пределах страховой суммы, за одним исключением, установленным имущественным страхованием (п. 2 ст. 962 ГК)" <1>. В связи с этим следует отметить, что термин "ответственность" довольно часто используется в литературе для обозначения обязательства страховщика по страховой выплате, что составляет даже определенную терминологическую традицию страхового дела. Хотя, между прочим, нынешнее страховое законодательство данный термин в указанном смысле не употребляет вовсе. И это совершенно правильно, поскольку слово "ответственность" в юридическом смысле, как правило, связано с правонарушением и означает привлечение виновного лица к той или иной форме наказания в виде каких-либо неблагоприятных для него последствий. Именно в этом смысле употребляется данный термин в гл. 25 ГК, посвященной ответственности за нарушение обязательства. Примерно в таком же значении рассматриваемый термин употребляется и в гл. 59 ГК, где речь идет об ответственности за причинение вреда (внедоговорная или деликтная ответственность).

--------------------------------

<1> Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. С. 486.

Если же говорить по существу дела, то действительно, страховая выплата не может превышать предусмотренной договором страховой суммы. Но это общее правило страхования и размер страховой суммы выражают собой не "ограничение ответственности страховщика по возмещению убытка", а размер обязательства страховщика по страховой выплате. Что же касается возмещения убытка, то обязательство страховщика заключается не в возмещении убытка, а в страховой выплате. Поэтому страховщик отвечает перед страхователем не за возмещение убытка, причиненного страховым случаем, а за выполнение своего обязательства, вытекающего из договора страхования, т.е. за полное и своевременное производство страховой выплаты. К тому же при личном страховании категория убытков вообще не применяется. Поэтому определять ответственность страховщика в зависимости от того, насколько страховая выплата возместит убытки, вообще нельзя.

Производство страховой выплаты вообще не является актом привлечения страховщика к ответственности по поводу возмещения убытка, а есть акт исполнения им своего обязательства по договору страхования. К ответственности страховщик будет привлекаться страхователем при неисполнении или ненадлежащем исполнении этого обязательства. Нарушение страховщиком своего обязательства может выразиться в невыплате, неполной выплате или несвоевременной выплате страхового возмещения (страховой суммы), а привлечение его к ответственности - во взыскании с него убытков и в надлежащих случаях неустойки. И в этом смысле договор страхования ничем не отличается от большинства других видов гражданско-правовых договоров.

Таким образом, такой признак, как ограниченная ответственность страховщика, неточен как с точки зрения существующей юридической лексики, так и по существу. И поэтому от него целесообразно, по нашему мнению, отказаться, как и от употребления самого термина "ответственность" для обозначения обязательства страховщика, несмотря на всю традиционность использования в страховой литературе данных выражений и терминов.

Сторонами договора страхования выступают страхователь и страховщик. На этих фигурах мы довольно подробно останавливались при рассмотрении субъектов страхового отношения. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица, в качестве которого выступает выгодоприобретатель. Кроме того, объектом страхования может быть интерес иного лица, чем страхователь. В страховой конструкции это лицо именуется застрахованным лицом.

Определенный интерес представляет вопрос об отличии договора страхования от смежных видов гражданско-правовых договоров.

В первую очередь это касается его отграничения от договора возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК).

Следует сказать, что некоторые авторы также видят в страховании оказание страховщиком страхователю услуги, заключающейся в принятии на себя страхового риска в пределах страховой суммы. Но при этом оговаривается, что это услуга особого рода, не охватываемая признаками договора возмездного оказания услуг и видами тех обязательств, которые возникают на основе этого договора <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. С. 485; Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 507.

Действительно, в п. 2 ст. 779 ГК перечислены как те виды услуг, к которым применяется договор возмездного оказания услуг, так и те виды, на которые это договор не распространяется. И ни в одном из перечней страхование не значится.

Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что страхование не значится ни в том перечне услуг, которые охватываются действием договора оказания услуг, ни в том перечне услуг, которые регулируются самостоятельными видами договоров.

И это означает, что договор страхования вообще не относится ни к одной из разновидностей договоров оказания услуг, а само страхование нельзя рассматривать в качестве услуги, даже особого рода.

В связи с этим следует сказать, что с точки зрения общераспространенного понимания термин "услуга" охватывает собой "действие, приносящее помощь другому" <1>. При таком понимании данного термина страхование действительно можно отнести к разновидности услуги. Но с равным основанием к ней можно отнести едва ли не все виды обязательств, охватываемых ГК. Поэтому в узком или специальном значении, которое применяется в гражданском праве, к услугам относятся лишь те услуги, которые носят нематериальный характер, т.е. та деятельность услугодателя, которая, во-первых, не воплощается в овеществленном результате и где, во-вторых, услугодатель не гарантирует достижения предполагаемого положительного результата <2>.

--------------------------------

<1> Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1981. С. 538.

<2> См. подробнее: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 538 - 543.

Исходя из этого, страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуги (даже рассматриваемой в качестве особой услуги), а договор страхования - к разновидности договора оказания услуг.

В процессе осуществления страхования страховщик не оказывает страхователю услугу, а осуществляет его страховую защиту, которая материализуется в страховой и иных выплатах. При этом страховщик при наступлении страхового случая несет ответственность за выплаты, т.е. конструкция договора гарантирует достижение предполагаемого положительного результата. Тем не менее нельзя не признать, что выражения "страховая услуга", "услуги по страхованию" весьма устойчиво применяются в лексике страхового дела.

Договор страхования следует отличать от договора возмездного поручительства.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

Основное отличие договора страхования от договора поручительства заключается в том, что страхование всегда представляет собой самостоятельное обязательство, даже если обязанность осуществить страхование вытекает из какого-либо другого обязательства. Договор поручительства всегда является акцессорным обязательством и выступает способом обеспечения исполнения основного обязательства, даже в том случае, когда поручительство касается обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Но главное отличие заключается в том, что даже при страховании риска неисполнения договора страховщик не несет перед выгодоприобретателем ответственности за неисполнение страхователем того обязательства, в котором он выступает в качестве должника. В обязанности страховщика входит исполнение перед выгодоприобретателем своего собственного страхового обязательства, которое заключается в страховой выплате.

В то же время следует иметь в виду, что страховые организации вправе выступать в качестве поручителя, заключая для этих целей договоры поручительства. Договоры поручительства, в которых страховая организация будет выступать в качестве поручителя, не являются договорами страхования, в которых страховая организация выступает в качестве страховщика.

Страхование отличается и от договора банковской гарантии.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

В данном случае, как мы видим, страховая организация прямо указана в качестве гаранта - стороны по договору банковской гарантии. Но и здесь имеются различия между договором страхования, который может быть заключен как с должником, так и с кредитором по основному обязательству, и договором банковской гарантии, где страховая организация будет выступать в качестве гаранта. При этом если договор страхования будет заключен с должником по основному обязательству, то будет иметь место страхование ответственности по договору, а если с кредитором - страхование предпринимательского риска.

Различие между договором банковской гарантии и договором страхования заключается главным образом в том, что банковская гарантия хотя и является самостоятельным видом обязательства, но обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром. Договор страхования выступает самостоятельным видом обязательства. И даже при таком виде страхования, как страхование ответственности по договору, страховой договор связывает с другим (основным) договором лишь то, что неисполнение этого договора выступает в качестве страхового случая для договора страхования. Кроме того, гарант несет безусловную обязанность перед бенефициаром выплатить ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже исполнено должником, он не имеет права отказать бенефициару в удовлетворении его требования (п. 2 ст. 376 ГК). При страховании факт неисполнения должником своего обязательства перед бенефициаром выступает тем страховым случаем, который порождает обязательство страховщика произвести страховую выплату. Если же должник по основному договору выполнил свое обязательство, то страховщик (в отличие от гаранта) никому ничего не должен, так как не возникло самого обязательства по страховой выплате.

