2. Открытие счета

Порядок устанавливается ЦБ РФ (инструкция №28-И).

Основным документом выступает карточка с образцами подписей лиц, которые будут иметь право распоряжаться денежными средствами. Поскольку сейчас появились еще и электронные средства идентификации, постольку согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено использование электронных средств платежа и иных аналогов собственноручной подписи (пароли), что и будет служить подтверждением того, что средствами распорядилось уполномоченное лицо.

1. Содержание договора банковского счета

   1. Обязанности банка

1. Обязанность банка надлежащим образом выполнять операции по счету. Операции (определяются видом счета) предусмотрены законом, договором, банковскими правилами, обычаем делового оборота.

Эту обязанность можно условно разделить на ряд действий:

• принятие и зачисление денежных средств;

• выполнение распоряжений клиента о перечислении средств со счета, а также выдача наличных сумм со счета;

• кредитование счета и т. д.

Самое главное, что при совершении всех этих операций банк не вправе контролировать направление использования денежных средств и устанавливать какие-либо ограничения права распоряжения клиента, кроме случаев, предусмотренных законом и договором.

Возник спор, какова правовая природа распоряжения клиента о совершении операции: это односторонняя сделка или иное юридическое действие. УМК — более правильно говорить о том, что это односторонние сделки, особенность которых состоит в том, что их исполнение возлагается на банк.

От имени клиента могут распоряжаться:

• лица, указанные в банковской карточке;

• лица, распорядившиеся в электронной форме.

Исполнение расчетных операций

Если платеж на расчетный счет в этом же банке, то банк выполняет поручение один. Если же в ином банке, то банк плательщика привлекает для исполнения поручения третьих лиц, то есть банки, с которыми он связан договорными отношениями (п. 3 постановления Пленума ВАС РФ №5).

Сроки операции по счету

Ст. 849 ГК РФ, ст. 31 ФЗ "О банках": банк обязан зачислять поступившие средства не позднее 1 дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором. Если же речь идет о выдаче либо перечислении денег со счета, то это должно произойти не позднее дня, следующего за днем получения платежного документа, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами, либо договором.

Принцип отношений сторон (п. 1 ст. 863 ГК РФ): операции только при наличии средств. Исключение указано в ст. 850 ГК РФ: договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей даже при отсутствие денег на счете. Это так называемое "кредитование счета" (овердрафт). К отношениям сторон применяются нормы о займе и кредите, поскольку договором не предусмотрено иное.

2. Обязанность банка хранить банковскую тайну

Ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ "О банках": банк гарантирует тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету, личности клиента.

Информация может быть выдана:

• клиенту или его представителю;

• бюро кредитных историй на основании закона;

• государственным органам только в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Ответственность: возмещение убытков.