36. По каким критериям можно классифицировать виды кредитов?

Классификация видов кредита, которые коммерческие банки предоставляют клиентам, может базироваться на нескольких принципах. Первым важнейшим звеном классификации является целевое, экономическое предназначение кредита. Учитывая этот аспект, выделяют группу целевых (связанных) и несвязанные кредиты. Последние отличаются тем, что цель их выдачи изначально не определена. Выделяют четыре вида связанных кредитов. Они могут быть платежными, т.е. предназначены для оплаты каких-либо коммерческих сделок (приобретение ценных бумаг, авансовые платежи, заработная плата, платежи в бюджет и т.д.). Следующий тип – кредиты, предназначенные для финансирования производственных затрат, например, приобретение товарно-материальных ценностей. Кроме того, есть связанные кредиты на покупку векселей и потребительские кредиты.

Кредиты предоставляются как в безналичной, так и в наличной форме. Безналичные расчеты по кредитам осуществляются путем зачисления безналичных средств на счет клиента (заемщика), использования векселей. Кредит может предоставляться одной суммой или с овердрафтом. Овердрафт – это определенная схема кредитования, которая дает заемщику возможность оплачиваться товары, услуги с расчетного счета в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет. Кредиты с овердрафтом могут быть краткосрочными, продленными и сезонными. Также кредиты могут предоставляться в виде простой (невозобновляемой), возобновляемой (револьверной) кредитной линии. Погашаться кредиты могут в конце срока одной суммой, равными суммами в определенное время (тогда составляется график погашения займа и процентов, в котором указываются конкретные даты и суммы). Некоторые банки предоставляют кредиты, которые можно погашать неравными суммами за различные временные промежутки. Какие бывают виды потребительских кредитов в России обсуждали в прошлом материале.

37.  

38. По каким критериям банки оценивают кредитоспособность заемщиков?

• характер клиента;

• способность заимствовать средства;

• способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);

• капитал;

• обеспечение кредита;

• условия, в которых совершается кредитная операция;

• контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица.

Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками.

Критерий Как Капитал наиболее важно два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком).

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре.

Условия, в которых совершается кредитная операция (текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка.

Последний критерий — контроль, т. е. законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора.

39. Назовите виды выполняемых банками активных операций с ценными бумагами.

На основании лицензии на совершение банковских операций банки могут:

а) проводить следующие операции: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами;

б) осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитные организации могут осуществлять следующие виды профессиональной деятельности (на основании специальной лицензии):

1) брокерскую, (совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами на основании доверительного договора)

2) дилерскую,( совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет)

3) депозитарную - хранение,

4) управление ценными бумагами,

5) определение взаимных обязательств (клиринг),

6) ведение реестра владельцев ценных бумаг.

 

Клиринговая деятельность  (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

Публичное обращение ценных бумаг – обращение ценных бумаг на торгах фондовых бирж и иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, обращение ценных бумаг путем предложения ценных бумаг неограниченному кругу лиц, в том числе с использованием рекламы.

Листинг - включение ценных бумаг в котировальный список.

Делистинг – исключение.Банки зачастую прибегают к сделкам «РЕПО», т.е. продаже ценных бумаг с условием их обратного выкупа через определенное время.

40. Раскройте цели, которые стремятся достичь банки, формируя портфель ценных бумаг.

лавная цель формирования портфеля состоит в стремлении получить требуемый уровень ожидаемой доходности при более низком уровне ожидаемого риска. Данная цель достигается, во-первых, за счет диверсификации портфеля, то есть распределения средств инвестора между различными активами («Не кладите все яйца в одну корзину»), и, во-вторых, тщательного подбора финансовых инструментов.

41. Охарактеризуйте состав доходов и расходов коммерческого банка.

Классифицируются По характеру операций: Операционный доход от ссуд, неоперационные доходы, прочие расходы.

В зависимости от временного периода: Доходы текущего периода,Д.Будущих периодов.

По источникам делятся на стабильные(все доходы выплачиваются стабильно) и нестабильные. Это сильно влияет на рост чистой прибыли.

Расходы Б – это затраты ден.ср.Б на выполнение операций и обеспечения работы. Расходы делятся на Операционные, неоперационные и прочие расходы.

Операционная Прибыль это основное:процентная,комиссионная и прочая операционная прибыль.

Результаты деятельности коммерческих банков учитываются путем сравнения дохода расхода за отчетный периуд.

42. Раскройте понятие «процентная маржа» банка, охарактеризуйте факторы, определяющие ее величину.

Балансовая прибыль Б складывается из % и не% маржи.

%маржа - это чистый процентный доход или привышение % дохода над % расходом. Не%маржа – это разница между не% доходом и не%расходом.

Изменение процентной маржи может быть вызвано ростом или снижением ставок по активным операциям банка, процентов по привлекаемым платным ресурсам и доли последних в общем объеме кредитных вложений.

43. Обоснуйте необходимость введения Банком России обязательных нормативов деятельности коммерческих банков.

Это сделано для того что бы минимизировать кредитный риск банков в отношении заемщиков.

Что бы Б имели более стабильную фин.устойчивость и ликвидность.

44. Каково экономическое содержание нормативов Н1, Н2, Н3 и Н4?

(H6)ограничивает кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы 25%

(Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков не больше 800%

(Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении

участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение

размера кредитов 50%

(H10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в

отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица,

способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.3%

45. Дайте характеристику банковскому проценту как одной из форм ссудного процента.

Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Банковский процент существует в различных формах, а именно: в форме депозитного процента, процента по ссудам, в том числе межбанковским кредитам, процента по инвестициям в ценные бумаги и т.д.

Ссудный процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом

46. Назовите факторы, определяющие уровень банковского процента в условиях рыночной экономики.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклоне­ние его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факто­ры, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе про­ведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу общих факторов относятся:• соотношение спроса и предложения заемных средств;• регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

• степень инфляционного обесценения денег. Последний из назван­ных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процен­та. Об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой экономики к рыночным отношениям, к числу которых соответственно относится и Россия.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятель­ности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, харак­тером операций и степенью риска. Кроме того, имеются особенности при формировании отдельных форм ссудного процента.