29. Реформирование банковской системы в процессе рыночных преобразований

Реформирование банковской системы СССР в 1987-1991гг. было обусловлено проведением перестройки как экономических, так и политических основ жизни страны.

Первоначально были созданы спецбанки СССР (Агропромбанк, Промстройбанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк).

В дальнейшем происходило создание банков на коммерческой основе. Первый банк появился в августе 1988г., а через два года Госбанком СССР были зарегистрированы уже 400 банков.

В июне 1990г. создан Госбанк РСФСР. Позднее осуществлялось акционирование спецбанков, завершенное в 1991г. В результате банковская система стала двухуровневой.

В декабре 1990г. было принято банковское законодательство на уровне СССР и РСФСР. Так, в РСФСР были утверждены законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Законы закрепили начавшийся в стране процесс создания новых банков, осуществлявших свою деятельность на коммерческой основе.

20 декабря 1991г. Госбанк СССР был упразднен (в связи с упразднением СССР) и все его активы, пассивы, имущество на территории РСФСР были переданы Банку России.

Основной результат реформирования

Переход к банковской системе рыночного типа.

Последующее развитие банковской системы РФ

1991-95 гг. - укрепление системы РКЦ, созданной вместо МФО, преимущественно краткосрочные операции банков на фоне высоких темпов инфляции, развитие МБК, кризис межбанковского рынка в 1995г.

1996-1998 гг. - концентрация банковской деятельности в Московском регионе; операции с ГКО, ОФЗ, КО, позволившие банкам имевшим к ним доступ существенно нарастить свои активы. Экономический кризис 1998г., связанный с временным отказом государства погашать задолженность по ГКО, резким падением курса рубля. Возникший в результате банковский кризис привел к ликвидации ряда банков.

1999-2003 гг. - период посткризистного развития банковского дела.

Создание АРКО (Агентства по реструктуризации кредитных организаций), восстановление докризисного уровня показателей банковской системы и его превышение.

30. Современное состояние банковской системы рф, основные проблемы

Высокие темпы роста капитала сохранились и в условиях финансового кризиса. В условиях кризиса рентабельность деятельности банков существенно снизилась, а на рост капитала во 2 половине 2008 года и в 2009 году оказали влияние предоставленные Центробанкам субординированные кредиты крупным банкам.

Рост активов за 2008 год -8 трлн. руб. или на 40%. За 2009 год темпы роста существенно снизились- 5 %. С одной стороны, многие банки в условиях кризиса резко ограничили выдачу кредитов как юридическим, так и физическим лицам. Они ужесточили условия предоставления кредитов, резко повысили процентные ставки, повысили требования к обеспечению ( стали требовать 100% залога недвижимости). С другой стороны, финансовый кризис ударил и по клиентам банка, что отразилось на их финансовом положении, кредитоспособности, платежеспособности. Все это негативно сказалось на динамике кредитных вложений.

Причем опережающими темпами по сравнению с привлеченными средствами юридических лиц растут вклады физических лиц. Несмотря на то, что в октябре-ноябре 2008 года наблюдался отток вкладов населения, в целом за 2008 год объем вкладов населения в банках увеличился на 700 млрд. руб, а за 2009 год еще на 1,6 трлн. руб. На 1.01 2010 года вклады физических лиц составили 7,5 трлн. руб. Четверть всех пассивов банков приходится на вклады населения.

Существенно сократилась величина прибыли и уровень рентабельности. Банк России снизил нормативы обязательных резервов. В течение 2008-09 года несколько раз проводилось снижение ставки рефинансирования.

13 октября 2008 года Государственная Дума приняла Закон № 173- ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации». В соответствии с этим законом Центральный банк РФ предоставил субординированные кредиты (займы) без обеспечения Сберегательному банку Российской Федерация на сумму 500 млрд. рублей, "Банку ВТБ" 200 млрд. рублей "Россельхозбанк" 25 млрд. рублей, на срок до 31 декабря 2019 года включительно по ставке 8 процентов годовых. Именно три названных банка стали главными получателями и распределителями государственных денег. Эти средства предназначались для межбанковского кредитования, т.е. государственной поддержки других банков.

В конце октября был принят закон «О дополнительных мерах для укрепления банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». Этот законопроект делегировал Агентству по страхованию вкладов (АСВ) функцию по предупреждению банкротства банков, являющихся значимыми для системы в целом. В пик кризиса Агентство по страхованию вкладов направило 250 млрд.руб. на спасение неустойчивых банков.

Меры, принятые правительством, дали определенные результаты, банковская система устояла.

1 важная проблема- рост просроченной задолженности по кредитам, недостаточная капитализация и высокие риски кредитования.

2 важная проблема – низкая капитализация отечественной банковской системы. В марте 2009 года был принят ФЗ «О внесении поправок в Закон "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этими поправками с 1.01.2010 года для действующих банков установлены требования по минимальному капиталу на уровне 90 млн. руб.С 2012 г. они увеличиваются до 180 млн. руб. А с 2015 – 300 млн. руб. Тем банкам, которые не смогут выполнить эти требования, предстоит присоединиться к другим банкам или реорганизоваться в прочие кредитные организации.

Проблемы деятельности банков.

1 Недостаточность банковской сети.

2Проблема кредитования реального сектора экономики. С одной стороны, нбх. Условием успешной работы банка является основательная клиентская база, но, с другой стороны, кредитование производственных предприятий связано дял банков с высокими рисками. Это связано с стоянием экономики РФ, с неудовлетворительным финансовым положением предприятий.

3.Проблема структуры ресурсной базы банка. Для кредитования производства нужны долгосрочные

кредиты, а в банковских ресурсах преобладают краткосрочные.

4. Проблема доверия вкладчиков.

5. Совершенствование банковского законодательства.