5. Обеспечение возврата вкладов

Это могут обычные гражданско-правовые способы, но такое, как правило, не используется. Сейчас действует ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках", и это основной способ обеспечения на сегодняшний момент.

1. Ответственность по вкладу (ответственность банка)

1. За неисполнение обязанности по обеспечению возврата суммы вклада (п. 4 ст. 840 ГК РФ);

2. За ухудшение условий обеспечения или его утрату (п. 4 ст. 840 ГК РФ);

3. За принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

4. За невозврат вклада, невыплату процентов, просрочку возвращения или выплаты.

Во всех ситуациях вкладчик вправе потребовать немедленного возврата суммы вклада.

В первом и во втором случаях также уплачивается процент, исчисленный на день возврата долга, а также возмещение убытков.

Третий случай — более строгая ответственность: процент на день возврата долга и взыскиваемые убытки сверх суммы процентов.

Четвертый случай — ответственность по ст. 395 ГК РФ.

1. Арест и обращение взыскания на вклад

Вклад — это обязательственное требование к банку, то есть это имущество вкладчика. На это имущество может быть наложен арест или обращено взыскание.

См. АПК РФ, ГПК РФ, ФЗ "Об исполнительном производстве", ФЗ "О банках".

Суть ареста состоит в прекращении всех расходных операций. Обращение взыскания осуществляется только на основании исполнительных документов и в соответствии с процессуальным законодательством.

7. Прекращение договора банковского вклада

Прекращение договора может также произойти в силу одностороннего волеизъявления вкладчика-гражданина. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: вклад до востребования по первому требованию, а вклады на особых условиях — в порядке, предусмотренном договором.

8. Особые способы оформления договора банковского вклада

   1. Сберегательная книжка

См. п. 1 ст. 843 ГК РФ: в случае, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на счет удостоверяется сберегательной книжкой.

То есть, сберегательная книжка — это общее правило оформления вклада с гражданином. Это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на счете по вкладу.

Разновидности сберегательных книжек:

• именная;

• на предъявителя.

Только сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, передаваемой путем простого вручения.

Функции сберегательной книжки:

• доказательственная (подтверждает заключение договора);

• документальная (отражает операции по счету);

• у сберегательной книжки на предъявителя есть еще и расчетная функция.

Реквизиты сберегательной книжки установлены законом в ст. 843 ГК РФ: наименование и место нахождение банка, номер счета по вкладу и сведения о движении средств.

Согласно абз. 3 п. 1 ст. 843 ГК РФ предполагается, что состояние вклада определяется по данным сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. Вывод: удостоверенное сберегательной книжкой обязательствой не является абстрактным, то есть можно доказывать, что денег больше или меньше, чем указано в сберегательной книжке.

Таким образом, сберегательная книжка на предъявителя — это ценная бумага, на которую не распространяется общее правило об абстрактности ценных бумаг.

Если утрачена именная книжка или она приведена в негодность, банк обязан выдать новую. Если же утрачена предъявительская ценная бумага, происходит восстановление прав по утраченым документам на предъявителя: это так называемое вызывное производство.