Традиционным для науки страхового права является вопрос об отличиях страхования от лотерей, игр и пари. Их объединяет со страхованием рисковый (алеаторный) характер сделок, если, разумеется, само страхование носит рисковый характер.

Основное же различие заключается в следующем.

При страховании объектом сделки выступает страховая защита, которая в своем материальном аспекте выражена страховой выплатой. Лотереи, сделки и пари не связаны с защитой материального положения участника, они направлены на его улучшение. При рисковом страховании, которое связано с вредоносностью страхового случая, целью сделки выступает обеспечение материального положения страхователя от того его ухудшения, которое последует в результате наступления страхового случая. При лотереях, играх и пари цель сделки заключается в возможности обогащения. Более того, само участие в сделке может привести к ухудшению материального положения кого-то из участников (например, один из участников карточной игры будет в выигрыше, а другой проиграется в пух и прах). При безрисковом страховании (страховании жизни) страховой случай лишен признака вредоносности и наступит обязательно. При указанных алеаторных сделках лежащее в их основе событие, приводящее к выигрышу, носит для каждого из участников характер простого случая. Поэтому, кстати, и запрещается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, с тем чтобы один риск (риск проигрыша от участия в играх, лотереях и пари) не покрывался другим риском (страховым), что приводило бы к беспроигрышным результатам.

Довольно сложным является вопрос об отличиях страхового договора, опосредующего так называемое возвратно-накопительное страхование, что относится к такой разновидности личного страхования, как страхование жизни, от договора срочного банковского вклада.

Сходства между этими договорами действительно много. В обоих случаях сначала один субъект передает деньги другому, а затем по истечении срока действия договора второй субъект передает деньги первому. Таким образом, в обоих случаях внешне происходит накопление денежных средств, которые при достижении определенного срока возвращаются вкладчику. Это сходство еще более усиливается тем, что некоторые страховщики в своих договорах прямо предусматривают, что в случае смерти застрахованного лица до достижения им указанного в договоре возраста выплачивается не сумма, указанная в договоре, а накопленная сумма с процентами. К такой практике Ю.Б. Фогельсон относится весьма сурово. "Это - не страхование, - указывает он, - а банковский вклад. Страховщик не вправе производить из взносов, полученных по таким договорам, отчисления в резервы и пользоваться в отношении этих средств налоговыми льготами. Подобная деятельность относится к банковской и полностью запрещена страховщику" <1>.

--------------------------------

<1> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 19.

По поводу того, что это все-таки страхование, а не банковский вклад, выше уже было сказано достаточно.

Отличие же договора возвратно-накопительного страхования от договора срочного банковского вклада заключается, по мнению большинства авторов, в элементе случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 22; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 19; Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М., 2003. С. 32 - 33.

Данный подход основан на предпосылке, согласно которой страхование всегда носит рисковый характер. Между тем страхование жизни, к которому относится возвратно-накопительное страхование, является безрисковым страхованием. Конструкция этого страхования выстроена таким образом, что страховой случай обязательно произойдет, причем в качестве страхового случая выступает событие, лишенное признака вредоносности. Что же касается такого обстоятельства, как дожитие или недожитие страхователя (застрахованного лица) до наступления предусмотренного договором страхования страхового случая, то при страховании жизни (страховании на дожитие) это действительно может быть предусмотрено в качестве страхового случая. Но может быть и не предусмотрено, и в качестве страхового случая будет выступать лишь факт достижения определенного возраста или окончания срока действия договора страхования. Тогда само по себе дожитие или недожитие страхователя до наступления предусмотренного договором страхового случая вообще не имеет какого-либо квалифицирующего значения, поскольку преждевременная смерть - это риск, свойственный всему живому, и следовательно - любой сделке, субъектами которой являются физические лица. Когда некое лицо заказывает у художника свой портрет, то всегда существует гипотетическая угроза того, что может умереть либо художник, либо само это лицо. Такое развитие событий хорошо предвидел Ходжа Насреддин, когда заключил пари с падишахом, что научит за 20 лет говорить своего ишака на человеческом языке. При этом хитроумный Ходжа резонно полагал, что за это время умрет или падишах, или сам Ходжа, а ишак уж точно сдохнет. Заключая договор на дожитие или достижение иного срока, страхователь, конечно же, не предполагает, что он умрет раньше этого срока, - тогда бы он заключил договор рискового личного страхования на случай смерти.

