Отчет №3

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает пакет услуг по выпуску и полному обслуживанию банковских платежных карточек национальной и международной системы платежей, а также осуществляет ряд дополнительных услуг. Банковские карточки БелВЭБ являются современным средством для осуществления расчетов, отличаются всем требованиям безопасности и имеют лаконичный и строгий дизайн.

ОАО «Банк БелВЭБ» является основным участником международных платежных систем MasterCard International, Visa International и Белкарт, осуществляет эмиссию и эквайринг банковских банковских платежных карточек, а также предоставляет процессинговые услуги 8 банкам-партнерам, сеть банкоматов и услуг которых объединена торговым знаком СБС.

По состоянию на 1 апреля 2014 года «Банком БелВЭБ» выпущено в обращение более 230 тыс. банковских платежных карточек, установлено более 2,4тыс. платежных терминалов в организациях торговли и сервиса. К услуге «Интернет-Банк» подключено свыше 29 тыс. карточек «Банка БелВЭБ» (или более 13% от их общего количества), к услуге «SMS-оповещение – более16 тыс.карточек (или 7,3% от их общего количества).

Объем совершения операций с использованием банковских платежных карточек в наличной форме составляет 73,2%, объем совершения операций в безналичной форме – 26,8%.

На рынке розничных услуг объем платежных карточек ОАО «Банк БелВЭБ» составляет 2,1%.

ОАО «БанкБелВЭБ» предлагает следующие национальные дебетовые карточки к счету в белорусских рублях.

Дебетовые карточки Maestro, Visa Electron ОАО «Банк БелВЭБ» к счету в белорусских рублях выдаются работникам предприятий и организаций, заключивших с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработной платы. Выдача карточки также возможна физическим лицам, открывшим на свое имя в ОАО «Банк БелВЭБ» текущий (расчетный счет) в белорусских рублях.

Банком предоставляются следующие услуги, доступные для держателей данного типа карточек:

- снятие наличных денежных средств (белорусские рубли, доллары США, евро) без взимания комиссии в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка;

- возможность пополнения карт-счета в пунктах выдачи наличных денежных средств;

- возможность установления лимитов расходования средств по карточкам по заявлению клиента;

- посредством услуг "Интернет-Банк" и/или "Мобильный банк" доступно осуществление более 60 000 видов платежей по всем регионам Республики;

- возможность круглосуточно погасить задолженность по любому кредиту в белорусских рублях, долларах США либо евро, выданному ОАО «Банк БелВЭБ», посредством услуг «Интернет-Банк» и «Мобильный банк», с помощью банкоматов и инфокиосков Банка и банков-партнеров;

- держатель карточки может открыть выгодный и удобный вклад «Зручны дэпазiт», отзыв средств с которого и пополнение осуществляются клиентом самостоятельно в любое удобное ему время с использованием банкоматов;

- операции в сети Интернет с использованием карточек Maestro и MasterCard осуществляются с применением технологии 3D-Secure, значительно повышающей безопасность совершения операций.

На основе данных таблицы 1(с.2) рассмотрим тарифы по операциям с банковскими платежными карточками Maestro,Visa Electron, БелКарт-М, осуществляемыми только на территории Республики Беларусь.

Таблица 1 — Тарифы по операциям с национальными банковскими платежными карточками

Наименование операции, услуги	Ставка тарифа (бел.рублей)
Предоставление права пользования каждой дополнительной банковской платежной карточкой (единовременный платеж)	25 000
Выдача наличных средств: - в других банках, банкоматах других банков:	2% от выданной суммы,минимум 12000;
Персонализация карточки Маestro, VISA Electron в случаях утраты персонального идентификационного номера и/или карточки (взимается независимо от обстоятельств утраты)	25 000
Запрос остатка по счету с использованием карточки в других банках, банкоматах других банков	8 700
Запрос остатка по счету в кассах, платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах Банка и банков-партнеров — третий и каждый последующий в день	3000
Выписка по счету в платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах Банка и банков-партнеров - третья и каждая последующая в месяц	3000
Блокировка карточки	в размере фактических расходов банка

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [1]

Банками-партнерами выступают следующие банки: ОАО «Технобанк», ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Банк Москва-Минск», ОАО «БелСвиссБанк», ЗАО "Идея Банк", ЗАО «РРБ-Банк».

