Способы выдачи кредита

Способы выдачи кредита

1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

1. юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка;

3. предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется в безналичном порядке.

2. Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) Разовая ссуда. Выдача ссуды может производиться как путем оплаты за счет кредита различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет.

2) Открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения / договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении условий лимита выдачи или лимита задолженности.

Кредитная линия может дать заемщику определенные преимущества. Допустим, фирма заключила с поставщиком договор поставки товара с поэтапной рассрочкой его оплаты в течение месяца. Если получить кредит в полном объеме, то проценты банк будет начислять на всю его сумму целиком. Естественно, для предпримателя это невыгодно. Или другой вариант — фирма оформляет документы на получение единовременной ссуды, а через два месяца вновь оказывается перед необходимостью получения кредита. Наилучший выход в подобных, да и многих других ситуациях — заключение с банком договора открытия кредитной линии.

Сегодня российские банки предоставляют клиентам два типа кредитных линий:

Кредитная линия «лимит выдачи»

При этом способе кредитования Договором с Банком устанавливается предельный размер денежных средств, предоставляемых заемщику поэтапно в течение оговоренного срока или по согласованному графику.

Лимит выдачи – общая сумма денежных средств, предоставленных клиенту, не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре.

Денежные средства по договору кредитной линии с лимитом выдачи могут предоставляться частями (траншами) по удобному для клиента графику, либо в любое время в течение срока истребования клиент может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках лимита выдачи.

Кредитная линия « лимит задолженности»

При открытии кредитной линии с лимитом задолженности в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

Лимит задолженности –размер единовременной задолженности клиента в период действия договора не превышает установленного ему договором лимита.

Банк, предоставляющий своим клиентам кредитные линии с лимитом задолженности, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности. Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании кредитной линии с лимитом задолженности несколько увеличивается.

Преимущество этой кредитной линии заключается в том, что на протяжении определенного срока заемщик имеет возможность получать заемные средства, погашать задолженность и вновь возобновлять получение кредита в пределах недоиспользованного лимита без дополнительного оформления соглашений. Такой режим кредитной линии позволяет заемщику экономить на процентах, поскольку плата за кредит исчисляется от фактической ссудной задолженности.

Максимальная сумма лимита кредитования (лимит выдачи, лимит задолженности) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д.

Кредитная линия с «лимитом выдачи» и « лимитом задолженности»

В этом случае в кредитном договоре предусматривается, что единовременная задолженность заемщика не должна превышать лимита задолженности, а максимальная сумма заимствований за весь срок не может быть больше лимита выдачи.

3) Кредитование в форме «овердрафт»

Кредитование в форме «овердрафт» - это кредитование расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности его собственных средств на счете в рамках установленного Договором на предоставление кредита в форме «овердрафт» лимита кредитования.

Это особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Целью овердрафта является оперативное удовлетворение неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах при отсутствии последних на расчетном (текущем) счете клиента.

В случае кредитования Банком счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств устанавливается лимит и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента.

Обычно «овердрафт» предоставляется при условии, что клиент находится на постоянном расчетно-кассовом обслуживании, имеет значительные обороты денежных средств по счетам, имеет безупречную кредитную историю, имеет устойчивое финансовое положение.

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)