03.03.99. Лекция 4.

Условно кредитный процесс можно разделить на следующие этапы:

1. Подготовительный– знакомство банка с клиентом, м. б. 2 варианта:

А) клиент приходит в банк;

Б) банк ищет клиента

Необходимо правильно оформить документацию, также соизмерить данный кредит с кредитной политикой банка. Экономист банка должен предупредить клиента, что данный кредит не соизмеряется с философией банка и должен подсказать, как можно более рационально использовать валюту кредита. Коммерческий банк осуществляет выдачу кредита в определенных лимитах. Необходимо осуществлять преселекцию, оценку риска. Желательно посетить клиента, особенно если он малознаком, определить менеджмент, осмотреть складские помещения. Важно, чтобы этот этап не затягивался.

2. Рассмотрение кредитного проекта. Этот вопрос решается по-разному в разных банках. Может использоваться «правило 4-х глаз», или тот, кто занимается первым этапом, занимается и вторым. Идет оценка кредитуемого объекта, оценка кредитоспособности, обеспечения, оценка качества гарантий. После распределения документов важно проанализировать правомочность кредитования объекта, проанализировать риски. Анализируется клиент, т. е. риск клиента, анализ осуществляет Аналитическое управление. Производится ранжирование, рейтинг кредита с позиции риска.

Уровень риска	Клиент	Заключение
1.	Международный, национальный уровень	Благоприятное
2.	Крупное учреждение, хорошо известное. Риск средний.	Достаточно благоприятное
3.	Фирма средней важности, недостаточная прозрачность. Риск средний, но приемлемый.	Противоречивое отношение.
4.	Предприятие имеет раннюю большую задолженность (всем) по отношению к собственному капиталу и объему реализации.	Лучше воздержаться от предоставления.
5.	Потенциальный банкрот.	Отказ.

Риск операции, на которую клиент просит кредит:

1.	Коммерческие операции	Гарантия очень хорошего качества	Участников немного (2-3 клиента)
2.	Коммерческие или финансовые операции	Гарантия высокого качества	Участников немного, сама процедура известна
3.	Любое обязательство, любая операция	Гарантии есть, но не очень высокого качества	Количество участников большое
4.	Любая операция	Нет гарантий или она есть, но очень низкого качества	Количество участников велико, нестандартность, непрозрачность
5.	Любая операция	Нет гарантий	Очень много участников, посредников, противоречия в документах.

Может быть такая ситуация, когда операция хорошая, а заемщик ненадежный.

Кредитный комитет дает свое заключение, которое базируется на законодательных нормах. Лимит устанавливается прежде всего по срокам (<1 мес., <1 года, >1 года), по видам бизнеса (для кредитного отдела, для обслуживания коммерческих сделок, валютных сделок, дилеров и т.д.), по видам кредита (крупный, средний, мелкий).

3. Оформление кредитной документации. Должны быть предоставлены Устав, свидетельство о регистрации, о руководстве предприятия, заключенный контракт – это все правомочные документы. Документы, обеспечивающие материальную гарантированность – это баланс, отчетность по прибылям и убыткам, выписка из лицевых счетов в рублях и инвалюте, ТЭО, договор на аренду складских помещений, сведения о накладных расходах, кредитные договора с другими банками, гарантии и поручительства 3-х лиц. Собственные кредитные документы – это срочные обязательства, кредитный договор, договор о залоге, также карточка подписей руководителя и бухгалтера.