1. Страхование как самост. Звено финансово-кредитной системы.

Страхование — это соц механизм, позволяющий индивидуумам и организациям компенсировать экономические потери, вызванные теми или иными неблагоприятными обстоятельствами. Страхование как часть финансово-кредитной системы — важнейший инструмент повышения стабильности общества и экономики (в том числе и финансовой устойчивости) на всех уровнях. Раньше компенсация убытков обеспечивалась выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении структуры собственности и крайней скудности бюджетных средств использование этого источника становится обременительным для государства. Поэтому страхование приобретает все большее значение при защите хозяйственных объектов от различного рода рисков. Дефицит государственного бюджета не позволяет в полной мере обеспечить соответствующие фонды и резервы финансовыми ресурсами. То же самое происходит на уровне субъектов Федерации. Всерьез рассчитывать на государственную поддержку не приходится. Профессиональное страхование может решить эти проблемы. Страхование предприятий позволяет обеспечить непрерывность воспроизводства, возмещения убытков из средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов. Страхование как экономическая категория находится в подчиненной связи с категорией финансов. Поскольку экономическая сущность страхования связана с созданием целевых денежных фондов (централизованных, децентрализованных, фондов страховых организаций), категория страхования является составной частью финансов.

2. Общие принципы построения страховых тарифов.

Актуарные расчеты – это система математических и статистических закономерностей регламентирующие взаимоотношения между страхователем и страховщиком и на основе которых формируются фонды

Совокупность всех актуарных расчетов наз. актуарной калькуляцией.

Принципы построения актуарных расчетов.

1. вероятностный и случайный характер наступления страхового случая.

2. Эквивалентность взаимоотношений между страхователем и страховщиком. (Эквивалентность проявляется в том, что объема страхового платежа достаточно для покрытия страхового риска.)

3. Совершенствования тарифной ставки при расчете убыточности страховой суммы.

Убыточность страховой суммы = объем страх. выплат(V) / объем ответственности(S)

Это эк. показатель эффективности работы страховой компании.

Тн(тарифная нетто ставка) = Р(А)*100 = отношение поврежденных объектов к застрахованным объектам = M/N*100

Поправоч. коэфф.(K) = средняя выплата / сред.страх.сумма => отражает реальные повреждения в домах.

Кол-во поврежденных объектов(М) = кол-во договоров по котор. Выплатели.

Кол-во застрах. объектов (N) = кол-во заключ. договоров.

3. Экономическая сущность и содержание страхования.

Экономическая сущность страхования раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальный ущерб, наносимый наступлением непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых событий и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категорий страховой защиты. Специфичность этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых событий, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

В страховом риске и защитных мерах от рисков заключается сущность категорий страхования. Страховые риски как вероятные чрезвычайные события с негативными экономическими последствиями должны обладать следующими элементами страхуемости:

– наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость страхования;

– риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действиями;

– риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда

4. Страхование как экономическая категория.

Страхование - это система отношений. связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей страхового фонда, используемого для возмещения убытков. Понесенных страхователем в результате страхового случая. Суть страхования →создание целевых страховых фондов.

Назначение→имущественных интересов населения при наступлении страхового события

Источники создания→платежи граждан и юр лиц

Формы организации→Госуд. фонды, Фонды самострахования, Фонды страховых компаний.

Объектом страхования явл-ся имущественный интерес, который связан с жизнью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; с владением, пользованием, распоряжением имуществом – имущественным страхованием, с возмещением причиненного вреда личности или имуществу физ. лица, а также вреда причиненному юр. Лицу – страхование ответственности.

Классификация в страховании- система деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенных критериев.

По видам: предпринимат. рисков, финансовых рисков, гражданской отв-ти, средств транспорта и грузов, от несчастных случаев и болезней, жизни и пенсии, медицинское, госуд имущества и им-ва граждан,с/х, отв-ти заёмщиков за непогашенные кредиты и др.

По формам: госуд, акционерное, взаимное, медицинское (расходов на случай определенного заболевания, суточных расходов на стационар, спортсменов, туристов), страхование жизни ( доп. пенсии, на случай утраты трудосп-ти, на случай смерти, свадебное страх-е, от алкоголизма), от несчастных случаев и болезней (туристов, спортсменов, детей и школьников), имущества (машин, воздушного транспорта, грузов), финансовых рисков (предпринимательских, коммерческих, потери ожидаемой прибыли), ответственности (гражданской владельцев автотранспортных средств и перевозчиков, профессиональная отв-ть).

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов.

Обязательное социальное страхование – это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения граждан (признание их безработными, трудовое увечье, проф заболевания, беременность)

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования подтверждается полисом страхования.

5. Основные виды страхования ответственности.

Страхование ответственности

все актуальней страхование ответственности юридических лиц. Хотя лишь некоторые виды страхования ответственности являются обязательными, этот вид страхования получает широкое распространение и становится «хорошим тоном» ведения бизнеса.

Страхование гражданской ответственности - вид страхования, в котором объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Страхование профессиональной ответственности предназначено для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей.

Цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

Ответственность перевозчиков  и транспортных организаций:

-Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 

-Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (лиц. 4359Д МФ РФ от 10 июня 2003 г.)

-Страхование ответственности судовладельцев

-Страхование гражданской ответственности аэропортов

-Страхование гражданской ответственности владельцев (эксплуатантов) воздушных судов

-Страхование гражданской ответственности международного перевозчика

-Страхование гражданской ответственности перевозчиков

-Страхование гражданской ответственности транспортно-экспедиционной организации

Профессиональная и иные специализированные виды ответственности:

-Страхование ответственности по государственному и муниципальному контракту

-Страхование ответственности таможенных брокеров

-Страхование гражданской ответственности авиаработников и диспетчеров

-Страхование гражданской ответственности туроператоров и турагентов

-Страхование профессиональной ответственности аудиторов

-Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

-Страхование профессиональной ответственности нотариусов

-Страхование профессиональной ответственности оценщиков

-Страхование профессиональной ответственности продавцов товаров

-Страхование профессиональной ответственности риэлтеров

-Страхование профессиональной ответственности строителей

-Страхование профессиональной ответственности юристов

-Страхование гражданской ответственности владельцев таможенных складов

Источники повышенной опасности (кроме транспорта):

-Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила, утвержденные ВСС 23.02.1998 г.)

-Страхование гражданской ответственности при перевозках опасных грузов

-Страхование ответственности перед третьими лицами при транспортировании радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и их отходов

-Страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии

Экологическое страхование:

-Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей природной среды (экологическое страхование)

Другие виды гражданской ответственности:

-Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах

-Страхование гражданской ответственности изготовителей и продавцов товара, исполнителей работ (услуг)

-Страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц

Страховым событием является непреднамеренная профессиональная ошибка, сотрудника Страхователя, а также имущественные интересы Страхователя.

В связи с тем, что вероятность наступления страхового случая связана с квалификацией сотрудников фирмы - Страхователя, тарифные ставки в первую очередь зависят от их стажа работы в данной области и профессиональной подготовки.

Страхование профессиональной ответственности в развитых странах мира обязательно для получения лицензии и является существенным элементом защиты экономических интересов населения. Очевидно, что с ростом юридической культуры населения в России этот вид страхования станет необходимым для достижения успеха в любом виде профессиональной деятельности.