КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

Рис. 1. Распределение страховщиков, действующих в Республике Башкортостан по территориально-регистрационному признаку

Интенсивность развития страхования в Республике Башкортостан, также характеризуют показатели страховых сборов и выплат на душу населения. В течение 2001-2012 годов эти показатели по РФ росли весьма высокими темпами, тогда как в Республике Башкортостан уровень страховых премий и выплат на душу населения с 2009 года существенно упал – темп снижения составил более чем в 2 раза. Это обусловлено тем, что с 1 января 2010 года в Республике Башкортостан прекратила свою деятельность дочерняя компания ОАО «Росгосстрах» − ООО «Росгосстрах-Аккорд», сохранив присутствие на местном рынке в статусе наиболее крупного филиала [1].

Таким образом, современный уровень развития страхового рынка в Республике Башкортостан характеризуется усилением тенденций монополизации в страховом деле и концентрации капитала. Наблюдаемая активизация проникновения «центральных» страховых компаний на региональные страховые рынки обуславливает изъятие финансовых ресурсов из регионов, что существенно ограничивает финансовые возможности последних в решении задач социально-экономического развития регионов, а также интенсификации протекающих в их рамках страховых и инвестиционных процессов [2].

Наряду с вышеприведенными фактами, сдерживающими развитие страховой сферы в Республике Башкортостан, необходимо также отметить: низкий уровень спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; отсутствие целенаправленной работы по совершенствованию законодательства в области налогообложения страховых организаций; нераз-

402

витость национального перестраховочного рынка; информационную закрытость рынка страховых услуг – ограниченность официальных данных в системе Госкомстата; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Список литературы

1.Сафуанов Р.М., Кашипова И.Р., Мухамадиева Э.Ф., Рябчикова Н.Р.еАнализтеор тико-методологических основ становления и развития страхования в современных условиях: монография / Уфа: Уфимская государственная академия экономики–308 с. и сервиса, 2012.

2.Сафуанов Р.М. Страхование как институт социально-экономического развитияе- р гионов / Екатеринбург: Институт экономики–276УрОРАНс. , 2011.

УДК 368.8

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ М.Н. Степанова

Байкальский государственный университет экономики и права emarina77@list.ru

Рассматривается роль страхования в системе управлениякоммер ческимисри кам, определяются некоторые пути его развития.

DEVELOPMENT OF INSURANCE OF COMMERCIAL RISKS

M. Stepanova

Baikal national university of economics and law, Irkutsk

Examines the role of insurance in the management of commercialrisks, ident fies some of the ways of its development

Любая коммерческая деятельность связана с рисками, обусловленными одновременным проявлением факторов различных уровней. Динамичность изменений, происходящих на макро- и мезоуровнях сказывается на том, что реализация большей части коммерческих рисков оказывается слабо подконтрольной субъектам управленческих решений. Вместе с тем, риски возникают и на нано уровне, поскольку управленческое решение в основном, есть предпочтение субъективное, принимаемое в условиях асимметричности информации, что также обуславливает объективный характер соответствующих экономических потерь. Таким образом, проблема элиминации неблагоприятных событий и минимизации связанных с ними убытков, является актуальной для каждого хозяйствующего субъекта. Среди существующих инструментов управления коммерческими рисками в последнее время все больше увеличивается роль и значимость страхования – во многом это определяется его институциональной доступностью и функциональными возможностями страховщиков, выходящими за рамки простой компенсации убытков. Возможность их прямого участия в разработке и реализации политики минимизации рисков способствует более эффективному снижению неопределенности деятельности хозяйствующих субъектов. Вместе с тем, недостаточная теоретическая и практическая разработанность вопросов страхования коммерческих рисков, слабая обоснованность его роли в реализации политики-менеджментариск определяет особую актуальность избранной темы исследования, целью которого стало теоретическое

403

обоснование места, роли и значения страхования в минимизации коммерческих рисков, а также разработка практических рекомендаций по совершенствованию взаимоотношений субъектов страхового рынка.

Прежде всего, требует теоретических корректив само понятие «коммерческий риск», дабы снять существующую в экономической литературе неопределенность. Полагаем, что более верным было бы рассматривать коммерческие риски как атрибут коммерческой деятельности, а не просто какого-либо проекта. То есть связать их напрямую с той областью целесообразной деятельности, в процессе которой они возникают и не ограничиваться при этом экономической природой операций лишь определенного рода (реализацией товаров, работ, услуг). Коммерческие риски следует связывать с конечным финансовым результатом деятельности, что позволит учитывать не только торговые операции, но и гетерогенные. Преимущества такого подхода, основанного на расчленении хозяйственных процессов на отдельные функционально отличающиеся друг от друга виды деятельности, очевидны: он позволяет выработать обоснованные решения по минимизации рисков относительно конкретной области с использованием соответствующих методов и инструментов.

При определении места страхования в системе минимизации коммерческих рисков стоит исходить из оценки потенциальной возможности использования определенных инструментов и методов риск-менеджмента, их реальной доступности и функциональных возможностей. Анализ возможности использования наиболее часто упоминаемых инструментов показал, что лишь некоторые из них, например, организационные инструменты и самопокрытие, в настоящее время могут быть действительно востребованы субъектами хозяйствования любого уровня, обладающими даже незначительными финансовым потенциалом. В тоже время, диверсификация, хеджирование, франчайзинг могут использоваться в основном только крупными компаниями. Таким образом, актуализируется задача развития института страхования, которое может стать одним из наиболее значимых в системе минимизации коммерческих рисков инструментов. Это связывается не только с институциональной доступностью страхования. Определяя функциональную привлекательность страхования с позиций субъектов хозяйствования, необходимо учитывать трансформацию его основного преимущества – предоставление страховой защиты, реализуемое в ликвидации последствий неблагоприятных событий, – в более сложные формы, выражающиеся, в частности, в обеспечении непрерывности хозяйственных процессов и индивидуальной защиты их участников, решении экологических проблем, которые может вызвать деятельность хозяйствующих субъектов. Кроме того, страховые компании способны предоставить субъектам хозяйствования возможность прогнозирования развития неблагоприятныхсобытий, финан сирования превентивных мероприятий с целью минимизации вероятности реализации рисков, а также инвестирования некоторых проектов.

404

Трансферт риска страховым компаниям обеспечивает дополнительные преимущества перед другими инструментами минимизации коммерческих рисков, обусловленные следующими факторами:

1)плата за страхование всегда меньше размера предельного объема ответственности страховщика ввиду ее распределения по отдельным единицам страховой совокупности;

2)четкая стоимостная фиксация обязательств страховщика, обеспечивающая в процессе финансового планирования достижение сбалансированности объемов денежных потоков;

3)тенденция к минимизации тарифных ставок и их дифференцированность, позволяющая в отдельных случаяхирассчитывать на знач тельное снижение страховой премии;

4)возможность рассрочки страховых платежей, позволяющая распределить нагрузку на расходную часть бюджета хозяйствующего субъекта;

5)возможность использования специальных механизмов, позволяющих снизить размер страховых взносов (например, таких, как франшиза, недострахование);

6)возможность использования механизмов, способствующих устранению или ослаблению негативного влияния инфляционных процессов.

Вместе с тем, стоит указать на то, что наличие объективных факторов не позволяет абсолютизировать значимость страхования в деятельности хозяйствующих субъектов. Институциональная доступность и функциональная привлекательность страхования могут быть недостаточными аргументами в его пользу, если хозяйствующий субъект принадлежит системе со значительными по величине ресурсаими.изОднкритериев оценки в данном случае становится финансовая способность обеспечения исполнения страховой компанией принимаемых обязательств, что определяет проблему повышения капиталоемкости страхового рынка. Для формирования адекватного существующим потребностям спроса на страховые услуги и существования соответствующих предложений на страховом рынке определяющее значение имеет оптимальность сочетания ресурсов и условий для осуществления страховой деятельности. Так, для потребителей страховых услуг в условиях достаточности качественного наполнения страхового рынка мотивирующим фактором служит наличие гарантий своевременного и полного исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования и экономическая эффективность страхования как инструмента минимизации рисков. В связи с этим, актуализируется задача разработки методики оценки эффективности принятия хозяйствующим субъектом решения о страховании рисков. Поскольку для субъекта управленческих решений первична оценка целесообразности решений и выбор наиболее полезного из них, а выявление результатов, определяющих степень удовлетворения интересов в исходе мероприятия второстепенно, то большее практическое значение должно иметь развитие теории «оценки эффективности решений о страховании», нежели теории «эффективности страхования».

405

Усложнение целей и задач, которые ставят перед собой хозяйствующие субъекты, выражается и в повышении требований к организациям экономической инфраструктуры. Это обуславливает поиск страховыми организациями дополнительных способов повышения результативности осуществляемой ими деятельности, что будет способствовать улучшению экономического состояния других участников рынка. При этом определение стратегии и тактики поведения страховщиков на рынке должно основываться на том, какая категория потребителей наиболее интересна в настоящий момент

– реальные или потенциальные. Если речь идет о потенциальных потребителях страховых услуг, то основным методом активации деятельности страховых компаний должно стать использование всей совокупности методов, мер и инструментов маркетинга. Поскольку группа реальных потребителей страховых услуг более значима, то большее распространение должны получить более сложные и совершенные направления развития страхового дела, обуславливающие повышение эффективности взаимодействия страховщиков и страхователей. В первую очередь, они должны выражаться в следующем:

1)в возможности предоставления комплексной страховой защиты;

2)в появлении на рынке принципиально новых страховых продуктов, отвечающих требованиям диверсификации страховых портфелей страхователей;

3)в синхронизации бизнес-процессов и максимизации обеспечения эффективности взаимодействия страховщиков и иных субъектов страхового пространства;

4)в качественных преобразованиях страховых технологий, прежде всего выражающихся в синтезе страховых, финансовых и иных услуг;

5)в расширении видового состава страхуемых рисков, прежде всего, напрямую влияющих на финансовый результат деятельности.

Одним из принципов деятельности страховщиков, должен стать принцип функциональной гибкости – изменение набора осуществляемых функций в зависимости от потребностей внешней среды. При этом, наиболее актуальны два основных направления совершенствования взаимоотношений субъектов страхового рынка: связанные с повышением качества оказываемых страховых услуг и связанные с удовлетворением потребностей страхователей в консультационных услугах и непосредственном участии страховщиков в реализации политики риск-менеджмента. Активные формы взаимодействия страховых компаний и хозяйствующих субъектов, при которых страховщики выступают не только «носителями страховой защиты», но и активно влияющими на вероятность рисковых явлений субъектами, представляются нам весьма интересными и достаточно актуальными.

Хозяйствующим субъектам стоит обратить внимание на необходимость планирования страхования. Это обуславливается целесообразностью распределения во времени используемых методов и инструментов рискменеджмента в зависимости от прогнозируемого объема финансовых ресурсов, учитывающих принимаемую рынкепозицию, результатн количественной

406

оценки рисков. Объектом планирования страхования является формирование системы страховой защиты. Оно должно предусматривать увеличение или уменьшение роли страхования, возможность использования новых видов страховой защиты или отказ от некоторых из них, объем страхового покрытия, возможность недострахования и т.п. В таком планировании весьма заинтересованы и андеррайтеры страховых компаний, которые могут предложить более гибкие условия предоставления защиты, включая ценовые, участие в оценке рисков и контроле за их уровнем, более активную политику превенций, что в конечном счете, может значительно повысить эффективность политики риск-менеджмента.

УДК 368 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО

РЫНКА ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ Усманов Х.Г.

Уфимский государственный университет экономики и сервиса, соискатель acvt@mail.ru

В настоящей статье рассмотрен современный рынок страхования в призме его развития посредством сети интернет. Изучены некоторые моменты состояния и развития интернет страхования в России. Представлен анализ динамики страхового рынка.

MODERN PROBLEMS OF THE RUSSIAN INSURANCEINTERNET MA

KET

Usmanov H.G.

Ufa State University of Economics and Service acvt@mail.ru

This article reviews the modern insurance market in the context of its development through the Internet. The author showed some aspects of the condition and de-

Экономическая сложность современного рынка страховых услуг, объемы его наполненности, динамика его развития получает свою результативность только в нормально развивающейся экономике. Значительное и порой весьма глубокое проникновение страховыхоторыхуслугсферахв некбизнеса и повседневной жизни с одной стороны, и в постоянно усиливающаяся тенденция

увеличения нестабильности во всех сферах экономики, финансов, бизнеса с другой стороны формирует явную необходимость обеспечения гарантий сохранности интересов всех участников экономических отношений, что также в результате сказывается на дефиците верного регулирования страховой отрасли самим государством.

Так профессор Цыганов А.А. отмечает, что в то же время существуют потребности в страховании со стороны не охваченных на сегодняшний момент слоев потенциальных страхователей, представленных, в том числе, и инновационными предприятиями [1].

407

Проведем небольшой обзор современного состояния страхового рынка, путем обращения к статистическим данным результатов деятельности участников страхового рынка.

По данным государственного регулятора страхового рынка общий объем страховой премии без учета ОМС в 2013 году увеличивается до 904,9 млрд. руб., размеры выплат составили 420,8 млрд. руб. 2013 год для отечественного страхового рынка был достаточно эффективным, так как темпы роста страховых премий доходят до 12%, однако и уровень выплат также возрастает до 13,9 %. Как показывают аналитические данные на рынке не снижается количество действующих компаний. Основная десятка страховых компаний в январе-сентябре 2013 года собрали 58,2% премий на рынке всего без учета ОМС [2]. Таким образом мы видим, что в 2013 году рынок страхования приближается к в 1 трлн руб. Традиционно страхование КАСКО составляет наибольшую часть страховых премий, одна из причин все тоже активное увеличение в объема розничного банковского кредитования. Таким образом банковское страхование остается наиболее быстрорастущим каналом продаж.

В современном мире сеть Интернет стала универсальным средством. Применение Интернета в совершенно разных областях уже не вызывает никаких сомнений и неуверенности, так как в первую очередь эта сеть охватывает все возможные варианты применения, социальный сектор, торговля, анализ и конечно же информационный ресурс. Количество участников бизнеса, которые понимают, что сегмент продаж в Интернете никак нельзя игнорировать растет с каждым годом.

Одними из первых среди участников финансового рынка, начали работать с сетью различные банковские и инвестиционные компаниизнес. Страховой би как неотъемлемая часть рынка финансов этому не исключение. Отечественный интернет рынок страхования имея большие возможности в этом направлении и по сей день актиного развития не получает. Конечно же крупнейшие игроки страхового рынка на своих интернет порталах имеют возможности для принятия заявок на страхование, на расчет страховой премии и прочего. Однако нельзя сказать, что доля этого канала продаж в сравнении с традиционными велика.

Это главным образом одна из сложностей развития современного рынка интернет страхования и заключается она прежде всего также и в том, что в отечественные страховые компании все еще не уделяют должного внимание на процесс оформления страхования через Интернет. Да и Интернет образование большинства граждан оставляет желать лучшего, даже несмотря на то, что некоторые страховые компании как нельзя больше упрощают процесс оформления страховки через сайт.

Рынок интернет страхования, как известно, имеет самое сильное развитие в США. В частности рынок Интернет страхования представлен не только самими страховщиками, как известно большая часть продаж осуществляется через страховых брокеров, следовательно именно посредством их сайтов и продвигаются продажи страховых компаний.

408

В настоящее время перспективной представляется система директстрахование. Это упрощенная форма продажи страховых полисов. Система включает блок продаж, урегулирование убытков, клиентский сервиса, андеррайтинг, а также актуарные расчеты. CRM это система управления взаимоотношениями с клиентами.

Это система безусловно не может миновать и страховой бизнес, таким образом влючается огромной механизм под названием интернет - страхование. В частности интернет-страхованием является возникающий в процессе продажи страхового продукта, его обслуживанияубытков, урегулиро определенный комплекс элементов работы страховщика и страхователя. Этот процесс именно тогда будет именоваться интернет страхованием, когда все эти или большая части указанных выше действий страхователи и страховщика проходит в сети Интернет.

Проведение расчетов на самом сайте обеспечивается посредством специальных языков под названием JavaScript и php. Здесь по сути дела частично приоткрывается завеса програмной составляющей оформления интернет сайта однако и без нее никак нельзя охарактеризовать понятие веб портала.

При расчетах в интернете существует масса сложностей и в первую очередь они связаны с личными данными страхователя, такими как персональная информация, адрес, телефон, данные кредитной карточки. Эти данные, при современных возможностях интернет мошенников, могут быть в мгновение скопированы и использованы в любых целях. Именно поэтому сложность транзакций связана еще и с необходимостью обеспечения безопасности в денежных операциях на самих интернет порталаха. Отметим, что любые системы предполагают и дополнительную автоматизацию страховых процессов, а это весьма важно.

Однако выбранная нами тема достаточно обширна, и раскрытие ее заняло бы не один десяток страниц. Подведем итоги сказанному.

Современные возможности интернета постепенно открывают нам все большие и большие перспективы, в частности это затрагивает и частную жизнь, так и различные торговые операции. Рынок финансов тут безусловно не является исключением.

Страховой рынок может и будет развиваться в дальнейшем в этом направлении и это неизбежность научно-технического прогресса, который получает свое развитие за счет влияния современого капитала. Бизнес нашего времени, а страховой бизнес тем более, нуждается всегда, в расширении продаж, так как издержки также постоянно растут. Именно поэтому субъектам страхового рынка рекомендуется еще более расширять возможности продаж через интернет. И более того, расширять эти возможности можно лишь только посредством прямого и открытого диалога с самими страхователями, а чтобы страхователям было максимально удобно отправить заявку на страхование или провести расчеты страховой премии, возможно даже упрощать сами сайты в сторону «дружелюбности страхового портала» для самого страхователя, и

409

возможно даже проводить обучения. Да именно обучения по использованию возможностей портала. Здесь усматривается даже изменение интерфейса части интернет сайта где можно заказать страховой полис в сторону интереса, возможно добавить элементы развлечения, фильмов про страхование, мультфильмов, интерактивных игр, кроссвордов, возможно чатов и форумов. Скорее всего кто-то возразит, скажет незачем из серьезного сайта делать балаган, но ведь здесь нужно не забывать главную суть того зачем существуют страховые интернет порталы, а именно в той части где можно заказать страховой полис. Главная задача это максимизация продаж, увеличение рынка сбыта. А если клиенту будет интересно там находиться и он будет с этой системой на «ты», в таком случае можно сказать, что техническая часть решена, и несомненно увеличнтернетниеиграмотности, интерес нахождения именно на этом страховом портале и сподвигнет на желание начать заказывать все

больше страховых полисов через сайт. Причем это создаст еще больший резонанс, это создаст почву для начала практики. А практика как известно есть прямой путь к совершенствованию. И здесь даже прогнозировать будет сложно до каких высот сможет взлететь рост продаж страховых полисов через интернет.

Список литературы

1.Цыганов А. А. Страхование инновационных рисков и объектов интеллектуальной собственности // Страховое дело. Июнь 2003.

2.http://www.insur-info.ru

УДК 368.171

ПРОБЛЕМА СОЗДАНИЯ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ОТ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ Н.А. Феоктистова

Хабаровская государственная академия экономики и права nady_feo@mail. ru

В настоящее время наиболее остро стоит проблема защиты имущества граждан и юридических лиц от последствий рисков, связанных со стихийными бедствиями и иными неблагоприятными событиями, последствия которых в значительной мере отражаются на жизнедеятельности целых субъектов РФ. В статье сделана попытка проанализировать проблемы, мешающие внедрению системы страховой защиты от данных рисков на уровне государства.

PROBLEM OF CREATION OF SYSTEM OF OBLIGATORY PROPE TY

INSURANCE FROM NATURAL CALAMITIES

N Feoktistova

Khabarovsk State Academy of Economics and Law

Currently, the most acute problem of protection of the property of citizens and legal persons from the consequences of the risks associated with natural disasters and other adverse events, the consequences of which make a significant difference in the livelihoods of entire regions. The article makes an attempt to analyze the prob-

410