Глава 1. Становление и развитие института потребительского кредитования в россии

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками кредитных отношений.

Эволюция потребительского кредитования в России происходила в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. В современном обществе потребительское кредитование является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.

Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при построении современной системы правового регулирования данного вида кредитования.

На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого момента можно считать начало становления и развития потребительского кредитования в России. По мнению одних авторов, кредитование населения на потребительские нужды началось с момента появления в России первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века <1>. По мнению других, история потребительского кредитования начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудосберегательных товариществ <2>. По мнению третьих, "кредитование потребительских нужд населения зародилось в первые годы Советской власти" <3>. Четвертые и вовсе полагают, что история потребительского кредитования в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования <4>.

--------------------------------

<1> Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000. N 10. С. 35.

<2> Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб., 1998. С. 141.

<3> Захаров В.С. Потребительский кредит в СССР. М., 1986. С. 14.

<4> Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. N 4 (47). С. 25; Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. N 2 - 3 (10 - 11). С. 137.

Данные позиции, на наш взгляд, носят весьма спорный характер, а последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового регулирования кредитования населения на потребительские цели в советский период и по сей день используется при формировании законодательной базы.

Именно поэтому, анализируя историю становления и развития потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо выделить несколько периодов:

1) IX в. - первая треть XVIII в. - "добанковский" период;

2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;

3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;

4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе.

Каждый из названных периодов имел свои особенности и сыграл определенную роль в становлении современной системы потребительского кредитования в России.

I период (IX в. - первая треть XVIII в.).Кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории приходится на "добанковский" период. Тем не менее он не был "темным временем" для развития кредита в нашей стране в IX в. - первой трети XVIII в., но отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы.

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредитования, в том числе потребительского. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит.

По мнению К. Маркса, ростовщический кредит мог появиться уже тогда, когда "по крайней мере часть продуктов превратилась в товары и наряду с товарной торговлей получили развитие деньги в своих различных функциях" <1>.

--------------------------------

<1> Маркс К. Капитал. Т. 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 25. Ч. II.

С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты <1>.

--------------------------------

<1> Подробнее о церковном ростовщичестве см.: Сокровища древнерусской литературы. Сатира XI - XVII вв. М., 1987. С. 100 - 102; Милюков П.Н. Очерки по истории русской культуры. Ч. I. СПб., 1900. С. 118; Андреев В.Ф. Новгородский частный акт XII - XV вв. Л., 1986. С. 89.

Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые урегулированы краткой редакцией "Русской правды", составление которой относят к 1016 г. Одна из статей этого древнейшего законодательного свода была посвящена взысканию долгов: "Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны" <1>.

--------------------------------

<1> Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М., 1985. С. 366.

Пространная редакция "Русской правды", созданная в 1070-е годы, была в значительной степени дополнена. Проблемам должников и кредита, купли-продажи посвящено уже несколько статей. Одна из них во многом повторяет статью краткой редакции. Из ее содержания следует, что дача денег в долг могла быть и без процентов, а дававшиеся "за обиду" три гривны следует рассматривать как штраф за злостную неуплату денег.

В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. Поэтому уже в этот период появилось понятие "ипотека" (от греч. - залог, заклад). Правда, иногда в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.

В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества. По свидетельству новгородских берестяных грамот XII в., в залог давались деньги в виде серебряных гривен (их занимали преимущественно купцы, средние и высшие слои населения) и зерно, в котором нуждались преимущественно крестьяне. Срок кредита обычно составлял 1 - 2 года, по окончании которого он должен был быть возвращен кредитору с установленными процентами.

Договоры оформлялись на бересте и представляли собой подобие простого векселя. Это были записи кредиторов, ссужавших должников, или записки должников о том, кому нужно вернуть деньги.

В Новгороде и Пскове ростовщичество приобретало характер наследственного промысла, а долговые обязательства передавались от отца к сыну. Эти обязательства назывались "досками" и носили официальный характер.

Крестьяне и ремесленники в основном использовали кредиты для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы - для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, устройства политической карьеры и т.д.

Ростовщическому кредиту были свойственны высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Пределы ставки процента по обычным кредитам колебались от 62 до 900% годовых. В Средние века феодальная знать платила от 30 до 100% годовых.

Таким образом, ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития кредитования на Руси. С одной стороны, он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения кредитования в целом и потребительского в частности. С другой - он усиливал разорение крестьянских масс, предоставляя кредит по непомерно завышенным процентным ставкам, способствуя тем самым появлению рабов-должников.

Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.

II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.).В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра <1>. Первоначально ссуды предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков.

--------------------------------

<1> Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых.

В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег. Однако канцелярия не имела права принимать вклады, ее ресурсы составляли лишь отпущенные из казны деньги, поэтому это кредитное учреждение в полном смысле слова банком не являлось.

В связи с этим в это же время был образован первый казенный банк при Монетной канцелярии ввиду "совершенного отсутствия кредитных учреждений и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков" <1>.

--------------------------------

<1> Сборник статистических сведений о России. СПб., 1854. Кн. 2. С. 77.

Однако, как отмечается в научной литературе, "настоящие банки, оперирующие не только за счет своих основных капиталов, данных казною, но и за счет вкладов частных лиц" <1>, возникают лишь в 1754 г. Так, по именному указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства ("Дворянский заемный банк") в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте ("Купеческий банк").

--------------------------------

<1> Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729 - 1903 гг.). Опыт исследования. Харьков, 1904. С. 1; Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995. С. 46; Ищенко Е.В. Становление и развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. 2003. N 16 (130). С. 51.

Первый предоставлял кредиты дворянству за 6% годовых, до 10 тыс. руб. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до трех лет под залог золота, серебра, алмазов, жемчуга и населенных имений вместе с крестьянами. Кредитами могли пользоваться только российские дворяне, а также иностранные граждане, присягнувшие на вечное подданство и имевшие недвижимость в России. Белорусские, смоленские и малороссийские дворяне получили это право значительно позже.

Ассигнуемые правительством суммы охотно разбирались частными лицами, которые не только не возвращали их в срок и не платили причитающихся процентов по ним, но даже не заботились о перезалоге имений на новые сроки <1>. Дворяне и помещики брали кредит в основном для личных нужд, а также чтобы рассчитаться с предыдущими долгами, не думая о его возврате, стремясь лишь получить отсрочку по долгам.

--------------------------------

<1> Собриевский А.С. Задолженность частного землевладения и городских недвижимых имуществ на Северном Кавказе. Ст., 1906. С. 5.

Купеческий банк предоставлял кредит также за 6% годовых под залог золота, серебра и векселей. Однако он также имел неуспешный опыт в связи с "малой культурностью населения" <1>. Купцы возвращали долги лишь под воздействием администрации.

--------------------------------

<1> Бимман А.Б. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен и до наших дней. СПб., 1914. С. 51.

Выявление в делах банков злоупотреблений было отражено в Указе от 26 июня 1762 г., предписавшем собрать розданные в заем деньги и ожидать дальнейших указаний.

Таким образом, деятельность первых кредитных учреждений была малоуспешна и неэффективна. Как нам представляется, это обусловлено рядом причин, в том числе предоставлением кредитов ограниченному кругу лиц, несвоевременным их возвратом, отказом от предусмотренной законом реализации просроченных залогов, отсутствием должного учета внутри организации, приблизительным характером отчетов о ее финансово-хозяйственной деятельности и т.д.

Как следствие, Купеческий банк был упразднен в 1782 г., а Дворянский заемный банк - в 1785 г.

На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга <1>. Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена.

--------------------------------

<1> Собриевский А.С. Указ. соч. С. 5.

Помимо Государственного заемного банка в 1797 г. был учрежден государственный Вспомогательный банк для дворянства, который от предыдущих кредитных учреждений отличался тем, что средства для формирования его капитала должны были составляться по мере необходимости, т.е. в зависимости от количества запрошенных кредитов и представленных залогов. Кредиты, называемые вспомогательными, выдавались под залог недвижимых имений на срок до 25 лет под 6% годовых, но не наличными деньгами, а "особыми банковскими билетами". По ним уплачивались 5% годовых, их можно было передавать из рук в руки по передаточным надписям, их же обязаны были принимать в уплату долгов и взысканий как частные лица, так и казенные места по полной стоимости. Выдача билетов началась в 1798 г., всего было продано до 50 млн. руб. При банке была открыта разменная экспедиция, которая обменивала билеты на деньги или ассигнации.

Однако в июле 1802 г. Вспомогательный банк, реорганизованный в 25-летнюю экспедицию, был присоединен к Государственному заемному банку, главный недостаток которого заключался в установлении принудительного курса для банковских билетов, не вызывавших доверия у населения <1>.

--------------------------------

<1> Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904. С. 10.

Таким образом, к концу XVIII в. все вышеназванные кредитные учреждения были казенными и действовали разрозненно. Хотя и медленно, но накапливался опыт создания кредитных учреждений, организации денежного обращения и предоставления кредитов как собственным гражданам, так и иностранцам. Созданная система кредитных казенных учреждений была далека от совершенства.

В связи с этим в начале XIX в. по инициативе и при полном содействии правительства в России стали создаваться первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные кассы и сберегательные кассы для государственных крестьян, инородческие, ссудные кассы, сельские и волостные банки, а также ссудно-сберегательные кассы. Все это были строго сословные учреждения, которые обслуживали только определенные разряды крестьян.

За счет продажи излишнего хлеба крестьянских хлебозапасных магазинов в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский банк. Он выдавал целевые кредиты крестьянам. В 20-е годы XIX в. начали появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в г. Москве "Юнкер и Ко". В 30-е - 40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150 <1>.

--------------------------------

<1> Кузьмичев А.Д., Шапкин И.Н. Отечественное предпринимательство: очерки истории. М., 1995. С. 89.

В конце 30-х годов XIX в. у правительства России возникла инициатива широкой организации мелкого кредита в крестьянской среде <1>. В 1837 г. в государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы коммунальные кассы. Капиталы этих касс формировались из особых сборов и предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех лет под закупки продовольствия, семян и иных потребительских нужд <2>. В том же году открыли свои операции и банки для удельных крестьян, а через три года, в 1840 г., были учреждены вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян.

--------------------------------

<1> Андрюшин С.А. Развитие и формы мелкого кредитования в России // Деньги и кредит. 1996. N 7. С. 67.

<2> Новиков А.Н. Мелкий кредит в России // Деньги и кредит. 1994. N 4. С. 75.

В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами "заем" и "ссуда" термин "кредит".

В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские, киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае неурожаев и голода.

В 1866 г. возникли первые гминные ссудо-сберегательные кассы. В отличие от вспомогательно-сберегательных касс, ссуда в них носила в большинстве случаев залоговый характер и предоставлялась в первую очередь лицам, занимавшимся сельским хозяйством и владевшим земельным участком от 1,5 до 30 десятин. Малоземельные крестьяне, а также земельные сельские работники могли получить ссуду в кассах, но только при поручительстве владельцев недвижимости <1>.

--------------------------------

<1> Новиков А.Н. Указ. соч. С. 75.

1860-е годы были также ознаменованы учредительством многочисленных акционерных коммерческих банков, среди активных операций которых весомое место занимали кредиты на различного рода потребительские нужды: за шесть лет было основано 37 таких банков и 49 их отделений по всей России. Кроме Петербурга и Москвы они функционировали еще в 27 городах.

Важную роль в развитии потребительского кредитования сыграли учрежденные по закону от 25 января 1883 г. сельские и волостные банки <1>, целью которых провозглашалось предоставление крестьянам ссуд "для удовлетворения насущных потребностей хозяйства" и получение "доходов от денежных сбережений".

--------------------------------

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1883. Т. 3. N 1336.

Одними из самых крупных банков были Крестьянский поземельный банк, который был образован в соответствии с высочайше утвержденным Положением от 18 мая 1882 г. "для облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли", а также Государственный дворянский земельный банк, основанный высочайше утвержденным Положением от 3 июня 1885 г. для выдачи долгосрочных кредитов потомственным дворянам-землевладельцам под залог принадлежащей им земельной собственности.

В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло создание нового законодательства. 1 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об учреждениях мелкого кредита <1>, которое завершило формирование системы кредитных учреждений кооперативного типа.

--------------------------------

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т. 15. N 11756.

В соответствии с нормами данного положения целью кредитных учреждений объявлялась помощь "малодостаточным лицам", которая заключалась в предоставлении на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей. Здесь ссудная операция ставилась на более широкие и прочные основания. Так, наряду с краткосрочными (до 12 месяцев) разрешались и долгосрочные ссуды (до 5 лет). В качестве обеспечения помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и недвижимого имущества. Взыскание просроченных кредитов предусматривалось проводить через полицию и волостные правления.

В Положении также был закреплен перечень учреждений мелкого кредита, а именно: вспомогательные кассы бывших государственных крестьян, банки бывших удельных крестьян, гминные кассы губерний царства Польского, сельские банки, башкирские кассы, киргизские кассы, мирские капиталы, ссудо-сберегательные товарищества и кассы, кредитные товарищества.

Кредитные товарищества отличались от ссудо-сберегательных товариществ прежде всего отсутствием паевых взносов. Вступительный взнос в подобное объединение был установлен в размере 1 руб., паевой - 50 руб. Максимальный размер кредита был возможен до 80 руб. сроком на 6 месяцев. Однако при чрезвычайных обстоятельствах срок мог быть продлен еще на 3 месяца <1>. Основной капитал образовался за счет ссуд Государственного банка. Тем самым предполагалось привлечь в эти учреждения "малодостаточных лиц", на которых прежде всего и ориентировалось Положение 1895 г.

--------------------------------

<1> Карелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце 19 века. М., 1988. С. 97.

Ссудо-сберегательные товарищества могли пользоваться и кредитами Государственного банка, но лишь после предоставления ими годового отчета. При выдаче кредита они учитывали работоспособность заемщика, его прилежание, нравственные достоинства и т.п. В качестве обеспечения кредита допускались в залог приобретенный инвентарь, излишки сельскохозяйственной продукции и домашняя утварь.

Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, собственных расходов и другие личные цели, следовательно, носили непроизводственный (потребительский) характер.

Таким образом, мы можем наблюдать, что за долгие годы развития кредитования населения в России Положение 1895 г. впервые в качестве приоритетной ставит попечительскую задачу помощи "малодостаточным лицам", тем самым поднимая средний уровень крестьянских хозяйств.

Однако к началу XX в. появилась необходимость переработки и дополнения вышеуказанного положения, с учетом накопленного опыта, в связи с чем 7 июня 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите <1>. Помимо всего прочего оно закрепило новый тип кредитного учреждения - общественные ссудо-сберегательные кассы, которые стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

--------------------------------

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1907. Т. 24. N 24737.

Нельзя не отметить также общества взаимного кредита (ОВК), которые получили широкое распространение в этот период, особенно в сельской местности. В ОВК каждому члену при вступлении в такое общество открывался кредит на различные нужды на сумму в 10 раз больше членского взноса. Часто имели место факты, когда служащие с жалованием в 100 руб. имели кредиты в 7 - 8 обществах на общую сумму 5 - 6 тыс. руб. и задолженность в 4 тыс. руб. и более <1>. Несмотря на данные обстоятельства, такого рода общества процветали до определенного момента, привлекая в свои ряды все больше и больше рядовых вкладчиков.

--------------------------------

<1> Бовыкин В.И. Формирование финансового капитала в России, конец XIX в. - 1908 г. М., 1987. С. 240 - 243.

Таким образом, особенностью потребительского кредитования в дореволюционном периоде является его характер использования землевладельческим населением, а именно на непроизводительные цели: на личные расходы, уплату долгов и т.д. В этот период Российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления кредитов малообеспеченным слоям населения. Эта задача решалась с помощью широкой сети учреждений мелкого кредита, что позволило избежать разорительного влияния со стороны торговцев и ростовщиков.

Вместе с тем анализ развития кредитования населения на потребительские нужды с первой трети XVIII в. по 1917 г. показал, что этот период можно разделить на два этапа:

1) с 1733 по 1861 год - характеризовался становлением банковского кредитования и монополией государства в этой сфере;

2) с 1861 по 1917 год - появление многочисленных коммерческих банков и кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита; развитие банковского законодательства.

Произошедшие и ставшие неотъемлемой частью истории дальнейшие события, революция 1917 года и ее последствия на ближайшие 70 лет в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития кредитования населения.

III период (1917 - 1991 гг.).В ходе Октябрьской революции власть национализировала Государственный банк, а затем частные коммерческие банки. В феврале 1918 г. осуществлена конфискация акционерного капитала частных банков, и он был передан Госбанку. На основе их слияния образовался Единый народный банк республики. К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей почти на 13 млрд. руб., что составило 94% валюты баланса коммерческих банков.

