15. Активные операции банка

Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли.

Наиболее распространенными формами активных операций являются:

• предоставление денежных средств в кредит под проценты,

• вложения в ценные бумаги,

• инвестиции в производство.

Активные операции банка - (англ. active bank operations) - размещение собственных и привлеченных средств банка; существенная и определяющая часть операций банка. От качественного размещения и состояния активных операций банка зависят ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка.

Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делят на:

1. ссудные - выполнение банком кредитной функции, т.е. предоставление денежных средств клиентам на началах срочности, возвратности и платности.

2. инвестиционные - вложения банка в ценные бумаги и совместную с клиентом деятельность, а также долгосрочные кредитные вложения.

3. расчетные - состоит в своевременном и правильном обеспечении расчетов клиентов банка с контрагентами посредством списания или зачисления средств на счет клиента.

4. трастовые (доверительные) - операции совершаются по поручению и в интересах клиентов банка, по их доверенности и носят доверительный, характер.

5. гарантийные - представляют собой выдачу гарантийных писем и поручительств с обязательством банка заплатить долг клиента в определенный срок при наступлении указанных в документе условий.

6. комиссионные - связаны с предоставлением клиентам консалтинговых, юридических и др. услуг.

В зависимости от риска активные операция банка делят на:

• рисковые - (располагаются по степени возрастания риска) - операции с гос. ценными бумагами, краткосрочные и долгосрочные кредиты, факторинговые, лизинговые операции.

• безрисковые - операции по корреспондентскому счету, отчисления банка в резервный фонд в ЦБ РФ, операции с денежной наличностью.

В зависимости от доходности операции делят на:

• приносящие доход - операции, приносящие доход, классифицируют по признаку его стабильности. К операциям, приносящим нестабильный доход, относят: консалтинговые, юридические и пр. услуги клиентам и банкам, доставку ценностей и банковских документов, пр. операции.

• не приносящие доход - отдельные операции с денежной наличностью, операции по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд в ЦБ РФ, беспроцентные ссуды, пролонгированные и отсроченные ссуды в течение того времени, когда по ним не уплачивается процент.

По признаку ликвидности операции бывают ликвидными и неликвидными. К ликвидным, которые можно быстро разместить и превратить при необходимости в наличность, относят: операции с наличностью, по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд ЦБ РФ.

16. Классификация банковских ссуд

Банковские ссуды можно классифицировать по различным признакам, в том числе по назначению, наличию и характеру обеспечения, срокам, методам погашения, характеру их происхождения и др.

1. По времени:

• Краткосрочные

• Среднесрочные

• Долгосрочные

2. По видам заемщиков (целевой, с\х, промышленный, образовательный и т.д.)

3. Физическим (ипотека, автокредит и т.д.) и юридическим лицам

4. По видам валюты

5. По видам обеспечения (обеспеченные (персональные) и необеспеченные (бланковые) ссуды)

Инсайдер – от кого зависит наша деятельность, член какой-либо группы людей, имеющей доступ к информации, недоступной широкой публике.

Обеспеченные виды ссуд: под залог, виды залога – любое движимое и недвижимое имущество, поручительство, страховой полис.

6. В зависимости от назначения и целей кредитования различают ссуды, выданные:

• на увеличение капитала (производственных фондов предприятий);

• на временное пополнение недостатка денежных средств;

• на потребительские цели.

*Онкольный кредит - краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию. Выдается он, как правило, под обеспечение ценными бумагами и товарами. Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный текущий счет под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета хозяйствующего субъекта. Погашение кредита производится по первому требованию банка из средств, поступивших на счет заемщика, или путем реализации залога. Онкольный кредит погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2-7 дней. Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по срочным ссудам. С точки зрения возврата и качества обеспечения данный кредит считается наиболее ликвидной статьей актива после кассовой наличности.

По характеру возвратности ссуды бывают срочные, просроченные и пролонгированные (с продлением срока оплаты). В свою очередь каждый из этих видов детализируется по субъектам и срокам ссуд.

По порядку погашения различают ссуды, погашаемые постепенно; единовременным платежом по истечении срока; в соответствии с особыми условиями, определенными в кредитном договоре.

По способу уплаты, процента ссуды делятся на обычные и дисконтные. Предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

По характеру процентной ставки ссуды бывают с фиксированной и плавающей процентной ставкой.

Виды кредитов:

Контокоррентный кредит – в банковской практике возникает ситуация, когда финансовые обязательства клиента превышают остаток средств на его счете. В этом случае в соответствии с ранее заключенным договором, банк открывает клиенту ссудный счет (контокоррентный счет) и кредитует клиента на сумму необходимую для погашения его финансовой задолженности, но не более максимальной суммы средств, оговоренной в договоре. Таким образом банк погашает дебетовое сальдо своего клиента, как правило, % по контокоррентному кредиту значительно выше обычных банковских ссуд. Как правило, банк не может планировать данные средства, т.к. не знает могут ли они понадобиться и понадобятся ли вообще.

Овердрафт - форма краткосрочной ссуды, предоставляемой банком клиенту сверх остатка на его счете в данном банке путем дебетования. Аналог контокоррентного – но по банковским картам.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда под залог недвижимости. Размер ипотечной ссуды зависит от множества факторов, таких как расположение, тип строения, его реализуемость, а также от платежеспособности заемщика.

Ломбардный кредит - краткосрочная ссуда, которая обеспечивается легкореализуемым движимым имуществом или правами. Наиболее старинная форма кредита, когда залогом является движимое и недвижимое имущество.

1. Наиболее удобная форма: ц\б котируемые на фондовой бирже, т.к. не требуется определенных условий для хранения, стоимость определяется по котировкам на фондовой бирже, а также высокая ликвидность позволяет реализовать эти ц\б во время, необходимое для погашения кредита.

