Авторы:

О.ИЛаврушин, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф. (введение; гл.9-11; гл. 14 совместно с Ю.П.Савинским; гл. 16);

М.М.Ямпольскнй, д-р экон. наук, проф. (гл. 1-3; гл. 6 §4; гл.7 §5, 6; гл. 12);

Ю.П.Савинский, канд. экон. наук, проф. (гл. 4; гл. 5; гл. 7 §1-4; гл. 14 совместно с О.И.Лаврушиным);

Г.С.Панова, д-р экон. наук, проф. (гл. 6, § 3; гл. 18; гл. 20);

М.П.Березина, канд. экон. наук, доц. (гл. 6, § 1, 2);

Н.А.Московская, канд. экон. наук, доц. (гл. 8);

Е.И.Мешкова, канд. экон. наук (гл. 13);

Н.Красавина, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф. (гл. 15);

А.Н.Новиков, канд. экон. наук, доц. (гл. 17);

В.Н.Шенаев, д-р экон. наук, проф. (гл. 19, § 1, 3);

Л.Н.Зайцева, канд. экон. наук, доц. (гл. 19, § 2)

РЕЦЕНЗЕНТЫ:

Кафедра «Бизнес, финансы и банковское дело» Московского государственного университета экономики, статистики и информатики;

В.С.Пашковскии, чл.-корр. Академии экономических наук и предпринимательской деятельности РФ, д-р экон. наук, проф.

Содержание:

РАЗДЕЛ I. ДЕНЬГИ 5

Глава 1. НЕОБХОДИМОСТЬ ДЕНЕГ, ИХ ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СУЩНОСТЬ 5

1.1. Предпосылки и значение появления денег 5

1.2. Сущность денег 7

ГЛАВА 2. 10

ФУНКЦИИ, ВИДЫ ДЕНЕГ 10

2.1. Функции денег, состав и особенности 10

2.2. Виды денег 16

2.3. Деньги безналичного оборота 19

2.4. Денежная масса и денежная база 20

ГЛАВА 3. РОЛЬ ДЕНЕГ В ВОСПРОИЗВОДСТВЕННОМ ПРОЦЕССЕ. ОСОБЕННОСТИ ЕЕ ПРОЯВЛЕНИЯ ПРИ РАЗНЫХ МОДЕЛЯХ ЭКОНОМИКИ 23

3.1. Роль денег в воспроизводственном процессе 23

3.2. Различия в характеристике роли денег 26

3.3. Особенности проявления роли денег при разных моделях экономики 28

ГЛАВА 4. 30

ЭМИССИЯ И ВЫПУСК ДЕНЕГ В ХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ОБОРОТ 30

4.1. Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег». Формы эмиссии 30

4.2. Сущность и механизм банковского мультипликатора 30

4.3. Эмиссия наличных денег 34

ГЛАВА 5. 37

ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ. ЕГО СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА. ОСОБЕННОСТИ ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА ПРИ РАЗНЫХ МОДЕЛЯХ ЭКОНОМИКИ 37

5.1. Понятие «денежный оборот», его содержание и структура 37

5.2. Особенности денежного оборота при разных моделях экономики 39

5.3. Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений 39

ГЛАВА 6. 41

БЕЗНАЛИЧНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ 41

6.1. Основы организации денежного оборота 41

6.2. Принципы организации безналичных расчетов 42

6.3. Формы безналичных расчетов 47

6.4. Платежный кризис и направления его смягчения в условиях переходной экономики 59

ГЛАВА 7. 64

НАЛИЧНО-ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА 64

7.1. Экономическое содержание налично-денежного оборота 64

7.2. Организация налично-денежного оборота 65

7.3. Денежные системы, их формы и развитие 65

7.4. Современный тип денежной системы, ее характеристика 67

7.5. Денежная единица и ее покупательная способность 70

7.6. Направления стабилизации денежной единицы 71

ГЛАВА 8. 76

ИНФЛЯЦИЯ 76

8.1. Сущность, формы проявления и причины инфляции, ее социально-экономические последствия 76

8.2. Особенности инфляции в России 81

РАЗДЕЛ II. 95

КРЕДИТ 95

ГЛАВА 9. 95

НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА 95

9.1. Необходимость кредита 95

9.2. Введение к сущности кредита 97

9.3. Сущность кредита 101

ГЛАВА 10. 110

ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА 110

10.1. Функции кредита 110

10.2. Законы кредита 112

ГЛАВА 11. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА 116

11.1. Формы кредита 116

11.2. Виды кредита 120

ГЛАВА 12. РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ, ЕГО ГРАНИЦЫ 123

12.1. Роль кредита 123

12.2. Изменение роли кредита 127

12.3. Границы кредита 129

ГЛАВА 13. 136

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ 136

13.1. Природа ссудного процента 136

13.2. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента 138

13.3. Банковский процент 141

ГЛАВА 14. 145

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТА И ДЕНЕГ 145

ГЛАВА 15. 149

ОСНОВЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНЫХ И ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 149