Национализация земли привела к ликвидации ипотечного кредитования <1>. В декабре 1917 г. упразднены Дворянский, Земельный и крестьянские банки. Их ликвидация была поручена Госбанку. 10 октября 1918 г. прекратили деятельность общества взаимного кредита, в следующем году ликвидированы частные земельные банки и городские кредитные общества. Филиалы иностранных банков (Лионского кредита и Ситинэйшенл банк) были закрыты в декабре 1918 г.

--------------------------------

<1> Более того, до начала экономической реформы конца 80-х - начала 90-х гг. XX в. в России не существовало системы ипотечного жилищного кредитования, как она понимается во всем мире. Кредиты на жилье не были напрямую обеспечены залогом недвижимого имущества вплоть до принятия в 1992 г. ЗаконаРФ "О залоге".

Московский народный кооперативный банк, который обслуживал потребительскую кредитную сельскую кооперацию, национализирован в конце 1918 г. Перед ним была поставлена задача: содействовать организации закупки продуктов и осуществлять их продажу населению <1>.

--------------------------------

<1> Антонов Н.Г., Пессель М.А. Указ соч. С. 53.

Однако, видя в кредитной системе мощный рычаг построения социализма, советская власть стала возобновлять кредитование населения уже в начале 20-х годов. Более того, В.И. Ленин считал необходимым сохранение банков как формы общественного распределения и учета. "Единый крупнейший из крупнейших государственный банк, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике, - писал В.И. Ленин, - это уже девять десятых социалистического аппарата... это нечто вроде скелета социалистического общества" <1>.

--------------------------------

<1> Ленин В.И. Полное собрание сочинений. Т. 34. С. 307.

Преобладающая часть потребительских кредитов выступала непосредственно в натуральной форме, что было связано с неустойчивостью денег в первые годы Советской власти. Это относится к рассрочке платежей за товары и приобретаемые в личную собственность жилые дома. Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов в ряде случаев также носили натуральный характер, так как предприятия, колхозы, совхозы строили дома с привлечением банковского кредита, а затем передавали их своим работникам с оплатой на условиях рассрочки платежа. В связи с этим указанные кредиты приобретали характер потребительских не в момент получения их хозяйствами в банке, а после передачи построенного дома в собственность работника. В случае, когда построенные дома использовались хозяйствами в качестве общественного жилого фонда, переоформления банковского кредита в потребительский не происходило <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 5.

В связи с этим считаем необходимым отметить важную особенность в понимании потребительского кредита в этот период его развития. Как отмечает В.С. Захаров, "потребительский кредит... в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения... платежи в погашение кредита являются своего рода амортизационными отчислениями, хотя и в повышенных размерах. В том случае, когда кредит предоставляется и возвращается в натуральной форме (прокат предметов потребления), амортизационные отчисления уплачиваются последовательно не одним, а несколькими кредитополучателями" <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 11 - 12.

Из этого следует, что потребительский кредит мог выдаваться и в натуральной форме. Более того, предоставление кредита пунктами проката, по мнению В.С. Захарова, - разновидность потребительского кредита, и его отличительной особенностью является то, что он выдается и возвращается в натуральной форме <1>. Данная точка зрения, на наш взгляд, является спорной, так как предприятия бытового проката предоставляли имущество во временное пользование с возвратом именно этого предмета. Потребительский кредит, в свою очередь, даже выступая в натуральной форме, предполагал переход права собственности к заемщику в момент получения этой вещи.

--------------------------------

<1> Там же. С. 53.

Однако анализ юридической и экономической литературы того времени показал, что вышеуказанная трактовка потребительского кредита просуществовала практически на всем протяжении советского периода.

Следовательно, считаем правомерным сделать вывод о том, что в советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита.

В связи с этим одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.). Построение социализма осуществлялось совместными усилиями рабочего класса и крестьянства на основе использования товарно-денежных отношений, принципа материальной заинтересованности трудящихся <1>.

--------------------------------

<1> Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. В.А. Черненко. СПб., 2003. С. 53.

На XX съезде РКП(б) (1921 г.) была принята новая экономическая политика (нэп), направленная на использование товарно-денежных отношений нашим государством в деле социалистического строительства, которая означала, что все стоимостные рычаги (деньги, цена, кредит, прибыль и т.д.) становятся орудием управления экономической жизнью, а повышение эффективности социалистического производства достигается экономическими методами контроля и стимулирования <1>.

--------------------------------

<1> КПСС в резолюциях и решениях съездов, конференций и пленумов ЦК. М.: Политиздат, 1983. Т. 2. С. 319 - 418.

Важным звеном в период восстановления народного хозяйства являлась торговля. Она служила в переходный период основной формой экономических связей между городом и деревней, способствующей укреплению союза рабочего класса и крестьянства.

В первые годы нэпа наряду с государственной и кооперативной торговлей значительные позиции в сбыте промышленной продукции занимала частная торговля. Сначала, примерно до осени 1921 года, частная торговля развивалась исключительно в форме мелкой, в большинстве случаев базарной (рыночной) и розничной, торговли в городах и на железнодорожных станциях и в форме разъездной торговли по деревням и селам. Затем в мае 1921 г. правительством было разрешено образование частных торговых предприятий. Наибольший рост частнокапиталистических предприятий, в частности в оптовой торговле, отмечался с середины 1923 г. до осени 1923 г., когда государственный и кооперативный торговые аппараты только еще формировались <1>.

--------------------------------

<1> Струмилин С.Г. Очерки советской экономики. М.-Л., 1928. С. 264 - 265.

