Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ СИСТЕМ УПРАВЛЕНИЯ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ (ТУСУР)

Кафедра комплексной информационной безопасности

электронно-вычислительных систем (КИБЭВС)

Причина высоких банковских ставок на кредиты

Индивидуальная работа

По дисциплине: «Системный анализ»

студент гр.742

________ Чадайкин М.В.

________

Руководитель

Старший преподаватель кафедры КИБЭВС

Сопов М.А.

___________

Томск 2014

Содержание:

Введение…………………………………………………………….3

1. Фиксация проблемы………………………………………………..4

2. Диагностика проблемы…………………………………………….7

3. Составление списка стейкхолдеров……………………………….8

4. Выявление проблемного месива…………………………………..9

5. Определение конфигуратора……………………………………....11

6. Выявление целей…………………………………………………...12

7. Формирование критериев………………………………………….13

8. Экспериментально исследование модели………………………...14

9. Построение и усовершенствование модели……………………....16

10. Генерирование альтернатив………………………………………..18

11. Выбор, принятие решения………………………………………....22

12. Реализация улучшающего вмешательства………………………..24

Заключение…………………………………………………………..25

Список использованной литературы………………………………26

Введение

В настоящее время, граждане Российской Федерации сталкиваются с проблемой высоких банковских ставок на кредиты. Эти причины возникли буквально с первых дней нашего Российского кредитования. Почему возникает такая проблема, и способы её решения будут представлены в данной работе.

1. Фиксация проблемы

Проблема данной ситуации заключается в том, что ставки на кредит в настоящее время очень высоки.

Рисунок 1.1 – Функциональная модель

Рисунок 1.2 – Декомпозиция функциональной модели

Рисунок 1.3 – Временная модель

2. Диагностика проблемы

Это проблема возникла из-за того, что у банков низкий уровень ликвидности, высокая банковская маржа, и завышенная оценка рисков. В наше время заработные платы желают быть лучшими и поэтому завышенные кредиты мало кого устраивают. Взятие кредита скорее неблагоприятный момент жизни, нежели обратное.

3. Составление списка стейкхолдеров

Список стейкхолдеров формируется исходя из модели проблемного поля:

• Заемщик – От того в какой банк обратиться такие и будут условия на кредит.

• Банк – от его решения зависит, получит ли Заемщик денежные средства

• Государство – обеспечить граждан возможностью получать кредиты по доступным ставкам.

4. Выявление проблемного месива

Определение отношения каждого из стейкхолдеров к проблеме:

• Заемщик (кредитуемый):

Заемщик, хочет получить денежную помощь в выбранном банке, и как можно по более выгодным условиям, где банковские ставки были бы приближенны к Европейским. А если он получает кредит по очень высокой ставке, то он последующее отведенное время банком для кредита будит работать на “Один кредит”. Зачастую кредит относят не к положительным мыслям, а скорее всего отрицательным. Заемщик, а по-другому кредитуемый, напрямую связан с этой проблемой.

• Банк:

Банк, опираясь на ЦБ, на свою ликвидность, и инфляцию составляет процент на кредит. Но банк так же должен еще иметь прибыль, поэтому он закладывает маржу, что по другому свою прибыль и ему выгодно оставлять и даже возможно в будущем поднимать процент так как в современном обществе кредит это неотъемлемая часть сосуществования. Спрос и востребованность на кредиты в наше время есть, а как говорится “Спрос рождает предложения”.

• Государство:

Государство, хочет, чтобы благосостояние граждан в стране был на уровне лидирующих стран. Кредит неотъемлемая часто этого.

Рисунок 4.1 – Отношение стейкхолдеров к проблеме

5. Определение конфигуратора

Главным языком в решении проблемы будет являться «денежно-финансовый». Это было очевидно, но кроме «денежно-финансового» нам, возможно, потребуется юридический язык, так как речь будит идти о заключение договорной части кредита.

6. Выявление целей

Таблица 1 – Выявление целей стейкхолдеров

№	Наименование стейкхолдера	Заявленная цель, метод выявления	Истинная цель, метод выявления, причина расхождения
	Заемщик	Получение кредита по минимальной годовой процентной ставки. Выгодные условия разработанные для каждого из регионов.	Снизить % который заемщик будит отдавать банку за предоставления услуг.
	Банк	Максимально возможная маржа, которая может конкурировать с другими. Более низкий процент ЦБ.	Получение хорошей маржи.
	Государство	Контроль за денежной кредитной политикой в стране.	Участие государства в капитале центрального банка и распределении прибыли.

7. Формирование критериев

Проанализировав все цели, я составил следующий список критериев, которые, по моему мнению, наиболее полно отражают признаки исследуемых объектов и процессов:

• Льготное кредитование.

• Условия кредитования.

• Время рассмотрения кредита

• Процентная ставка по кредиту

8. Экспериментальное исследование модели

За эксперимент принимается исследование опроса заемщиков, устраивает ли их условия предоставляющие банками и какие пожелания или условия они хотели бы для того чтобы взять кредит.

Полученные результаты следует использовать для построения таблицы и впоследствии внесение в неё результатов дальнейших опросов. С помощью математических вычислений рассчитать процент заемщиков, которые довольны услугами банков.

После изменения системы необходимо будет произвести ещё раз опрос для повторного исследования ситуации. Если увеличение процентного отношения не происходит, необходимо будет изменить систему и подход к ней в целом, так как она не эффективна.

Для оценки результатов необходимо использовать опрос, на который необходимо будет дать письменный ответ:

1. Хотели ли бы вы взять кредит в настоящее время?

   1. Да

   2. Нет

   3. Отношусь отрицательно к кредитам

2. Хотели ли бы вы взять кредит если % ставка была существенно ниже?

   1. Да

   2. Нет

   3. Отношусь отрицательно к кредитам

3. Как вы считаете будит ли решена проблема с кредитованием в России в ближайшие годы? (Ответ пояснить)

   1. Да

   2. Нет

После проведения опроса, результаты определённым образом записываются в таблицу, и определяется процентное соотношение.

9. Построение и усовершенствование модели

Построение качественной модели:

Все входные факторы можно разделить на управляемые, т.е. те, которые подвластны нам, и неуправляемые – характеризующие условия.

Управляемые факторы – такие факторы, которые стейкхолдеры могут контролировать. К ним относятся:

• Финансы;

• Сроки;

• Ставки;

Неуправляемые факторы – те факторы, на которые стейкхолдеры не могут повлиять. К ним относятся:

• Экономическая обстановка в стране (уровень инфляции)

Проделав аналитическую работу, появляется необходимость исправления модели. В данном случае, модель ( рисунок 1.2) остается неизменной, а функциональные модели ( рисунок 1.1) и временная модель ( рисунок 1.3) изменятся, будит добавлены пункты влияния государства на % кредита. Пример такой модели представлен ниже (рисунок 9.1):

Рисунок 9.1 – Усовершенствованная модель

Рисунок 9.2 – Усовершенствованная временная модель