Виды договора имущественного страхования :

Имущественное страхование включает в себя три вида риска, которые регулирует Гражданский Кодекс. Согласно п. 2 ст. 929 ГК к имущественному страхованию относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК).

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

При страховании имущества, возмещение по договору будет зависеть от страховой стоимости, от размера понесенных убытков и, смотря на какую часть страховой стоимости, было застраховано имущество, на полную или частичную. Возмещение будет соответствовать реально понесенным страхователем или выгодоприобретателем убытков, но не выше страховой стоимости по договору.

Перечислим некоторые виды страхования имущества. К ним относятся:

- Ипотечное страхование (комплексное). Это страхование имущественных интересов, вытекающих из договора ипотечного кредитования (кредитования под залог недвижимости).

- Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков.

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связано с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года. Этот Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Согласно данному Закону, предприятия, иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

- имущества, находящегося в ведении, пользовании, распоряжении;

- гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

- Страхование убытков от перерывов в производстве.

Убытки от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя могут быть застрахованы дополнительно к страхованию имущества в том случае, если наступление такого перерыва было вызвано повреждением ил гибелью застрахованного имущества (и только объектов основных фондов, не товарных запасов или иных оборотных средств) в результате воздействия на него одного из рисков, застрахованных по договору страхования.

- Страхование денежной наличности. Размер страховой суммы по денежной наличности, принимаемой на страхование, должно быть подтверждено Договором о кассовом обслуживании в Банке.

- Страхование технических рисков.

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов, ростом стоимости таких объектов. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия.

Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представителей страховой компании. К страхованию технических рисков относятся следующие виды:

- страхование машин (оборудования) от поломок;

- страхование электронного оборудования.

- Страхование строительно-монтажных рисков. Данный вид страхования обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

- Морское страхование имущественный страхование договор право

Это старейшая и крупнейшая отрасль страхования, которая составляет основу транспортного страхования и охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.

Развиваясь параллельно с торговым мореплаванием, морское страхование предназначалось для обеспечения защиты от морских рисков.

В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Так, обычно не страхуется груз, размещенный на палубе корабля, поскольку в этом случае он находится в зоне воздействия воды, что приведет неминуемо к порче товара.

Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия «извне». Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как «неустранимый дефект» и не обеспечивается страховым покрытием. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски - это риски вне условия перевозки.

- Авиакосмическое страхование

Авиационное страхование возникло в начале ХХ столетия, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развитии гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.

Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы.

Договор авиационного страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. В числе видов имущественного авиастрахования самый важный - это каско-страхование авиационных транспортных средств.

Страхование космической деятельности - это комплексная отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите.

- Страхование железнодорожного транспорта.

Правовые вопросы деятельности предприятий железнодорожного транспорта РФ и его взаимоотношений с клиентурой и ответственность предприятий железнодорожного транспорта регулируются Федеральным Законом от 10 января 2003 года №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации» (в действующей редакции). К данному виду страхования относятся: страхование имущества железнодорожного транспорта, страхование перевозимых грузов, страхование жизни и здоровья пассажиров, страхование личного состава работников железнодорожного транспорта, страхование ответственности железных дорог перед пассажирами, клиентурой и третьими лицами за вред, который дорога может причинить их имущественным интересам, жизни и здоровью.⁷

Страхование гражданской ответственности делится на два самостоятельных подвида:

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК);

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК).

Имущество по договору страхуется только в пользу заинтересованного лица, в отличие от договора страхования ответственности, который может заключаться в пользу третьего лица. В договоре страхования ответственности за причинение вреда можно застраховать интерес, как самого страхователя, так и интерес другого лица.

Риск гражданской ответственности может быть застрахован как добровольно, так и в обязательном порядке.

По договору страхования ответственности за причинение вреда выделяют два правила касающиеся застрахованных лиц:

· у данных лиц должен присутствовать страховой интерес, т.е. даже если вред будет причинен третьим лицом, он может понести за него ответственность;

· в данном договоре должно быть прописано застрахованное лицо, несмотря на то, что страхователем будет другое. Это обстоятельство отличает подобный вид договора от договора страхования имущества.

Еще одно важное отличительное свойство в страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью это то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникшая ответственность за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты.⁸

Что касается договорной ответственности (ответственность за нарушение договора), объектом страхования будет интерес, который может быть связан с ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

В гл. 25 ГК РФ перечислены общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Суть их в том, чтобы возместить убытки (ст. 393 ГК), уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков, и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.

В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных Федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, №33 (часть I), ст. 3422), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, №22, ст. 2066), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, №30, ст. 3028), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3814).

Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, №6, ст. 492 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

Страхование профессиональной ответственности предусмотрено в некоторых законодательных актах. Это относится к профессиональной ответственности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, №10, ст. 357 от 11.02.1993 №4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, №46 (ч. 2), ст. 4448), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников.⁹

Использование страхования профессиональной ответственности происходит только в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и их результат зависит от профессионализма исполнителя.¹⁰

Новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.

В Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования классифицируются по признаку, какой интерес защищается в соответствующем договоре. Следовательно, можно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

Виды страхования	Разновидности страхования	Форма страхования	Система страховых отношений
Страхование имущества	Страхование имущества граждан. Страхование имущества юридических лиц. Страхование от огня. Страхование банковских рисков. Страхование морских рисков. Страхование авиационных рисков. Страхование грузоперевозок. Страхование технических рисков.	Обязательная и добровольная	Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование.