Таб.1 Элементы кредитной политики

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита	Состав будущих заёмщиков Виды кредитов Количественные пределы кредитования Стандарты оценки кредитоспособности заёмщиков Стандарты оценки ссуд, % ставки Методы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия) Контроль за соблюдением процедуры подготовки и выдачи кредита
Оформление кредита	Формы документов Технологическая процедура выдачи кредита Контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом	Порядок оформления кредитным портфелем Контроль за исполнением кредитных договоров Условия продления или возобновлений просроченных кредитов Порядок покрытия убытков
Контроль за управлением кредитом

В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБ РФ, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заёмщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает % ставки исходя из соображения выгодности. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться определённых принципов и сочетать высокодоходные и достаточно рисковые вложения с доходами, но снизить риск направлениями кредитования. Диверсификация ссудного портфеля означает распределение, усреднение кредитного риска по нескольким направлениям, согласно и-т ? ЦБ РФ крупным считается кредит, превышающий 5% размер капитала банка, максимальный размер кредита, включая учётно-вексельный кредит, предоставленного одному заёмщику или группе взаимосвязанных заёмщиков, определённых нормативом не более 25% от капитала банка. Общая величина крупных кредитов не должна превышать капитал банка более чем в 10 раз, согласно нормативам Н7, нормативам Н9 и Н110 определяют размер кредита банка своему акционеру (пайщику) и инсайдерам. Изучить Н9 и Н19 самостоятельно!

Правила диверсификации ссудного портфеля:

Выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заёмщиков.

Дополнительно к диверсификации ссудного портфеля должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредита на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд: залога, гарантий, поручительств, страхования. Процентная политика является важной частью учётной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляющих важную часть доходов банка. Уровень процентной ставки по кредитам зависит от ряда факторов:

1. Уровень инфляции в стране

2. Ставка рефинансирования ЦБ РФ, играющих роль официальной цены денег на кредитном рынке

3. Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам

4. ЛИДОР для кредитов в валюте

5. % ставка по депозитам

6. Структура кредитных ресурсов банка

7. Спрос на кредиты

8. Назначение условия ссуды, степени риска

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику:

1. По размещению (предоставлению) средств, а также учётную политику и подходы к её реализации

2. Процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств

3. Распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка, включающих внутренне правило размещения средств