Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:

КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

.pdf
Скачиваний:
12
Добавлен:
30.05.2015
Размер:
7.84 Mб
Скачать

правовых нормах прямой отсылки к обычаю, если налицо пробел в законодательстве и в условиях заключенного сторонами договора»2.

В целях уяснения положения обычаев в вертикальной иерархии источников права, необходимо принимать во внимание положения статьи 421 ГК РФ. Указанная статья предусматривает, что условия договора определяются обычаями только в случае, если они не определены в договоре или диспозитивной норме агинскийзакона. БрМ.И. отмечает, что, «поскольку обычаи делового оборота поставлены после договора, а договору предшествует

любой обязательный для него надлежаще принятый нормативный акт, можно сделать вывод, что речь идет о том, что обычай делового оборота приобретает юридическую силу, если иное не предусмотрено императивной нормой закона, другого правового акта или иного нормативного акта, самим договором или диспозитивной нормой принятого на любом уровне нормативного акта»3.

С целью устранения дискуссионного характера норм пункта 5 статьи 13 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», снятия необоснованных ограничений сферы применения обычаев, предлагаем изложить указанный пункт в следующей редакции: «Отношения по перестрахованию регулируются нормами действующего законодательства, условиями договора перестрахования и обычаями делового оборота».

Данная формулировка, как представляется, положительно скажется на развитии системы обычаев и позволит достичь большего упорядочения и унификации отношений сторон договора перестрахования.

Исходя из закрепленного в ст.5 ГК РФ понятия обычаев, можно выделить следующие квалифицирующие признаки данного источника права. Обычай – это правило поведения:

1.«Сложившееся, то есть достаточно опреде ленное в своем содержании»4;

2.Широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности;

3.Не предусмотренное законодательством.

Отметим еще один отличительный для обычая момент. Для применения обычая к отношениям сторон договора не требуется его фиксация в каком-либо документе, в том числе в договоре.

Отвечают ли всем указанным требованиям оговорки, используемые в перестраховании? Оговорки в значительной степени определяют поведение сторон договоров перестрахования. Так, Дедиков С.В. отмечал, что «в такой сфере бизнеса, как перестрахование, «обычное» право традиционно рассматривается в качестве чуть ли не единственного источника регулирования

2Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2013. С.20.

3Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. (2-е изд., автор главы

– М.И. Брагинский). М.: Статут, 2005. С. 74.

4 В редакции пункта 5 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высш его арбитражного суда РФ от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник Высшего арбитражного суда Российской Федерации. 1996. №9. С.6.

381

перестраховочных отношений»5. Таким образом, можно говорить о широком применении перестраховочных оговорок. Их содержание не закреплено ни в одном правовом акте, ни в нормах международного права.

Оговорки, используемые российскими страховщиками, заимствованы ими из зарубежных правовых систем, где они сложились за долгие годы существования института перестрахования. Поэтому применение оговорок в условиях российского законодательства проблематично. Во-первых, содержание оговорок, переводимых с иностранных языков, трактуется страховщикамипо разному. Каждый предлагает свои варианты изложения, иногда не совпадающие по существу с оригиналом. Во-вторых, страховщики стремятся зафиксировать все тексты оговорок, о применении которых ими достигнута договоренность, в тексте договора перестрахования (чаще всего генерального договора о сотрудничестве в области факультативного/облигаторного перестрахования). Иными словами, перестраховочные оговорки применяются к отношениям сторон договоров перестрахования только в том случае, если стороны прямо указали в договоре на их применение. В-третьих, перенимаемые обычаи зарубежных перестраховщиков не всегда соответствуют законодательству РФ, поэтому согласно п. 2 ст. 5 ГК РФ применяться не могут.

Например, оговорка «о следовании судьбе страховщика», смысл которой заключается в обязанности перестраховщика следовать всем решениям и действиям страховщика – перестрахователя. Эта оговорка также предусматривает отказ перестраховщика от оспаривания правомерности произведенной перестрахователем выплаты страхового возмещения по основному договору страхования. Данная оговорка действует при облигаторном перестраховании, когда перестраховщик полностью полагается на контрагента и не принимает мер с целью подтверждения обоснованности и законности выплат по страховым случаям. На практике возникают случаи, когда перестраховщик не согласен с решением перестрахователя о признании события страховым случаем. Вправе ли перестраховщик оспаривать решение перестрахователя, если в договоре между ними имеется ссылка на оговорку «о следовании судьбе»? Вправе, поскольку согласно ст.1 ГК РФ судебная защита является одним из основополагающих оначал гражданск го законодательства. В соответствии с п.2. ст.9 ГК РФ отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав. Таким образом, оговорка «о следовании судьбе» в части отказа перестраховщика от оспаривания законности произведенной перестрахователем выплаты не соответствует нормам российского гражданского права и в силу п.2 ст.5 ГК РФ применяться не может. Аналогичный подход сформулирован и в судебной практике. Высший арбитражный суд РФ в Информационном письме, посвященном спорам, возникающим из договоров страхования, указал, что «условие договора перестрахования, согласно которому перестраховщик обязан

5 Дедиков С.В. На оговорку надейся, а сам не плошай // Бизнес-адвокат 2001. № 1. С.11.