15.1. Валютные отношения и валютная система 149

15.2. Платежный баланс: понятие и основные статьи 153

15.3. Валютный курс как экономическая категория 155

15.4. Международные расчеты 156

15.5. Международный кредит: сущность и основные формы 158

15.6. Международные финансовые потоки и мировые рынки 161

15.7. Международные финансовые институты 162

РАЗДЕЛ III. 166

БАНКИ 166

ГЛАВА 16. 166

ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 166

16.1. Понятие и признаки банковской системы 166

16.2. Характеристика элементов банковской системы 170

16.3. Развитие банковской системы 174

16.4. Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы 176

ГЛАВА 17. 189

ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ 189

17.1. Возникновение банков 189

17.2. Развитие банков 198

ГЛАВА 18. 208

ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 208

18.1. Особенности построения банковских систем 208

18.2. Из опыта организации банковских систем зарубежных стран 211

18.3. Особенности построения банковской системы России 220

ГЛАВА19. 229

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ 229

19.1. Общая характеристика центральных банков 229

19.2. Задачи и функции центральных банков 230

19.3. Денежно-кредитное регулирование 232

ГЛАВА 20. 241

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ 241

20.1. Операции коммерческих банков 241

20.2. Банковские услуги 253

20.3. Проблемы расширения круга операций, ликвидности и доходности банков 254

ВВЕДЕНИЕ

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами совре­менной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребле­ние общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоян­но или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, соби­рая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они по­рождают сложные экономические связи, способны как облегчить об­мен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Учебник «Деньги, кредит, банки» выступает как теоретический курс, как продолжение анализа экономических отношений в хозяйстве. Он призван дать подробную характеристику сущности и роли денег и кре­дита в экономике. В этом смысле данный учебник специфический, ибо посвящен особым экономическим отношениям, а также банкам, их роли и деятельности в условиях перехода к рыночной экономике.

Его отличие состоит и в том, что деньги, .кредит, банки рассматри­ваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в разви­тии. Деньги, кредит, банки появились не сегодня, они служат продук­том длительного общественного развития. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в эконо­мических отношениях воспринимались неодинаково. В книге приводят­ся различные теории денег и кредита, раскрывается место данных стоимостных категорий в воспроизводственном процессе. Банки показа­ны не только как современные денежно-кредитные институты, но и с позиции их исторического развития, с позиции восхождения от про­стого к сложному.

Учебник имеет не только теоретическую направленность, но и определенный прикладной аспект. В нем последовательно выделены три раздела. Первый раздел посвящен деньгам, второй - кредиту, тре­тий - банкам.

В первом разделе теория денег сочетается с положениями о денеж­ной системе, организации денежного оборота, наличного и безналич­ного денежного обращения. Здесь инфляция представлена как следствие нарушений пропорций материального производства и законов денеж­ного обращения; показаны механизм денежных реформ, их предпосыл­ки, порядок проведения и результаты.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функ­ции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов с заемщиками.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охва­тывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В книге представлены описания традиционных банковс­ких (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

Книга «Деньги, кредит, банки» сочетает теоретический и практи­ческий аспекты денежных и кредитных отношений, теорию и организа­ционные основы банковской деятельности, позволяет глубже понять их значение и механизм использования в народном хозяйстве. Деньги, кредит, банки являются частью общей экономической системы, поэто­му от эффективности их функционирования зависит результативность воспроизводства. Будучи частью общей экономической системы, день­ги, кредит и банки отображают закономерности и проблемы обществен­ного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие заметно в ус­ловиях переходного периода, в условиях кризисного состояния эконо­мики, когда низкая эффективность производства сопровождается вы­сокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда кредитных учреждений. Раскрываемый в учебнике отечественный и зарубежный опыт, позитивные и негативные свойства некоторых теорий денег и кредита формируют более глубокое пред­ставление о путях повышения эффективности денежно-кредитного ре­гулирования.

Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент эконо­мических знаний в важной области экономических отношений. Она дает основу банковской профессии. В соединении с экономической теорией (политической экономией), экономикой на микро- и макроуровнях, финансами, финансовым менеджментом и другими учебными дисцип­линами данный курс формирует общие взгляды банкиров на суть, зна­чение и направление использования денег, кредита и банков в эконо­мическом развитии. Вместе с такими направлениями науки, как банковское дело, рассматривающее организацию деятельности коммер­ческих банков, денежно-кредитное регулирование, раскрывающее уп­равление денежно-кредитными отношениями на макроуровне, а также операционная техника и учет в банках, данная наука обеспечивает под­готовку банкиров в качестве специалистов широкого профиля.

Данное издание является вторым. По сравнению с первым издани­ем в нем появились два новых материала. Первый из них раскрывает содержание платежного кризиса и направления его смягчения в усло­виях переходной экономики; второй - процессы изменения покупатель­ной способности денежной единицы, особое место здесь уделено денеж­ным реформам, а также деноминации и девальвации. За последнее время произошло обострение экономического положения страны. Неизбеж­но это сильно затрагивает денежную сферу; крупные неплатежи между предприятиями существенно тормозят выход из экономического кри­зиса. В этой связи авторы поставили перед собой задачу более подроб­но раскрыть причины и последствия платежного кризиса, направления его смягчения - меры по укреплению покупательной способности де­нежной единицы.

В целом во втором издании были в большей степени актуализиро­ваны некоторые проблемы денежного обращения и банков, дополнены некоторые положения, обновлены цифры, отражены изменения в зако­нодательной и нормативной базе денежно-кредитного регулирования. В равной степени это касается и глав, написанных в свое время проф. Ю.П. Савинским. Авторский коллектив счел возможным сохранить эти главы, подкорректировать некоторые теоретические положения. Учебник можно использовать не только в процессе подготовки, но и переподготовки кадров, а также как помощь в организации самооб­разования специалистов, пришедших на работу в банковскую систему из других областей и сфер деятельности.

Учебник написан преподавателями кафедры «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, име­ющими значительный опыт научной и педагогической работы в учеб­ных заведениях, опыт работы в банках, подготовившими ряд книг, монографий и учебников по различным аспектам банковской деятель­ности. Традиционно данная кафедра является базовой, она организу­ет составление новых учебных программ, подготовку учебных посо­бий по специальности «Финансы и кредит».