Рассмотрим на примере рисунков 1 и 2 (с.3) динамику изменения количества карточек к счету в белорусских рублях, находящихся в разрезе платежных систем по данным банка за 2012 и 2013 годы. На 01.01.2013 года на платежную систему БелКарт приходится 36,1%, на 01.01.2014 года данный показатель вырос и составил 44,4%. На втором месте находится по количеству выданных карт находится платежная система VISA. На начало периода удельный вес составил 41%, на конец анализируемого периода наблюдается снижение до 38%. На систему МастерCard приходится соответственно 22,6% и 17,6%.

Следует отметить, что резкий рост объемов эмиссии карточек «БелКарт» в общем количестве обусловлен реализацией поэтапного перехода на использование карточек внутренней платежной системы «БелКарт» для выплаты работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ.

Рисунок 1— Количество карточек национальной платежной системы за 2012 год, %

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [1]

Рисунок 2— Количество карточек национальной платежной системы за 2013 год, %

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [1]

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает следующие международные дебетовые карточки к счету в белорусских рублях Maestro и Visa Electron, MasterCard Standard и Visa Classic, Visa Gold и Visa Platinum.

Для оформления карточки необходимо:

• обратиться в одно из подразделений ОАО "Банк БелВЭБ";

• предъявить паспорт или документ, удостоверяющий личность;

• заключить с банком договор текущего счета;

• заполнить заявление на получение карточки ОАО «Банк БелВЭБ»;

• ознакомиться с Правилами пользования личными дебетовыми банковскими карточками ОАО «Банк БелВЭБ»;

• ознакомиться с Правилами пользования банкоматом.

Банком предоставляются следующие услуги, доступные для держателей данного типа карточек:

1) Снятие наличных денежных средств (белорусские рубли, доллары США, евро) без взимания комиссии в пунктах выдачи наличных денежных средств (кассах, обменных пунктах) и банкоматах Банка, а также в банкоматах банков-партнеров, входящих в систему банковского самообслуживания СБС (обозначены бело-голубым логотипом СБС).

2) Возможность пополнения карт-счета в пунктах выдачи наличных денежных средств (кассах, обменных пунктах) любого отделения ОАО «Банк БелВЭБ» (белорусские рубли, доллары США, евро).

3) Возможность установления лимитов расходования средств по карточкам (как наличных, так и безналичных сумм) по заявлению клиента.

4) Посредством услуг "Интернет-Банк" и/или "Мобильный банк" доступно осуществление более 60000 видов платежей по всем регионам Республики Беларусь: коммунальные услуги, в том числе за водо- и газоснабжение, электроэнергию, услуги связи, департамента охраны, интернет-образования, ряд страховых взносов, интернет-провайдеров и провайдеров кабельного телевидения, пополнение кошельков электронных денег систем WebMoney, EasyPay, другие платежи.

5) Широкий спектр услуг (коммунальных, услуг операторов связи и Интернет-операторов, кабельное телевидение и т. п.) можно оплатить в любое время суток без взимания комиссии также и в банкоматах (инфокиосках) Банка либо банков-партнеров, входящих в систему СБС.

6) Возможность круглосуточно погасить задолженность по любому кредиту в белорусских рублях, долларах США либо евро, выданному ОАО «Банк БелВЭБ», посредством услуг «Интернет-Банк» и «Мобильный банк», с помощью банкоматов и инфокиосков Банка и банков-партнеров.

7) Держатель карточки может открыть выгодный и удобный вклад «Зручны дэпазiт», отзыв средств с которого и пополнение осуществляются клиентом самостоятельно в любое удобное ему время с использованием банкоматов (инфокиосков) СБС Банка и банков-партнеров, услуг "Интернет-Банк" либо "Мобильный банк".

8) Держатель карточки имеет круглосуточный доступ к информации о состоянии счета и операциях.

9) Пользователи услуг "Интернет-Банк" и "Мобильный банк" могут при необходимости с их помощью заблокировать утерянную карточку круглосуточно. Заблокировать карточку можно также на сайте банка в Интернете по ссылке.

10) В целях повышения уровня безопасности при совершении операций с использованием банковских платежных карточек, держатель карточки может подключить услугу «SMS-оповещение».