382

следовать всем решениям и действиям перестрахователя, также не влечет для него обязанности выплатить страховое возмещение» 6.

Вышесказанное, на наш взгляд, не позволяет в настоящее время признать многие оговорки обязательными и общеупотребимыми в сфере перестрахования, соответственно, и обычаями их назвать нельзя.

По нашему мнению, перестраховочные оговорки следует отнести к деловым обыкновениям. Е.А. Суханов определяет обыкновение как «сложившееся правило, которым прямо согласились руководствоваться стороны договора… Иначе говоря, оно представляет собой подразумеваемое условие договора (соглашения партнеров)»7.

Обыкновения в отличие от обычаев не являются нормами права, следовательно, не являются обязательными для участников отношений. По мнению М.И. Брагинского, отличие обыкновения от обычая состоит в «правовом значении воли сторон». Обычай существует независимо от нее, и стороны договора вправе лишь парализовать его действие. Деловые обыкновения приобретают жизнь только в случае, если это соответствует прямо выраженной воле сторон8.

Примером деловых обыкновений в сфере перестрахования являются разработанные Всероссийским союзом страховщиков Свод стандартных положений договора об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии), Свод стандартных положений договора об общих условиях облигаторного пропорционального перестрахования, одобренные участниками Шестой Всероссийской конференции по перестрахованию. Положения указанных документов могут служить образцом для составления условий договоров перестрахования. Своды регламентируют широкий круг вопросов: порядок заключения договоров перестрахования, правила определения ответственности перестраховщика, отношения сторон при наступлении страхового события, порядок оплаты перестраховщиком страхового возмещения. Закрепленные в Сводах правила применяются только в случаях, когда стороны включили в договор перестрахования отсылку к как му-либо Своду или к отдельным его положениям.

Обыкновения – это распространенная, но не обязательная для участников отношений практика. И.Б. Новицкий отмечает, что «ознакомление с этой практикой позволяет судить о том, как разрешается большинством участников деловых отношений тот или иной вопрос, возникающий при известных обстоятельствах, как «принято» их разрешать»9.

Ждан-Пушкина Д.А. справедливо отмечает, что «в -основе деловых обык новений повторяющаяся практика, но она еще не приобрела такой непреложности, такой общеизвестности, такого единообразия, как в том случае,

6Пункт 23 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда Ро сийской Федерации «75 от

28ноября 2003 года // Вестник Высшего арбитражного суда Российской Федерации. 2004. № 1.

7Гражданское право: в 2-х т. Том 1. (2 -е изд.) / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов (автор гл авы Е.А. Суханов). М.: Издательство БЕК, 2000. С. 69.

8Брагинский М.И. Там же. С. 77.

9Новицкий И.Б. Источники советского гражданского права. М.: Госюриздат, 1959. С. 67.

383

когда речь идет об обычаях делового оборота. Другими словами, это однопорядковые институты, но на разных ступенях развития – обыкно вение

еще просто не достигло уровня признания, свойственного обычаю делового оборота».10

Стоит отметить, что судебная практика признает за отдельными оговорками статус обычаев.

Так, примером может являться позиция, изложенная в постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа. Предметом разбирательства стала упомянутая выше практика облигаторного перестрахования, согласно которой расчеты по договору перестрахования производятся на основании бордеро, бордеро-счетов и сальдированных счетов. Суд, признавая правомерными выплаты страхового возмещения, производимые перестраховщиком на основании указанныхескидокументовпризнал, фактич существование такого обычая11.

Несмотря на то, что это единичное решение, оно, на наш взгляд, представляет собой значимый шаг в развитии перестраховочных отношений на отечественном рынке, приближающий их регулирование к мировым стандартам.

Список литературы

1.Основы гражданского законодательства СССР и республик, утвержденные Постановлением Верховного Совета СССР 31 мая 1991 года -№2211 I // Ведомости Верховного Совета СССР от 26 июня 1991 года. № 26. Ст733. .

2.Постановление Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерациит» // Вес ник Высшего арбитражного суда Российской Федерации. 1996. № 9. Ст6..

3.Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации №75 от 28 ноября 2003 года // Вестник Высшего арбитражного суда Российской Федерации. 2004. №1.

4.Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 апреля 2003 года №КА-А40/1629- 03 // Справочноправовая система «ГАРАНТ».

5.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра, 2013.

6.Гражданское право: в 2-х т. Том -1. (2 е изд.) / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Издательство БЕК, 2000.

7.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения- . 2 е изд. М.: Статут, 2005.

8.Дедиков С.В. На оговорку надейся, а сам не плошай // Бизнес-адвокат. 2001. №1.

9.Ждан-Пушкина Д.А. Правовая природа типовых оговорок перестрахования и основные проблема, связанные с их применением // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. №4.

10.Новицкий И.Б. Источники советского гражданского права. М.: Госюриздат, 1959.

10Ждан-Пушкина Д.А. Правовая природа типовых оговорок перестрахования и основные проблемы, связанные

сих применением // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. №4. С. 106.

11Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 апреля 2003 г. №КА-А40/1629- 03 // Справочно-правовая система «ГАРАНТ».

384

УДК 368

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РОССИЙСКОГО ПЕРЕСТРАХОВОЧНОГО РЫНКА

А.А. Пьяных

ОАО «Транссибирская перестраховочная корпорация», г. Красноярск krasnoyarsk@transsibre.ru

Основная проблема российского перестраховочного рынка – нехватка емкости. Это обусловлено как трудностями в развитии собственно страхового рынка, так и общим ухудшением экономической ситуации в стране. Перед лицом возможных международных экономических санкций к России наиболее логичным шагом является развитие внутреннего перестраховочного рынка. Большое значение в этом должны сыграть повышение финансовой устойчивости и информационной открытости российских компаний, профессионально занимающихся перестрахованием.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF THE RUSSIAN

REINSURANCE MARKET

A. Pianykh

"Transsiberian reinsurance corporatiоn", Krasnoyarsk

The main problem of the Russian reinsurance market is the lack of capacity. This is due both to the difficulties in the development of the insurance market and the General deterioration of the economic situation in the country. The potential of international economic sanctions to Russia the most logical step is the development of the domestic reinsurance market. Great importance in this should be played by the increase of financial strength and transparency of Russianr professional reinsu ance companies.

Основная проблема российского перестраховочного рынка – нехватка емкости. Обусловлена эта ситуация, в первую очередь, уменьшением номинального количества компаний, занимающихся перестрахованием. За последние шесть лет оно сократилось в два раза. Темп роста спроса на емкости опережает темп роста предложения. Объема увеличения уставного капитала и собственных средств теми перестраховщиками, что остались на рынке, недостаточно для быстро увеличивающихся запросов рынка.

Ухудшающаяся общая экономическая ситуация в стране, продолжающаяся ценовая конкуренция, а проще говоря – демпинг, негативное отношение общества к институту страхования - привели отрасль к состоянию выживания. В этом состоянии страховщики вынуждены экономить во всех возможных сферах, в том числе на перестраховании. По предельно низким тарифам регулярно предлагается переложить собственные убытки на плечи перестраховщика вместо совместного участия в риске. Проводится антиселекция страховых портфелей: на собственном удержании остаются риски с наименьшей вероятностью наступления страхового события. В перестрахование часто передаются только те риски, которые страховщики боятся оставлять на себе. При этом всегда существуют компании с лицензией на перестрахование, готовые удовлетворить такой спрос. Нетрудно догадаться,

385

что это за компании, и какие цели они преследуют. К сожалению, многие добросовестные страховщики, даже имея печальный опыт такого перестраховочного покрытия, в погоне за экономией, обращаются к ним.

В последнее время значительно ухудшилась ситуация с оплатой договоров перестрахования. Перестраховщики в шутку поговаривают между собой: «Нам теперь платить не модно…». Также многие страховые компании забывают перечислить перестраховщику положенную долю средств, полученных по суброгации.

Отсутствие достоверной полной информации о российском рынке перестрахования и его участниках порождает со стороны страховщиков недоверие, неуверенность в оценке реальной ситуации в отрасли. Вместе с нехваткой внутренней перестраховочной емкости это приводит к перераспределению перестраховочных потоков за пределы России.

