15. Прекращение договора страхования

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. (?)

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

16. Понятие, классификация и методы оценки страховых рисков Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. . Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений: риск - как вероятность наступления события, находящегося вне контроля; риск - вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая; риск - ответственность страховщика, вид ответственности страховщика; риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Финансовые риски подразделяются на три вида: 1. риски, связанные с покупательной способностью денег; 2. риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски); 3. риски, связанные с формой организации хозяйственной деятельности организации. 1 группа финансовых рисков. К рискам, связанным с покупательной способностью денег, относятся следующие разновидности рисков: инфляционные и дефляционные риски, валютные риски, риски ликвидности. Инфляционный риск характеризуется возможностью обесценения реальной стоимости каптала (в форме денежных активов), а также ожидаемых доходов и прибыли организации в связи с ростом инфляции.вание.

18. Имущественное страхование. Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. По классификации видов страхования, которую ФСФР стала применять со второй половины 2012 года, "имущественное страхование" стало практически полным аналогом зарубежного "non-life" страхования, так как к нему отнесли абсолютно все виды страхования, кроме страхования жизни. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

27. Маркетинг и менеджмент в страховании.

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале 60-х годов, однако понятие «маркетинг» на рынке страховых услуг стало более широким. До сих пор нет четких границ определения этого понятия. Наиболее распространены два смысловых значения этого термина. Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею. Маркетинг может быть определен также как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества. Менеджмент Менеджмент (от англ. management) в упрощенном пони мании это управление, умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения людей. Менеджмент в страховании может быть определен K научно-практическое управление, ориентированное на обеспечение эффективного функционирования страховых организаций в рыночных условиях хозяйствования. Цель менеджмента — создать эффективную страховую организацию и при необходимости подвергать ее корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка. Характерной особенностью страхового рынка, как известно, является непредсказуемость возможного результата, т.е. его рисковый характер. Отсюда главная особенность менеджмента в страховании - управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях— не избегать риска, а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если нельзя исключить их вовсе. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят названия управление риском, риском менеджмента или совсем кратко — риск-менеджмен том.

17Личное страхование. Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются

неблагоприятным образом. Личное страхование и его виды Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

19. Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц. Страхование ответственности является одной из важнейших отраслей страхования, где в качестве объекта договора рассматривается ответственность перед третьими лицами. Страховой случай наступает, когда третьим лицам причинен материальный ущерб в результате действия или бездействия со стороны страхователя. При таком виде страхования не устанавливается размер страховой суммы, поскольку она определяется только при наступлении каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании. "Ответственным человеком" быть хорошо до поры до времени, а если по стечению обстоятельств что-то случилось, то приходится расплачиваться. Но убытки в результате не правильного действия или бездействия могут быть значительными, поэтому человеку самостоятельно трудно справиться с проблемой.

