Новации, продиктованные практикой рынка
Отдельная статья законопроекта посвящена вопросам сострахования. В ней уточняется само понятие "сострахование", установлена ответственность страховщиков - участников договора сострахования по доле принимаемых обязательств.
Согласно законопроекту сострахование - это деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной доле. При наступлении страхового случая по договору сострахования страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в договоре сострахования. Каждый из страховщиков несет ответственность по осуществлению страховой выплаты перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями солидарно.
Много новаций внесено разработчиками законопроекта в статью о перестраховании. В соответствии с этой статьей страховщик с учетом своей финансовой устойчивости вправе, если иное не предусмотрено законом, передавать часть риска осуществления страховой выплаты по заключенному им договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) либо принимать от других страховщиков (перестрахователей) часть риска осуществления страховой выплаты по заключенным ими договорам страхования (осуществлять деятельность по перестрахованию).
Законопроект, в частности, допускает деятельность по перестрахованию с участием иностранных страховых и перестраховочных организаций, получивших в соответствии с национальным законодательством страны регистрации лицензию на осуществление такой деятельности и имеющих рейтинг не ниже уровня удовлетворительной кредитоспособности (финансовой надежности), присвоенный международным рейтинговым агентством, признанным в соответствии с национальным законодательством в стране регистрации и Российской Федерации.
В статье законопроекта, посвященной перестрахованию, зафиксировано положение, согласно которому не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются перестрахователем в порядке и (или) размере, установленных им в учетной политике.
Обращает на себя внимание и то, что в законопроекте выделена специфика страховых (перестраховочных) пулов, уточнены условия участия в них страховщиков, определена специфика деятельности перестраховочных пулов, предусмотрена возможность участия перестраховщиков разных государств в деятельности пула.
Если говорить конкретно о положениях этой статьи, то согласно законопроекту страховой (перестраховочный) пул - это объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица.
Страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства одной страховой организации. Пулы действуют на принципах сострахования.
Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем проведения ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по осуществлению страховой выплаты членами страхового пула, превышающие их собственные средства, передаются от имени страхового пула в перестрахование. Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, в том числе иностранные. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.
Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям проведения страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестраховочных) пулах, процедуру выхода участников из пула.
Примечание. В интересах перестрахователей предложено определить порядок передачи страхового портфеля по договорам перестрахования.
Спорные позиции будут согласованы
в рамках принятой концепции
Рассмотрев проект федерального закона N 625509-5, депутаты Комитета Государственной Думы по финансовому рынку высказали ряд замечаний к законопроекту, которые необходимо рассмотреть на этапе второго чтения.
В частности, одним из устанавливаемых проектом оснований, запрещающих лицу заниматься посреднической деятельностью по страхованию и перестрахованию, является руководство страховщиком до признания его банкротом арбитражным судом. По мнению депутатов, указанное ограничение необходимо конкретизировать, поскольку оно никак не связано со сроком, истекшим с момента совершения указанного деяния, что не соответствует природе такого наказания, как дисквалификация. Так, например, ч. 2 ст. 47 Уголовного кодекса Российской Федерации такой вид наказания, как лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, устанавливается на срок от одного года до пяти лет в качестве основного вида наказания и на срок от шести месяцев до трех лет в качестве дополнительного вида наказания. Согласно ч. 2 ст. 3.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях дисквалификация устанавливается на срок от шести месяцев до трех лет.
Депутаты пришли к выводу, что и статья законопроекта, регулирующая вопросы осуществления сострахования, нуждается в доработке из-за содержащихся в ней внутренних противоречий, а также в согласовании со ст. ст. 321 - 323 Гражданского кодекса РФ. В частности, абз. 1 указанной статьи предусматривает долевую ответственность страховщиков (страховые риски распределяются между страховщиками в договоре страхования в установленной доле), в то время как абз. 3 названной статьи устанавливает солидарную ответственность любого из страховщиков перед страхователем.
Обратили внимание парламентарии и на то, что, в отличие от действующего Закона, рассматриваемый законопроект относит к деятельности по перестрахованию как деятельность страховщика по передаче части риска осуществления страховой выплаты другому страховщику, так и принятие страховщиком части риска осуществления страховой выплаты от других страховщиков. Подобное изменение может привести к тому, что установленный действующим Законом повышающий коэффициент 4 к минимальному размеру уставного капитала страховщиков, осуществляющих перестрахование, может применяться и к перестрахователям, что, как представляется депутатам, не было принято во внимание при конструировании указанной нормы.
Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку также предложено рассмотреть возможность регламентации в Законе порядка передачи обязательств (страхового портфеля) по договорам перестрахования, поскольку в настоящее время правовая неопределенность в данном вопросе негативно отражается на интересах перестрахователей, которые при досрочном расторжении подобных договоров лишаются страховой защиты.
Дополнительно предлагается обсудить целесообразность включения в законопроект нормы, допускающей участие в перестраховочных пулах иностранных страховщиков.
В процессе обсуждения концепции законопроекта депутаты высказали и другие замечания к тексту документа. В соответствии с действующим регламентом возможные поправки будут рассмотрены палатой при втором чтении, которое предполагается завершить в самое ближайшее время.
Складывается впечатление, что все спорные позиции могут быть согласованы в рамках принятой концепции.
И.Е.Смирнов
Издательский дом
"Регламент-Медиа"
Подписано в печать
10.04.2012