Политические и внешнеэкономические последствия кризиса взаимоотношений между Россией и Украиной и соответственно потенциально возможные экономические санкции со стороны международного сообщества, которые могут существенно затруднить перестрахование российских рисков за рубежом, думается, заставят, наконец, обратить внимание на российские перестраховочные ёмкости и задуматься вообще о состоянии российского перестрахования. Все те аргументы, которые неоднократно звучали в прессе, на различных мероприятиях о пользе отечественного перестрахования, теперь будут более очевидны для всех.

Проблему нехватки внутренних емкостей сегодня предлагают решить созданием государственной перестраховочной компании и российского перестраховочного пула на базе Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП). Создание государственной компании рынок не поддерживает. Считается, что такая мера отбросит развитие отрасли на 20-30 лет назад. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков «любое огосударствление, в частности, перестрахования – это огромная дополнительная нагрузка на тот же государственный бюджет, который и так испытывает трудности при непредвиденных событиях. Суть страхования и перестрахования заключается в том, чтобы отдать риск кому-то другому в дисперсированном виде, и соответственно, снять напряжение и с государства, и с бизнеса, и с потребителя»12. Создание пула также не решит проблемы нехватки емкости. Пока РАТСП располагает емкостью 200 млн долл. США, рынку требуется минимум 3 млрд долл. США.

Какой же можно найти выход в сложившейся ситуации? Единственно возможный и разумный путь - это довериться российским компаниям, занимающимся перестрахованием. А доверие возможно только когда стороны договора перестрахования имеют достоверную информацию друг о друге из различных независимых источников. В связи с этим, должна значительно возрасти роль рейтинговых агентств. Остается надеяться, что новый мегарегулятор, ужесточая надзор за участниками рынка, в особенности в части

386

обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности, будет больше открыт для участников рынка в информационном плане. Наконец, еще одним важным источником информации станут сами страховщики. С каждым годом становится все большим объем сведений, подлежащих обязательному раскрытию в сети интернет как на собственных, так и на специализированных сайтах.

Увеличившиеся сборы позволят сформировать резервы в достаточном объеме, провести капитализацию нераспределенной прибыли, что в свою очередь приведет к увеличению возможностей компании по приему рисков. Перенаправление перестраховочных потоков внутрь страны приведет к увеличению налогооблагаемой базы и соответственно налоговых поступлений в бюджет. На особо крупные риски общейжно,ёмкостине хватит, возмо, но таких рисков не много. Их можно будет разместить частично на внешнем рынке, в том числе, чтобы избежать кумуляции рисков.

УДК 338 СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОПАСНЫХ

ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОБЪЕКТОВ Е.П. Ростова

Самарский государственный аэрокосмический университет имени академика С.П. Королева (национальный исследовательский университет) el_rostova@mail.ru

Показана социальная роль ОС ОПО для пострадавших и для страхователей, влияние на развитие предприятий, эксплуатирующих ОПО. Представлена динамика процентного соотношения пострадавших при авариях на застрахованных и незастрахованных ОПО.

SOCIAL ROLE OF TORYMANDAINSURANCEZARDOUSOF HA PRODUCTION FACILITIES

E.P. Rostova

Samara State Aerospace University named after academician S.P. Korolyov (National Research University)

It is shown that the social role of mandatory insurance of hazardous production facilities for the victims and for the insured, the impact on the development of enterprises operating hazardous productionies. The dynamicsfacilit percentage of

the victims of the accidents insured and uninsured hazardous production facilities.

Развитие рыночной экономики повлекло не только расширение производственных мощностей различных предприятий, но и увеличение техногенных катастроф. [1] В этой связи возникают проблемы компенсации ущерба от произошедших аварий как самим предприятиям и их работникам, так и третьим лицам, пострадавшим от деятельности производств, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Промышленные катастрофы имеют весьма разнообразные последствия, включающие в себя социальные, экологические, экономические и многие другие проблемы.

387

По данным МЧС России за период с 2002 по 2013 год произошло более 12700 катастроф техногенного характера, более 2300 природного и 440 катастроф биолого-социального характера[1]. На протяжении 12-летнего периода катастрофы техногенноготерадоминируютхарак и в процентном отношении ежегодно составляют не менее 50% от общего числа катастроф. В

техногенных катастрофах ежегодно страдает около 1000 человек и гибнет более 500 человек. До вступления в силу Федерального закона от 27.07.2010 г. №225ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»[2] (ОС ОПО), бремя выплат компенсаций пострадавшим ложилось на плечи государства либо -виновнпредприкаятияа варии. Государственные компенсационные выплаты происходят из бюджета РФ, что само по себе не нормально в условиях рыночной экономики и не стимулирует собственников ОПО к принятию каких-либо мер по защите своего имущества и предотвращению возможных ЧС. Если говорить о выплатах компенсаций пострадавшим со стороны -виновниковпредпрятийаварий, то нельзя не упомянуть о том, что далеко не всегда пострадавшие добивались выплат.