Правовые положения развития частной торговли определялись Гражданским кодексомРСФСР 1922 г., вступившим в силу 1 января 1924 г. Он предусматривал в соответствии сПостановлениемВЦИК и СНК РСФСР от 10 октября 1923 г. розничную продажу с рассрочкой платежа предметов домашнего обихода, ремесел, профессий, оборудования сельского хозяйства, домовладения, кооперативного и мелкого предприятий <1>.

--------------------------------

<1> Сборник указаний Правительства РСФСР. 1923. N 75. Ст. 770.

Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп) <1>, который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.

--------------------------------

<1> По некоторым данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%.

В порядке предоставления мелколавочного кредита отпускались только продукты питания и предметы первой необходимости, приобретение которых не требовало больших затрат. Его срок не должен был превышать времени от одной зарплаты до другой (максимально - один месяц). Данный кредит открывался рабочему в размере, утвержденном завкомом профсоюза и администрацией предприятия в определенном процентном отношении к сумме зарплат. При этом размер кредита не мог превышать 50% зарплаты. Ответственность за своевременное погашение кредита несла администрация предприятия, которая заключала соответствующее соглашение с рабкоопом. Платежи в погашение задолженности по кредиту вычитались из зарплаты и перечислялись рабкоопу.

Долгосрочный кредит предназначался для пайщиков рабкоопов. С его помощью удовлетворялись потребности в пределах широкого потребления и домашнего обихода, которые по условиям состояния зарплаты в тот период не могли быть приобретены за наличные. Наряду с государственной кооперативная торговля в тот период вела активную борьбу с частниками за овладение сферой розничного товарооборота. Долгосрочные кредиты выдавались за счет банковского или товарного кредита, получаемого от государственных промышленных предприятий. Оборотные средства самих рабкоопов не могли направляться на эту цель. Размер кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его погашения - шести месяцев <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 14 - 15.

Только за 1923 г. более 300 тыс. промышленных рабочих получили кредит на сумму 15 млн. золотых рублей, т.е. 50 рублей на одного рабочего. Весной 1924 г. по 59 губерниям страны этот кредит (на 3 - 6 месяцев) получили около 8 млн. человек <1>.

--------------------------------

<1> Рабочая кооперация в 1923 - начале 1924 г. М., 1924. С. 51 - 52.

Таким образом, благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары.

В денежной форме выступала меньшая часть кредитов. Это были кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на приобретение скота, хозяйственное обзаведение. Кредиторами выступали в основном банки, которые выдавали кредиты за счет имеющихся у них кредитных ресурсов. Особенность выдачи потребительских кредитов банками заключалась в том, что их размеры устанавливались в утверждаемых ежегодно Советом Министров СССР планах долгосрочного кредитования. Одним из основных ресурсов выдачи банками потребительских кредитов являлся возврат ранее выданных кредитов. Поэтому в планах предусматривались объемы погашения кредитов исходя из установленных сроков <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 9 - 10.

В это же время на основе ПостановленияЦИК СНК СССР от 6 июля 1923 г. <1> Госбанк РСФСР был реорганизован в Госбанк СССР. Далее в целях планомерного содействия восстановлению сельского хозяйства путем оказания ему кредитной помощи, а также в целях создания и возглавления системы кредита в феврале 1924 г. на базе существовавших губернских и областных обществ сельскохозяйственного кредита создан Центральный сельскохозяйственный банк СССР. В 1925 г. был организован на базе местных коммунальных банков Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк), Устав которого утвержден СНК СССР 17 января 1925 г. <2>.

--------------------------------

<1> СУ СССР. 1923. N 81. Ст. 786.

<2> Собрание законодательства СССР. 1925. Т. II. N 6 - 9.

Для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний договор). На основе этого договора происходило кредитование населения банками, кассами взаимопомощи, ломбардами. Например, гражданин, купивший пианино, мог уплатить продавцу часть покупной цены наличными деньгами, а на остальную сумму выдать заемное обязательство. В этом случае договор купли-продажи заменялся договором займа.

Это было связано с тем, что Гражданский кодексРСФСР 1922 г. (далее - ГК 1922 г.) <1>, как и дореволюционный проект Гражданского уложения <2>, не содержал норм о кредитном договоре, но предусматривал возможность заключения предварительного договора займа. Речь идет о двух правилах: согласно первому из них предварительный договор о заключении в будущем договора займа должен быть совершен в письменной форме независимо от суммы займа (ст. 218ГК 1922 г.); в соответствии со вторым правилом лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи(ст. 219).

--------------------------------

<1> См.: Гражданский кодексРСФСР: Официальный текст с изменениями от 1 июля 1950 г. и с приложением постатейно систематизированных материалов / Министерство юстиции РСФСР. М., 1950.

<2> Гражданское уложение. Проект Высочайше учрежденной Редакционной комиссии по составлению Гражданского уложения / Под ред. И.М. Тютрюмова. СПб., 1910.

ГК 1922 г. также предусматривал начисление процентов на проценты (сложные проценты) в случае просрочки платежа для сделок, совершаемых с кредитными организациями (ст. 213).

Для предоставления мелкого кредита трудящимся на временные бытовые нужды были организованы ломбарды, деятельность которых была привычной для населения с дореволюционных времен. В соответствии с ПостановлениемСовнаркома от 11 октября 1922 г. <1> ломбарды учреждаются в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом под разные заклады (кроме процентных и ценных бумаг). В 1922 г. был открыт Московский городской ломбард, а в 1923 г. - Ленинградский. К 1 августа 1926 г. действовало 26 ломбардов, которые осуществляли операции по хранению личных вещей граждан и выдаче ссуд под заклад движимого имущества. Такие кредиты выдавались главным образом малоимущему трудящемуся населению. Об этом свидетельствует классовый состав клиентуры ломбарда в 1924 г.: рабочих - 30%; служащих - 36%; безработных - 21%; военнослужащих - 5%; инвалидов - 5%; прочих - 3% <2>.

--------------------------------

<1> СУ СССР. 1922. N 64. Ст. 829.

<2> Чуркина З. Ломбард как предприятие бытового обслуживания // Деньги и кредит. 1972. N 7. С. 61.

Также с конца 1922 г. начали возобновлять свое действие частные кредитные учреждения - общества взаимного кредита. Эти общества должны были объединяться в целях мобилизации средств и кредитования городских кустарей и ремесленников, а также мелких торговцев.

В результате к концу 1920-х гг. возросло число организаций, имеющих право выдавать кредиты на потребительские нужды, а также условия и формы их предоставления. Однако, как ни странно, денежная реформа 1922 - 1924 гг. привела к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что было связано прежде всего с ростом реальных доходов населения. Так, по материалам обследования бюджетов семей общая сумма расходов в среднем на одну семью возросла с декабря 1922 г. по ноябрь 1925 г. почти на 70% <1>. Рост народного потребления при ограниченных возможностях увеличения промышленных товаров привел к относительному снижению размера кредита. Так, за период с ноября 1924 г. по ноябрь 1927 г. удельный вес кредита в стоимости всех приобретенных продуктов снизился примерно на 12 пунктов <2>.

--------------------------------

<1> Бюджеты рабочих и служащих. М., 1929. Вып. 1. С. 28.

<2> Там же. С. 91.

Последующее развитие кредитной системы СССР происходило в направлении постепенного превращения Госбанка в единый банк краткосрочного кредита, а отраслевых банков - в банки долгосрочного кредитования.

На дальнейшее развитие потребительского кредитования в СССР существенное влияние оказала кредитная реформа 1930 - 1931 гг. <1>. Как отмечалось в юридической литературе того времени, одно из главных положений данной реформы "состояло в замене так называемого коммерческого кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием, что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства" <2>. Также в ходе реформы были введены новые формы безналичных расчетов, усилились принципы срочности и целевого характера банковского кредита, завершалась организация специальных банков, которые превратились в банки долгосрочных вложений. Реформа закрепляла и развивала жесткое административно-централизованное управление всей кредитной системой и, по существу, создавала монополию всего кредитного дела государства в лице единого Государственного банка. Кредитному договору (договору банковской ссуды) было придано значение самостоятельного договора, отличного от договора займа, при этом сфера его действия была сведена к бытовым отношениям граждан. Положения данной реформы получили правовое закрепление в ходе второй кодификации отечественного гражданского законодательства (1960 - 1964 гг.).

--------------------------------

<1> Постановление ЦИК и СНК СССР от 30 января 1930 г. "О кредитной реформе" // СЗ СССР. 1930. N 8. Ст. 98; Постановление СНК СССР от 14 января 1931 г. "О мерах улучшения практики кредитной реформы" // СЗ СССР. 1931. N 4. Ст. 52; Постановление СНК СССР от 20 марта 1931 г. "Об изменениях в системе кредитования, укреплении кредитной работы и обеспечения хозрасчета во всех хозорганах" // СЗ СССР. 1931. N 18. Ст. 166.

<2> Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства СССР и союзных республик / Под ред. С.Н. Братуся и Е.А. Флейшиц. М., 1962. С. 316 (автор комментария к гл. 11 "Расчетные и кредитные отношения" - С.В. Поленина); см. также: Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Отв. ред. С.Л. Фукс. Харьков, 1955. С. 9 - 13; Скарженовский Н.Г. Очерки советского банковского права. Сталинабад, 1958. С. 35 - 39; Малеин Н.С. Кредитно-расчетные отношения и финансовый контроль / Отв. ред. А.Г. Певзнер. М., 1964. С. 9 - 12.

Как следствие, в 1930-е гг. появляются новые формы потребительского кредита. Широкое развитие государственных займов, размещавшихся по подписке среди населения, вызвало к жизни ссуды под залог облигаций указанных займов. Такие ссуды выдавались сберкассами на сумму не свыше 30% стоимости облигаций и на срок не более 6 месяцев. За полученную ссуду владелец облигаций уплачивал 0,5%, а при невозвращении ее в срок - 1% в месяц. Такие ссуды выдавались до начала Великой Отечественной войны <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 18.

Позже стало развиваться и косвенное банковское кредитование населения. Принятое 14 августа 1935 г. Наркомвнуторгом СССР Постановление N 761 <1> предусматривало в дальнейшем осуществлять продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет. А в 1936 г. СНК СССР принял Постановление по вопросу кредитования товарооборота, направленное на дальнейшее улучшение методов кредитования.

--------------------------------

<1> Бюллетень Наркомвнуторга СССР. 1935. N 18. С. 248.

Применявшийся ранее принцип кредитования на средний срок их оборачиваемости был заменен кредитованием на дифференцированные сроки применительно к оборачиваемости отдельных видов товаров. Все товары были разделены на шесть товарных групп. По этим группам устанавливались дифференцированные сроки оборачиваемости товаров. Например, для таких товаров, как мясо, молоко и т.п., - до 7 дней, а для соли, спичек, парфюмерии, галантереи и мыла - до 85 дней.

В предвоенное время и в годы войны особенно остро стоял вопрос об обеспечении населения жильем и предметами домашнего обихода. В связи с этим приоритетным было направление кредитования населения на индивидуальное жилищное строительство, правда, по понятным причинам оно носило весьма ограниченный характер. Однако, несмотря на это, в 1940 г. населению было выдано кредитов на индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение в размере 35 млн. руб. <1>, а в 1941 г. Промбанку было разрешено предоставлять рабочим и служащим эвакуированных предприятий кредит в размере половины стоимости дома. В 1945 г. семьям погибших воинов, инвалидам войны и нуждающимся семьям военнослужащих выдавались кредиты на строительство и восстановление жилых домов в сумме до 15 тыс. руб. на срок до 10 лет.

--------------------------------

<1> Кредитно-денежная система СССР. М.: Финансы, 1967. С. 304, 307.

После Великой Отечественной войны системе кредитования стало уделяться все больше и больше внимания. Особое значение имело Постановление Совета Министров СССР и ЦК КПСС от 21 августа 1954 г. "О роли и задачах Государственного банка СССР" <1>, в котором особо отмечалось, что развитие целевого кредитования имеет существенное значение для дальнейшего подъема социалистической экономики.

--------------------------------

<1> Директивы КПСС и Советского правительства по хозяйственным вопросам. Т. 4. С. 279.

Началом нового этапа в развитии потребительского кредита в советский период можно считать конец 1950-х - начало 1960-х годов. Этот этап характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. В качестве одного из средств расширения и стимулирования покупательского спроса населения вновь стала выступать продажа товаров в кредит, которая была возобновлена в 1958 г. в ряде городов Украины. На основании Постановления Совета Министров СССР от 12 августа 1959 г. N 915 "О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования" <1> эта форма торговли распространилась и на другие республики страны.

--------------------------------

<1> Собрание постановлений Правительства СССР. 1959. N 17. Ст. 130.

Согласно этому Постановлению Совету Министров союзных республик было разрешено устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. Перечень товаров мог меняться и дополняться другими товарами длительного пользования, имеющимися в достаточном ассортименте. При продаже товара в кредит не менее 20 - 25% стоимости товаров оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6 месяцев, но не более 12 месяцев. С покупателей в пользу торгующих организаций взималась плата за кредит в размере 1 - 2% от розничной цены товара <1>.

--------------------------------

<1> Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Указ. соч. С. 56.

В соответствии с Инструкцией "О порядке продажи в городах рабочим и служащим товаров в кредит" <1> устанавливались следующие процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно взимался 1% от розничной цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно - 1,5%, а от 9 до 12 месяцев - 2%.

--------------------------------

<1> Утверждена Постановлением Совета Министров СССР от 4 сентября 1959 г. N 1475 // СП РСФСР. 1959. N 13. Ст. 112.

Для удобства расчетов покупателей с торгующими организациями погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации.

Для возмещения оборотных средств торговых организаций, отвлеченных в потребительский кредит, Госбанку СССР в 1959 г. было разрешено предоставлять организациям и предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров в кредит.

В 1961 г. были приняты Основы гражданского законодательстваСоюза ССР и союзных республик (далее - Основы 1961 г.) <1>, а в 1964 г. - ГражданскийкодексРСФСР (далее - ГК 1964 г.) <2>.

--------------------------------

<1> Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. N 50. Ст. 525.

<2> Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. N 24. Ст. 406.

Основы 1961 г. содержали две статьи, направленные на регулирование кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85)и о банковских ссудах гражданам(ст. 86), которые, однако, носили отсылочный характер. Согласно ст. 85 Основ 1961 г. (ст. 393ГК 1964 г.) кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций производилось согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР.

В соответствии со ст. 86Основ 1961 г. (ст. 394ГК 1964 г.) ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, которые определялись законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного Правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские правила).

В марте 1965 г. Совет Министров РСФСР утвердил новую Инструкцию "О порядке продажи товаров в кредит рабочим, служащим и пенсионерам на предприятиях государственной торговли" <1>, которая установила новые процентные ставки и порядок выдачи товаров, купленных в кредит.

--------------------------------

<1> СП РСФСР. 1965. N 4. Ст. 19.

Помимо продажи товаров длительного пользования в кредит существовали и иные формы потребительского кредитования, используемые в СССР с середины 1950-х гг.:

1) для участия в жилищно-строительной кооперации (ЖСК) <1>;

--------------------------------

<1> ПостановлениеСовета Министров СССР от 20 марта 1958 г. N 320 "О жилищно-строительной кооперации и дачно-строительной кооперации" // СП СССР. 1958. N 5. Ст. 47;ПостановлениеЦК КПСС и Совета Министров СССР от 1 июня 1962 г. N 561 "Об индивидуальном и кооперативном жилищном строительстве" // СП СССР. 1962. N 12. Ст. 93;ПостановлениеСовета Министров СССР от 19 августа 1982 г. N 765 "О жилищно-строительной кооперации" // СП СССР. 1982. N 23. Ст. 120.

2) на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего хозяйства <1>;

--------------------------------

<1> ПостановлениеЦК КПСС и Совета Министров СССР от 8 января 1981 г. N 27 "О дополнительных мерах по увеличению производства сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах граждан" // СП СССР. 1981. N 6. Ст. 37;ПостановлениеЦК КПСС и Совета Министров СССР от 22 января 1981 г. N 235 "О мерах по усилению государственной помощи семьям, имеющим детей" // СП СССР. 1981. N 13. Ст. 75.

3) на покупку, ремонт и реконструкцию пустующих домов <1>;

--------------------------------

<1> ПостановлениеЦК КПСС и Совета Министров СССР от 25 июля 1987 г. N 854 "Об использовании пустующих жилых домов и приусадебных участков, находящихся в сельской местности" // СП СССР. 1987. N 41. Ст. 134.

4) на развитие индивидуальной трудовой деятельности <1>;

--------------------------------

<1> ПостановлениеСовета Министров СССР от 23 марта 1987 г. N 351 "О предоставлении кредитов гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью" // СП СССР. 1988. N 28. Ст. 97.

5) на строительство индивидуальных жилых домов <1>.

