3. Виды и тарифы имущественного страхования

Таблица 1

Виды и тарифы имущественного страхования

Виды страхования	Срок договора (ориентировочный)	Что является страховым событием	Страховой тариф, % от страховой суммы
1. Страхование имущества и имущественных интересов граждан
Страхование строений	От 1 года	Пожар и несчастные случаи, стихийные бедствия, действия третьих лиц	От 0,1 до 1
Страхование домашнего имущества	Общий договор от 1 мес.	Повреждение или уничтожение домашнего имущества в результате несчастных случаев, стихийных бедствий и действий третьих лиц	1-5
Страхование животных	1 год	Гибель или вынужденный убой животных в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, болезни, краж	От 5 до 20
Страхование средств транспорта	От 1 мес.	Ущерб, причиненный средствам транспорта, произошедший вследствие дорожно-транспортного происшествия, действий третьих лиц, стихийных бедствий, непредвиденных событий	1-12
2. Страхование имущества и имущественных интересов предприятия
Страхование имущества предприятий	От 1 мес. до 1 года	Гибель и повреждение основных фондов, товарно-материальных ценностей и средств транспорта, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц	От 0,05 до 8
Страхование предприятий от вынужденного простоя	От 15 дней до 12 мес.	Простой производства, явившийся следствием пожара, аварий, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц	От 0,20 до 5
Страхование строительно-монтажных рисков	На период планового срока строительства	Повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта	От 0,5 до 5
Страхование воздушных и водных судов	Время выполнения рейса и более	Гибель и повреждение корпусов и оборудования летательных аппаратов, морских, речных судов всех типов и классов, произошедшие вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий	Воздушный транспорт — от 0,5 до 5, водный — от 0,4 до 4
Страхование кредитов	Срок действия кредитного договора	Непогашение заемщиком обусловленной договором суммы после наступления срока платежа	От 8 до 1 5
Страхование гражданской ответственности	1 год	Предъявление страхователю имущественных претензий в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, причиненного страхователем в результате производственной деятельности	От 0,2 до 6
Транспортное страхование грузов	От 1 мес. до 1 года	Гибель и повреждение грузов при транспортировке, погрузке и разгрузке, произошедшие вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий, пропажи без вести транспортного средства вместе с грузом	ОтО,5до5
Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий	До 1 года	Гибель и повреждение сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, построек, машин и оборудования, средств транспорта и другого имущества, наступившие вследствие необычайных климатических условий, стихийных бедствий, болезней животных и растений, пожара, аварий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц	От 3 до 20

Пример. По оценочной норме типового строения 800р. за 1 м³ стоимость бревенчатого дома объемом 125 м³ определена в сумме 100 тыс.р. (8 х 125). В доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: бревенчатые стены обшиты досками (надбавка 5%), вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 10%), вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%). Износ дома составляет 20%. Ставка по добровольному страхованию – 60 %. Тарифная ставка составляет 0,04р. со 100р. страховой суммы.

Определить сумму обязательных страховых взносов и сумму по добровольному страхованию.

Фактическая оценка дома:

100 000 х (1 + 0,05 : 0,10 - 0,05 - 0,20) = 70 тыс.р.

Страховая сумма 70 тыс.р.

Сумма страхового взноса по обязательному страхованию:

0,04 x 70: 100 =11,2р. со 100р. страховой суммы.

Возможная сумма по добровольному страхованию:

0,6 х 70 = 42 тыс.р.

Пример. В хозяйстве граждан имеется 30 голов крупного рогатого скота от 1 до 2 лет. По статистическим данным, средний живой вес животных этого возраста составляет 300 кг. Государственная закупочная цена - 25р. за 1 кг живого веса. Тарифная ставка составляет 0,03р. со 100р. страховой суммы.

Определить сумму страховых платежей по обязательному страхованию.

Страховая сумма по обязательному страхованию на 1 голову скота равна:

25 х 300 = 7500р.

Страховые платежи по обязательному страхованию для 30 голов скота:

0,03 х 7500 х 30 : 100 = 67,5р. со 100р.

Пример. Товарищество с ограниченной ответственностью, занимающееся производством товаров народного потребления, решило застраховать свое имущество стоимостью 300 тыс.р. на 70% с ответственностью за дополнительный риск — кражу со взломом.

Определить сумму страховых платежей.

Рассчитаем страховую сумму:

70 х 300:100 = 210 тыс.р.

Тарифная ставка по страхованию имущества составляет 0,4р. со 100р. страховой суммы. За дополнительную ответственность (угон, кража и т. п.) дополнительно взимается 1р. за каждый дополнительный страховой случай. В нашем примере один такой случай — кража со взломом. Страховые платежи будут равны:

(0,40 + 1,0) х 210 :100 = 2,94 млн. р.

Пример. Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 30 тыс.р. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс.р. В период действия обоих договоров была совершена кража, из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс.р., в том числе ювелирные изделия стоимостью 200 тыс.р. Органы внутренних дел согласно договору об охране квартиры выплатили гражданину 300 тыс.р. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного гражданином и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 400 тыс.р. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному страхованию:

600 - 200 = 400 тыс.р.

Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенной комиссией (400 тыс.р.), и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс.р.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изделия (200 тыс.р.), которые не считаются застрахованными.

Страховое возмещение составит:

400 - (300 - 200) = 300 тыс.р.

Пример. Во время хищения имущества индивидуального предпринимателя была повреждена аппаратура.

Согласно квитанции ремонтной мастерской, стоимость ремонта составила 2500р., в том числе расходы на доставку аппаратуры в мастерскую — 200р. Имущество предпринимателя было застраховано на 5000 р. Страховое возмещение за поврежденное имущество составит 2300р. (2500 - 200).