3. Характеристика договора банковского счета

Консенсуальный — заключается не в момент зачисления первых денег на счет, а в момент достижения соглашения по всем существенным условиям, ибо деньги могут появиться на счете только в результате их зачисления. Зачислить же их можно только на уже открытый счет.

Возмездность:

• учебник под ред. Сергеева — с одной стороны, есть услуги банка по проведению операций на счете, с другой стороны, банк пользуется деньгами; таким образом, поскольку имеется место схема "услуги за деньги", договор всегда возмездный;

• кафедральный учебник — разделяет эти встречные возможности: услуги банка и пользования деньгами, рассматривая возмездные ли эти действия по отдельности.

Так, по пользованию деньгами, согласно ст. 852 ГК РФ банк уплачивает клиенту проценты за пользование деньгами на счете, если иное не установлено договором. Таким образом, по пользованию деньгами предполагается возмездность.

По услугам же банка согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций лишь в случаях, предусмотренных договором. То есть, по услугам банка, по общему правилу, договор безвозмездный и только в случаях, прямо предусмотренных договор, он будет возмездным.

Взаимность:

Возмездный договор, естественно, взаимный. Если же договор безвозмездный, то есть спор:

• кафедральный учебник — несмотря на то, что в ст. 845 ГК РФ не говорится об обязанностях клиента, они есть, например, обязанность подчиняться правилам ведения операций. То есть, договор банковского счета взаимный;

• УМК — подчинение банковским правилам и другие обязанности клиента есть кредиторские обязанности (ст. 406 ГК РФ), которые не превращают договор во взаимный. Таким образом, можно сделать вывод, что безвозмездный договор односторонний.

Публичность:

• Суханов — договор по сути публичный, так как банк не вправе отказать клиенту в открытии счета.

• Рассказова, Нохрина — банковским счет не носит публичного характера, ибо формально ГК РФ об этом не говорит, а во-вторых, согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ стороны сами согласовывают его условия. Договор банковского счета обязателен для заключения, но это не означает, что договор публичный.

П. 2 ст. 846 ГК РФ: банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида. Отказать можно только в случаях, когда у банка отсутствует возможность принять на обслуживание, либо когда такой отказ допускается законом и иными нпа. Банк можно обязать заключить договор через суд.

Но публичность, помимо обязательности, предполагает заключение договора на равных условиях, а такого требования в законе нет. Наоборот, по п.1 ст. 846 ГК РФ стороны сами согласовывают условия договора.

Итого: договор обязателен для заключения, но не публичный.

4. Элементы договора

   1. Стороны

Банк или иная кредитная организация и клиент (владелец счета). То есть, здесь специальный субъектный состав на стороне лица, оказывающего услуги.

Клиентом может быть любое лицо. Если же это гражданин-потребитель, то действует Закон "О защите прав потребителей".