5. Способы реализации договора

Они тесно связаны с формой:

• открытие вкладчику вкладного или специального депозитного счета, на котором отражается движение денежных средств вкладчика (для его оформления выдается сберегательная книжка) — в этой ситуации к отношениям применяются нормы о банковском счете, если иное не установлено правилами о депозите или не вытекает из его существа;

• счет не открывается, а вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат).

6. Цена

Проценты, начисляемые на сумму вклада (см. ст. 838 ГК РФ).

Обычно они заранее установлены договором, но проценты не являются существенным условием, то есть если стороны ничего не согласовали в договоре, то проценты определяются аналогично договору займа (по ставке рефинансирования ЦБ РФ).

Вклады бывают достаточно длительными, а потому ставка процента может меняться. По общему же правилу, как и в отношении кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставку процента, за исключением случаев, предусмотренных законом. Так, по п. 2 ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, банк вправе менять проценты по вкладам до востребования, ибо такой вклад может длиться сколь угодно долго.

Если же вклад срочный или условный, то процент по таким вкладам не подлежит корректировке кроме случаев, предусмотренных законом.

Для юридических лиц одностороннее изменение процента по срочным и условным вкладам допускается не только в силу закона, как для граждан, но еще и по договору. См. постановление КС РФ №4-П 1999 года по ст. 29 ФЗ "О банках": такой договор для граждан не допускается.

При уменьшении процентов новый размен применяется по истечении месяца с момента сообщения об этом вкладчику.

Порядок начисления процентов на вклад

Проценты начисляются за весь период нахождения суммы на вкладе: со дня, следующего после дня внесения вклада, до дня списания со счета включительно.

Периодичность выплаты процентов

Общее правило: ежекватрально, если иное не установлено договором. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При закрытии вклада все проценты выплачиваются полностью. См. п. 3.9 положения ЦБ РФ №39-П "О порядке начисления процентов" 1998 года.

Это так называемое условие "о сложном проценте" или иными словами "о капитализации процентов", что сделано в интересах вкладчика. Данный вывод сделан в п.15.1 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14.

7. Содержание

Поскольку договор односторонний, то есть только обязанности банка.

1. Обязанность возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой процентов. Стоит отметить, что на требование о возврате вкладов исковая давность не распространяется.

2. Обязанность зачислять денежные средства, поступившие на имя вкладчика.

Только по депозитам, вкоадчиками которых являются граждане, вкладчик вправе дать банку поручение о перечислении третьим лицам денег со вклада (безналичные расчеты). Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ, поскольку все расчеты у юридических лиц происходят на основании специального договора банковского счета.