На основе данных таблицы 2 (с.5) рассмотрим тарифы по операциям с международными банковскими платежными карточками.

Таблица 2 — Тарифы по операциям с международными платежными карточками Maestro, Visa Electron, MasterCard Standard и Visa Classic

Наименование операции, услуги	Maestro, Visa Electron ( бел. рублей)	MasterCard Standard, Visa Classic (бел.рублей)
Предоставление права пользования БПК в течение года (единовременный платеж) первый год каждый последующий год	уплачивается ежегодно 30 000 30 000	уплачивается ежегодно 150 000 70 000
Выдача наличных средств в других банках, банкоматах других банков: — белорусские рубли — другая валюта	- 2% от выданной суммы, минимум 12 000 - 2% от выданной суммы, минимум 25 000	- 2% от выданной суммы, минимум 12 000 - 2% от выданной суммы, минимум 25 000
Выяснение в MasterCard/Visa International правильности списания средств со счета	в размере фактических расходов банка	в размере фактических расходов банка
Замена персонального идентификационного номера в связи с утратой (взимается независимо от обстоятельств утраты)	30 000	70 000
Запрос остатка по счету с использованием карточки в других банках, банкоматах других банков	8 700	8 700
Выписка по счету в платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах Банка и банков-партнеров - третья и каждая последующая в месяц	3 000	3 000
Блокировка карточки	в размере фактических расходов банка	в размере фактических расходов банка
Минимальная сумма счета (сумма не является доступной при осуществлении операций с использованием карточки)	150 000	300 000

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [1]

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает международные карточки Visa Gold и Visa Platinum, которые призваны подчеркнуть высокий социальный и финансовый статус клиента, его значимость для банка и предоставляющие держателю обширные привилегии во время путешествий, развлечений и в повседневной жизни.

На основе данных таблицы 3 (с.6) рассмотрим тарифы по операциям с международными банковскими карточками Visa Gold и Visa Platinum.

Таблица 3 — Тарифы по операциям с международными банковскими карточками Visa Gold и Visa Platinum

Наименование операции	Ставка тарифа
	cчет в долларах США	cчет в Евро	cчет в бел. рублях
Предоставление права пользования в течение года (единоврем.) карточкой Visa Gold /Visa Platinum: - клиент категории Классик, Престиж - клиент категории Премиум - клиент категории VIP	40/120 20/120 20/60	40/120 20/120 20/60	250 000/ 1000 000 125 000/ 1000 000 125 000/ 500 000
Выдача наличных средств в других банках, банкоматах других банков - в белорусских рублях - в другой валюте	- 2% от выданной суммы -min 3USD	- 2% от выданной суммы - min 3EUR	- 2% от выданной cуммы, min 12 000 -2% от выданной cуммы, min 25 000
Запрос остатка по счету с использованием карточки в других банках, банкоматах других банков	1	1	8700
Замена ПИН-кода в связи с утратой	10	10	90 000
Минимальная сумма счета: - клиент категории Классик, Престиж - клиент категории Премиум - клиент категории VIP	-100/250 - не примен./250 - не применяется	- 100/250 - не примен./250 - не применяется	-1 000000/2 500 000 -не прим./2 500 000 - не применяется
Повторная обработка данных в связи с их изменением или повреждением	10	10	90 000
Выписка по счету в платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах Банка и банках-партнерах	0,25	0,25	3000
Услуги в рамках службы поддержки клиентов платежной системы Visa	в размере фактических расходов	в размере фактических расходов	в размере фактических расходов

Примечание— Источник: собственная разработка на основе [2]

Программа Привилегий Visa Gold и Visa Platinum предусматривает:

- скидки и специальные предложения в Программе премиальных предложений Visa;

- возможность бронирования отелей на специальных условиях от Hotelclub.com;

- услуги Глобальной службы поддержки клиентов Visa, а именно: экстренная замена карты, экстренная выдача наличных, сообщение об утеряной (украденой карте) и блокировка в Visa Exception File, общие вопросы держателей карт Visa;

- медицинская и юридическая справочная служба;

- программа защиты покупок (страхование покупок на случай их кражи или повреждения);

- программа продленной гарантии (продление гарантийного срока на приобретенные товары) и т.д.