25. Финансовая устойчивость, платежеспособность и ликвидность страховой организации Финансовая устойчивость страховщика — это его способность выполнять принятые на себя обязательства по договорам страхования при любом изменении экономической конъюнктуры. Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Для получения достоверной информации о финансовой устойчивости страховщика используют ряд методов финансового анализа, в котором опираются на четыре критерия оценки: 1) ликвидность (платежеспособность); 2) рентабельность (прибыльность); 3) деловая активность; 4) оборачиваемость финансовых ресурсов. Если на практике финансовую устойчивость определяют как потенциальную (балансовую) способность компании рассчитаться по обязательствам и связывают с анализом структуры источников средств компании, то ликвидность (платежеспособность) — это способность покрыть (оплатить) обязательства активами. Платежеспособность же страховой компании определяется величиной свободных от обязательств резервов. Для обеспечения платежеспособности величина этих свободных резервов должна быть тем больше, чем больше объем операций страховой компании. Финансовая устойчивость страховщика достигается путем: 1) увеличения уставного капитала и других собственных средств страховой организации (к собственным средствам наряду с уставным капиталом относятся добавочный и резервный капитал, фонды специального назначения, нераспределенная прибыль); 2) приведения размера уставного капитала в соответствие с величиной чистых активов согласно законодательству; 3) применения правильно рассчитанных, дифференцированных и достаточно гибких страховых тарифов; 4) формирования в установленном нормативно-методическими документами порядке страховых резервов, гарантирующих страховые выплаты; 5) соблюдения норматива максимальной ответственности страховщика по отдельному риску; 6) перестрахования, со страхованием крупных рисков; 7) соблюдения нормативного размера соотношения между активами и обязательствами страховщика; 8) уменьшения дебиторской и кредиторской задолженности. ЛИКВИДНОСТЬ-Способность страховщика к своевременному выполнению обязательств по договорам страхования. Показатели ликвидности отражают достаточность по суммам и возможность по времени для покрытия средствами, находящимися в распоряжении СК, имеющихся обязательств. Показатели ликвидности рассчитываются в целом, а также с учетом доли перестраховщиков (т.е. за вычетом доли перестраховщиков). Показатели ликвидности в целом следует рассматривать в связи с необходимостью первоочередного выполнения прямым страховщиком возникших страховых обязательств по возмещению ущерба, в связи с чем СК должна обладать запасом ликвидности. Показатели ликвидности могут анализироваться поквартально с целью выявления тенденций изменения ликвидности и по итогам годовых периодов, когда уточняются объемы обязательств и средств СК показатель срочной ликвидности отражает достаточность наиболее ликвидных активов для покрытия наиболее срочных страховых обязательств, отраженных в виде резервов убытков (имеющихся обязательств) и резерва незаработанной премии (т.е. обязательств, которые могут возникнуть в течение рассматриваемого периода) ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТЬ Финансовая устойчивость страховой компании как системы, адаптирующейся к изменениям внешней среды, имеет два признака: 1) платежеспособность, т.е. возможность расплачиваться по своим обязательствам, и 2) наличие финансового потенциала для развития, чтобы соответствовать возможным изменениям внешних условий. Платежеспособность - важнейший показатель надежности страховой компании, ее финансовой устойчивости и, следовательно, главный показатель привлекательности компании для потенциальных клиентов. Финансовым потенциалом страховой организации называются финансовые ресурсы, находящиеся в финансовом обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инвестиционной деятельности.

20. Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю. Определенная часть юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому представляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования — страхование непредпринимательских финансовых рисков (юридических и физических лиц). В связи с этим важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски.

23. Тарифная политика.

Тарифная же политика – один из немногих внутрибанковских документов, необходимость наличия которого в кредитной организации не установлена ни одним действующим нормативным актом. Более того – судя по справочно-информационным системам, она вообще не упоминается ни в каких опубликованных документах Банка России (если, конечно, не считать таким упоминанием «Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина России»), включая всевозможные письма, разъяснения, рекомендации и ответы на вопросы

22. Страховой рынок.

Рынок страхования, страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию. Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг. Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций.

26. инвестиционная деятельность страховых компаний Одна из особенностей страховой деятельности состоит в том, что в отличие от сферы производства, где товаропроизводитель сначала несет затраты на выпуск продукции, а затем компенсирует их за счет выручки от ее реализации, страховщики сначала аккумулируют средства в виде страховых взносов, создавая необходимые страховые резервы, и лишь в дальнейшем при наступлении страхового случая несут затраты, связанные со страховыми выплатами. В результате страховые организации получают возможность в течение определенного, порой весьма длительного, периода распоряжаться полученными от страхователей средствами. Кроме того, страховщики распоряжаются имеющимся у них уставным капиталом и другими собственными средствами. Это предопределяет возможность и необходимость осуществления страховщиками инвестиционной деятельности, которая является еще одним источником прибыли страховых организаций и в ряде случаев даже компенсирует те убытки, которые страховщики могут иметь от осуществления непосредственно страховой деятельности.

21. Перестрахование — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно очень давно стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний — перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования.