3. Банковская система и её структура

3. Банковская система (БС) и её структура

БС в совр. рын. эк-ке обычно включает 3 осн. группы кредитно-финансовых институтов:

1. ЦБ;

2. Комм. банки;

3. Специализир-е кред.-фин. учреждения.

ЦБ осущ-т рук-во всей кред. системой страны, он призван рег-ть кредит и ден. обращение, контрол-ть и стаб-ть движение обменного курса нац. валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой акт-ти, цен и др. ЦБ выступает в кач-ве агента прав-ва. В этом случае он консультирует прав-во в таких областях, как управление нац. долгом, валютная и кред.-ден. пол-ка. Кроме того, он явл-ся представителем прав-ва в финн. операциях последнего.

Осн. его ф-циями явл-ся:

1. эмиссия национальной валюты, регулирование количества денег в стране;

2. поддержание стабильности национальной валюты;

3. общий надзор за деят-тью кред.-фин. учреждений страны и исп-ем фин. законодательства;

4. предоставление кредитов коммерческим банкам;

5. выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

6. управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.

В России ЦБ был создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР. В настоящее время ЦБ РФ выполняет традиционные для рыночного хозяйства функции органа государственного управления экономикой.

Коммерческие банки явл-ся юр. лицами, кот-м на основании лицензии, выдаваемой ЦБ, предоставляется право привлекать ден. ср-ва от физ. и юр. лиц и от своего имени размещать их на усл-х возвратности и платности.

Кроме этого, банки оказывают некоторые спец. услуги гос-ву, предпр-м и нас-нию: чековое обслуживание и расчетно-кассовые операции, выдачу денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредит-е спец. назначения (напр, компаний, разраб-щих месторождения пол. Ископ-х), проектное финанс-е модернизации произв-ва, предоставл-е ссуд в ин. валюте, финанс-е риск-х, венчурных проектов, лизинг оборудования и др.

3-й элемент БС – специализир-ные кр.-фин. учреждения, кот. занимаются кредит-м опред. сфер и отраслей хоз. деят-ти. В их деят-ти можно выделить 1-2 осн. операции, они доминируют в отн-но узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфич-ю клиентуру. В их числе: инвестиц. банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании и др.

В России, как и в др. странах, сущ-т система гос. регул-ния ден.-кред. сферы, позволяющая защищать интересы насел-я и банк-х структур. Правовое основание с-мы - два закона: "О банках и банк. деят-ти в РФ" и "О ЦБ РФ (Банке России)". Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сбербанк РФ, комм. банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осущ-е отд-х банк. операций, образуют банк. систему России. Банки России не отвечают по обязат-вам гос-ва, гос-во не отвечает по обязат-вам банков. Для финансир-я отд-х целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития).

Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые Банком России.

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

1. невысокий уровень банковского капитала;

2. риск значительного объема невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов может обесцениться;

3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

7. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

8. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.