Следует отметить дополнительные преимущества карточек MasterCard Standard и Visa Classic:

- обладают более высоким имиджевым статусом по сравнению с банковскими карточками Maestro, Visa Electron;

- позволяют забронировать гостиницу, взять на прокат автомобиль;

- дают возможность заказать и оплатить товар (услуги) по почте либо телефону;

- доступны для использования в сети Интернет.

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает своим клиентам-владельцам личных банковских платежных карточек ряд услуг, позволяющих удаленно управлять счетами. Клиент, имеющий доступ в сеть Интернет, имеет возможность заключить договор оказания услуги Интернет-Банк и управлять карт-счетами в ОАО «Банк БелВЭБ» через сеть Интернет.

Если клиент является абонентом оператора мобильной связи ИЧУП "Велком или СООО «Мобильные ТелеСистемы», то он имеет возможность заключить договор оказания услуги Мобильный банк и использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к счетам в ОАО «Банк БелВЭБ».

Предоставляемая ОАО «Банк БелВЭБ» услуга Интернет-Банк — это более 50 000 видов платежей (без комиссий) по всем регионам Республики Беларусь. Может осуществляться оплата практически всех видов коммунальных услуг, в том числе за водо- и газоснабжение, электроэнергию, услуг связи, департамента охраны МВД РБ, ряда страховых взносов, интернет-провайдеров и провайдеров кабельного телевидения, оплата авиабилетов и совершение других платежей.

• Интернет-Банк — это простая, удобная и безопасная система дистанционного банковского самообслуживания;

• доступ к информации по счету клиента, а также возможность проведения платежей обеспечивается через защищенное соединение в Интернете;

• использование услуги Интернет-Банк не требует установки дополнительного программного обеспечения на персональный компьютер;

• к услуге могут быть подключены все карточки, открытые на имя клиента в банке.

Предоставляемая ОАО «Банк БелВЭБ» услуга Интернет-Банк дает возможность:

• открытия доступа к услуге без визита в банк в любом банкомате или переносном терминале самообслуживания, обозначенном логотипом СБС;

• оплаты коммунальных услуг, в том числе за водо- и газоснабжение, электроэнергию, услуг связи, интернет-провайдеров и других услуг в рамках системы "Расчет" (АИС ЕРИП);

• пополнение любого вклада (депозита) (белорусские рубли, доллары США,

• евро) открытого в банке ОАО "Банк БелВЭБ";

• пополнения и отзыва вклада до востребования;

• погашения любых кредитов, выданных ОАО "Банк БелВЭБ";

• пополнения электронного кошелька (WEBMONEY WMB, EasyPay);

• отправление денежного перевода по системе «BLIZKO»;

• получения данных о состоянии счетов и совершенных операциях, а также другой информации без комиссий;

• блокировки карточки в случае утери.

На рисунке 1 (с.8) представлена информация о тарифах услуги «Интернет-Банк».

Наименование операции, услуги	Ставка тарифа
Предоставление права пользования услугой «Интернет-Банк» в течение года (единовременный платеж)	12 000 бел. руб.
Повторная обработка данных в связи с изменением пароля доступа к услуге «Интернет-Банк»	1000 бел. руб.

Рисунок 1 —Тарифы услуги «Интернет-Банк»

Примечание — Источник: [1]

Предоставляемая ОАО «Банк БелВЭБ» услуга «Мобильный банк» — это возможность:

• открытия доступа к услуге без визита в банк в любом банкомате или инфокиоске, обозначенном логотипом СБС;

• пополнения и отзыва вклада до востребования, в том числе вновь привлекаемого вклада "Зручны дэпазіт";

• погашения кредитов, выданных ОАО "Банк БелВЭБ", с использованием кредитной карточки;

• пополнения электронного кошелька (WEBMONEY WMB, EasyPay);

• получения данных о состоянии счетов и совершенных операциях, а также другой информации без комиссий;

• оплаты услуг мобильных операторов, Интернет провайдеров, некоторых коммунальных услуг;

• блокировки карточки в случае утери;

К услуге могут быть подключены все карточки, открытые на имя клиента в банке.

На рисунке 2 (с.9) представлена информация о тарифах услуги «Мобильный банк».