--------------------------------

<1> ПостановлениеСовета Министров СССР от 20 октября 1948 г. N 3905 "О строительстве индивидуальных жилых домов для продажи рабочим, ИТР и служащим предприятий, строек и учреждений" (с изм., внесенными Постановлением СМ СССР от 26 августа 1977 г. N 782) // СП СССР. 1977. N 25. Ст. 158;ПостановлениеЦК КПСС и Совета Министров СССР от 11 февраля 1988 г. N 197 "О мерах по ускорению развития индивидуального жилищного строительства" // СП СССР. 1988. N 11. Ст. 28.

Вместе с тем следует отметить, что кредитование потребительских нужд банками носило в СССР по большей части косвенный характер, так как сами банки редко выдавали кредиты непосредственно гражданам. В основном всегда имелось третье звено, выступающее посредником между банками и потребителями. Это, например, торгующие организации, колхозы, хозрасчетные предприятия, государственные сельскохозяйственные предприятия. Так, учреждения Госбанка СССР предоставляли розничным торговым предприятиям ссуды на сумму задолженности покупателей за товары, проданные в кредит, сроки оплаты которых не наступили. В данном случае с покупателей брались комиссионные в размере 2 - 3%, которые шли на покрытие издержек работников, оформляющих продажу товаров в кредит.

Однако существовала практика предоставления денежных средств населению банком напрямую. Данное кредитование осуществлялось сберегательными кассами за счет привлеченных вкладов. Кредиты выдавались гражданам, состоящим вкладчиками сберкасс, на срок до двух лет. Размер мог достигать четырехмесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 1 тыс. руб. В качестве гарантии, обеспечивающей своевременный возврат кредита, заемщик до полного его погашения хранил на счете по вкладу сбережения в размере не менее 25% полученной суммы в кредит. Правда, заемщик не получал денежных знаков в прямом смысле слова, ему на сумму кредита сберкасса выдавала расчетный чек установленного образца. По чеку (в пределах указанной в нем суммы) могли быть приобретены в розничной торговле товары из числа разрешенных к продаже в кредит.

В связи с этим, на наш взгляд, следует признать обоснованной точку зрения В.В. Витрянского, который определяет положение государственных банков в данного рода кредитных отношениях не в качестве равноправного контрагента по договору, а как сторону, выполняющую функцию государственного управления по надзору и контролю за финансовой деятельностью хозяйственных организаций <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. М., 2006. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 335 - 336 (автор гл. IV "Понятие и квалификация кредитного договора" - В.В. Витрянский).

Данная система кредитования населения на потребительские нужды просуществовала вплоть до конца 1980-х - начала 1990-х годов. В это время в торговле товарами народного потребления сложилось напряженное положение, связанное с сокращением импорта промышленных товаров и нехваткой товаров отечественного производства. Это привело к обострению дефицита многих товаров и, как следствие, к сокращению продажи товаров в кредит <1>.

--------------------------------

<1> Например, в 1985 г. продажа товаров в кредит в государственной и кооперативной торговле составила 9308,9 млн. руб., а уже в 1988 г. - всего 1104,7 млн. руб.

В это время начинают происходить весьма важные события, повлиявшие на дальнейшее развитие потребительского кредитования. Происходит создание институциональных основ банковского дела как непременного элемента формирования рыночных отношений.

В 1987 г. в результате реформы банковской системы были созданы государственные специализированные банки: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. В 1988 г. был принят Закон"О кооперации в СССР" <1>, а также зарегистрирован первый коммерческий банк. 1990 год ознаменован появлением нового специального банковского законодательства:ЗаконаСССР "О банках и банковской деятельности" <2> иЗаконаРСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" <3>, которые явились началом коренных изменений в сфере кредитования в целом.

--------------------------------

<1> Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355 (на данный момент Законприменяется со значительными ограничениями).

<2> Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1990. N 52. Ст. 1155 (утратил силу).

<3> Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 356 (утратил силу).

Таким образом, анализ развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа:

1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;

2) с 1921 по 1959 год - на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодексаРСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 - 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения;

3) с 1959 по конец 1980-х гг. - характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ1961 г. иГК1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения;

4) с конца 1980-х по 1991 год - экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения.

IV период (1991 г. - настоящее время).Начало 1990-х годов ознаменовано глобальными изменениями во всех сферах жизни общества. Эти изменения не могли не затронуть и сферу кредитных отношений. Резкие скачки цен на все виды товаров и услуг, недостаточный уровень заработной платы, увеличение безработицы, несовершенство законодательства - все это привело к временному исчезновению кредитных операций с физическими лицами. К началу 1994 года кредиты составили около 50% в банковских активах, при этом доля потребительских - лишь 1%, которые носили в основном краткосрочный характер.

Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента.

При кредитовании населения банки (кредитные организации) в основном руководствовались правилами кредитования физических лиц, утвержденными Сбербанком России, которые носили наиболее общий характер и не учитывали грядущих перемен в социально-экономической сфере жизни общества <1>.

--------------------------------

<1> Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р // Региональный выпуск "Финансовой газеты". 1997. N 50, 51.

Новым этапом потребительского кредитования принято считать 1998 год, когда Сбербанк России приступил к кредитованию населения на неотложные нужды. Кредит выдавался сроком на пять лет под залог имущества и недвижимости.

Августовский кризис 1998 года резко пошатнул систему потребительского кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась. Это было связано с объявлением банком "Русский стандарт" о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в кредит и расплачиваться за нее в течение года.

На сегодняшний день кредитование населения прочно заняло свое место в банковской деятельности. В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 - 65%. На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн. рублей. По оценкам социологов, около 35% населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей.

Вместе с тем по-прежнему острой остается проблема правового регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.