2. Статус заемщика - физического лица в договоре потребительского кредита.

Раскрывая особенности правового статуса граждан, выступающих в роли заемщиков по договорам потребительского кредита, не следует ограничиваться лишь общими требованиями право- и дееспособности физических лиц.

Подобная позиция обусловлена следующими факторами: во-первых, договор потребительского кредита не является публичным, а значит, у кредитной организации нет обязанности заключать подобные договоры со всеми потенциальными заемщиками; во-вторых, кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, получение прибыли от заключаемых сделок является целью ее деятельности. Поэтому финансово-материальное состояние потенциального заемщика играет немаловажную роль для кредитора, так как дает возможность гарантировать возврат предоставленных денежных средств и уплаты процентов по ним.

Как было отмечено ранее, к отношениям при потребительском кредитовании применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Следовательно, особенности правового статуса данной категории заемщиков предопределены тем обстоятельством, что при оказании кредитной организацией услуг по предоставлению денежных средств (кредита) на потребительские цели потенциальные заемщики обладают также статусом потребителей данных услуг.

Поэтому, прежде чем обратиться к анализу и характеристике правового статуса заемщика как стороны договора потребительского кредита, необходимо иметь четкое представление о том, кто такой потребитель.

Так, в соответствии с преамбулойЗакона РФ "О защите прав потребителей" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 2ГК РФ потребителями являются не только граждане, но и иностранные граждане и лица без гражданства.

Включение в понятие "потребитель" граждан, которые еще только намерены воспользоваться услугой, имеет значение для реализации их прав на ознакомление с услугой, условиями ее предоставления, а также на получение информации о самом исполнителе данной услуги.

Согласно разъяснениямГосударственного антимонопольного комитета РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" <1> не является потребителем гражданин, приобретающий товары для организаций и за их счет с целью использования этих товаров в производстве, а также заказывающий для организаций за их счет работы, услуги в этих же целях (например, приобретение фотокамеры для работы в издательстве, редакции, химическая чистка штор, натирка полов и т.д.).

--------------------------------

<1> ПриказГосударственной антимонопольной комиссии РФ от 20 мая 1998 г. N 160 "Об утверждении разъяснений о некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. N 2.

В юридической литературе неоднократно обращалось внимание на оказание существенного влияния на судебную практику того факта, что помимо закрепленного в преамбулеЗакона РФ определения понятия "потребитель" существует и второе его легальное определение. Оно содержится в упомянутой ранеест. 9Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и, по мнению некоторых авторов, является более кратким, менее точным и несколько отличающимся по смыслу, в результате чего судами отдается в большинстве случаев предпочтение определению понятия "потребитель", данному вЗаконеРФ <1>.

--------------------------------

<1> Бозаджиев В.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" с постатейными материалами и приложением нормативно-правовых документов. Ростов-на-Дону, 2004. С. 11 (Серия "Консультирует юрист"); Валеев Д.Х., Васькевич В.П., Челышев М.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" (постатейный) / Под общ. ред. М.Ю. Челышева. М., 2002. С. 23.

Напомним содержание ст. 9: "В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГражданскимкодексомРоссийской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗакономРоссийской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами".

Сопоставление обоих определений подтверждает существование между ними различий, заключающихся не только или не столько в краткости, меньшей точности и несколько ином смысловом содержании второго определения, сколько в том, что оно полностью устарело. Оно является отражением (копией) первоначальной трактовки "потребителя", содержавшейся в преамбулеЗакона РФ "О защите прав потребителей" до принятия его (Закона) в новой редакции (1996 г.).

Заметим, что во втором определении нужды потребителя именуются исключительно "личными бытовыми", тогда как они могут быть также "семейными, домашними и иными"; не обозначена цель приобретения (использования) товаров, работ и услуг, т.е. отсутствует формулировка: "нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности"; юридические признаки, присущие потребителю, расположены в том же порядке, в каком они были заложены первоначально (1992 г.) в ЗаконРФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, речь должна идти не о предпочтении, отдаваемом судами одному из двух легальных определений понятия "потребитель", а о невозможности в принципе руководствоваться данным (вторым) определением и необходимости приведения его в соответствие с современным и, бесспорно, более прогрессивным определением, закрепленным в преамбулеЗакона о защите прав потребителей.