2. Кредит под залог движимого имущества

3. Под залог недвижимого имущества

4. Под залог драгоценных металлов

Авальный кредит - кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно. Т.е. банк берет на себя обязательства погасить ссуду в случае финансовой неплатежеспособности своего клиента.

Акцептный кредит (согласие на платеж) - кредит, выдаваемый банками в форме акцепта переводных векселей или чеков, т.е. предоставлением банковской гарантии продавцу. Банк самостоятельно погашает задолженность своего клиента, предварительно получив от него средства.

Консорциумный кредит – в банковской практике возникают ситуации, когда один банк не в состоянии выдать денежную ссуду клиенту в силу отсутствия требуемых средств, а также по соображениям ликвидности. В этом случае несколько банков заключают договор, по которому каждый банк перечисляет свою часть средств банку-главе консорциума. Данный банк самостоятельно ведет кредитную историю клиента до момента получения суммы основного долга и процентов за кредит. После чего перечисляет банкам-членам консорциума суммы, которые были перечислены данными банками главе консорциума (основная сумма + %).

Картельный кредит – осуществляется по аналогии консорциумного кредита с одним отличием: каждый банк ведет кредитную историю самостоятельно.

17. Кредитование физ. лиц (+проблемы ипотечного кредитования в США)

Кредитование физических лиц – самый быстрорастущий сектор банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных кредитов физическим лицам удваивается ежегодно.

Кредиты физическим лицам выдаются как с предъявлением справки НДФЛ-2, так и без справки о доходах. Все зависит от суммы кредита и наличия залогового имущества у заемщика.

Если же кредит выдается без залога, то банк либо требует подтверждение доходов заемщика и / или наличие одного или нескольких поручителей.

Кредиты по целям

• Потребительский кредит

• Кредит на неотложные нужды

• Автокредит

• Ипотечный кредит

По форме

• Денежный кредит

• Товарный кредит

По кредитору

• Банковский кредит

По залогу

• Кредит под залог имущества

• Кредит без залога

По поручительству

• Кредит с поручителями

• Кредит без поручителей

В полной мере кризис проявился летом этого года, когда стало известно, что два хедж-фонда инвестбанка Bear Stearn потеряли на рынке ипотечных облигаций около $1,5 млрд. Один из крупнейших ипотечных заёмщиков США – Countrywide Financial – объявила о том, что её прибыль во II квартале оказалась почти на треть меньше ожидаемой из-за невозврата выданных ипотечных кредитов и их несвоевременного погашения. Просрочка (задержка платежей на 30 дней) по высокорискованным кредитам выросла за год с 15,33% до 23,71%, по низкорискованным — с 1,77% до 4,56%. Председатель Федеральной резервной системы Бен Бернанке оценил вероятные потери от кризиса на рынке высокорискованной ипотеки в $50-100 млрд.

Проблемы на ипотечном рынке США привели к сокращению ликвидности. В последнее время были отменены сделки по привлечению займов на десятки миллиардов долларов, и вырос список компаний, пострадавших от ипотечного кризиса. Capital One Financial закрывает подразделение GreenPoint, работающее с рискованной ипотекой; Thornburg Mortgage продала активы на $20 млрд; Solent Capital Partners тоже готовится к распродаже.

Фондовые рынки потеряли за неделю с 26 июля по 2 августа больше $2 трлн, глобальный индекс MSCI упал на 5,3%.

Что же вызвало ипотечный кризис в США? В период значительного роста цен на недвижимость, наблюдавшегося в начале десятилетия, и благодаря дешевым деньгам банки активно выдавали клиентам ипотечные кредиты с низкими процентными ставками, вызвав тем самым настоящий ипотечный бум в США. Однако позднее, когда цены на недвижимость упали, а ставки кредитов начали расти, у заемщиков возникли большие проблемы с оплатой и возвратом полученных кредитов. Управляющий директор Ик «капиталЪ» Скотт Семет так комментируетсобытия в США: «Проблемы в США начались тогда, когда цены на недвижимость прекратили расти». По его словам, ипотечные проблемы в Штатах были усилены такими механизмами ипотечного рынка, как ипотека на 100% стоимости жилья или ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. «Институт ипотечных брокеров также внес свою лепту. Ипотечные брокеры заинтересованы в организации как можно большего числа крупных кредитов, поскольку получают процентное вознаграждение и не несут никаких рисков».

Возможно, кризис бы не был столь масштабным (или не случился вовсе), если бы банки были разборчивее в выборе клиентов. Но в погоне за прибылью банки стали предлагать кредитные программы на приобретение жилья буквально каждому, что не могло не сказаться впоследствии. «Большая часть ипотечных кредитов в США была секьюритизирована, что освободило банки, выдавшие эти кредиты, от опасений по поводу их возврата – ведь эти кредиты уже не числились на их балансе. Это стало причиной того, что многие банки стали выдавать рискованные ипотечные кредиты зачастую без подтверждения доходов», – говорит Скотт Семет. Все большее количество заемщиков не могло справиться с оплатой кредита, и банки были вынуждены приступать к процессу отчуждения собственности, что привело к довольно резкому снижению цен на не- движимость, а соответственно, и к понижению ликвидности залога. Эти проблемы, нарастая как снежный ком, практически обрушили американский ипотечный рынок.

Не только Штаты знакомы с ипотечным кризисом. Как сообщает Интерфакс, в Великобритании за последний год на треть выросло количество изъятий жилья, владельцы которого не справились с бременем ипотеки, неплатежеспособности и судебных процессов над должниками. Японские банки пять лет назад также несли убытки от безнадежных ссуд: в марте 2002 г. размер этих кредитов составлял около $400 млрд.