4. Кредитный договор

Это банковская операция, то есть он заключается и исполняется под особым контролем государства. Причина такого подхода кроется в приципиальном отличии займа и кредита: взаймы предоставляются собственные средства, а в кредит — привлеченные.

Привлеченные средства — это средства, переданные банку вкладчиками и другими кредиторами, которые должны быть возвращены в определенный срок. То есть, кредитная деятельность банка может нарушить интересы огромного числа людей, чем и обусловлен особый контроль государства.

Это экономическое обоснование, а юридически банк является-таки собственником привлеченных средств.

По традиции кредитный договор называют банковской ссудой.

1. Нормативная база

• ГК РФ;

• Положение ЦБ РФ №54-П 1998 года;

• Положение ЦБ РФ №39-П 1998 года.

2. Понятиекредитного договора

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) займщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а займщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу прямого указания закона в п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите или существа кредитного договора.

3. Особенности кредитного договора

   1. Характеристика

Это консенсуальный договор, так как в ст. 819 ГК РФ возникает обязанность банка выдать кредит. При этом согласно ст. 821 ГК РФ обе стороны имеют право одностороннего отказа от кредита.

Из консенсуальности следует и двусторонне обязывающий характер.

Кредитный договор всегда возмездный.

Вопрос: может ли банк в одностороннем проценте менять проценты. По общему правилу нет, но это только по общему правилу, то есть существуют исключения.

2. Стороны

Стороны кредитного договора четко определены законом: на стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующие лицензии.

3. Предмет

Только денежные средства (национальные и валютные средства).

При этом стоит отметить, что целевой характер кредита не обязателен (ранее целевой характер в литературе подчеркивался).

4. Форма

Ст. 820 ГК РФ: форма имеет конститутивное значение, то есть кредитный договор под страхом его ничтожности должен быть заключен в письменной форме.

Очень часто на практике это договор присоединения (ст. 428 ГК РФ).

5. Существенные условия

Ст. 30 закона "О банках" указывает ряд дополнительных существенных условий, а именно: проценты за кредит, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договора.

Данная норма в литературе критикуется, ибо имущественная ответственность сторон и порядок расторжения договора никогда к существенным условиям не относятся.

6. Содержание

В целом совпадает с содержанием договора займа. Особенность же состоит в том, что ст. 821 ГК РФ предусматривает возможность одностороннего расторжения договора кредитором или займщиков:

• кредитор — при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен;

• займщик — без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности; главным для займщика является уведомление кредитора до установленного срока выдачи кредита, если не установлено законодательством или договором.

"Иное": в договоре может быть установлена ответственность займщика за неполучение кредита, или возможность отказа может быть вообще исключена.

Порядок заключения кредитного договора — см. Положение ЦБ РФ №54-П.

Порядок возврата кредита — см. ст. 810 ГК РФ и Положение ЦБ РФ №54-П.

За невыдачу кредита может быть установлена ответственность; по общему же правилу возможно взыскание убытков.

Вопрос: можно ли подать иск о взыскании кредита. См. Информационное письмо Президиума ВАС РФ №65, п. 11 которого гласит, что обязать банк выдать кредит нельзя. Однако в литературе такой вывод критикуется, ибо это обычное денежное обязательство, обычный долг.