Совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время для всех промышленно развитых стран характерна двухуровневая банковская система:

1-й уровень – центральный банк,

2-й уровень – совокупность коммерческих банков.

Банк – коммерческое учреждение, юридическое лицо, которое привлекает денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, срочности и платности, а также выполняет другие операции. Банк – особый вид предприятия, организующего движение ссудного капитала. Традиционно к основным функциям банков относятся:

• посредничество в кредите и платежах;

• превращение части денежных доходов в капитал;

• хранение вкладов;

• создание кредитных средств обращения.

Банки выполняют следующие операции:

1. Пассивные – операции по привлечению средств в распоряжение банка.

2. Активные – операции по размещению банковских активов.

3. Забалансовые.

Банковская система включает центральный банк страны и коммерческие банки, которые классифицируются по различным критериям.

В зависимости от выполняемых функций банки подразделяются на:

1. Центральный (эмиссионный), в функции которого входит эмиссия денег и государственных ценных бумаг, кассовое исполнение государственного бюджета, кредитование коммерческих банков, хранение средств госбюджета, проведение государственной кредитно-денежной политики и пр.

2. Коммерческие.

3. Ипотечные.

4. Инвестиционные.

5. Экспортно-импортные.

6. Отраслевые.

В зависимости от формы собственности банки классифицируются на государственный, частные, муниципальные и банки смешанной формы собственности.

В зависимости от способа образования выделяются акционерные общества, частные банки и банки с иностранным участием.

По территориальному признаку различаются республиканские (национальные) и региональные банки.

Коммерческие банки обязаны иметь установленные законом резервы (кассовую наличность), которые полностью или частично хранятся в центральном банке. Их величина устанавливается в процентах от суммы обязательств банков по вкладам. Показатель, определяющий сумму обязательных резервов, называется резервной нормой. При помощи резервной нормы государство в лице центрального банка осуществляет контроль за кредитной деятельностью коммерческих банков, а также достигается повышение ликвидности банков.

Коммерческий банк может предоставить кредит только в размерах суммы, которая превышает обязательные резервы. Эта величина называется избыточными резервами банка. Таким образом, денежные ресурсы банка – фактические резервы – равны сумме обязательных и избыточных резервов. Предоставляя ссуду, коммерческий банк создает дополнительные деньги, т.е. расширяет денежное предложение. Бесконтрольная кредитная экспансия банков способна повлечь за собой рост инфляции, поэтому резервная норма призвана ограничивать кредитоспособность банков.

Ссудный потенциал отдельного коммерческого банка представляет собой сумму, на которую банк может увеличить массу денег в обращении путем предоставления кредитов. Он равен величине избыточных резервов отдельного банка.

Однако благодаря свойству денег переходить из рук в руки вся банковская система способна создать дополнительное количество денег, значительно превышающее ссудный потенциал отдельных банков, что отражает действие эффекта мультипликатора. Ссудный потенциал банковской системы – величина, на которую банковская система может увеличить массу денег в обращении за счет предоставления новых кредитов. Он равен ссудному потенциалу отдельных коммерческих банков, умноженному на кредитный мультипликатор.

Кредитный мультипликатор – максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одним долларом избыточных резервов при данной величине резервной нормы. Кредитный мультипликатор определяется как величина, обратная резервной норме.

m = (1/ Nрез) х 100% (11.2)

Но процесс мультипликации осуществляется только в случае безналичного кредитования.

11.5. Кредитно-денежная политика государства

Кредитно-денежная политика представляет собой систему мер по изменению массы денег в обращении с целью укрепления денежной единицы, упорядочения денежного обращения, снижения уровня инфляции и т.д. Кредитно-денежная политика проводится центральным банком страны и заключается в наращивании денежного предложения в период экономического спада для стимулирования инвестиций и сокращении денежного предложения во время подъема для ограничения инфляции. Основными инструментами кредитно-денежной политики являются:

1. Операции на открытом рынке ценных бумаг.