31

31 Кредитно-банковская система: понятие, структура, цели и функции (ЦБ + коммерческие банки). Проблемы кредитно-банковской системы в РФ. Ипотека.

Кредитно-банковская система — это совокупность денежно-кредитных отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.

Банк- финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Кредит — сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда.

Структура кредитно-банковской системы

В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным банком, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями(к ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании)

В России существует двухуровневая система : ЦБ+ Коммерческие банки.

Центральный банк ведет операции с банками и кредитными учреждениями, правительственными организациями. Цель ЦБ — обеспечить необходимый уровень ликвидности, наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

Функции ЦБ :

1.эмиссия банкнот

2.проведение денежно-кредитной системы

3.рефинансирование кредитно-банковских институтов

4.проведение валютной политики

5.регулирование деятельности кредитных институтов

6.функционирование финансового агента правительства.

КБ привлекают капиталы, свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам.

Функции КБ:

1.привлечение временно свободных ден.средств

2.предоставление ссуд

3.осуществление ден.расчетов и платежей в хозяйстве

4.выпуск кредитных средств обращения

5.консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Ипотека- залог недвижимого имущества, с целью получения ипотечной ссуды, которое остается во владении и пользовании собственника.

В РФ регулируется общим положением ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке».

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Кризис идет на спад, это отмечают и отечественные, и международные эксперты. А кредитная система России достаточно развита, и почти каждый крупный банк сегодня может рассчитывать на государственную поддержку. В 2010-2011 году мы снова увидим рост интереса финансовых организаций к кредитованию экономики.

Средняя ставка по депозитам населения 9,6

По депозитам населения без депозитов "до востребования" 12,0

По кредитам нефинансовым организациям 13,6

Средняя ставка по ипотечным кредитам от 9,60% в долларах США и евро или от 13,10% годовых в рублях;