Тема 42. Гражданско-правовое регулирование банковских отношений

Договор банковского вклада.

По договору банковского вклада банк принявший поступивший от вкладчика (для вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить суму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен банковский вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

Из данного определения следует, что договор является возмездным. Проценты выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иное не предусмотрено договором. Банк вправе изменять размер процента по вкладам до востребования, если это запрещено договором.

Для данного договора письменная форма является обязательной. Письмена форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиками являются граждане является публичным договором.

Выделяют следующие виды вкладов.

- вклад до востребования – на условиях выдачи вкладов по первому требованию.

- срочный вклад – на условиях возврата вклада по истечению определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юр. лицами на иных условиях возврата предусмотренных договором. Когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения рока, либо до наступления иных, указанных в договоре обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в размере соответствующем размеру процентов выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если иной размер не предусмотрен договором. Банк обязан обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования или иным законным способом. Банк также обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада при заключении договора, при не выполнении банком обязанности по обеспечению возврата вклада, вкладчик в праве потребовать немедленного возврата вклада и уплаты процентов в размере указанном договоре (если договором не определено – то в размере ставки банковского процента).

Договор банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачи сумм со счета и проведении д.р. операций о счету.

Данный договор явл. возмездным. За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых начисляется на счет ( если иное не предусмотрено договором) . Проценты выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования если иное не предусмотрено договором.

Права и обязанности сторон.

Банк в праве требовать расторжения договора в судебном порядке если:

- сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка.

- операции по счету не проводятся в течении года, если иное не предусмотрено договором.

Банк не вправе определять и контролировать использование клиентом его средств или иначе ограничивать его право распоряжаться денежными средствами.

Банк обязан:

- заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях

- совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

- зачислять, выдавать или перечислять по распоряжению клиента денежные средства не позже дня следующего за днем поступления в банк платежного документа (если иное не предусмотрено законом или договором)

- не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну.

- информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядки и сроки, предусмотренные договором, а если это не согласованно сторонами, порядке и сроки которые явл. обычными для банковской практики.

- в случаях не своевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их не обоснованного списания, а так же в случае не выполнение указаний клиента о перечислений Д.с .со счета лидо о выдачи их со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты.

Клиент в праве:

- расторгнуть договор в любой момент

- требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком банковской тайны

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается, за исключением наложения ареста на д.с., находящиеся на счете, или приостановления операции по счету в случаях предусмотренных законом.