Следовательно, руководствуясь ст. 819ГК РФ иЗакономо защите прав потребителей, можно заключить, чтозаемщик-потребитель- это физическое лицо, имеющее намерение заключить или заключившее договор потребительского кредита.

С общегражданской позиции потенциальным заемщиком-потребителем может быть любой гражданин, достигший возраста 18 лет (при получении кредита на оплату разовой покупки товара, выполненных работ или оказанных услуг), а в случае открытия кредитной карты - возраста 21 года; полностью дееспособный.

Однако, учитывая, что кредит - это сделка, основанная прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств потенциального заемщика-потребителя (анализ кредитоспособности).

Данная обязанность следует из п. 1.7Положения ЦБ РФ N 54-П, в соответствии с которым на банк возложена обязанность по разработке и утверждению внутренних документов, определяющих его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, содержащие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Результат применения данного правила, определяющего индивидуальный подход кредитной организации к личности заемщика-потребителя при решении вопроса о предоставлении кредита, находит отражение в п. 1 ст. 821ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказать потенциальному заемщику-потребителю в предоставлении денежных средств (кредита) полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Под оценкой (анализом) кредитоспособности заемщика-потребителяпонимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему денежных средств (кредита), определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Данный анализ направлен на выявление объективных результатов и тенденций в финансовом состоянии заемщика.

Изучение кредитоспособности заемщика-потребителя, т.е. изучение фактов, которые могут повлечь непогашение кредита, является одним из необходимых условий решения задачи - можно ли предоставить тому или иному потенциальному заемщику-потребителю кредит, в какой сумме и на какой срок. Таким образом, цели и задачи оценки кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

При решении данных задач специалисты соприкасаются с двумя понятиями: "кредитоспособность" и "платежеспособность", которые имеют существенные отличия друг от друга.

Платежеспособность - это способность (возможность) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее, кредитоспособность - это способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Следовательно, кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность, поэтому для того, чтобы решиться выдать кредит заемщику-потребителю, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности. Между этими понятиями имеется еще одно различие. Заемщик обычные свои денежные обязательства должен погашать, как правило, за счет выручки от реализации своей продукции (работ, услуг). Что касается кредитной задолженности, то она помимо названного имеет еще три источника погашения: выручка от реализации имущества, принятого банком в залог под кредит; гарантия (поручительство) другого банка или иного лица; страховые возмещения <1>.

--------------------------------

<1> Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2006. С. 250.

Сущность понятия "кредитоспособность" и его содержания в разные периоды трактовалась по-разному. Ретроспективная оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вывод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных правоотношений.

На современном этапе основным показателем кредитоспособности заемщика-потребителя становится его рейтинг. Кредитный рейтинг представляет собой универсальное значение, сформированное на основании значений определенного количества показателей. Появление рейтинга обусловлено необходимостью единого показателя, обладающего высокой степенью информативности при анализе кредитоспособности.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран, в том числе и отечественными, было опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличались друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Однако кредитоспособность физического лица основана на соотношении испрашиваемых денежных средств и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика-потребителя и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. В связи с этим в современной научной литературе выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы: скорринговая оценка; оценка на основе финансовых показателей платежеспособности; изучение кредитной истории заемщика-потребителя <1>.

--------------------------------

<1> Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Указ. соч. С. 395; Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2005. N 2. С. 51 - 53; Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки // Финансы и кредит. 2002. N 7. С. 6 - 7.

В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скорринговой (основанной на подсчете баллов) системы. Так, впервые предложенная в 1941 г. американским ученым Дэвидом Дюраном такая система позволяет выделить те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуального заемщика. Поэтому для данной методики крайне важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.

