С развитием сетевой экономики и электронного бизнеса возникла необходимость создания ЕРИП на международном уровне.

ЕРИП - совокупность единых правил и процедур, которые определяют порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов, для осуществления расчетов по розничным платежам, за услуги в пользу поставщика услуг, и совокупность баз данных и информационно-коммуникационных систем, которые функционируют на основе общих принципов и обеспечивают взаимодействие поставщиков услуг и участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей.

Основные компоненты ЕРИП:

1. информационные ресурсы (организованная совокупность документированной информации, которая включает базы данных и знаний, другие массивы информации в информационных системах)

2. Средства информационного взаимодействия (правила и программно-технические средства, которые обеспечивают информационное взаимодействие)

3. Информационная инфраструктура (система организационных структур, обеспечивающих функционирование и развитие ЕРИП, а так же средства информационного воздействия)

Участники ЕРИП: поставщики услуг, банки, нкфо, организации почтовой и электросвязи. Основу ерип составляет совокупность нормативных, договорных, информационных средств и программно- технических решений.

Создание ЕРИП позволяет решить следующие задачи:

1. Оперативный доступ к банкам

2. Обеспечивает совершение населением платежей за услуги, как в устройствах самообслуживания так и непосредственно в банках

3. Увеличить число точек обслуживания населения

4. Продлить время обслуживания населения, 7 дней в неделю, 24 часа

5. Увеличить кол-во оплаченных в срок услуг

6. Унифицировать платежные документы, входные, отчетные

7. Повысить популярность электронных платежных механизмов

8. Сократить временной цикл рассчетов за оказание услуг

9. Обеспечить прозрачность операций оплаты за услуги в адрес поставщиков услуг.

Основные принципы:

Формирование ЕРИП как системы добровольного взаимодействия банков, НКФО, организаций почтовой и электронной связи, поставщиков услуг с целью объединения усилий и инфраструктур для обеспечения надёжности и безопасности качества обслуживания населения при расчётах за услуги.

Функционирование ЕРИП на основе законодательства РБ (положение о создании ЕРИП, 2005 год)

Функционирование ЕРИП основано на безусловном выполнении участниками системы обязательных требований, регламентов, нормативов и стандартов.

Финансовые отношения между участниками информационного обмена регулируются соответствующими договорами.

Независимо от места совершения операции и инструмента платежа, комиссия при совершении безналичных расчётов не удерживается.

ЕРИП поддерживается следующими системами:

- Наличными платёжными системами

- Платёжными системами на основе платёжных карт

- Системы денежных переводов

- Автоматизированная система межбанковских расчётов (BISS)

- SWIFT

SWIFT - междунар сообщество финансовых коммуникаций. 2 операционных центра: США и Нидерланды. Штаб квартира в Брюсселе. Эти центры обрабатывают и передают сообщения, которые декодир-ся, проверяются на наличие БИК-кода, а затем шифруются и отправляются на канал связи на терминал банка-получателя. В структуру SWIFT входят 5 концентраторов, которые собир инфо с регионов и отправляют в операц-й центр. Получает из операционного центра сообщения и отправляют их на терминал банка-получателя.

Ежесуточно в SWIFT обрабатываются больше 3 млн сообщений. Обычные сообщения передаются 20 мин, срочные-5 мин в любую точку мира. Чтобы стать участником в этой системе банк обязан приобрести 2 акции по 5000 евро каждая. Чтобы быть полноправным членом надо приобрести 4 акции.

Структурно SWIFT-сообщение состоит из: начала сообщения; заглавия; начала текста; текста сообщения; конца текста; хвостовика; конца сообщения. Заглавие и хвостовик образуют конверт, в кот пересылается сообщение и содержит важную инфо для управления системой. В заглавие вкл: инфо об отправителе, номер сообщения, тип сообщения и приоритет. Текст сообщения формир-ся путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, кот могут быть обязательны и необязательны (обязательные содержат ключевую инфу, необязательные служат для осуществления многоступенчатых операций или инструкций). В хвостовике содержатся под аутентификацией кодовые сообщения, кот предназначены для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа и др вспомогат инфо.

