1. Предмет

• кафедральный учебник — денежные средства клиента, находящиеся на его счете, с которыми осуществляются операции, на которые клиент имеет обязательственные права требования к банку;

• УМК, Нохрина — поскольку клиент договаривается с банком об оказании финансовых услуг, то эти услуги и составляют предмет договора, ибо именно ради этих услуг договор и заключался, а по первой точке зрения можно было бы и просто банковский вклад открыть.

3. Форма

Особых требований закон не устанавливает, применяются общие правила о форме сделок. То есть, всегда простая письменная форма, ибо всегда есть юридическое лицо.

Заключение договора может происходить двояко:

• подписание единого документа (как правило, это договор присоединения);

• путем подачи клиентом заявления с приложением необходимых документов (оферта) с дальнейшей разрешительной надписью руководителя банка (акцепт):

• кафедральный учебник — это будет документ в письменной форме путем обмена документами;

• Брагинский и Витрянский — надпись не является акцептом, ибо он не адресуется и не выдается клиенту, то есть это не обмен документами, а заключение договора конклюдентными действиями.

То есть спор состоит в понятии акцепта; см. общую часть.

5. Процедура заключения договора и открытия счета

См. п. 1 ст. 846 ГК РФ: при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. То есть, надо различать заключение договора и открытие счета, ибо надо различать правила, касающиеся договора как сделки, и правила, касающиеся открытия счета. Недействительность договора могут влечь только такие нарушения, которые касаются самой сделки, а неправильное открытие счета на договор не влияет.

См. инструкцию ЦБ РФ №28-И и ст. 846 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк может определить условия для открытия счетов определенного вида. Какова природа такого объявления:

• Кабалкин — это публичная оферта;

• УМК — это предложение делать оферты; затем клиент обращается с заявлением (офертой) и банк уже акцептует.

См. общую часть, чтобы понять, кто прав.

6. Виды счетов

В зависимости от круга операций, которые проводит банк (гл. 2 инструкции ЦБ РФ №28-И):

• текущие счета;

• расчетные счета;

• бюджетные счета;

• корреспондентские счета;

• счета доверительного управления;

• специальные банковские счета;

• депозитные счета судов, ФССП, правоохранительных органов, нотариусов;

• счета по вкладам.

Самыми широко распространенными являются расчетные счета. Они открываются юридическим лицам (всем), не являющимся кредитными организациям, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой, для осуществления расчетов, связаных с осуществлением предпринимательской деятельностью или частной практики. Некоммерческим юридическим лицам — в связи с их уставной деятельностью.

Корреспондентские счета — это счета, на которых учитываются расчеты банков между собой. Ст. 860 ГК РФ: правила ГК РФ о расчетном счете применяются к корреспондентским счетам, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными правовыми актами, банковскими правилами.