Д. Дюран выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительских кредитов (табл. 1). Применяя эти коэффициенты, он определил границу, разделяющую "хороших" и "плохих" заемщиков, - 1,25 балла. Клиент, набравший 1,25 балла и более, относится к группе умеренного риска; меньше 1,25 балла - является нежелательным для банка.

Таблица 1

Показатель	Количество баллов	Максимальная сумма баллов
Возраст	0,01 балл за каждый год свыше 20 лет	0,3
Пол	Женщина - 0,4 Мужчина - 0	-
Длительность проживания в данной местности	0,042 за каждый год проживания в данной местности	0,42
Профессия	С низким риском - 0,55 С высоким риском - 0 Другие профессии - 0,16	-
Работа в отрасли	Предприятия общественного сектора, гос. учреждения, банки, брокерские фирмы - 0,21	-
Занятость	За каждый год работы на предприятии - 0,059	0,52
Финансы	Наличие банковского счета - 0,45 Владение недвижимостью - 0,35 Наличие полиса по страхованию жизни - 0,19

Некоторые современные скорринговые программы позволяют не только принять решение о кредитоспособности и возможных рисках, связанных с обслуживанием заемщика-потребителя в будущем, но и отнести последнего к одной из групп риска.

Так, М. Наумов предлагает выделять четыре принципиальных типа заемщиков-потребителей:

"элитный заемщик" - явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;

"прозрачный заемщик средней состоятельности" - физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;

"выгодный непрозрачный заемщик" - физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью, предмет покупки может быть любым;

"возможный будущий заемщик" - физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами <1>.

--------------------------------

<1> Наумов М. Концепция создания системы экономического (кредитного) скорринга // www.bankir.ru ИБ "Аналитика". 2005. 7 июля.

Скорринговая модель применяется в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. К основным недостаткам скорринговой системы можно отнести: высокую стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел; большую вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности заемщика, обусловленную субъективным мнением специалиста. Среди преимуществ можно выделить следующее: быстрота в принятии решений; отсутствие необходимости длительного обучения персонала; возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако помимо вышеуказанных методов при анализе кредитоспособности физического лица можно использовать также и общие методы оценки, такие как: PARSER, CAMPARI <1>, "правило пяти Си" <2>, DataMining (с использованием деревьев решений) <3> и т.д.

--------------------------------

<1> Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. 1997. N 3. С. 20 - 23.

<2> Банковский портфель-3 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. С. 56.

<3> Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30 - 33.

Хотя определение кредитоспособности заемщика-потребителя имеет характер экономического анализа, однако было бы неверно исключать его из сферы правового регулирования. Ведь в структуру кредитоспособности входят элементы, характеризующие как финансовый, так и юридический статус физического лица: а) характеристика клиента; б) способность заимствовать средства; в) действительное и прогнозируемое финансовое положение; г) предложенные способы обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, проблема правового статуса заемщика-потребителя и оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях совершенствования процесса взаимодействия сторон договора потребительского кредита.

Первым шагом решения данной проблемы должно стать закрепление в Законе о потребительском кредитовании права и гарантий кредитора на получение от потенциального заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии, а также иных сведений, необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности заемщика-потребителя с целью предоставления денежных средств по договору потребительского кредита. Кроме того, необходимо закрепить ответственность заемщика-потребителя за предоставление недостоверной (искаженной) информации с целью введения кредитора в заблуждение относительно своего финансового состояния.

Данное положение внесет определенный баланс в отношения между сторонами договора потребительского кредита при его заключении, а именно: право заемщика-потребителя на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита <1> будет в полной мере соответствовать праву кредитора на получение от заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии.

--------------------------------

<1> Данное право заемщика-потребителя следует из ст. 8Закона РФ "О защите прав потребителей", а также из положенийписьмаФАС и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т.