1. Нормативная база

• гл. 44 ГК РФ — не предусмотрено, что вклад есть разновидность займа, а потому не применяются нормы о займе (гл. 42 ГК РФ);

• п. 3 ст. 834 ГК РФ: субсидиарное применение норм о банковском счете;

• если стороной является гражданин-потребитель, применяется Закон "О защите прав потребителей" (в первую очередь, право на информацию);

• нормативные акты ЦБ РФ: например, Положение ЦБ РФ №39-П 1998 года;

ВГК РФ и других нормативных актах есть дифференциация норм на 3 группы:

• нормы, применимыеко всем вкладчикам;

• нормы, применимые к вкладчикам юридическим лицам;

• нормы, применимые к вкладчикам физическим лицам.

3. Характеристика договора банковского вклада

Реальный, заключенный с момента передачи вклада банку.

Односторонний.

Возмездный.

Публичный, если вкладчиком является гражданин; для юридических лиц такого правила нет.

4. Элементы договора

   1. Предмет

Деньги (вклад); денежная сумма может быть выражена в рублях и в иностранной валюте.

Вклад может быть в двух формах:

• наличными деньгами

• в безналичной форме.

Права вкладчика на вклад можно охарактеризовать следующим образом: вкладчик имеет право требования возврата денег и уплаты процентов, то есть он обладает не вещным, а обязательственным правом.

То есть, если переданы наличные деньги, банк становится собственником.

2. Виды вкладов

По условию возврата вкладов (ст. 837 ГК РФ):

• на условии выдачи вклада по первому требованию ("вклад до востребования");

• на условиях возврата вклада по истечении определенного срока ("срочный вклад");

• на иных условиях возврата, предусмотренных договором и не противоречащих закону (например, условные вклады).

Когда вкладчик не потрбовал возврата срочного вклада, вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ). Исключение: вклады, внесенные юридическими лицами, на условиях возврата, предусмотренных договором.

3. Стороны

Банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть любое лицо. Под "банком" же закон понимает банк или иную кредитную организацию (см. ФЗ "О банках": требуется лицензия на право принимать вклады).

Последствия нарушения субъектного состава договора вклада установлены в п. 1 ст. 835 ГК РФ: в случае принятия вклада лицом, не имеющего на этого права или с нарушением порядка, вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, проценты по ст. 395 ГК РФ, а также убытки, сверх суммы процентов.

Другие участники отношений по банковскому вкладу

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но, если иное не предусмотрено депозитом, и получить на свой вклад денежные средства, поступившие от третьих лиц. Вкладчик сам предоставляет им все данные о своем вкладе, и таким образом предполагается его согласие на внесение денег.

Возможна и другая ситуация: третье лицо вносит вклад на имя вкладчика, у которого еще нет вклада: это так называемый депозит на третье лицо (ст. 834 ГК РФ, ст. 842 ГК РФ). Вкладчиком считается лицо, в чью пользу внесен вклад (например, ребенок), а не та сторона, которая внесла деньги и заключила договор. То есть имеет место договор в пользу третьего лица, где права у третьего лица появляются с момента предъявления банку первого требования, либо с момента выражения банку своего намерения воспользоваться вкладом в иной форме. Иное может быть установлено соглашением сторон.

В договоре в пользу третьего лица появляется существенное условие: имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад. При этом договор в пользу несуществующего лица ничтожен.

Особенность такого договора состоит в том, что третье лицо является альтернативным субъектом депозита: оно может и не воспользоваться своим правом. Последствием этого выступает тот факт, что до выражения третьим лицом своего намерения лицо, заключившее договор, может само осуществлять права по вкладу.

4. Форма

Ст. 836 ГК РФ: письменная форма с последствием ничтожности (конституирующее значение формы договора).

Письменная форма понимается в ГК РФ широко: не только единый документ, подписанный сторонами. Так, внесение вклада может быть удостоверено особыми документами: сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат либо иной выданный вкладчику документ, который отвечает требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.