- •I группа
- •II группа
- •III группа
- •IV группа
- •V группа
- •30. 09. 98. Лекция 5
- •7. 10. 98. Лекция 6
- •21. 10. 98. Лекция 8
- •28.10.98. Лекция 9.
- •4.11.98. Лекция 10.
- •11.11.98. Лекция 11
- •2. Коэффициент мгновенной ликвидности (к2):
- •3. Кросс- коэффициент (к3):
- •4. Генеральный коэффициент ликвидности (к4):
- •5. К-т защищенности капитала (к5) :
- •6. К-т фондовой капитализации прибыли(к6):
- •18.11.98. Лекция 12.
- •25.11. 98. Лекция 13
- •2.12.99. Лекция 14
- •9.12.99. Лекция 15
- •16.12.98. Лекция 16.
- •Лекции по одкб (2-ой семестр).
- •2. Особенности развития.
- •17.02.99. Лекция 2.
- •3. Условия кредитования. Принципы рационального кредитования.
- •4. Функции и задачи подразделений банка в процессе управления кредитными операциями.
- •24.02.99. Лекция 3.
- •Виды банковских кредитов.
- •03.03.99. Лекция 4.
- •10.03.99. Лекция 5.
- •Методы кредитования и формы ссудных счетов.
- •Механизм кредитования (порядок выдачи и погашения кредита).
- •17.03.99. Лекция 6. Модели возврата банковских ссуд.
- •Схемы возвращения банковских кредитов.
- •Глава 2 § 42 гк – “займ” и “кредит”.
- •24.03.99. Лекция 7. Организация отдельных видов кредита.
- •1. Характеристика целевых кредитов.
- •2. Овердрафт и овердрафтный кредит.
- •3. Кредитование по контокорренту.
- •4. Межбанковские кредиты.
- •31.03.99. Лекция 8.
- •5. Консорциальный кредит.
- •6. Потребительские ссуды.
3. Условия кредитования. Принципы рационального кредитования.
Всякая система банковского кредитования опирается на определенный фундамент, который включает в себя 4 компонента:
Объект кредитования
Субъект кредитования
Обеспечение кредита
Доверие между банком и заемщиком
В советские времена кредитование происходило по объекту. Результат – невозврат кредита. Таким образом, нельзя основываться только на объекте.
Во время перестройки говорили, что главное – это субъект. Но и это не верно.
Обязательно должно быть доверие к клиенту.
Стабильность кредитной сделки основывается на всех этих компонентах.
Условия кредитования – требования, которые мы предъявляем к этим четырем компонентам.
Условия:
1) Должен быть интерес у банка кредитовать, а у клиента занимать.
2) Кредитование основано на следующих принципах:
целевой характер;
срочность;
обеспеченность.
3) Наличие возможностей как у банка, так и у заемщика выполнять свои обязательства.
Кредит начинается тогда, когда вы обещали дать деньги, а не когда кредит уже дали.
4) Возможность реализации залога и наличие гарантий.
5) Обеспечение коммерческих интересов банка.
Многие наши банки погубила жадность.
6) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки: лимитная политика банка (определена сумма на кредитование), наличие кредитной политики.
7) Соответствие данного кредита принципам рационального кредитования или CAMPARI:
C – личные качества клиента (руководителя, главбуха)
A – способность к возврату (способность или умение вести дело, квалификация клиента)
M – маржа – доходность банка (маржа обычно достаточно высокая, т.к. высокий риск.
P – цель, на которую будут израсходованы деньги.
A – размер кредита (должен быть достаточным для клиента).
R – условия погашения ссуды, процентов по ней.
I – насколько обеспечен кредит.
Цели, на которые не надо давать кредит:
Если неизвестна целевое направление;
Если кредит будет погашаться из нерегулярного источника доходов. Исключение: покупка дома, т.к. дом будет залогом; получение наследства.
Для погашения уже имеющихся долгов;
На спекулятивные цели;
На противозаконные операции;
На цели, которые вытекают из неуставной деятельности заемщика.
4. Функции и задачи подразделений банка в процессе управления кредитными операциями.
Этот вопрос можно рассматривать и снизу, и сверху.
Начнем с кредитного управления (отдела).
Кредитный отдел– это подразделение, где формируется кредитный портфель, осуществляется непосредственно кредитование клиентов, контроль за обеспеченностью ссуды, контроль за филиалами в области кредитования, анализ кредитных операций, разработка внутрибанковских инструкций по кредитованию, формированию резервов, классификации ссуд.
24.02.99. Лекция 3.
Кредитное управление вместе с план.-эк. осуществляет методич. материала. План-эк. управление организует работу по планированию, в том числе в области кредитных операций.
Кредитный комитет– объединяет лучшие силы банка, он решает наиболее существенные вопросы предоставления, контроля, возврата кредитов, определяет стратегические и тактические задачи в области кредитования; через него проходят наиболее крупные ссуды, он решает вопросы определения уровня процентной ставки.
Совет директоров– высшая инстанция, где утверждается кредитная политика банка, общие принципы и подходы, сферы и направления (приоритетные) кредитования.
Операционное управлениеосуществляет технический перевод денег на счета клиента и организует погашение кредита, которое фиксируется в договоре и других документах.
В подготовке и составлении договоров кредитования участвуют договор.-правов. управление (достаточность документов клиента, справки о клиенте).
Управление автоматизации– техническая обработка информации, перечисление по счетам.
Отдел внутреннего аудита.
КБ должен организовать контроль за кредитными операциями. Должно быть специальное положение (задачи, функции).
Отдел проверяет все сделки с точки зрения законов, распоряжений ЦБ и т.д.
Эта структура – для российских КБ.
В зарубежном банке – по-другому:
отделы по кредитованию корпоративных клиентов
отделы по международному кредитованию
и др.
Большая часть клиентов не приходит в банк, а банк их находит. Существуют специальные подразделения, занимающиеся изучением рынка, поиском клиентов. Сотрудники этих подразделений называются “охотники”. Они также осуществляют экспресс-анализ риска.
Кредитное управление занимается анализом кредитной заявки, рассматривает документацию, кредитное досье, причем личный контакт часто запрещается.