2. Государственный, муниципальный займ

Займщик — РФ, субъект РФ или МО; займодавец — гражданин или юридическое лицо.

Договор заключается путем покупки займодавцем государственных, муниципальных облигаций или иных государственных, муниципальных ценных бумаг. Такие ценные бумаги составляют внутренний долг РФ.

В ГК РФ для защиты граждан и юридических лиц прямо подчеркивается, что государственные, муниципальные займы являются добровольными, а изменение их условий не допускается.

4. Обеспечение возврата займа

Возврат займа может быть обеспечен по главе 23 ГК РФ, если такое установлено сторонами. Ст. 813 ГК РФ предусматривает, что если выдача займа обусловлена наличием обеспечения, то законом предусмотрены последствия его (обеспечения) утраты.

При невыполнении займщиком своих обязанностей по обеспечению возврата, а также в случае утраты обеспечения, уменьшения его цены без вины займодавца, займодавец может требовать досрочного исполнения договора и уплаты процента.

5. Основания и последствия досрочного взыскания займа

Случаи досрочного взыскания:

• п. 2 ст. 811 ГК РФ — невозврат части займа;

• ст. 813 ГК РФ — утрата обеспечения;

• ст. 814 ГК РФ — нарушение целевого займа;

• иные случаи из договоров.

Правовая природа данной меры: закон не связывает право на досрочное взыскание исключительно с обстоятельствами, за которые отвечает займщик. Досрочное взыскание, таким образом, может быть и санкцией, и просто мерой защиты интересов займодавца.

Соотношение права на досрочное взыскание суммы займа с обязательством займа: это право на одностороннее изменение условия о сроке (срок исполнения изменяется на момент востребования с 30-дневным льготным сроком).

Во всех случаях займодавец имеет право на причитающиеся проценты — это вся сумма процентов, которая причиталась бы кредитору, если бы займ был возвращен в срок (см. п. 16 Постановления Пленумов ВАС РФ и ВС РФ №13/14). Смысл данной нормы в том, что займщик компенсирует займодавцу его упущенную выгоду.

6. Ответственность по договору займа

Ответственность также носит односторонний характер: имеется лишь ответственность займщика за невозврат или просрочку возврата суммы займа (ст. 811 ГК РФ).

Ответственность по договору займа регулируется ст. 395 ГК РФ (это мера гражданско-правовой ответственности).

По договору займа могут уплачиваться два вида процентов:

• проценты как плата по договору;

• проценты как мера ответственности по договору.

Начисление двух разновидностей процентов происходит куммулятивно (они складываются).

Бывает, что стороны устанавливают повышенные проценты за пользование займа после просрочки. Абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов ВАС РФ и ВС РФ №13/14 гласит, что данное превышение будет той мерой ответственности, которую стороны установили в договоре (в соответствии со ст. 395 ГК РФ), и законные проценты уже не будут применяться.

Если стороны установили еще неустойку в виде пени (за исключением штрафной), кредитор вправе требовать применения только одной меры ответственности: либо пени, либо повышенные проценты, при этом без доказательства размера убытков.

Проценты как ответственность начисляются только на основной долг, без учета процентов как платы, если иное не установлено законом или договором (см. п. 15 Постановления Пленумов ВАС РФ и ВС РФ №13/14).