Причин этому достаточно много – нежелание предприятий производить подобные выплаты, юридическая неграмотность самих пострадавших, их нежелание обращаться в суд, требовать компенсации, незнание своих прав и т.д. С другой стороны, ущерб от техногенных катастроф достаточно трудно поддается оценке по причине довольно разнообразных последствий, связанных с различными объектами – экологический ущерб, вред, причиненный жизни и здоровью людей, имущественный ущерб.

Как отмечает Хохлов [3], ссылаясь на мировой опыт, прямые убытки от промышленных аварий составляют лишь 7% от общего размера выплат, остальные 93% приходятся на косвенные убытки. Имущественные ущербы от аварий приводят к банкротствам 46% промышленных предприятий в течение первого года и еще 23% в течение последующих 2-3 лет от момента возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций [3]. Столь высокий процент банкротства в промышленности связан, прежде всего, с необходимостью покрытий ущерба от аварий. Так, помимо имущественного, существенную долю совокупного ущерба от техногенных чрезвычайных ситуаций может составлять вред, нанесенный здоровью и жизни людей, а также обусловленный загрязнением окружающей природной среды.

В этой связи ОС ОПО является весьма действенным механизмом управления рисками предприятий, эксплуатирующих ОПО. Однако, не смотря на обязательный характер заключения данного договора страхования, на данный момент, по мнению президента НССО Юрьева А.В., застраховано лишь 7080% [4] потенциальных объектов страхования. Значит, предприятия, застраховавшие свою ответственность, могут рассчитывать на компенсационные выплаты пострадавшим со стороны страховой компании. При условии средней страховой премии не превышающей 40 тыс. рублей, отсутствие затрат по выплате компенсаций должно стать дополнительным

388

стимулом к развитию производства. Кроме того, в ФЗ №225 предусмотрено применение понижающего коэффициента в случае снижения уровня потенциальной опасности страхователя, что стимулирует предприятия на проведение мероприятий по снижению риска. Подобные меры, как правило, выражены установкой более надежного оборудования, внедрением систем обслуживания оборудования по фактическому состоянию, повышением квалификации сотрудников, установкой систем контроля и оповещения и т.д. Перечисленные мероприятия влекут за собой спрос на определенные товары и услуги, что, в свою очередь, способствует развитию соответствующих сфер деятельности и организаций.

Также следует отметить ряд изменений и редакций ФЗ от 21 июля 1997 г. №116-ФЗ [5], а также ФЗ от 04.03.2013-ФЗ№22[6], которые предусматривают отмену некоторых контрольных функций Ростехнадзора, что в свою очередь, не может не сказаться негативно на промышленной безопасности.

Рис. 2. Роль ОС ОПО для пострадавших и страхователя

Проанализируем динамику развития ОС ОПО. На сайте Национального союза страховщиков ответственности [7] представлена хроника аварий, отражающая динамику соотношения застрахованных и незастрахованных ОПО, а также характер ущерба, количество пострадавших и т.д.

Рис. 3. Динамика соотношения застрахованных и незастрахованных аварий на ОПО (в %).

389

За прошедший с января 2012 года период заметно явное увеличение застрахованных ОПО. Следует отметить, что это естественный процесс для нового вида страхования, однако, учитывая обязательный характер страхования ОПО, динамика роста достаточно медленная. Незастрахованные ОПО – это не просто невыполненный ФЗ №225, невнесенные страховые премии, это потенциальные пострадавшие, у которых нет гарантий на получение компенсаций. Рассмотрим процентное соотношение пострадавших в авариях по хроникам НССО.

Рис. 4. Соотношение количества погибших при аварияхастрахованныхназ и незастрахованных ОПО (в %).

Как видно из статистических данных (рис. 4), за 2012-2014 года заметно увеличилось количество потерпевших, имеющих право на получение компенсационных выплат по ОС ОПО. Относительно количества пострадавших с вредом для здоровья динамика отличается от количества погибших, однако показатели 2014 года выше показателей 2012 года.

Рис. 5. Соотношение количества пострадавших с вредом для здоровья в результате аварий на застрахованных и незастрахованных ОПО (в %).

За I квартал 2014 года в результате аварий на ОПО большее количество пострадавших наблюдается на незастрахованных ОПО, чем на застрахованных. Но нельзя говорить, что эта тенденция сохранится на протяжение всего года. Скорее всего, это особенность именно этого временного периода.

390