2. Сберегательные или депозитные сертификаты

Это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов. То есть это всегда ценная бумага.

См. письмо ЦБ РФ от 10.02.1992.

В отличие от книжки сертификат представляет из себя универсальное средство и для граждан, и для юридических лиц. Четкого различия между сберегательным и депозитным сертификатом из законодательства не усматривается, однако на практике сберегательные сертификаты применяются для граждан, а депозитные — для юридических лиц.

По сертификату платеж происходит по наступлению определенного срока, а потому сертификат является видом срочного вклада. Для юридических лиц максимальный срок составляет 1 год, для физических лиц — 3 года.

Согласно п. 3 ст. 844 ГК РФ вкладчик имеет право досрочно получить вклад и проценты: банк уплачивает сумму вклада, а проценты в размере, предусмотренном для вклада до востребования, если условиями сертификата не установлено иное.

Это правило устанавливает исключение из общего правила о ценных бумагах: банк исполняет обязательство на условиях иных, чем указанных в тексте бумаги.

Появление данной нормы вызвано тем, что даже при сертификате, даже при ценной бумаге, у вкладчика остается право досрочно взыскать вклад при любом оформлении вклада. При сертификате право на досрочное взыскание действует и для юридических лиц.

Реквизиты сертификата: поскольку это ценная бумага, должны быть обязательные реквизиты (см. положение ЦБ РФ).

Преимущества сертификата в том, что согласно ст. 844 ГК РФ сумма вклада может быть получена в любом филиале банка в любом регионе страны.

8. Договор банковского счета

Как правило, деньги циркулируют в безналичной форме. Таким образом, все отношения, связанные с безналичными деньгами, существуют в рамках специальной конструкции — "счет".

Счет — это графа с бухгалтерских книгах банка (см. законодательство о бухгалтерском учете).

Гл. 45 ГК РФ (банковский счет) регулирует только счета, открытые на имя клиента в результате заключения так называемого договора банковского счета, и такие счета называются банковскими счетами.

1. Нормативная база

• гл. 45 ГК РФ;

• банковские правила, документы ЦБ РФ:

• инструкция ЦБ РФ №28-И 2006 года "Об открытии и закрытии банковских счетов";

• ФЗ "О банках";

• Постановление Пленума ВАС РФ №5 1999 года.

1. Природа договора банковского счета

• комплексный характер договора — это некая совокупность сделок займа, хранения, поручения; либо займа и поручения;

• этот договор носит самостоятельный характер — эта идея ныне полностью воплощена в законе (отдельная глава ГК РФ).

Ст. 845 ГК РФ: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно ими распоряжаться.