Наименование операции, услуги	Ставка тарифа
Предоставление права пользования услугой «Мобильный банк» в течение года (единовременный платеж)	5000 бел. руб.
Повторная обработка данных в связи с изменением: -номера мобильного телефона клиента - пароля доступа к услуге «Мобильный банк»	1000 бел. руб. 1000 бел. руб.

Рисунок 2 — Тарифы услуги «Мобильный банк»

Примечание – Источник: [1]

Предоставляемая ОАО «Банк БелВЭБ» услуга "SMS-оповещение" — услуга, в рамках которой банк, посредством направления SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, уведомляет:

• о расходных операциях, совершенных с использованием карточки;

• об иных отражаемых по счету расходных и приходных операциях, если это предусмотрено в системе обслуживания банковских карточек Банка (CMS);

• о размере доступных денежных средств с использованием карточки на момент передачи этих SMS-сообщений.

Услуга предоставляется держателям личных банковских карточек ОАО «Банк БелВЭБ», являющихся абонентами любого оператора сотовой связи (включая иностранные).

В целях повышения уровня безопасности при совершении операций с использованием банковских платежных карточек, ОАО «Банк БелВЭБ» рекомендует подключить услугу «SMS-оповещение» в первую очередь для карточек, которые хотя бы раз использовались для оплаты в сети Интернет, которыми пользовались в банкоматах за пределами Республики Беларусь.

Подключение к услуге, а также дальнейшее управление доступом (внесение или изменение номера мобильного телефона, закрытие доступа) осуществляется клиентом самостоятельно через сеть банкоматов ОАО "БанкБелВЭБ" и его банков-партнеров.

На рисунке 3 (с.9) представлена информация о тарифах услуги «SMS-оповещения».

Плата за подключение к услуге «SMS-оповещение» взимается автоматически при открытии доступа.

Ежемесячная плата за пользование услугой в размере 5 тыс. рублей взимается, начиная с четвертого месяца пользования услугой.

Наименование операции, услуги	Ставка тарифа
Предоставление права пользования услугой «SMS-оповещение»	5 000 бел. рублей
Повторное подключение к услуге «SMS-оповещение» (единовременный платеж)	уплачивается ежемесячно 5 000 бел. рублей
Повторная обработка данных в связи с внесением или изменением номера мобильного телефона клиента	1 000 бел. рублей.

Рисунок 3 — Тарифы услуги «SMS –оповещения»

Примечание – Источник: [1]

ОАО «Банк БелВЭБ» имеет развитую систему банкоматов и инфокиосков. Так, на территории Республики Беларусь расположено 474 банкомата в 30 городах. (211 в Минске, 135 в областных центрах, 128 в других городах). Из них - 293 банкомата работают 24 часа, 176 банкоматов – мультивалютные.

Также насчитывается 62 инфокиоска в 22 городах республики (25 в Минске, 15 в областных центрах, 22 в других городах), 6 инфокиосков работают 24 часа, остальные – по режиму работы предприятия, на котором они расположены. 45 инфокиосков осуществляют прием наличными.

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе, добровольное страхование платежных карточек.

Страхователем может выступать любое физическое лицо – держатель личной дебетовой банковской платежной карточки, эмитируемой ОАО «Банк БелВЭБ» (как основной, так и дополнительной).

Так, предусматриваются следующие страховые случаи:

1) получение наличных денег из банкомата после ввода Пин-кода в случае, когда страхователь либо уполномоченное лицо в результате принуждения был вынужден сообщить третьему лицу Пин-код банковской карточки;

2) получение наличных денег в отделении банка путем подделки на выдаваемом чеке подписи владельца текущего (расчетного) банковского счета либо уполномоченного лица после утери или хищения банковской карточки;

3) оплата товаров и услуг путем подделки на выдаваемом торговом чеке подписи владельца текущего (расчетного) банковского счета либо уполномоченного лица после утери или хищения банковской карточки;

4) получение наличных денежных средств из банкомата либо оплата товаров и услуг третьими лицами посредством подделки банковской карточки;

5) мошенничества со стороны работников организаций, принимающих в качестве оплаты за товары или оказанные услуги банковские платежные карточки.

Страховая сумма может быть установлена в белорусских рублях либо в долларах США, евро (если счет в иностранной валюте).

Размер страховой суммы определяется владельцем банковской карточки и не может превышать следующие лимиты: