Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Первое, что следует отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. "В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам" *(92). Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в.

В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования.

К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуются двумя следующими признаками:

- значительность размеров страховых сумм;

- повышенная степень вероятности страховых рисков.

Поэтому при создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

- обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;

- пополнение финансовой емкости;

- реализация возможности участия в крупных рисках;

- обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию.

Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Организация деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И. Рейтманом: "Страховойпул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу" *(93).

Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и, как правило, в порядке совместной солидарной ответственности, в отличие от практики, которая принята в состраховании (имеется в виду долевая ответственность).

При заключении договора страхования участниками пула во вводной части договора, в отличие от обычного договора страхования, перечисляются все участники пула и, соответственно, доля ответственности каждого из участников пула. В пулах не принято назначать страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков - участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения.

Предпосылкой для создания пула является намерение страховщиков о проведении, как отмечает Т.А. Федорова, страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Число страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются новые участники *(94).

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

1. Объединение страховщиков: виды, цели создания, особенности функционирования на страховом рынке

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" ст 13 закона РФ от 27111992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно привести Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Он основан в 1874 г. при активном участии страховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков - другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию компаний по страхованию жизни. Цели объединения - защита интересов своих членов от недобросовестных страхователей и неправомерных действий правительства.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона о страховании. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения [2].

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориальному принципу - Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который в перспективе может стать саморегулирующейся организацией.

Согласно ст. 14.1 на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Цели союзов страховых организаций, создаваемых в любой исторический промежуток времени, - представительство и защита интересов страховщиков перед обществом и перед законодательными и правительственными структурами, разработка совместных программ стратегии и тактики развития страхового дела. По своему статусу объединения страховщиков должны быть общественными организациями, свободными от коммерческой деятельности [1].

Организационной формой объединения страховых интересов является общество взаимного страхования (ОВС), участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя. Согласно ст.7 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"*(2) юридические и физические лица для страховой защиты своих им ущественных интересов могут создавать ОВС.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. Это особенно актуально для вновь созданных субъектов предпринимательства. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь. В роли аккумулятора в настоящее время в России выступает государство (государственное страхование) и частные страховые компании (коммерческое страхование). Однако важной составляющей системы страхования, имеющей наименьшую коммерческую направленность, должны быть и сами экономические субъекты путем объединения в общества взаимного страхования*(11).

В условиях финансового кризиса для поддержания устойчивого функционирования предприятия необходимо эффективное и в то же время относительно недорогое управление рисками, неизбежно возникающими в процессе деятельности [4].

Общество осуществляет деятельность за счет своих собственных средств. Оно может иметь в собственности или в оперативном управлении здания, сооружения, жилищный фонд, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное имущество, а также общество может иметь в собственности или в бессрочном пользовании земельные участки. Источником формирования имущества общества являются: а) вступительные и паевые взносы пайщиков; б) доходы от предпринимательской деятельности общества и созданных им организаций; в) доходы от размещения его собственных средств в банках, ценных бумаг - добровольные имущественные взносы; г) иные источники, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими совместные обязательства по предмету соглашения.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пуле - часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Первые страховые пулы появились в 60-х гг. прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков - участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования.

Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний - участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.

Участники пула подписывают между собой соглашение о единстве для всех участников условий страхования и тарифов по видам страхования, предусмотренным пулом. По другим видам страхования участники свободны в выборе условий.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования. Среди крупнейших - ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страховать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накоплений. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.

Страховые пулы

5322 просмотра

Одной из форм сотрудничества страховых организаций является создание страховых пулов. Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) (далее – Закон о страховании).

В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования. Прежде всего задача страховых пулов состоит в укреплении системы страховой защиты в тех сферах отношений, где в первую очередь требуется значительная консолидация финансов, а кроме того, важно наличие опыта работы, навыков в оказании услуг по определенным видам страхования, надежная деловая репутация и т.п. В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. Это в большей степени касается интересов таких групп страхователей, для организации страховой защиты которых требуется значительная капитализация, например для страхования рисков, связанных с эксплуатацией объектов использования атомной энергии, страховой защиты от рисков терроризма, страхования строительных рисков при сооружении крупных объектов, экологического страхования и т.п. В любой области могут возникнуть ситуации, когда устойчивость операций по страхованию требует от страховщиков совместной деятельности. За рубежом в ряде случаев создание устойчивых систем страхования путем объединения страховщиков в пулы является обязательным.

Например, ст. 13 Закона Украины «О страховании» (Закон Украiни «Про страхування») требует, чтобы страховщики, имеющие разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок, за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента, создали страховой пул, который должен быть юридическим лицом, существующим за счет страховщиков. При этом в соответствии с п. 12 ст.7 данного Закона страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента, относится к обязательному страхованию. Данное положение украинского законодательства не только дает возможность консолидировать потенциалы страховщиков при страховании рисков, могущих повлечь значительные расходы, но фактически делает участие в страховом пуле условием реализации права на страхование ядерных рисков.

В ходе работы, осуществляемой в целях повышения устойчивости операций по страхованию в рамках страховых пулов, происходит обмен опытом, ведется поиск путей оптимизации защиты интересов страхователей, что в результате позволяет делать важные для рынка выводы на основе обобщения практики работы отдельных страховщиков по определенным видам страхования. В страховых пулах проводится помимо прочего большая аналитическая работа. Автору неизвестно о том, чтобы в настоящее время на постоянной основе проводились активные научные исследования в области страхования в России, направленные на решение острых проблем, существующих в данной отрасли. Работа в рамках страховых пулов (равно как и совместная работа страховщиков в соответствующих объединениях) во многом восполняет этот существующий, на наш взгляд, пробел. Создание страховых пулов важно не только с точки зрения консолидации финансовых возможностей. Устойчивость операций в рамках страховых пулов достигается также путем повышения качества страховых услуг, использования механизмов взаимного контроля, анализа проблем, поиска системных подходов для их решения и т.п.

В то же время основное в работе страховых пулов – это решение указанной в Законе о страховании задачи создания надежной системы страховой защиты. Вместе с тем правовое регулирование деятельности страховых пулов не способствует решению указанной задачи.

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются главой 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания. Пункт 1 ст. 2 ГК РФ определяет круг участников отношений, регулируемых гражданским законодательством: ими являются граждане и юридические лица. В регулируемых гражданским законодательством отношениях могут участвовать также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Из ст. 2 ГК РФ следует, что страховые пулы – это не самостоятельные субъекты права и они не попадают в число самостоятельных участников (субъектов) гражданских отношений, поскольку не являются юридическими лицами. В Украине, повторим, в отличие от России страховой пул имеет статус юридического лица, что делает его непосредственным участником гражданских правоотношений в качестве самостоятельного обладателя гражданских прав и носителя обязанностей. Следовательно, форма сотрудничества в виде страхового пула, представляя собой один из видов договоров гражданско-правового характера, дает возможность действовать только в тех рамках, которые определены для совместной деятельности.

Однако это не позволяет в должной мере решать те задачи, которые предусмотрены ст. 14.1 Закона о страховании. Положения главы 55 ГК РФ во многом ограничивают возможность создания в рамках страхового пула механизмов, необходимых для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Прежде всего это касается порядка организации работы участников пула. Поскольку пул не является юридическим лицом, а представляет собой гражданско-правовой договор, то «управление» деятельностью пула, в отличие от юридических лиц, формально не требует создания соответствующих органов. Пункт 2 ст. 52 ГК РФ устанавливает, что в учредительных документах юридического лица должен определяться, в частности, порядок управления деятельностью юридического лица. В отношении пула как простого товарищества ГК РФ предусматривает не «управление деятельностью» (как это определено для юридических лиц), а «ведение общих дел товарищей» (ст. 1044 ГК РФ). Требования о создании административной структуры (системы управления) для страховых пулов, как сказано выше, нет. Более того, создание систем управления применительно к договорам в целом не практикуется, поскольку администрирование не вполне соответствует характеру договорных отношений, предполагающих равенство сторон. В то же время жестких правовых ограничений по созданию таких условных систем «управления» в рамках договора нет, теоретически делать это можно. Подтверждением служит, в частности, то, что в отношении юридического лица и простого товарищества существуют идентичные по форме способы их создания, а именно: простое товарищество действует на основании договора (точнее, это и есть вид договора), и юридическое лицо в соответствии с п.1 ст. 52 ГК РФ также может осуществлять деятельность только на основании учредительного договора. Соответственно гражданско-правовой договор как способ объединения его участников не лишает стороны договора возможности организовать систему управления работой в рамках такого договора, в том числе путем создания соответствующих органов. При этом нужно признать, что для договоров такие системы имеют весьма условный характер и являются организационными мерами по обеспечению исполнения договора. Деятельность страховых пулов требует управления, без этого их функционирование практически невозможно. Поэтому в страховых пулах создаются органы управления по аналогии с тем, как это делают юридические лица. По указанным причинам это, скорее, квазисистемы, но, поскольку иной возможности организовать работу страхового пула нет, такое вынужденное решение является выходом в данной ситуации.

Пункт 1 ст. 1041 ГК РФ предусматривает, что по договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. Образовывая страховые пулы, страховщики не создают для покрытия своих обязательств по страхованию совместный «финансовый ресурс» в виде общего капитала: это не нужно и невозможно. Страховой пул по сложившейся в Российской Федерации практике проводит организационную работу по созданию механизмов совместного использования финансовых возможностей отдельных страховщиков – участников пула. Таким механизмом на практике является сострахование. В публикациях страховые пулы чаще всего рассматривают как договоры сострахования. Это не так, поскольку сострахование – это способ реализации целей пула, а страховой пул – это скорее организационная структура, обеспечивающая решение общей задачи по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций в отдельных видах страхования. Соответственно страховой пул и сострахование дополняют, а не замещают друг друга. Каждый страховщик самостоятельно формирует резервы, проводит иные мероприятия, необходимые для исполнения им своих личных обязательств по договору сострахования. Для страхового пула требование о соединении вкладов участников реализуется прежде всего через предоставление участниками пула для совместного использования навыков, деловой репутации участников, результатов приобретенного опыта и т.д. Это соответствует п. 1 ст. 1042 ГК РФ, которая устанавливает, что вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи. В то же время участие в страховом пуле может предусматривать также и иные варианты вкладов, определенных ГК РФ, в том числе денежными взносами. Однако цель таких взносов – не создание совместных страховых резервов для покрытия рисков, а удовлетворение потребностей в расходах на организационные мероприятия.

Самым «неудобным» положением главы 55 ГК РФ применительно к страховым пулам является, на наш взгляд, п. 2 ст. 1047 ГК РФ, согласно которому, если договор простого товарищества связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения. Пункт 1 ст. 323 ГК РФ устанавливает, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В то же время объект страхования в соответствии со ст. 953 ГК РФ может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если определены – то ГК РФ не исключает возможность осуществления сострахования без использования механизма солидарной ответственности. Участники страховых пулов, ориентируясь на правовые нормы о простом товариществе, вынуждены заключать в рамках пулов договоры сострахования, предусматривая в них солидарную ответственность страховщиков, перенося требования к пулу на договор сострахования. В настоящее время сложилась именно такая практика, хотя на наш взгляд, в случаях, когда пул и договор сострахования – это разные договоры, закон не требует обязательно применять солидарную ответственность. По данному поводу имеются различные точки зрения. Наша такова, что существующая практика обусловлена спорной трактовкой страховщиками указанных требований закона к пулу. Можно создать, например, страховой пул для решения организационных вопросов, и сформулировать положения договора так, что солидарная ответственность будет распространяться только на обязательства, возникшие из организационной работы в рамках пула. При этом договор сострахования в случае необходимости может быть заключен без условия о солидарной ответственности, поскольку при определенных обстоятельствах такая ответственность может входить, по нашему мнению, в противоречие с экономическими основами страхования. Каждый страховщик должен принимать на себя такой объем обязательств, который он способен исполнить. В страховых пулах заключаются договоры на значительные страховые суммы, т.е. совокупный объем обязательств для пула в целом может быть очень большим, поскольку, как сказано выше, страховые пулы чаще всего создаются для организации страховой защиты там, где это требует значительной капитализации. Известно, что в ситуациях, когда собственного финансового потенциала не достаточно, страховщики прибегают к перестрахованию. Применение солидарной ответственности при состраховании создает механизм, который во многом похож на перестрахование, поскольку в обоих случаях обязательства одного страховщика по выплате обеспечиваются обязанностью других страховщиков принять участие в расходах на страховые выплаты. Но если вариант с обязанностью по перестрахованию является вынужденной, но необходимой мерой при недостаточности собственного капитала страховщика, то для страховых пулов положение о солидарной ответственности является, на наш взгляд, ненужным. Отсутствует практическая необходимость создавать ситуацию, когда существует возможность возникновения юридической обязанности одного участника страхового пула исполнить обязательства пула в целом, даже с учетом того, что он вправе предъявить регрессные требования к остальным участникам. Думаем, что положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах сострахования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула. Участник пула, в том числе и работающий неэффективно, может добровольно выйти из него. Следует учитывать при этом, что в соответствии с п.1 ст. 1050 ГК РФ договор простого товарищества прекращается, в частности, вследствие отказа кого-либо из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном договоре простого товарищества, за изъятием, указанным в абзаце 2 данного пункта. Следовательно, в страховом пуле, созданном без ограничения срока его действия, могут возникнуть нежелательные ситуации, связанные с добровольным выходом из него. В то же время необходимо учитывать положение абзаца 1 ст. 1051 ГК РФ о том, что заявление об отказе товарища от бессрочного договора простого товарищества должно быть сделано им не позднее, чем за 3 месяца до предполагаемого выхода из договора. Вряд ли названные нормы ГК РФ о выходе из простого товарищества способствуют устойчивости отношений в пуле.

Таким образом, изложенное мнение о правовом положении страховых пулов в России позволяет сделать вывод о том, что действующая редакция ст. 14.1 Закона о страховании, предусматривающая создание страхового пула на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), совершенно не отвечает потребностям рынка страховых услуг. Данная норма не позволяет в полной мере использовать в рамках пула те механизмы сотрудничества страховщиков, которые необходимы для достижения цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В этой ситуации для страховых организаций, на наш взгляд, проще заключать соглашения о сотрудничестве, договоры о взаимодействии и т.д., с тем чтобы не попадать под жесткие и порой мешающие работе требования, предъявляемые к страховому пулу как простому товариществу. С практической точки зрения сотрудничество страховщиков путем создания пула, несмотря на то что в ст. 14.1 Закона о страховании определена его важнейшая цель – обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, не дает никаких преимуществ по сравнению с иными вариантами сотрудничества. Не понятно, зачем создавать страховой пул и попадать под нормы о простом товариществе, если иные (включая указанные выше) варианты оформления сотрудничества дают больше простора для решения имеющихся задач. Действующая норма о страховых пулах никак не отражается на возможностях работы участников пула, она не вводит никаких особенностей в отношении статуса пула, кроме того, что существенно сужает свободу выбора страховщиков, пожелавших оформить свои отношения именно в виде пула, рамками простого товарищества. Это создает ситуацию, при которой сотрудничество страховщиков в форме страховых пулов может уступить место иным вариантам. Вместе с тем страховые пулы существуют и широко используются в мировой практике страхования, поэтому нет необходимости изобретать на законодательном уровне нечто новое в этом направлении. Действующее законодательство, регулирующее вопросы создания и деятельности страховых пулов, следует, на наш взгляд, уточнить. Возможно, опыт Украины по приданию страховому пулу статуса юридического лица заслуживает изучения.

А. СОЛОВЬЕВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие»

1. Цели создания объединений страховщиков

Объединения страховщиков создаются ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства страны. Их образование происходит на добровольной основе. Эти объединения юридических лиц могут создаваться в двух организационных формах: союзов и ассоциаций. По закону они не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула.

Целью создания и деятельности страхового пула может быть совместная деятельность по страхованию и перестрахованию однородных объектов по унифицированным правилам и тарифам. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантий страховых выплат, более полного страхового покрытия рисков, удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах страховщики могут подписывать соглашение о страховом пуле.

При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

• обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;

• преодоление недостаточной финансовой ёмкости;

• реализация возможности участия в крупных рисках;

• обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам

На российском страховом рынке усилиями страховщиков образованы следующие страховые пулы:

• экологический пул,

• пул по страхованию космических рисков,

• пул по страхованию ядерной ответственности,

• пул по страхованию муниципального жилья,

• пул по страхованию строительно-монтажных расчетов,

• пул по медицинскому страхованию.

2. Правила образования страховых пулов

Страховой пул создается на определенный срок или без его ограничения и действует на основании соглашения, подписанного страховщиками. Количество страховщиков — участников пула может быть произвольным. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.

Страховщики - участники страхового пула заключают договоры страхования по единым выработанным условиям и тарифам страхования в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по каждому отдельному риску. Страховые взносы, полученные по заключенным от имени страхового пула договорам, перераспределяются между участниками соответственно их доле в принятом на страховании риске. Деятельность участников страхового пула направлена на создание благоприятных условий страхования для клиентов. Они несут ответственность выполнения всех принимаемых на себя обязательств в рамках соглашения о страховом пуле. В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели устанавливаются по каждому из принимаемых на страхование рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаще, чем один раз в квартал.

Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия в других пулах.

Соглашение определяет следующие характеристики пула:

• предмет деятельности;

• виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;

• условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;

• взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в частности, минимальный размер оплаченного уставного капитала и иных собственных средств.

Соглашение устанавливает также порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками при:

• заключении договора страхования;

• осуществлении страховой выплаты;

• распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов;

• аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях.

Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы надзора за страховой деятельностью. Присоединение к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в пул оформляется дополнением к соглашению, которое подписывается первичными участниками пула и его новым членом. О принятии нового участника в страховой пул в 10-дневный срок должны быть поставлены в известность органы страхового надзора.

Страховой пул является добровольным соглашением страховщиков, поэтому каждый участник пула имеет право выйти из его состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

В соглашении о страховом пуле также должны содержаться положения о порядке его ликвидации. В этом случае за каждым участником пула сохраняются его имущественные обязательства, принятые в период действия пулового соглашения. Эти обязательства носят безусловный характер и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.

ПОЛОЖЕНИЕ О СТРАХОВОМ ПУЛЕ

1. Общие положения

1.1. Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Солидарная ответственность участников страхового пула по исполнению обязательств по договору страхования установлена в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. ст. 322, 323, 325).

1.2. Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

1.3. Деятельность страхового пула регулируется законодательством Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О страховании" и настоящим Положением.

1.4. Предметом Соглашения о страховом пуле может быть проведение страхования по конкретному виду страховой деятельности в соответствии с Классификацией, установленной приложением N 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.94, а также по комбинированным видам страхования, классифицированным письмом Росстрахнадзора N 09/1-6р/02 от 15.03.95 "О лицензировании комбинированных видов страхования".

1.5. Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока деятельности и действует на основании Соглашения.

1.6. О подписании Соглашений о создании страхового пула страховщики - участники пула уведомляют Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью в порядке и на условиях, установленных письмом Росстрахнадзора от 31.03.95 N 08-11р/22 "О деятельности страховых пулов".

При внесении дополнений и изменений в Соглашение соответствующие документы в течение 10 дней представляются в Росстрахнадзор.

1.7. Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхования и единым страховым тарифам.

1.8. Страховой пул не отвечает по обязательствам участников пула, возникающим вне рамок деятельности пула, участники пула не несут ответственности по обязательствам других его участников вне рамок деятельности настоящего пула. Страховщики - участники страхового пула несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным на основе Соглашения о страховом пуле.

1.9. Участники пула могут являться участниками другого страхового пула, а также перестраховывать часть риска по договорам страхования, заключенным на основе Соглашения о страховом пуле.

1.10. Расчеты по страховым обязательствам могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте с учетом требований законодательства Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

1.11. Участие страховщиков в Соглашении о страховом пуле не ограничивает их право на отношения с третьими лицами.

1.12. Количество страховщиков - участников пула не ограничивается.

2. Участники страхового пула

2.1. Участниками страхового пула могут являться страховщики, разделяющие цели деятельности страхового пула и присоединившиеся к Соглашению о его создании, имеющие лицензию Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью на проведение соответствующих видов страхования и участвующие в исполнении обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула по единым для страхового пула условиям страхования и страховым тарифам.

2.2. Для присоединения к страховому пулу страховщик представляет заявление о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность, а также иные необходимые документы, предусмотренные Соглашением о страховом пуле.

2.3. Минимальный размер оплаченного уставного капитала и иных собственных средств участника пула устанавливается в Соглашении о страховом пуле и не может быть менее 750,0 млн. руб., если иное не предусмотрено Соглашением.

2.4. О принятии нового участника в страховой пул сообщается в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью в 10-дневный срок.

2.5. Решение об отказе в принятии в участники страхового пула является окончательным и обжалованию в государственные и судебные органы не подлежит.

2.6. Принятие в участники страхового пула нового страховщика оформляется дополнением к Соглашению о страховом пуле, подписываемым его первичными участниками и новым участником, и является неотъемлемой частью Соглашения.

3. Деятельность страхового пула

3.1. Страховой пул строит свою деятельность на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного Соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску);

учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам, либо средствами аналитического учета в соответствии с порядком взаиморасчетов между участниками пула, установленным Соглашением;

перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула между страховщиками соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из его участников и установленной Соглашением о страховом пуле;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

3.2. Виды страхования, которые являются предметом деятельности пула, определяются в заключаемом Соглашении о страховом пуле.

3.3. Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования, заключаемым на основе Соглашения о страховом пуле, определяется в порядке, предусмотренном Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.94, и устанавливается в Соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

3.4. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в Соглашении о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула, определенного в соответствии с п. 3.3 настоящего Положения.

В случае, если размер обязательств (страховая сумма) по договору страхования превышает максимальный размер ответственности, установленный Соглашением о страховом пуле, договор страхования не может быть заключен либо риск по такому договору должен быть передан в перестрахование другим страховщикам, не являющимся участниками данного пула, в порядке, предусмотренном Соглашением о страховом пуле.

3.5. Получаемые страховые взносы по заключаемым договорам страхования подлежат перераспределению между участниками пула соответственно их долям в принятом на страхование риске. Определение доли каждого из участников в принимаемом на страхование риске устанавливается Соглашением о создании пула и является неизменным в отношении всех заключаемых договоров страхования до тех пор, пока размер долей участников не будет пересмотрен в порядке, установленном Соглашением о страховом пуле.

3.6. Взаиморасчеты по перераспределению страхового взноса соответственно доле в максимальной ответственности пула производятся между его участниками ежемесячно, если иное не предусмотрено Соглашением.

3.7. При наступлении страхового случая страховщик - участник пула обязан после поступления заявления от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула, а также представить копии договора страхования (полиса) и страхового акта каждому из участников пула, если иной порядок не установлен Соглашением. Получившие указанные документы участники пула обязаны в сроки, предусмотренные Соглашением, перечислить свою долю страхового возмещения (обеспечения), соответствующую доле полученного ими на день выдачи полиса страхового взноса, на расчетный счет участника пула, на которого Соглашением возложено исполнение обязанностей перед страхователем (застрахованным), если иной порядок страховых выплат не предусмотрен Соглашением.

3.8. Предусмотренный Законом "О страховании" штраф за просрочку выплаты страхового возмещения (обеспечения) в бесспорном порядке подлежит возмещению участнику, уплатившему такой штраф по вине участника пула, допустившего такую задержку, если иной порядок не предусмотрен Соглашением.

3.9. Страховые резервы формируются участниками пула в соответствии с обязательствами, соответствующими доле каждого из них в принятых на страхование рисках.

3.10. Страховщики - участники пула по согласованию с Росстрахнадзором могут формировать дополнительно страховые резервы (страховой резерв страхового пула) в целях обеспечения гарантий по выплате страховых возмещений (обеспечений). Порядок формирования и использования таких резервов является единым для всех участников пула и устанавливается в Соглашении о страховом пуле.

3.11. В случае подтвержденных документально временных затруднений у участника пула по исполнению собственных обязанностей по выплате страхового возмещения (страховой суммы) остальные участники несут ответственность по таким выплатам в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске, если иное не предусмотрено Соглашением о страховом пуле. Последующая компенсация осуществленных страховых выплат производится соответствующим страховщикам в бесспорном порядке на основании документов, подтверждающих выплату страхового возмещения (обеспечения).

3.12. Участники пула обеспечивают инвестиционную деятельность в части активов каждого из них, покрывающих технические резервы по договорам страхования, заключенным в соответствии с Соглашением о страховом пуле, на основе общих согласованных принципов, установленных в Соглашении.

4. Соглашение о страховом пуле

4.1. В основе создания страхового пула лежит Соглашение между страховщиками по проведению страховой деятельности, устанавливающее предмет деятельности страхового пула, виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование, условия и порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников страхового пула, определяющее взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними, внесения изменений и дополнений в Соглашение, управления страховым пулом, решения споров и разногласий, начало и прекращение действия Соглашения, и другие вопросы.

4.2. Соглашение устанавливает максимальный размер обязательств (страховая сумма) страхового пула по договору страхования и распределение долей в принятом обязательстве между его участниками.

Максимальный размер страховой суммы по договорам страхования, заключенным от имени страхового пула, определяется на основании требований действующего страхового законодательства (п. п. 3.3 и 3.4 настоящего Соглашения) и может быть пересмотрен по требованию участников пула, но не чаще одного раза в квартал.

Максимальная ответственность страхового пула и каждого участника страхового пула определяется по каждому из принимаемых на страхование рисков.

4.3. Соглашение о страховом пуле предусматривает порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями (застрахованными) и страховым посредником, если его участие предусмотрено Соглашением, или иными лицами при заключении договора страхования, при страховой выплате и связанными с ней расходами, а также при аннулировании несостоявшегося договора страхования и иным основаниям.

4.4. Соглашение устанавливает порядок финансового контроля за деятельностью страхового пула, полномочия органа управления, в том числе количество голосов, принадлежащих каждому из директоров пула для принятия решения органа управления, необходимое для признания правомочным заседания органа управления число его членов и т.д., а также полномочия координатора пула, если предусмотрено Соглашением.

5. Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула

5.1. Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, представляет собой сделку между страхователем и страховщиками, заключившими Соглашение о страховом пуле. Договор страхования заключается и исполняется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, с учетом условий страхования и страховых тарифов, а также иных договоренностей, достигнутых участниками в Соглашении, имеющими существенное значение для установления обязательств сторон в договоре страхования. В договоре страхования указывается перечень страховщиков - участников пула и доля каждого из них в принятом на страхование риске, если иное не предусмотрено договором страхования.

5.2. Страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

Договор страхования устанавливает страховщика, к которому страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет право требования по исполнению договора страхования, если условия договора страхования не предусматривают иного порядка исполнения участниками страхового пула страховых обязательств.

При этом страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору страхования как от всех страховщиков - участников пула совместно, так и от любого из них. Страховщики - участники пула остаются обязанными до тех пор, пока обязательство по страховой выплате не исполнено полностью.

Взаиморасчеты между страховщиками - участниками пула по исполненному обязательству по страховой выплате производятся в порядке, предусмотренном Соглашением о страховом пуле. Если иное не установлено Соглашением, участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по страховой выплате, имеет право регрессного требования к остальным участникам пула в соответствующих долях, установленных Соглашением (п. п. 3.3 и 3.4 настоящего Положения).

6. Орган управления страхового пула

6.1. Органом управления страховым пулом является Наблюдательный совет или Собрание, членами которого являются руководители страховщиков - участников пула либо уполномоченные ими лица.

6.2. Наблюдательный совет или Собрание (далее - орган управления) избирает из своих членов председателя и его заместителя.

6.3. Орган управления проводит свои заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год и решает все вопросы, относящиеся к деятельности пула.

6.4. Решения органом управления принимаются простым большинством голосов и обязательны для выполнения всеми участниками пула.

6.5. Члены органа управления вправе без доверенности представлять интересы страхового пула во всех государственных органах и предприятиях любых организационно-правовых форм, если Соглашением не предусмотрено иное.

6.6. Органом управления при необходимости может быть принято решение о создании Ревизионной комиссии.

7. Исполнительный орган страхового пула (если иное не предусмотрено Соглашением о страховом пуле)

7.1. Исполнительным органом страхового пула является координатор пула.

7.2. Координатором пула может быть Исполнительный комитет, избранный из числа участников пула и состоящий из уполномоченных представителей страховых организаций - участников пула, по одному от каждого участника пула.

Комитет возглавляет председатель, а в его отсутствие - заместитель председателя, назначаемые органом управления.

На комитет возлагаются функции по подготовке к рассмотрению всех вопросов, выносимых на заседание Наблюдательного совета, представление заключений по ним, осуществление контроля за выполнением решений Наблюдательного совета участниками пула и иные функции.

Конкретные функции, права и обязанности Исполнительного комитета устанавливаются Соглашением о создании пула.

7.3. Координатором пула может быть уполномочен страховой брокер, зарегистрированный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03 от 09.02.95.

7.4. Координатор пула:

контролирует выполнение всеми участниками пула условий, предусмотренных Соглашением о создании пула;

ведет учет принятых изменений и дополнений к Соглашению;

ведет учет участников пула, а также изменений в размере максимальной ответственности по обязательствам страхового пула и каждого из его участников;

ведет статистический учет по всем договорам страхования, заключенным пулом;

обеспечивает всех участников пула необходимой информацией по деятельности пула;

ведет документацию страхового пула;

осуществляет другие функции, предусмотренные Соглашением о создании пула или другим документом, заключенным между координатором и пулом.

Если Соглашением о страховом пуле координатор пула уполномочен на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пула, то такой координатор, его права и обязанности указываются в договоре страхования.

8. Права и обязанности участников страхового пула

8.1. Участники страхового пула вправе:

свободно выходить из состава страхового пула при условии сохранения принятых на себя в период членства в нем обязательств имущественного характера по заключенным договорам страхования;

участвовать в органах управления и исполнительных органах пула путем представительства в органе управления и Комитете;

требовать созыва при возникновении необходимости внеочередного заседания органа управления и вносить вопросы в повестку дня заседаний.

8.2. Участники страхового пула обязаны:

неукоснительно соблюдать условия заключенного Соглашения о страховом пуле;

выполнять все принимаемые на себя обязательства.

8.3. Участник пула не вправе отказаться от принятия причитающейся ему части риска, если иное не предусмотрено Соглашением.

Принципы и функции деятельности страховых пулов

Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России с момента принятия Закона о страховом деле [4].

Законодательная регламентация получена лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг. Для ее обеспечения согласно ст.14.1. Закона об организации страхового дела в Российской Федерации могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний - страховые пулы. Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков[1]. Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Формирование и функционирование страховых пулов в России непосредственно регулируется ГК РФ. Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ [2]. Правовое регулирование договора страхования осуществляется гл. 48 ГК РФ "Страхование".

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование).

При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая.

В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул [5, с.34].

Большинство крупных пулов за рубежом совмещает в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все объекты определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Страховые суммы по этим объектам делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток страховых сделок передают на перестрахование в пул [5, с.36].

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока. Страховщики - участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

Организация деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И. Рейтманом: "Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования.

Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально объему переданных в общий котел взносов или устанавливается договорным соглашением. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу" [10, с.99].

Целью создания страховых пулов является также удовлетворение потребностей страхователей, страховщиков, а также перестраховщиков, в организации комплексной страховой защиты по указанным имущественным интересам, в том числе за счет обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат [7, с.43-44].

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. «В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам» [9, с.34].

Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в. В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

Необходимость сострахования определяется тем, что объем страховой ответственности может превышать возможности конкретного страховщика по ответственности по крупным объектам и проектам или сделать риск страховщика по договору страхования катастрофическим в финансовом плане (угрожать разорением страховщика).

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию.

Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования [8, с.123].

Школа профессора Л.И. Рейтмана, которая является классической, выделяла следующие функции, присущие страхованию: рисковая, сберегательная и предупредительная [10, с.17].

Рисковая функция состоит в том, что страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определённых рисков на страховые компании. Данная функция выделяется как главная, поскольку «риск связан с основным назначением страхования». Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий».

С нашей точки зрения, назначением предупредительной функции страхования является финансирование мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. При заключении договора андеррайтерами проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска. Л.И. Рейтман раскрывает содержание сберегательной функции через сбережение денежных сумм на дожитие[10, с.27].

В целом эти функции точно передают сущность страхования, при этом сберегательную и накопительную функции выполняют специализированные финансовые институты (банки, инвестиционные фонды и др.). Предупредительную функцию наряду со страховыми организациями исполняют органы государственной власти, здравоохранения и другие, за счет средств специальных источников. Четвертая, контрольная функция, по мнению Л.И. Рейтмана, вытекает из указанных выше трех специфических функций и выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильным проведением страховых операций[10, с.27].

На современном этапе для того, чтобы описать элементы социально-экономических отношений между страховым рынком и прочими субъектами этих функций недостаточно, поэтому возникает потребность расширения классификации, предложенной Л.И. Рейтманом.

На сегодняшний день, существует различные классификации данных функций, которые исследованы - Мамедовым А.А., Коломиным Е.В., Юргенсом И., Шаховым В.В. [11,12,13,14].

На наш взгляд, отсутствие в законодательстве описания функций страхования и страхового рынка обедняет теорию и практику страхового дела.

В теории и практике страхования прослеживается, что большая часть функций возложенных на страховой пул соответствует интересам страховых компаний.

На наш взгляд, основная функция деятельности страховых пулов строится на принципе сострахования и необходима для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. При состраховании страховое возмещение обеспечивается, если каждый из участвующих в пуле страховщиков выполнит свои обязательства. Вероятность выплаты страхового возмещения при состраховании определяется как произведение вероятностей выполнения своих обязательств первым, вторым, каждым из участников пула.

В проекте Федерального закона Российской Федерации от 21 июля 2007 г. N 192-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" [3] внесена Глава V-Страховой пул.

На наш взгляд, прослеживается порядок создания страховых пулов на примере проекта Федерального закона "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", который направлен на правовое регулирование данного института. Изменения направлены на детализацию функций пулов и закрепление его правового положения, как саморегулируемой и автономной организации, в целях повышения эффективности страховой зашиты пострадавших на производстве работников, а также обеспечения финансовой стабильности при осуществлении страховых выплат по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве на условиях солидарной ответственности.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 25 декабря 1993 года.

2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. (ред. от 14.07.2008, (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.09.2008) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

3. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. от 23.07.2008) // Собрание законодательства Российской Федерации 1998, №31, ст. 3803.

4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // "Российская газета", N 6, 12.01.1993.

5. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2007.

6. Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". - Система ГАРАНТ, 2006 г.

7. Комментарий к закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» // Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

8. Перестрахование: Практическое руководство для страховых компаний. М., 2006. С.123.

9. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Репринтное воспроизведение издания 1947 года. - М.: "ЮКИС", 1992. - Серия "Научное наследие страхового дела".

10. Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

11. Коломин Е.В. Проблемы развития страховых исследований. «Нет ничего практичнее хорошей теории». - // «Финансы», №6, 2003. - С. 40-48.

12. Мамедов, А. А. Правовое регулирование страхования и теория страхового фонда / А. А. Мамедов // Страховое дело. - 2003. - N 10. - С. 46-51.

13. Шахов В. В. Теория и управление рисками в страховании / В. В. Шахов, В. Г. Медведев, А. С. Миллерман. - М.: Финансы и статистика, 2003.

14. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ. // «Страховое дело», №10, 2000.

9. Ликвидация страхового пула

9.1. Страховой пул может быть ликвидирован на условиях, предусмотренных Соглашением о пуле.

9.2. При ликвидации имущественные обязательства участников пула, принятые каждым из них в период действия Соглашения, подлежат безусловному исполнению и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.