Категории и типы сообщений swift

Категории	Типы сообщений	Наименование сообщений
0	-	Системные сообщения
1	0 1	Клиентские переводы и чеки - клиентский перевод - чековое извещение
2	0 1	Переводы финансовых учреждений - банковский перевод - уведомление о приеме
3	0 2 3 4 5 6	Валютные операции: - валютный обмен и валютный опцион - фиксированные ссудные и депозитные сделки - ссудно-депозитная сделка, предусм-я уведомления или требования - соглашение о будущих процентных ставках - процентные платежи по ссудно-депозитной сделке - обмен процентными платежами
4	0 1 2 3 5	Инкассо и документы по наличным: - извещение об оплате - подтверждение - запрос - изменение инструкций - документы по наличным
5	0 1 2 3 5 6 7 8	Ценные бумаги: - поручение на покупку - извещение или подтверждение покупки и (или) продажи - инструкции по движению кредитов и ценных бумаг - подтверждение движения - корпоративные действия, поручения, претензии - корпоративные события - бюллетень и управление инвестициями - специальные сообщения
	Типы сообщений	Наименования сообщений
6	0 4	Драгоценные металлы и синдикаты -драг. металлы -синдикаты
7	0 1 2 3 4 5 6	Документарные аккредитивы и гарантии -эмиссия или заём поручения и дополнения документарного аккредитива -авизование документарного аккредитива 3го банка -переводы документарного аккредитива -подтверждение и поручение -рамбургское право -поручения и полномочия -гарантии
8	0 1 2	Дорожные чеки -продажа и расчёт -возмещение -управление активом
9	0 1 2 3 4 5 6 7 8	Смешанные сообщения -подтверждение дебетования -подтверждение кредитования -запрос банковского отчёта -извещение об изменении процентной ставки -выписка с клиентского счёта -выписка НОСТРО -выписка НЕТТО -справка о состоянии -общественная группа

АС МБР введена в эксплуатацию в 2000г. Это позволило перевести расчеты внутри страны из 3-х раб. банковских дней в 1 раб. Банковский день. В начале система состояла из 2-х подсистем. Это подсистема крупных и срочных платежей на валовой основе в реальном режиме времени. 2-я система – клиринг или система чистых зачетов. В этой подсистеме совершались взаимозачеты через каждые 2 часа. С 2009 г. система клиринг перестала обслуживать АС МБР. Она позволяет осуществлять расчеты в течение 50 мин. при наличии на счете ден. средств. В системе BISS передаются сообщения:

№ сообщения	Тип сообщения
098	Системные сообщения
100	Клиентский перевод
202	Общий банковский перевод
204	Распоряжение о прямом дебетовании
900	Подтверждение дебета
910	Подтверждение кредита
940	Отчет о состоянии счета участника
n	Общие сообщения для всех категорий
n 92	Запрос на аннулирование
n 95	Запросы
n 96	Ответы
n 99	Сообщения в свободном формате

Система денежных переводов.

Система денежных переводов включает внутренние и международные.

Все системы денежных переводов не требуют открытия банковского счета и предназначены не для коммерческой деятельности.

Среди наиболее распространенных международных – Western Union.

Она обслуживает все страны мира. Каждая страна может устанавливать свою комиссию. В РБ снимается налог.

Также существуют:

Unistream ( на страны Прибалтики и Востока)

Анелик (на страны Закавказья)

Мигом (на Россию, Украину и страны Прибалтики)

А также: Контакт, Лидер, MoneyGram.

iKobo – система быстрого обналичивания денег: карточка покупается в СЩА за 25$ . пополнять ее можно в любой точке мира, где есть iKobo (невысокие комиссии).

Внутренние: «Стриж» - Беларусбанк (2000-10000руб.)

Грошы Скараходы – БелВЭБ

Хуткiя Грошы – Белпочта

Экспресс переводы. Также не требуют открытия банковского счета.

Платежные системы (ПС)

По носителю платежа:

- ПС на основе пластиковых карт

- Электронные ПС

- ПС Internet

- Гибридные ПС

- Традиционные ПС на основе обычных денег

* ПС на основе пласт. карт по объекту хозяйствования делятся на:

Международные ПС на основе пласт. карт (American Express, Visa, Master Card, Maestro и др.)

ПС на основе пласт. карт национального масштаба (французская GIE, датская PBS, Белкарт)

Региональные ПС на основе пласт. карт (STB-card и ELT-card)

Торговые ПС (Ortex, OLBI)

* Электронные ПС:

Первые эл. ПС начали разрабатывать в конце 1990-х. На сегодня эл. ПС более 400.

В РБ первая эл. ПС – конец 2006 – EasyPay

Webmoney (Россия) – 1998 г. В РБ стала работать в 2006 г.

Гибридные ПС ( ПС Internet) – можно оплачивать наличными, банк.переводом, пласт.картой, електронными деньгами.Первая ПС Internet с 1994 – Mondex(дебет), на которой прописаны эл.деньги. DigiCash ( 1994-1995)- дебетно/кредитная). FirstVirtual – первая виртуальная ПС деб/кредит, обслуживается через карты. Сейчас около 400 ПС Internet. Протоколы Set,SSL,S-Wan,S-HHTP – используются для защиты. Протоколы ICP/IP – отвечают за адресацию и транспортировку.Протоколы Ipec – протоколы защиты в протоколе TCP.

Тема 2 Инф.банк.технология – процесс преобразования банк.информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации упр.решений с использованием ЭВМ. Инф.банк.система- это практическая реализация Инф.тех-й в соответств.системе. Структурирование АБС предусматривает выделение элементов по функциональным признакам объекта, что соответствует выделению модуля системы- таких как РКО, модуль учета кредитов и депозитов и т.д.Функц-ие подсистемы АБС отражает особенности банковской системы.

Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному признаку. Деление на функциональные модули АБС может отличаться в системах разных производителей, однако в целом эти модули находятся в тесной зависимости от основных видов банковской продукции.

Центральным модулем и ядром АБС является модуль, который обеспечивает проведение аналитического и систематического учета. Составление аналитических таблиц по требованию пользователей, архивацию учетно-аналитических данных, которые позволяют подготовить отчетную информацию для Нац. Банка.

В разрезе АБС может быть представлена след. образом: - фронт офис (каналы сбыта): интернет, тел, филиал, ЦБУ, банкоматы и др.; - бэк-офис (розн.бизнес, фин.рынки, инструменты). Ядро системы – клиенты, главная бух.книга, расчеты. Аналитика: по клиентам и продуктам, по фондам и ресурсам, по стр-ре банка, по банкам. Отчетность: НБ РБ, управленческая, для министерств. На бел.рынке основным разработчиком явл. Soft Club. в 2011 вошел в число 500 крупн. соответ-х компаний в мире. Компания начала свои проекты в Казахстане, Туркменистане, РФ и т.д.). Осн. продукты: SC-BankNT, SC-касса онлайн, SC-НДО, SC-аналитика, SC-учет, SC-Retail, интеграция клиентских данных.

«SC-BankNT» обеспечивает централизованное управление банком, т.е. ведение единой справочной информацией и единой картотеки клиентов банка. Обеспечивает ведение бухгалтерского и управленческого учета, автоматизацию бизнес-процессов работы с клиентами. Обслуживает кредитные и депозитные портфели клиентов, взаимодействует с платежными системами, обрабатывает операции казначейства, управление рисками, персоналом, отчетностью.

«SC-BankNT» включает в себя:

- Базовый модуль

- Учетно-операционный комплекс, в котором осуществляется: а) ведение карточек к счетам 99812, 99814, 99815; б) договорные операции; в) документы из внешних систем; г) инкассо ПТ; д) доп. контроль операций; е) межд. расчеты; ж) подготовка плат. инстр.; з) подготовка еДокуменов для передачи в архив; и) предварит. акцепты; л) приложения к плат. документам; м) разработка транзитных счетов; н) расч.-кассовые документы; о) формирование архивов документов; п) частные переводы.

Комплекс подсистем валютного рынка. Ведется: анализ сделок валютного рынка; валютная биржа; валютные деривативы; внебиржевой валютный рынок; трансфертные валютные сделки.

Комплекс подсистем денежный рынок: расчетные сделки по МБК; рефинансирование по сделкам СВОП; учет межбанковских ресурсов.

Комплекс подсистем анализа и контроля: агент валютного регулирования(ведение паспортов сделок, регистрация внешнеторговых сделок); анализ документов в картотеках и по счетам:99812,99814,99815; анализ лицевых счетов клиентов; анализ операций; клиентский менеджмент; логический контроль баланса; мониторинг финансовых операций; спецформуляры для департамента финансового мониторинга; финансовая структура банка.

Комплекс подсистем учета ценностей: учет сделок с собственными облигациями

Комплекс подсистем управления рисками: кредитные риски и резервы; классификация активов и регулирование резервов; условные обязательства и резервы; мониторинг валютной позиции; мониторинг денежных потоков; мониторинг индикативных параметров; мониторинг лимитов на банки-контрагенты.

Комплекс подсистем учетно-договорной: на неснижаемые остатки; обработка технического овердрафта по БПК; прогноз % дохода от кредитных операций юр лиц; учет депозитных операций юр лиц; учет кредит операций физ лиц и юр лиц; учет комиссионных вознаграждений; обработка заявок на потребит кредиты; факторинг; фин учет; хоз договора.

Комплекс отчётности: балансовая отчётность, индивидуальная отчётность, индивидуальная отчётность банка, генерация данных нормативной отчётности для национального банка РБ, подготовка данных для автоматизированной информационной системы коммерческих банков, подготовка данных для нормативной отчётности НБРБ, расшифровка остатков на сборных счетах, сводная нормативная отчётность для НБРБ, финансовая статистическая отчётность, шлюз взаимодействия с автоматиз. Инфрмационной системой коммерческих банков.

Комплекс аналитический: аналитические выходные формы, анализ эффективности работы банков, налоги, и внебюджетные фонды.

Комплекс внутрихозяйственного учёта – это управление персоналом, информирование руководства, кадровые документы, учёт планирования персонала, расчёты заработной платы, статистическая отчётность, табельный учёт, учёт персонала.

Комплекс удалённого доступа к системе – интеграция в режиме онлайн.

Комплекс интеграции с системами дистанц банковского обслуж-ния – выписка копий ПП и ПТ в эл. виде; эл документы клиентов.