кредитный рынок

Второй особенностью кредитного договора является то, что его предметом всегда являются деньги (кроме случаев товарного кредита), в то время как предметом договора займа являются как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками.

Третья особенность заключается в субъектном составе сторон. В кредитном договоре одной из них всегда является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию

Четвертое кредит могут получать как юр лица, так и физ. лица.

Экономическими элементами кредитного договора являются три практически самостоятельных потока денежных платежей – ссужение средств, возврат ссуженной стоимости и оплата пользования ссуженными средствами. При этом:

а) обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

Учитывая общее правило недопустимости одностороннего изменения договорных условий, а также условия финансовой нестабильности страны, в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе исполнения договора. Обычно одностороннее изменение процентной ставки допускается вслед за увеличением процентных ставок Национальным банком Молдовы за централизованные кредитные ресурсы. Некоторые банки в кредитных договорах указывают на обязательное согласование изменения процентной ставки обеими сторонами, отказываясь, таким образом от права на ее одностороннее увеличение.

Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банки выражают еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, договор залога должен быть отдельно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Иногда при договоре, целью которого является приобретение определенного имущества, в залог включается и потенциально приобретенные вещи. Кроме того, в залог могут быть переданы вещи, принадлежащие третьим лицам (в том числе на праве хозяйственного ведения), при их согласии. Как правило, сумма залога покрывает не менее 130 % суммы кредита.

Некоторые банки для того, чтобы максимально ограничить свою ответственность при параллельном возложении максимальной ответственности на заемщика, составляют кредитный договор таким образом, что у банка в разделе “Права и обязанности” предусматриваются только права, а у заемщика в том же разделе – только обязанности. Конечно же, такое построение не лишает договора гражданско-правовой действительности. Однако не всегда заемщики (и, в особенности, индивидуальные предприниматели) представлены квалифицированными юристами, способными детально разобраться в тонкостях кредитного соглашения. Соответственно, такой договор у рядового гражданина создает впечатление “навязывания условий”. Это никак не согласуется с рекламными буклетами, распространяемыми теми же банками. Разумеется, подобная форма лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков. Наше предложение состоит в составлении договоров таким образом, чтобы их юридические условия, отражающие экономические характеристики, а также взаимные права и обязанности, были очевидными для любого клиента. Это будет способствовать повышению кредитной активности индивидуальных предпринимателей, в чем заинтересованы как они сами, так и кредитные учреждения.

законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска. В соответствии с данным признаком, кредиты делятся на следующие разновидности:

• стандартный – в случае, если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора;

• под наблюдением – кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или с обеспечением кредита;

• субстандартный – существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается;

• сомнительный – существуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые, при их реализации, могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита;

• безнадежный – в момент классификации считается, что кредит не может быть погашен.

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.

В зависимости от сторон, кредитные договоры с участием индивидуальных предпринимателей можно классифицировать на:

• договоры с участием индивидуальных предприятий (в том числе договоры с участием крестьянских (фермерских) хозяйств);

• договоры с участием патентообладателей.

Поскольку предметом кредитного договора являются денежные средства, в зависимости от предмета договоры можно подразделить на:

• договоры о предоставлении кредита в национальной валюте;

• договоры о предоставлении кредита в иностранной валюте.

деление кредитных договоров в зависимости от возмездности на:

• возмездные кредитные договоры;

• безвозмездные кредитные договоры.

В зависимости от срока кредитные договоры делятся на:

• краткосрочные;

• среднесрочные;

• долгосрочные.

В зависимости от содержания договора:

• договоры о предоставлении в распоряжение денежных сумм;

• договоры о принятии кредитором на себя денежных обязательств.

 Для действительности кредитного договора достаточно соблюдение простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения (несмотря на то, что в практике такие договоры не встречаются). Поэтому, договоры можно классифицировать в зависимости от формы на:

• простые письменные договоры;

• письменные, нотариально удостоверенные договоры.

В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на:

• договоры о предоставлении потребительских кредитов;

• договоры о предоставлении инвестиционных кредитов.