С юридической точки зрения различие заключается, по нашему мнению, в следующем. При договоре банковского вклада объектом договора выступает вклад. Банк принимает вклад и обязуется возвратить его сумму и выплатить проценты. При страховании объектом договора выступает страховая защита. Суммы денег, которые передает страхователь страховщику в виде страховой премии, являются не вкладом на счет вкладчика-страхователя, а платой за страхование (т.е. за страховую защиту). Обязательство страховщика заключается в оказании этой страховой защиты в форме выплаты страхователю страховой суммы при наступлении страхового случая. Договор банковского вклада является односторонним договором (кредитор дает деньги, должник обязан их вернуть), договор страхования - двусторонним (страхователь оплачивает страховую защиту, страховщик обязан оказать ее). При страховании происходит не возврат суммы денег, взятых когда-то у страхователя с условием их возврата, как это имеет место при банковском вкладе, а обусловленное наступлением страхового случая оказание страховой защиты путем страховой и иных предусмотренных договором выплат. Платеж, осуществляемый страховщиком, имеет совершенно иную правовую природу по сравнению с платежом, осуществляемым банком. С экономической точки зрения договор банковского вклада и договор обеспечительного личного страхования опосредуют различные отношения: первый - кредитное отношение, второй - страховое отношение.

С аналогичных позиций следует отличать страхование, где в качестве страхового случая выступает наступление в жизни застрахованного иного предусмотренного договором события (например, достижение определенного возраста, бракосочетание и т.п.), от договора условного банковского вклада.

Большие проблемы возникают и при разграничении договора страхования ренты (аннуитета) от просто договора ренты.

По этому поводу следует отметить, что страховые организации порой переходят ту грань, которая отделяет страхование от иных видов предпринимательской деятельности, и используют под маркой страхования конструкции, которые вовсе страховыми не являются.

Это касается и так называемого страхования с выплатой ренты. На практике данное страхование заключается в том, что страховая организация в обмен на недвижимое имущество (обычно квартиру или дом), которое рассматривается как страховая премия, выплачивает "страхователю" ренту, что расценивается как выплата страховой суммы. При этом страховым случаем выступает либо сам факт заключения договора, либо факт передачи "страхователем" имущества "страховщику".

Между тем такого рода договор является типичным договором ренты, в соответствии с которым одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы (ст. 583 ГК). Договор ренты не может именоваться страховым хотя бы в силу того, что здесь в основе выплаты ренты (даже если именовать ее страховой суммой) не лежит страховой случай, что является атрибутом страхования. Рассматривать в качестве страхового случая сам факт заключения договора или передачи имущества в собственность страховой организации нет никаких оснований, так как эти события происходят на первом этапе исполнения договора, в то время как договор страхования рассчитан на событие, которое произойдет в будущем. Кстати, передачу имущества в собственность страховщика также трудно признать формой уплаты страховой премии. Во всяком случае, судебная практика стоит на том, что страховая премия должна быть уплачена только в денежной форме. Кроме того, здесь возникает ситуация, когда передача имущества в собственность страховщику одновременно выступает и способом уплаты страховой суммы, и страховым случаем. Для подлинного страхования такое положение недопустимо: факт, приводящий к заключению договора (уплата страховой премии), не может быть одновременно страховым случаем. С юридической точки зрения плата за страхование и страховой случай - это разнородные факты, каждый из которых представляет собой самостоятельное условие договора страхования.

Сказанное, разумеется, вовсе не означает, что страховым организациям нельзя заниматься такого рода операциями, - заключение страховыми организациями договоров ренты вполне правомерно и допустимо. Речь идет лишь о юридически правильной классификации гражданско-правового отношения и оформляющего его договора.